看條款，重疾險各大保險公司病種都差不多。但是每個病種的滿足條件你要看清。比如某些公司直腸癌，非得切除2/3才給賠付，這就噁心了，還有些病種限制年齡，限制太苛刻的治療手段。主要的是因意外身故不賠的，太噁心

以保障條款為準，看保障病種，有的將原來的1種重疾拆分成3種，還美其名曰“保障病種增加，更全面”，以此來提高保費；看賠付條件，有的確診即賠，有的需要達到某種程度；切忌不看條款盲目投保，對代理人的口頭承諾要理性對待，切忌看人情或未返傭而投保！

重疾險+百萬醫療險一起買！你怎麼都不會被套路！被套路的就是聽那些“磚家”天天對比這個好那個不好，最後自己無法選擇結果生病了！險種每年都在更新，你今年買到最好的，過了兩年就有可能是最差的！

第一，很多人認為重大疾病的保障數量越多越好，實則沒有太大，用處國家規定的20種重大疾病賠付標準已經包含了95%以上的重大疾病，發生率重大，疾病保障數量只要超過25種都是靠譜的

第二，認為賠付的次數越多越好，實際上這也是宣傳噱頭，更足重大疾病，它的賠付定義十分嚴格，基本上人患有了重疾，已經算是半隻腳邁進鬼門關了，所以重大疾病得一次不死，就算燒高香了，

第三返還型，很多人追求保險的時候都會問這款產品是否返還，然而返還型的重疾險，價格又貴，保障又低，起不到遮蔽經濟風險的作用

第四，我們是大公司，我們的賠付以及服務好，其實這個都是營銷噱頭，你隨便找一個代理人，她都會把自己公司吹得天花亂墜的，我們是買保險產品，不是買保險，公司又不是股票

說一下如何正確的選擇

相同保障責任的情況下，比較價格，價格相近的情況下，才開始比較保障的詳細內容舉例說明

同樣是50萬的重疾險，繳費30年，保障終身，我們優先選擇價格最便宜的產品，然後再，同步對比該類產品的保障細則，比如說重大疾病的保障數量賠付次數輕症的保障數量，輕症賠付是否分組輕症的賠付比例？只有在價格相近的情況下，比較保障，責任才有意義

目前業內大部分的重機險都含有壽險責任，並且壽險跟重疾險的保額是公用的，指的是如果，重疾險發生賠付，後續壽險的保額就變成零了，消費能力稍微弱一些的朋友不建議購買此類產品，更建議考慮單純性的重疾險，消費型長期產品

如果家庭的支出費用比較充足，是可以考慮多次賠付型產品的考慮多次賠付型產品的時候重點要考慮中級的分組情況，多次賠付型重疾險最大的誤區是很多疾病復發了，持續的這種狀態是不能二次賠付的，必須是不同的疾病，新發才可以二次賠付相關細節，可以看往期的文章列舉過很多忽視的坑

買保險時您希望進行對比嗎？

您知道同樣的保障責任保費可以相差2-4成嗎？

建議消費者在第三方保險中介平臺選擇產品。

因為，單一保險公司的代理人是替保險公司站臺的，他們也只能賣一家的保險產品。是以產品為導向的銷售模式，產品不動，客戶動!

而保險經紀人卻不同。

他們是以客戶需求為導向，客戶不動，產品動，為客戶定製專屬的保障方案。為客戶選擇價效比最優的產品，歸還客戶的選擇權和知情權。我們買東西都喜歡貨比三家，買保險也是一樣，防止入坑。

我是獨立第三方保險經紀人，不屬於任何一家保險公司，我代表客戶您的利益，在全國140多家保險公司選擇符合您需求的產品，通常比單一保險公司的方案至少節省2-4成的保費。詳盡的保單電子化管理，微信即可檢視，清晰瞭解買了啥。《好賠服務》，代客理賠，理賠不用愁，讓你足不出戶，理賠金已到賬。

我們現在對接了基本全行業的壽險產品，幫助消費者解決在保險消費上，因為資訊不對稱所導致的買錯保險的現象。同時，我們還為全華人民提供終身的保險理賠服務，以後只要您和您身邊的朋友想買保險，在我這，可以讓您買對保險，賠好保險。

我們的產品供應是無邊界的：

壽險，車險，財產險，團體保險，企業年金，高階醫療。除了社保，其他的都可以做。

客戶的需求滿足：

根據客戶的需求專屬定製解決方案。

所以，需要保險服務的都衝我來，不要為難我的同行，因為，他們可能做不到!

《《《《《《《《《《

下面來說說重疾險的選擇，需要關注哪些地方？

選擇重疾險時我們主要關注以下8點：

1、早期病種質量

高發病種(10種)有沒有

01原位癌

02輕微腦中風

03不典型心肌梗塞

04冠狀動脈介入術

05心臟瓣膜介入手術

06腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

07主動脈內手術（非開胸）

08較小面積燒傷10%

09慢性肺功能障礙

10視力嚴重受損

2、疾病的理賠標準

比如：腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤，某福條款要求開顱手術才可賠付。另一家條款則是手術即可賠付。(現在為了減少病人的痛苦和創傷，大多會選擇微創手術)

3、保障是否多層次

輕症，中症，重疾是否全包含。

重疾分組要優於不分組，癌症單獨分組優於分多組，分組多優於分組少，癌症是否二次理賠（保費是否包含在主險裡，還是要二次加費）。

4、疾病的時間條款

等待期和疾病間隔期180天or90天時間越短越好。

5、附加豁免有沒有

被保人的豁免是否要額外加費。

6、保費高不高

定期與終身，消費與返還，純重疾與傳統重疾，分紅與不分紅。

7、增值服務

是否有就醫綠通

8、重疾病重

重疾：25種》40種》60種》88種

輕症：10種》20種》40種

中症：10種》20種

首先確定自己能承受一年的保費是多少，這些包括家庭所有人的保費。

然後根據每個人平均的價格，去選保險公司的產品。

幾個注意的點，

第一保險公司大小與保險產品和保障責任沒有多大的關係。

第二同樣的價錢，選多次賠付比單次好，畢竟萬一重疾過後，在買保險就很困難，而且保費也高。

第三沒有必要買返還型的，如果錢寬鬆，自己也不會理財，也可以。

第四，沒有特殊疾病在意點，然後身體情況也挺好，可以隨意選擇保險產品。

重疾險的保額保障重要其他的，其他的都是虛的。

1. 重疾的必須性

看題主的問題，應該已經覺得買重疾已經是必須的了，我就不分析是否適合買重疾，當然那些需求點和重疾匹配，題主需要自己分析，畢竟重疾的交費週期長，而且中途退費損失大，不同於普通快速消費品。

2.匹配度

這個放在第二點來講，我認為與其買到一大堆便宜而又適合的產品，還不如買一兩件適合自己的產品。一個典型案例就是我一個特別喜歡買打折衣服的朋友，很喜歡商家打折搶貨，每年雙十一雙十二都會買很多衣服，衣櫃裡面都快裝不下了，但是就是每次穿出來的衣服都不咋地！所以這個無論你是自己研究還是請專業人士分析，都要注意兩個因素的關係，那就是：自己想要的 和 自己真正需要的，理性分析。

3.價效比

或者說怎樣把每一分錢都發在刀刃上，重疾選擇裡面有很多因素，比如說：品牌、服務、價格、關係！

我一直堅信現在中國家庭一定是先把保額買夠買全、其次再考慮服務、再次才考慮品牌，至於人情關係完全可以省略。

這就像穿衣服一樣，一定要穿夠穿暖，才是質量，最後才是品牌。

4.防止套路

說到這個問題，舉兩個例子僅供參考：商場裡你越容易看到的產品也是對商場最有利的產品；網上很便宜又看似很不錯的東西一定要仔細研究下它的內在邏輯。

首先來明確一下你的問題，你所指的被”套路”是不是有點被坑了！比如，代理人忽悠，出險不理陪，產品價效比等！

拋去價格和人員因素，只要符合重疾險規定的條款範圍內，免責條款之外，保險公司一定理賠！條款才是決定最後的理賠標準！

1995年，重疾險被引入國內，當時的重疾險只有7種重大疾病。

2007年，中國保險行業協會和中國醫師協會共同制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》釋出，統一了重疾險產品中最常見的25種疾病的表述和相關保險術語，並要求2007年8月1日以後開發的重疾險產品，須包括6種主要疾病：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病，以防止重疾險產品華而不實。

也就是說保監會規定的25種重大疾病，是所有重疾險產品中必須有的，條款都是一樣的，這25種的理賠率高達98%，其中惡性腫瘤一項的理賠就佔了80%左右！除了保監會規定的25種重疾之外的其他重大疾病，比如，45種，60種，80種，甚至100種，都是保險公司自行新增的！也就是說，不論增加多少，都是在2%的範圍裡！

每一個保險產品都是有保監局審批通過後才能上市售賣，從產品角度來講是沒有太大問題的，但是從條款功能的角度來講差別還是有的！比如，保險公司在開發重疾險時，必須在保監會規定的25種重疾和保險法的基礎上，各家保險公司的重疾險可以有所不同，有的公司的重疾險有輕症賠付和豁免功能，有些沒有！有些重疾險的輕症是30種，有些是60種，有些輕症是賠付保額的30%，有些賠付保額的20%！有些是80種重疾，有些是45種重疾，有些是帶身故責任的重疾險，有些不帶身故責任的重疾險，有些是多次賠付，有些是單次賠付，這是因為需求是多元的，產品定位就自然有差別了，但只要符合產品條款中的約定範圍，就能賠付，這個是沒有問題的！至於那個產品好，適合你，就要看自身的保障需求和實際情況而定了！

當然市面上有些是重疾險沒那麼好。但也不至於坑到保監會規定的25種的重疾的都沒有吧，很多條款都是在保險法的框架下的！比如，保險公司因為競爭問題，把病種增加到80種，病種一拆為二，同一種疾病，用兩種不同的描述，但實際上是一個症狀！有些把國外才有的病也列在條款裡！但不論怎麼增加。其實都是在那2%的機率上做文章，其實只要符合條款就能陪！

其實最大的問題是需求錯配，也就是產品是否能滿足你的需求才是關鍵！但很多時候，代理人講的保險可能並不是客戶以為的保險，這樣就會出現一個問題，出險後不能理賠！於是保險公司就變成人們口中的”騙子“”，什麼這坑那坑的都來了！感覺被套路了！

重疾險本身就沒有對錯，之所以感覺被套路了，那是代理人忽悠你了，和產品沒有太大關係，但是我想他們應該不是故意套路你的，而是他們更本就不看條款，那裡分得清一款重疾險的優劣勢，自然就談不上幫助你選一個合適的重疾險了！哪款好賣就買那款了，結果就是被“套路”了！

選擇重疾險時，如何防止被套路，最好的方法就是看條款！因為條款不會說謊的，但是你不是保險專業，很多條款更本看不懂！那怎麼辦呢，找一個會看條款的人幫你看。這個人就是保險代理人，所以選對一個好的代理人是防止被套路的最有效的方法！

如何判斷是否是一個好的代理人，這也簡單，讓他解釋條款啊？如果她認真的學習過條款，就一定能解釋條款，因為事後地很多理賠都是和條款有關的。不懂條款又如何幫助你更好的獲得理賠呢！

關於產品價效比，產品只是其中一個緯度。不是全部！公司品牌，代理人素質，產品都很重要。根據自己的實際需求購買就好！因為不論買到什麼重疾險，他的核心保障時不會有變化的，也就是保監會規定的25種重疾，佔比98%的病種，就像買汽車一樣。有錢就買豪華品牌。配置高的車。沒錢就買普通簡單的汽車一樣能開！但我覺得選對一個好的保險代理人，才是最好的價效比，因為保險是一個長期服務的過程！除了產品之外，專業的保險服務一樣很重要！

重疾險應該是大部分人風險意識最強的一類保障，但重疾險的購買往往也成了保險被“坑”的重災區。

我想說，雖然你買的也是重疾險，真得重疾時也會賠償，但結合你的實際情況，你花的錢可能並不划算，甚至非常的“坑”：

——僅有5000多元預算，卻只買到了10萬保額的重疾險；

——為了能幾十年後返還，現在保費多花好幾倍；

——萬能險裡附加重疾險，既沒賺到錢，重疾保額也不高；

……

我在這裡給您列舉8個誤區：

誤區一：追求終身而忽略保額

這是大多數第一次買重疾險的朋友常常意識不到的問題，認為重疾險就該買終身的，因為越老越容易罹患大病，所以要保障時間長。

“越老越容易罹患大病”，這個一點沒錯，“重疾險買終身”，也不是什麼錯誤。但這兩個都必須建立在“預算充足”的前提下。

重疾險（包括壽險也是）的保費有個規律，連續保障的時間越長，保費就越高，保終身一定是比保70歲的保費更高的。

試想一下，70歲以後得大病和50歲得大病，哪一個對家庭的影響更大？必然是50歲。越早對家庭影響也就越大。

在預算有限時，與其降低保額去保終身，不如降低保障時間去買到更高的保額，後者更能解決大問題。

所以，預算充足時，可以終身+定期獲得充足保障；預算吃緊時，最好先買定期，買足保額為先。

誤區二：消費型重疾險就是1年期保險

這個理解誤區不僅在沒買過保險人裡這麼認為，即使是買過保險的很多人也是這麼認為的。

但實際上，消費型重疾險≠1年期重疾險。

所謂消費型重疾險，是指保障到期後，沒有任何錢給到被保險人，所以民間稱之為“消費型重疾險”。

消費型重疾險裡有1年期重疾險，同時也有保至長期的重疾險，比如保至70歲、80歲、終身的等等，這類重疾險的續保都不受停售影響的。

所以，1年期重疾險僅僅是指保障期為1年的重疾險，也是消費型重疾險的一種，僅此而已。而消費型重疾險卻有很多形式。

誤區三：買1年期重疾險更划算

1年期重疾險之所以便宜，一是因為你的年齡尚輕，費率本身就很低；二是因為就只保1年，固然很便宜。但1年期重疾險與長期重疾險比起來，有很多不可避免的不足：

弊端①：1年期重疾險的價格優勢的確在年輕時非常明顯，但隨著年齡增大，保費逐步升高，尤其到了高發的重疾年齡，保費高的離譜。有人想三四十歲時再換成長期重疾險，但是那個時候的身體情況未必能正常透過健康告知，所以把自己陷入了兩難境地。

弊端②：如果產品停售，1年期重疾險將無法再續保，而長期重疾險就不會受停售影響，依然可以續保，保障一直有效。假如停售發生在四五十歲以後，而你之前又沒買過長期重疾險，這將是個“災難”。

因此，不論你看到的1年期重疾險價格多低，只要有能力購買長期重疾險時都優先購買。1年期重疾險僅可作為臨時保障，但未來也要換成長期重疾險。

誤區四：消費型保險沒出險就白花錢了

保險，本就是一個“人人為我，我為人人”的金融產品，實際上你交的保費遠不及保額那麼多，但真發生風險時，也是用其他投保人的錢給了你支援和幫助。

換句話說，如果這輩子沒出事，那是上天眷顧我們，應該慶幸才是，而我們交的錢可能已經去幫助了別人，這也是這份保險的最大意義所在。

因此，保費只是大家形成這份“契約”的保證金，出沒出險，未來都將用於救濟他人。

那返還型重疾險真的不划算嗎？可不可以買返還型重疾險呢？

這個問題可以說是以營銷為目的而對老百姓進行的長期誤導，本質上就是利用人們“圖便宜”的心理多圈百姓的錢，然後保險公司拿去投資，為自己賺更多的錢。

要知道保險公司的運營是耗費巨大的，那你交的保費怎麼可能平白無故還給你呢？一定是羊毛出在羊身上的。

本身可以花1塊錢就能買到的東西，因為你想把錢返回來，所以前面你就得花2塊錢、3塊錢甚至更高才可以買到，然後保險公司拿你多交的錢去做投資，賺多賺少都與你無關，幾十年後，把已經貶值很多的保費還給了你，這就是所謂的“返還”。

但有人說，如果我多交的錢自己去打理，肯定賺不回保費的，事實是這樣嗎？

沒有對比就沒有傷害，這裡拿兩款產品舉個栗子，一目瞭然：

從上表中可以明顯看出，返還型重疾險的保費是消費型重疾險的5倍左右。如果多交的錢拿去做普通理財的收益也是很可觀的，即使是3%的年化，30年後，把保費賺回來帶拐彎也是妥妥的。但如果你買的是返還型保險，那這些收益都將與你無關。

所以，保險的本質就是保障，花小錢，撬動一個槓桿，獲得一個高的保障。

返還型保險不是不可以買，但絕對不適合大多數的老百姓。如果你不差錢，既能買到充足保額，又花得起這些保費不影響生活，那是可以買返還型保險的。

誤區五：有百萬醫療險就可以不買重疾險了

百萬醫療險是最近兩年興起的一種高額住院報銷型保險。不論意外還是疾病，只要住院費超過賠付線就可以報銷，自費藥也管，且報銷的額度可以高達幾百萬。

有了這樣的保險在手，為何還要買重疾險呢？

要想弄清楚這個問題， 就得究其本質。到底我們買的“重疾險”是管什麼的？而百萬醫療險又是管什麼的呢？

我們先用一張圖瞭解一下兩類產品的區別：

這裡面列舉了7個區別的點，其中有3項決定了百萬醫療險無法替代重疾險：

①保障時間：重疾險只要投保了，就會確定性的保障至你約定的時間，而百萬醫療險只是交1年保障1年；

②停售續保：長期重疾險停售後依然可以續保享受保障，而百萬醫療險責任不可以再續保了，這是一個潛在的風險；

這三個點，是百萬醫療險無法替代重疾險的三個決定性因素，而且也是重疾險最最重要的保障點，不能被忽視。

當然，百萬醫療險也有重疾險無法替代的地方，比如不限意外和疾病種類，這也是非常重要的點。因為經常會有很多情況花費挺多，但重疾險是不能賠償的，這時百萬醫療險就可以用上了。

所以，重疾險與百萬醫療險相結合，才是覆蓋全部風險的最好方式，不能簡單的用誰能替代誰去評判。

誤區六：一個重疾險裡附加很多其它保障

經常銷售人員給做的保障方案是醬紫的（一螢幕都放不下）：

一張保單裡塞滿了從重疾到意外到醫療等各種保障，似乎可以解決所有問題，那我們就挨個比一比，看看值不值：

●第①個壽險責任和第②個重疾險責任，是兩個只能賠1個的，因為是共用保額，並不是所謂的“病了也能賠、死了也能賠”；

●第③個30萬的長期意外險，20年一共交了3萬元保費，保障了40年，且只賠身故和傷殘。但現在一款30萬保額的綜合意外險，不僅保身故傷殘，還能保3萬的意外醫療、150元/天的住院津貼、各種交通意外額外賠付，保費只需要75元一年，按照40年算，合計也只有3千元保費，即使算上3%通脹因素，40年保費合計也只有不到6000元。

●第④個附加險則是一個高額0免賠的住院醫療保險，只能報銷社保範圍內用藥，保額每次14.5萬，費用卻達到每年1200元左右；而同樣年齡的百萬醫療險，也不過300元左右，雖然有免賠額，但完全能接受。畢竟保險不能完全免除經濟損失，而是合理的降低即可。

●第⑤個責任就更離譜了，最多報銷醫保範圍內的意外醫療費用3萬元，但是保費卻高達167元一年，是前面舉例的75元意外險的2倍還多。

不逐一比一比，可能你真的不清楚多花了多少冤枉錢吧？一張保單裡附加了這麼多的附加險，聽起來什麼都管，看起來非常好，所以你還會覺得保費高點是應該的。

其實，每個險種各管一類風險，互相併不衝突，理賠時，也是各賠各的，完全沒必要都放到一張保單裡去。多花很多錢，也並沒有給你帶來不一樣的保障和體驗，並不划算。

誤區七：追求責任全面而忽略了重疾保額

我一直強調，買保險就得先問自己買這個保險的目的，明確後再挑產品。

我們買重疾險，目的就是防止萬一得了重疾，最好能賠我一大筆錢，緩解後面持續增加的財務壓力，當然是賠的越多越好，因此，買重疾險關鍵就是看“重疾”的保額是多少。

但是重疾險花樣繁多，不僅保重疾，還能保身故、輕症、中症、疾病終末期、豁免等等，但是每加一個責任，都是要加錢的。

如果說輕症、中症這兩個責任還都屬於疾病保障一類，確實應該加上以外，像身故、疾病終末期之類的責任，實際上跟重疾的賠付是相沖突的，往往這三個只能賠其中一個，並且這兩個責任還能用壽險替代掉，所以確實沒必要讓一份重疾險的責任追求所謂的“大而全”。

既不省錢，也不能重複賠，所以錢花的不值當。這也是你覺得買重疾險很貴的原因之一。

誤區八：賠付次數越多越好

現在重疾險產品的設計，不僅在拼疾病種類，還有一種趨勢就是拼“賠付次數”。經常會有一些重疾賠N次、輕症賠N次之類的產品出現。

這類產品倒不是說不能買，只是關於一個人一生多次罹患不同種疾病的機率，不論是在保險行業的理賠中，還是醫學臨床診治裡，目前都沒有公開的資料證明其機率。

大家可能會說，癌症的復發和轉移多常見啊，那是不是買多次賠付的重疾險更好一些呢？

沒錯，癌症復發和轉移的確高，但現在的多次賠付重疾並不保這個，或者有的即使是保的，但兩次癌症也要間隔3年、5年才能獲得賠付，這顯然是比較雞肋的責任，大家一定要注意看條款。

所以大家並不用去刻意追逐這些。我認為能踏踏實實的把一次重疾的保障先保充足了就已經足夠了。

如果你已經買過了單次賠付的重疾險或者預算真的很充足，那購買多次賠付的重疾險是完全沒問題的，否則可以先不考慮多次賠付的重疾險。

配置重疾險的時候，要投保重疾險有哪些注意事項？

我們在投保重疾險時，注意一定要如實告知，否則一旦出險，將會遭到保險公司拒賠。

投保順序:

投保的順序應該先大人，後小孩。家庭支柱更為首要，不至於不幸患病後家庭經濟一落千丈。

購買額度:

整個家庭的年保費支出大概為年收入的10%-20%。鬆動之餘以防斷供失去保障。

保障期限:

優先考慮終身重疾險，可避免短期重疾險無法續保的尷尬。（香港保險，英國保誠）重疾險終身保障。

被保險人的年齡，越早投保越好:

“種一棵樹最好的時間是十年前，其次就是現在。”

“買保險最好的時間是剛剛出生，其次就是現在。”❤️

新生嬰兒出生15天就可以投保。我們的爸媽有保險，我們今天就不會很累，我們有保險，將來就不會成為孩子的負擔！孩子有保險，我們做父母的才能更安心！

購買終身重疾險，好不好？

瞭解清楚可獲賠的重疾病種

只有符合合同裡的病況才能獲得理賠

繳費方式儘量選擇年繳:

繳費方式雖然有月繳，季繳，年繳。但年繳可以分散投保人的繳費壓力，而且大部分重疾險產品有豁免保費功能。（香港保險，英國保誠）賠付輕症後豁免12個月到期保費，賠付重症後豁免往後所有保費，繼續得到保障。

注意除外責任。

以下幾個方面也需留意：

1、等待期（觀察期）越短越好。（香港保險，英國保誠）觀察期90天。

2、重症額外給付，且賠付比例高。（香港保險，英國保誠）首十年贈送50%-70%額外重症保障或身故賠償。

3、輕症、重疾多次賠付，且間隔期短。（香港保險，英國保誠）等候期:前後2次輕症、重症的確診日期必須相隔最少1年；假如前後2次索償的病況均屬癌症，有關診斷日期則必須相隔最少3年。重症延伸保障下的癌症保障涵蓋新病發或原有癌症的延續，包括復發、轉移或持續癌症。

4、豁免保費功能。（香港保險，英國保誠）賠付輕症後豁免12個月到期保費，賠付重症後豁免往後所有保費，繼續得到保障。

5、保單具有有效對抗通脹的條件。（香港保險，英國保誠）保單具備分紅，保額每年遞增，有效對抗通脹，以複利滾存。

6、良性腫瘤保障。【再厲害的專家也無法在術前確定結節性質，術前疑似惡性，術後切出來是肺炎，是個良性病變】(香港保險，英國保誠)良性腫瘤提供高達10%額外保障。

7、留意疾病定義的差別-重疾理賠，完全看是否符合疾病定義。

多一份保障，多一分安心！