很好的險種，

但槽點多多！

一、先來看看行業大勢！

2018年5月4日，中國銀保監下發了關於組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知。

其中關於工作重點第四條要求：

(四)嚴查以營銷為噱頭、開發“奇葩 ”產品的行為。

重點核查清理各公司產品開發設計嚴重缺乏經驗資料基礎,隨意約定保險責任、保險金額,追求營銷效果,炒噱頭、蹭熱點,定價假設隨意調整,資料造假,嚴重偏離經營實際等。

其中關於《人身保險產品開發設計負面清單》第十七條規定：

（十七）醫療保險產品設計異化，無風險保額或保險金額低於保費，嚴重偏離保險保障屬性，同時還提供保險資金投資增值服務。

以上兩條規定，說的就是百萬醫療險！

說白了，百萬醫療險是很多保險公司玩票兒的產品，隨意約定保險責任、保險金額，追求營銷效果，炒作噱頭等等。

二、那麼，百萬醫療險到底好不好？

當然好！

100-300萬保額，重疾或癌症時保額翻倍，十幾歲的小孩子只需要不到200元/年，30歲的人只需要300元/年，保障責任涵蓋住院、手術、特殊門診等。

可以說，百萬醫療不僅價格低成了白菜價，更是解決了重大疾病的大額醫療花費！說是最值得購買的保險產品也不為過！

但是，百萬醫療也有很多缺點：

1、免賠額1萬，90%以上的普通住院醫療，除去社保報銷，再除去1萬免賠額，基本上是報銷不到什麼了。因為百萬醫療的核心是轉移大病風險的醫療花費。

2、停售風險，幾乎所有百萬醫療都約定，如果產品停售，就不能再續保！這是百萬醫療險最無法迴避的一個缺點！而極少數以終身保額形式，可以停售也能續保的那種百萬醫療不僅也違反了本次保監會整頓要求，而且保障責任比普通百萬醫療要差點。

3、超高的保額噱頭：百萬醫療險的幾百萬保額，目前為止還沒有100萬以上的實際理賠案例，所以暫時它的高保額也就是個噱頭！雖說以後由於醫療費用上漲、通貨膨脹等因素，導致高保額的醫療險成為必要，但是那時候是否已經停售，是否還能續保，續保價格有多高等都是未知數。

最後，不管怎麼樣，建議所有的人至少買一份百萬醫療險。

解決了醫療花費，其實就解決了普通人一半以上的保險需求！

一年花幾百塊錢就能買到上百萬保額的醫療保險，這事靠譜嗎

電影《我不是藥神》的火爆，不僅引發了人們對仿製藥的關注，影片中 “天價藥” 折射出的 “看病貴” 的事實，也讓不少人頓生焦慮，這讓保險也成了熱議話題。畢竟在無數因病致貧的事實的衝擊下，保單上那幾十萬上百萬的保額，似乎能緩解一下各位中年或青年的危機感。

重疾險我們已經在《最早一批 90 後開始去香港買保險了》一文中有過詳細介紹，今天我們就來說說 “百萬醫療險” 那些事。

一年花幾百塊錢就能買到上百萬保額的醫療保險，這事靠譜嗎？有沒有坑？能不能買？

百萬醫療險能保什麼？

有讀者可能要問：我們已經有醫保了，為什麼還要另外買商業保險？

事實上，醫保只能提供最基礎的醫療保障，適用範圍極其有限，比如很多疾病治療要用到的進口藥物、治療手段，就不在醫保的報銷範圍內，但這部分的費用一般較為昂貴，從而給患者造成沉重的經濟負擔，而商業保險正好可以覆蓋醫保之外的費用。

在百萬醫療險之前，市場上當然也是有類似的險種，只不過因為華人保險意識普遍較弱，加之保費在四位數的醫療利潤不高，也不是保險公司的主推產品，所以普及率並不高。

不過，到了網際網路時代，情況就不一樣了。依託於網際網路的便利性，又因為華人對保險需求的增長，百萬醫療險應運而生。

“百萬醫療險”，顧名思義，就是保額達到或超過一百萬的住院醫療保險。正如我們前面提到的，商業保險是用於醫保之外的補充，雖然每家的產品都有所差別，但大體的功能是類似的，以網紅 “尊享 e 生 2017 版” 為例，被保險人有三種情況可獲得理賠：住院醫療、特殊門診、惡性腫瘤（即重疾）住院及門診，且用藥不受限制：自費藥、進口藥、靶向藥均能報銷。

“百萬醫療險” 的鼻祖應該歸到去年在香港上市的網際網路保險第一股眾安線上頭上，它家在 2016 年推出 “尊享 e 生” 至今都是百萬醫療險界的 “網紅”，保費最低 112 元，保額最高可達 600 萬，如此高的價效比一下子引爆了市場，大獲追捧。在那之後，無論是傳統的線下保險公司，還是新興的網際網路保險公司，都紛紛跟進推出了類似的醫療險，各家甚至大打價格戰，一年保費幾十塊的都不在少數。

緊接著，阿里和騰訊也加入了保險銷售大軍。騰訊去年 11 月拿到保險牌照後，隨即就在錢包的九宮格里上線了保險服務，第一款產品就是與泰康線上合作的 “微醫保”，保額同樣高達 600 萬，並且在費用方面，巧妙地用 “11 元 / 月起” 取代了年費的概念，進一步強化了其產品價格低廉的印象——不就是一天一杯一點點的錢嘛。

就在微醫保上線兩週後，支付寶也有所動作了。2017 年 11 月 16 日，支付寶和眾安保險聯合推出 “好醫保”，保費最低 100 多元，保額 600 萬，顯然是對標的微醫保。兩個月之後，“好醫保” 的承保公司又引入了人保健康。近期支付寶又推出了一款 6 年續保的 “好醫保長期醫療險”，AT 兩家的戰爭已經打到了保險市場。

▲ 支付寶聯手眾安推出 “好醫保 ‧ 住院醫療” 險 圖片來自：36kr

這些 “坑” 需要注意

不保證續保——這是百萬醫療險與重疾險的最大不同，不保證續保意味著保險合同到期後，你有可能無法繼續購買該產品，一般有兩種情況，一是產品停售了，二是投保人由於年齡、身體狀況等原因，達不到投保要求，到時候想給保險公司交錢人家都唯恐避之不及。

不過，根據中國相關法規，短期健康保險本來就不存在 “保證續保” 條款，銀保監會也嚴禁以續保為噱頭售賣短期醫療險，所以保險公司的做法沒毛病，如果你見到哪家的百萬醫療險寫了 “保證續保”，那就要小心了。

當然，保險公司肯定不會在宣傳中直截了當地告訴你自家的產品 “不保證續保”，一般都會玩文字遊戲，以類似於 “可連續投保” 等字眼含糊應對，比如 “尊享 e 生” 就在首頁寫著 “可續保至 80 歲”，但人家可沒保證你到了 80 歲還能買到 “尊享 e 生”。而且短期保險由於公司後續產品迭代、成本上漲等原因，停售的可能性很高。

停售的後果就是你將面臨得不到保障的風險，而屆時要購買別的產品比如重疾險，又因年齡增大要多交不少保費甚至因為健康原因無法投保。

費率變動——即使保險公司能把這款百萬醫療險賣上幾十年不下架，你也未必就能買一輩子。因為隨著年齡的增長，保費也將隨之增加，這是短期健康險與長期健康險的另一大區別，後者（比如重疾險）費率則是固定不變的。依然以 “尊享 e 生” 為例，首頁宣傳的保費是 “99 元起”，而當輸入的年齡達到 55 歲時，保費變成了 949，近 10 倍的差距了。年復一年繳費下來，未必就比其他醫療險划算。

所以，不要看著 “99 元”、“ 199 元” 的保費很便宜，那是因為你購買的時候還正值壯年，年紀一大，保費也是水漲船高。

免賠額——通常為一萬。簡單來說就是包括社保報銷在內，自費醫病費用超過一萬的部分，才予以報銷。不過大多數情況下，一萬元以下的治療費用，都在大多數人的可承受範圍內，我們購買保險，目的主要還是在於大額醫療費用報銷，所以這個免賠額不能算是 “坑”，只是提醒大家注意，並不是每次生病都能理賠的。

健康告知——這是很多人在購買保險時最容易忽視的環節，但其實卻是保險公司最為看重的，也是稽核最為嚴格的部分。在閱讀健康告知時，千萬不要像註冊賬號時遇到網站條款一樣看都不看就跳過，一定要逐條對照自己的身體情況，誠實交待，否則在後續理賠時一旦保險公司發現投保人未如實告知，很有可能導致理賠失敗。

也正是因為有保費上的調整、免賠額等控制措施，保險公司才能最大限度地減少賠付風險，把百萬醫療險的保費做到百元左右。

還有一點需要注意的是，百萬醫療險儘管號稱有百萬保額，但實行的是報銷制，也就是大部分時候需要消費者先行墊付治療費用，出院後再由保險公司報銷，在遇到數額較大的費用時，即使投了保，仍無法及時緩解經濟上的壓力，所以也不要以為有了保險就可以看病無憂了。不過，目前也有一些百萬醫療險推出提前墊付功能，我們在購買時可多作比較。

該不該買百萬醫療險？

儘管市面上的百萬醫療險或多或少有些噱頭在內，但不得不承認，它依然是一款具有創新精神且實用的保險產品。

低保費、高保額，意味著槓桿高，我們無需花費太多，即可獲得較好的保障；可線上購買、智慧核保，降低了購買門檻，有利於保險的普及。

對於手頭不寬裕的年輕人，暫時無力承擔昂貴的長期醫療險，那麼百萬醫療險無疑是一個很好的過度；同樣也適合已經過了購買重疾險年齡的老年人，即使不能得到長期保障，也可以先減少 “裸奔” 的風險；即使已經購買了重疾險等高階醫療險，如果有提升保額需求，百萬醫療險也可以作為一個不錯的補充。

只不過，鑑於我們前面提到的種種特性，百萬醫療險並不能取代重疾險，它無法作為長期的健康保障。因此，如果你認為自己需要一份可靠的保障，還是努力搬磚，買一份重疾險比較靠譜。

題圖來自：視覺中國

要知道百萬醫療險的定位是什麼？是大病或者意外出院醫療費用報銷型保險。有人說全國統計平均住院費用不超過一萬沒必要買，大哥，你都會說平均了，本來產品定位就是保大病醫療報銷的，一萬以內自己處理！幾萬幾十萬的醫療費用才是承擔不了轉移的部分！

再說說順利理賠的關鍵點在於投保前如實告知！本來你有既往症，還有僥倖心理投保再理賠試試的，必然不能賠！99%的理賠爭議都在於這裡，甚至中午住院晚上投保的案例我都見過！

不保證續保條款是保監會硬性的法律規定，重回一年期短期險種的概念，但是理賠不影響續保是寫進條款的，原則還是投保前如實告知！

百萬醫療險的理賠案例我經手很多了，幾百塊錢賠付幾萬十幾萬的很對，最大一單賠付了30萬，是真真切切幫到普通群眾，良心產品！

如果跟長期重疾險搭配購買就更好！治療前費用和治療後費用報銷問題全解決！重疾賠付的錢治療完畢醫療險再報銷回來，這才是百萬醫療真正的好處！

買買買

值得擁有

這款保險還是非常不錯的，每人每年幾百塊錢，摺合每人每天不過一塊錢多一點，但是每年可以提供最高几百萬的醫療保障還是非常值得擁有的。

優點：

1.這款產品優點是保費便宜，即使每個家庭成員都擁有一份，對家庭來說也不是太沉重的負擔。

2.進口藥，報銷；自費藥，保險；手術費，報銷。社保報銷後，完美的接盤俠。

說一下缺點：

1.不能確定保證續保，目前沒有哪一款百萬醫療是可以保證續保，口頭承諾不算。

2.免賠一萬，當然在幾百萬的醫療面前，一萬的免賠額，可以承受。

3.純消費型，也就是保費交了，不會返還，但是，百萬醫療真的很便宜啊。

4.補償型，實際醫療花費多少，最多隻能報銷多少。

首先要弄明白為什麼會有這樣的產品，其次它的市場在哪裡。

百萬醫療是2014年才開始出現的新險種，而這個時候市場上已經有了社保，普通住院醫療險，高階醫療險等險種。隨著大家保險理念的普及，更多人希望透過醫療報銷型險種，保障可能出現的大型風險（比如重大疾病住院），但同時希望這個險種在價格上是老百姓可以接受的。然後就誕生了這個保障額度高、覆蓋內容簡單、保費低廉的次中端醫療保險。

1.覆蓋內容簡單：僅覆蓋住院和門診特殊病

2.保額高：5萬-400萬

3.費率低，一般每年幾百塊

4.存在較高的免賠額

這是一款保大病不保小病的醫療保險，主要用來預防突發需要高額醫療費用的重大疾病，只能作為醫療保障裡不可缺的補充性保障。

可以透過結合社保、住院醫療險（無免賠額或低免賠額）來實現住院治療費用的風險轉移。

選購百萬醫療要注意是否有保證續保，一個使用頻率極低的險種，不能在交了幾年幾十年後真正用到的時候，保險公司來一句，對不起，我們不跟你續保了……

百萬醫療險以其低保費，高保額，不限治療手段，不限社保用藥等特點橫掃保險市場。花幾百元就能買到的百萬醫療險，它的背後有什麼秘密呢？

一，它能做到高保額、低保費的一個主要原因就是高免賠額。

為什麼這麼說呢？

根據國家衛生健康委員會資料，2018年1-2月全國二級以上公立醫院病人費用中，三級公立醫院次均門診費用為314.5元，人均住院費用為13079.0元。

也就是說，對大多消費者而言，一萬元醫保報銷加上一萬元免賠部分總計兩萬元的支出，已經足以負擔大部分常規疾病的消費了，再加上投保者平均年齡都較低，發生重大疾病的機率很小，真正需要保險公司進行額外賠付的情況少之又少。

但是對於真的不幸罹患重疾真正需要鉅額醫療費用的人來說就是救命稻草。

還有，在續保條件上，這裡也有一些貓膩呢，

二，“連續續保”與“保證續保”有天壤之別。

在長期型保險產品中，通常會有“保證續保”的條款，即在前一保險期間屆滿前，投保人提出續保申請，保險公司必須按原條款和約定費率繼續承保。但是連續續保則不然，即便保險公司在合同中承諾“續保”，但未來若出現產品停售、更新換代等因素，仍會導致投保人不能順利續保。

也就是說，醫療險作為一種一年期的消費型保險，如果保險公司覺得不賺錢了，停售了，你就不能繼續買這個產品了，但是長期型的健康險如重大疾病險，則可以。這也是百萬醫療險不能取代重大疾病險的原因之一。

不過，也不是說百萬醫療保險不好，只是他可能沒有想象中那麼好。

但是，保險不就也是這樣嗎，

你若安好，我備胎到老，

你若不好，我是救命稻草。

百萬醫療險對於真的不幸罹患重疾真正需要鉅額醫療費用的人來說真的就是救命稻草。

百萬醫療險，幾百塊就可以保障幾百萬。美好到讓人懷疑！

很多人會問奶爸，百萬醫療險為什麼這麼便宜？保險公司不用賺錢了嗎？

保險公司當然要賺錢！

百萬醫療險保費這麼便宜，是因為產品設定了很多關卡控制成本。今天我們就來揭秘百萬醫療險便宜的秘密：

百萬醫療，你可能要不起！

免賠額是一個“小心機”

百萬醫療險的價格真的低嗎？

免責條款門道很多！

01百萬醫療，你可能要不起！

意外險和壽險身體有點小毛病，也沒關係，正常投保！

但是百萬醫療險不一樣，投保限制非常多，不是你想買就能買滴~

一、大部分百萬醫療險最高投保年齡是60歲！有的甚至是50歲，比如平安e生保保證續保版。

二、大部分百萬醫療險對於高危職業是拒絕的。這些職業包括：礦工、高壓電工程設施人員、海洋船員、潛水員、特技演員、馴獸師、防暴警察、特種兵等等。

三、健康告知很嚴格。一般告知內容包括：過去一年的健康檢查情況、過去兩年的就醫行為，疾病情況、過去一年的身體情況、是否有連續服藥等等。如果是被保險人是幼兒（0-3週歲）一般還會問到：出生體重、是否存在早產、窒息、發育遲緩、腦癱等情況。只有很健康的人才能完全符合的健康告知。

下面一起研究看看某個百萬醫療險的健康告知：

某醫療險健康告知↓

1.被保險人是否從事屬於《特殊職業類別表1》中所列種類的職業。2.被保險人過去1年內是否發現健康檢查異常（如血液、超聲、影像檢查、內鏡、病理檢查等）；過去2年內是否住院或被要求進一步檢查、手術或治療（不包括剖腹產/順產/鼻炎/急性胃腸炎/單次發作已痊癒的肺炎/上呼吸道感染住院）。3.被保險人過去兩年內投保人身保險或健康保險時，是否被保險公司拒保、延期、加費或者附加相關條件承保。4.被保險人目前或過往是否患有下列疾病：良、惡性腫瘤（含原位癌），II級或以上高血壓（收縮壓大於160mmHg，或舒張壓大於100mmHg），冠心病，心肌病、心肌梗死，腦梗死，腦出血，腦外傷後遺症，風溼性心臟病，心功能不全II級以上，慢性腎炎、腎萎縮、腎功能不全，肝炎（肝炎病毒攜帶者），肝硬化，重型再障性貧血，系統性紅斑狼瘡，類風溼性關節炎，糖尿病，阿爾茨海默病，帕金森氏病，癲癇，精神病，先天性疾病，法定傳染病（含甲類和乙類），慢性阻塞性肺病、癱瘓 ，性病、艾滋病及HIV陽性。5.過去1年內是否存在下列症狀：反覆頭痛、暈厥、胸痛、氣急、紫紺、持續反覆發熱、抽搐、不明原因出血、皮下出血點、咯血、反覆嘔吐、進食梗噎感或吞嚥困難、嘔血、浮腫、腹痛、黃疸、便血、血尿、蛋白尿、性質不明的腫塊、消瘦（非健身原因所致的體重減輕5公斤以上）。6.適用於女性被保險人：是否曾患有葡萄胎或其他妊娠滋養細胞疾病、宮頸不典型增生；半年內是否存在陰道異常出血、乳頭異常溢液、疼痛、糜爛或回縮、乳房表面面板凹陷、皺褶或面板收縮等症狀。7.2週歲以下被保險人出生時體重是否低於2.5公斤，是否早產，窒息，發育遲緩，腦癱。

首先，你最近兩年必須非常健康，體檢的時候不存在醫生讓你進一步檢查的情況。其次，即便你沒有去體檢，也不能有反覆頭痛、性質不明腫塊、突然消瘦等就醫記錄。最後，就是不能已經患了某些疾病，其中比較常見的有高血壓、肝炎病毒攜帶、糖尿病等等。

幸好，如果不能完全符合健康告知，還可以智慧核保一下。一些不嚴重的小狀況，如輕度脂肪肝、輕微的關節炎等小問題，可以標準體投保；不過有一些小狀況，比如乳腺結節、甲狀腺結節、乙肝病毒攜帶等很可能是除外責任投保。

嚴格的健康告知保證了足夠多的健康體參與。保險是依據大資料法則和機率精算的遊戲，如果參與的人群都是健康體，出險機率少，保險公司的成本自然也不高。

02免賠額是一個“小心機”

大多數百萬醫療險都有1-2萬的免賠額。免賠額的設定是這樣操作的：在醫保報銷後，超過免賠額的部分才可以報銷。舉個栗子：阿強住院花了5萬，醫保一共報銷了2萬，剩下的3萬，扣除1萬的免賠額，百萬醫療險報銷2萬。

資料顯示，2017年，中國三級醫院的住院醫療平均花費是13086.7元，社保報銷下來，平均不超過1萬。1-2萬的免賠額表面看，減低了保險公司的賠付額。其實更大的作用是，大大地減低保險公司的出險率，也減少了運營的成本！

免賠額可以說是保險公司的一個“小心機”，有效低控制成本，讓錢花在刀刃上（重大疾病）！從消費者的角度看，免賠額讓保費不會太高。PS：如果你希望用保險能覆蓋免賠額，也可以購買一份1萬元的小額住院險，奶爸【保險嚴選】裡面就有。

03 百萬醫療險的價格真的低嗎？

百萬醫療險的採取的定價規則是自然費用，簡單點說就是價格隨著風險的變化而變化。10-40歲人群風險低，投保價格也低，60歲以上人群風險高，價格也很高。保費不會永遠都是幾百塊哎~

此外，市面上的醫療險都不能保證價格不變，如果出現社會醫保重大變革、醫療費用大幅上漲等問題，你買的醫療險很可能會整體上調價格喔~

04免責條款門道很多！

百萬醫療險的條款都有這麼一句話：合理且必須的醫療費用，這是非常重要的一句話。如果你認真看過免責條款，一定能對這句話有更深的領悟~

先終結一下，百萬醫療險免責條款都有的一些共性，主要包括這五方面：

1、主觀因素導致的醫療支出不保。如違法犯罪、酒駕、吸毒、整形美容、高風險活動導致的醫療支出等等；

2、不可抗力導致的醫療支出不保。如戰爭、暴亂、核爆炸等；

3、某些特殊疾病不保。如精神病、艾滋病、遺傳性疾病、先天性疾病、牙科疾病（太貴）等；

4、非必要的、疾病治療類的醫療支出不保。如康復、保健、眼鏡、義肢等等；

5、既往症一般也不保；

下面奶爸將帶大家認真閱讀免責條款：

某醫療險免責條款↓

（一）投保人對被保險人的故意殺害或故意傷害；（二）被保險人故意犯罪、抗拒依法採取的刑事強制措施；被政府依法拘禁或入獄期間；（三）被保險人自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；（四）被保險人故意自傷或因被保險人挑釁或故意行為而導致的打鬥、被襲擊、被謀殺；（五）被保險人酒後駕駛、無有效駕駛證駕駛（釋義二十）或者駕駛無有效行駛證（釋義二十一）的機動交通工具；（六）被保險人受酒精或毒品的影響，或未遵醫囑，擅自服用、塗用、注射藥物；（七）被保險人在初次投保或非連續投保前所患既往症（釋義二十二）；等待期內出現的疾病、症狀（釋義二十三）或體徵（釋義二十四）；等待期內接受檢查但在等待期後確診的疾病；（八）被保險人在不符合本合同約定的醫院就診發生的醫療費用；（九）被保險人在初次投保或非連續投保的合同生效之日起一百二十天內接受扁桃腺、甲狀腺、疝氣、女性生殖系統疾病的檢查與治療；（十）被保險人患精神性疾病（依據世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD10）分類為精神和行為障礙的疾病）；（十一）整形手術、美容或整容手術、變性手術及前述手術的併發症或因前述手術導致的醫療事故；（十二）被保險人患遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常（依據世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD10）確定）；（十三）被保險人懷孕（含宮外孕）、流產、分娩（含剖腹產）、避孕、絕育手術、治療不孕不育症、人工受孕及由此導致的併發症；（十四）牙科疾病及相關治療，視力矯正手術，但因意外所致的不受此限；（十五）被保險人因預防、康復、保健性或非疾病治療類專案發生的醫療費用；眼鏡、義齒、義眼、義肢、助聽器等康復性器具；包皮環切術、包皮剝離術、包皮氣囊擴張術、性功能障礙治療；（十六）被保險人從事職業運動或可獲得報酬的運動或競技，在訓練或比賽中受傷；被保險人從事或參加高風險運動，如：潛水（釋義二十五）、滑水、衝浪、賽艇、漂流、跳傘或其他高空運動、高空彈跳、乘坐或駕駛商業民航班機以外的飛行器、攀巖（釋義二十六）、攀登海拔3500 米以上的獨立山峰、滑雪、武術（釋義二十七）、摔跤、馬術、賽馬、賽車、特技表演（釋義二十八）（含訓練）、替身表演（含訓練）、探險（釋義二十九）或考察活動（洞穴、極地、沙漠、火山、冰川等等）；（十七）被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病；（十八）戰爭、軍事行動、暴亂或者武裝叛亂；（十九）核爆炸、核輻射或者核汙染。

這款產品上面提到的共性免責條款基本上都有，而比較個性化的免責條款，奶爸用藍色字型條標註了。這款產品比較需要注意的是：

1、投保後120天內接受扁桃腺、甲狀腺、疝氣、女性生殖系統疾病的檢查與治療是不能報銷的；

2、被保險人從事職業運動或可獲得報酬的運動或競技，在訓練或比賽中受傷也是不能報銷的。

此外，雖然百萬醫療險免責條款有很多共性的地方，不過每款產品也有一些差異，下面舉兩個例子~

1、對既往症免責條款有差別。某些產品在核保的時候，如果核保結果是正常投保（沒有除外責任），則該項既往症是受保障的。

2、對艾滋病免責條款有差異。很多產品無論什麼原因感染艾滋病都免責；有些產品則對因合同約定的職業關係、輸血感染或器官移植導致的感染艾滋病病毒或患艾滋病承擔保障責任。這個條款對特定職業人群還是比較重要的。

05

雖然上面說了很多百萬醫療險“這不保、那不保”的壞毛病。

但是！但是！但是！

瑕不掩瑜！

百萬醫療險依然是奶爸非常推薦的險種。利用小錢撬動大額保障，這不正是我們買保險的初衷嗎？百萬醫療險就是這樣的險種啊~

百萬醫療險自帶不穩定性，如果想要全面充足的疾病保障，最好配齊：社保+百萬醫療險+重疾險。

希望透過這篇文章，讓你對百萬醫療險有更深入的瞭解。

專業保險測評，讓買保險更簡單

保費幾百，保額百萬的“百萬醫療險”，初看有些不可思議，其實也並沒有什麼不為人知的套路。這其實是一款很“實誠”的保險——透過創新性的產品設計，用大眾可接受的價格，給大家最需要的保障。

要理解親民的“百萬醫療險”，我們還要從它的基本情況說起。

另外，這是一款一年期的消費型醫療險，保費根據年齡浮動，最低只要0.4元/天起，對於大多數人來說，一年只要幾百塊就能擁有百萬醫療保障，可以說是價效比相當高的一款保險產品。

在看回答的時候，發現很多答主都提到“平安e生保”等百萬醫療險之所以這麼便宜，是因為有1萬元的免賠額，這個“1萬免賠額”是個爭議點，應該怎麼理解呢？

官方解釋是，當年度產生的、報銷範圍內的醫療費用，自付部分只要累計超過1萬，則1萬以上的醫療費用可以計入賠付。也就是說，一般情況下，“平安e生保”只賠付自付超過1萬的部分，1萬以內的需要自己承擔。

值得注意的是，自付的這1萬包括個人支付和醫保的個人賬戶。而且，這個免賠額是“年”免賠額，而不是“次”免賠額，也就是說，只要保障範圍內的各種醫療費用全年累計達到1萬元後，超過1萬元的部分，只要是個人支付的，均可在保額範圍內報銷。

看到這裡，可能有人會說，自己平時生個小病去醫院，一年下來也花不了1萬塊。“平安e生保”這麼設計，有什麼意義呢？

事實上，1萬免賠額的設計，正是“平安e生保”的精髓所在。

因為1萬元的醫療費用是絕大多數人都能承擔的，真正會“因病致貧”的都是因為患上重病而產生的幾十萬甚至上百萬的醫療費用。所謂“好鋼用在刀刃上”，“平安e生保”這類保險能夠讓客戶在真正需要幫助的時候，得到足額的保障。作為普惠型醫療險，設定1萬免賠額，也可以讓“平安e生保”的保費價格接受度更高，從而能夠讓更多人享受到“百萬醫療險”的保障。

從保險公司的角度來說，免賠額的規定可以避免小額索賠案件，減少騙保事件的發生，更好地控制風險和最佳化運營，讓大家能獲取更高性價比的醫療保障。從被保險人的角度來說，免賠額的設定降低了投保過程中的逆選擇風險，加強了被保險人對醫療費用的控制能力，避免醫療資源的浪費，從而更好地保護每一位正常投保者的利益。

免賠額也有例外情況。“平安e生保”對於癌症是零免賠的，再加上保額翻倍，可以充分減輕癌症患者醫療費用的後顧之憂。

說到這裡，想必大家能夠理解“平安e生保”這款產品了。當然，保險產品的定價還要考量多方面的因素。合理的定價和完善的風險控制，有助於保險產品和保險公司持續、良好地運作，為大家提供更為長久、穩定的保障和服務。

當然，我們在選擇保險時，也不應該單單從“貴”或者“便宜”的角度去衡量，而是應該從自身需求出發，根據想要防範的風險，綜合考慮自身健康、經濟、家庭等多方面的情況，選擇最適合自己的保險保障。

百萬醫療險，是一個非常不錯的產品，保費低，保障高，續保條款寬鬆。

缺點就是一萬免賠。

作為大病補充醫療險實為不錯，亦可組合一萬小病醫療投保。實現更寬泛醫療保障。

投保之前健康問詢告知一定認真看，不同公司不同險種，具體問詢細節有所不同，但都有一條，故意不如實告知是不賠的。

有既往症可以選著下線個險渠道，加主險，告知既往史核保。

說一千道一萬，保險要在健康的時候提前規劃，臨陣報僥倖心理是行不通的。

答：很划算，建議配置，解釋的詳情在下面了。

一天不到1塊錢，報銷可高達600萬？

騙人的吧！保險公司又不是慈善機構！

你千萬別不信，還真有。

這就是傳說級別的網紅保險，百萬醫療險。

被炒得火熱，保障又透徹，你說可樂不可樂。

在江湖之中，並未身不由己，

人人只道是槓桿比最高、還人人買得起的保險。

生病了，除去社保報銷，超過1萬塊錢，剩餘部分保險公司全給幹掉

——最高報銷600萬，30歲保費不過300來塊。

果然，網紅總是受到追捧，市場廣泛熱捧，

網紅不只有炒作、洗腦、包裝，直到爆紅，

百萬醫療險當然不是博出位、曇花一現的網紅。

最別具一格的優秀之處在於：

真正讓咱老百姓直面高昂的治病費用，

看病難、看病貴、看病煩統統見鬼去吧。

只是保險公司蹭著熱度大肆賣百萬醫療險，

產品難免魚龍混雜、良莠不齊，勢要把水攪混了，

沒關係，咱們老百姓不懂裡面的門道，我懂！

避坑、避雷，皆不在話下。

今天我們就來看看這款網紅，是否真的像李白早有詩歌讚歎那樣：清水出芙蓉，天然去雕飾。

文章分為四部分：

一百萬醫療槓桿高，醫保當然少不了

二網紅素質好修養，百萬醫療全保障

三挑選誤區別誤入，續保容易進歧途

四全能百萬醫療險，優中挑優方精選

一

百萬醫療槓桿高，醫保當然少不了

很多人覺得有了醫保就萬事大吉了，

醫保當然很重要，我也強調了很多次，

寫了很多關於社保重要性的科普：

但是，

醫保有兩條線：起付線和封頂線：

低於起付線的不報，高於封頂線的不報。

還有報銷比例限制、報銷範圍限制，

進口藥、癌症靶向藥，不報。

最先進治療癌症的質子重離子技術，不報。

低於1300的、超過30萬元的，都不報!

所以大部分錢還是自費：

比如，

老美在北京治療肺癌，花了50萬，

假設用藥都在醫保範圍內，也不用先進技術，

最終報銷結果：

1300-3w的部分：

（30000-1300）×85%=24395元

3-4w的部分：

（40000-30000）×90%=9000元

4-10w的部分：

（100000-40000）×95%=57000元

10-30w的部分：

（300000-100000）×85%=170000元

一共報銷：

24395+9000+57000+170000=260395元

需要自費：

500000-260395=239605元

有醫保依然需要負擔鉅額的費用，

於是百萬醫療險應運而生，扣除1萬元免賠額，其他近23萬都給報銷掉。

就是這麼霸道！

可見，醫保只是基礎保障，人一生的保障還是要靠商業保險。

二

網紅素質好修養，百萬醫療全保障

槓桿高只是百萬醫療險的基本素養，

總結一下無敵優勢：

保費低：30歲，300來塊就搞定。

保額高：優秀產品保額300萬起，癌症或其他重疾住院能報銷600萬。

保障全：意外住院？生病住院？別擔心都管！報銷範圍廣：不限社保用藥，自費藥、進口藥、癌症靶向藥…通通100%報銷。

除此之外，要重點關注保障範圍，

這關係到報銷的金額，可馬虎不得。

百萬醫療險包括的基本保障有住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診。

這四點非常重要，一個都不要少：

住院醫療：床位費、膳食費、手術費、治療費、藥品費、檢查費、材料費等。

特殊門診：門診腎透析、門診惡性腫瘤、器官移植後的門診抗排異。

門診手術：脂肪瘤切除、白內障手術等。

門急診：住院前7天以及出院後30天的費用，比如該疾病確診前的檢查費、醫藥費、複查花的錢等。

這四項基本保障內容是最起碼的修養，

我們一項一項介紹清楚：

1.住院醫療

合同條款裡說的是：被保險人住院期間發生的應當由被保險人支付的必需且合理的住院醫療費用。

在治療過程中，

只有醫生審批是“必需且合理”的，

你的花費才可以報銷。

尊享e生2019“必需且合理”條款

除此之外，重點關注的還有住院期間:

床位費、加床費、膳食費、護理費、治療費、手術費、藥品費......

每一項可都是錢啊！

尊享e生2019的報銷項指南

2.特殊門診

必需且合理的特殊門診醫療費用，具體要看清楚這三項報不報：

1）門診腎透析；2）門診惡性腫瘤治療，包括化學療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內分泌療法、腫瘤靶向療法；3）器官移植後的門診抗排異治療。

為什麼拎出這三項呢？因為這三項常規但特燒錢，所以一定一定多看合同搞清楚。

3.門診手術

為了緩解住院病床佔用的壓力，一些簡單的門診手術產生的手術費也可以進行報銷。這樣，小病就可以直接進行門診手術，不用非得為了報銷去住院。

4.住院前後門急診

人的身體各有差異，也會有突發狀況，保險產品就會涉及住院前後門急診的報銷。門急診指與住院同一原因的門急診醫療費用，好一點的百萬醫療險可報銷住院前7天、出院後30天的門急診，部分只報住院前後7天的門急診，選產品的時候一定注意下這條。

四大基本保障介紹清楚了，除此之外還有一些誤區需要警惕。

三挑選誤區別誤入，續保容易進歧途

百萬醫療險值得人手一份，不是你買不買的問題，更多的是你能買多久的問題，所以，對於挑選百萬醫療險的誤區，一定得知道！

誤區

1：百萬醫療險，一定要買保證續保的目前沒有保障終身的百萬醫療險，大多是一年一買，最多保證續保6年。

有些代理人宣稱保證續保99歲啥的，別信，拉黑他，很可能他自己都不懂保險。 那麼今年買到了一款特別好用的，明年還想再買，咋辦？其實不用過分擔心，這並不代表一年期的百萬醫療險不能買。滿足兩個條件即可：

續保條件好：投保時符合健康告知，以後不會因為身體變差、或理賠過而影響續保，只要產品在售就能一直續保；產品穩定強：買的人多了，產品穩定性就更好，就不會因為幾單理賠案件就賠穿、停售。

最典型的產品就是眾安的尊享e生系列。近幾年停售機率非常小。

誤區2.連續續保=保證續保

很多產品宣傳時清楚寫著：可連續投保到100歲。是不是有種錯覺？感覺只要買了，就能一直續保到終身。別天真了！連續投保到100歲倒也不假，但是必須產品一直不停售，誰能給這樣一個明確的保證？銀保監會都不敢！

所以目前批准的、最長的保證續保期限是6年。 比如，好醫保·長期醫療、微醫保·長期醫療和平安e生保都有可以保證6年續保。只要買了，這幾年內身體出現了變化，對保障也沒影響。階段性續保的產品對擔心自己身體會有異常的人來說就很好。 續保條件一定得優秀無坑：續保無需稽核，無需健康告知，無等待期，健康異常和理賠經歷不影響保費。好醫保·長期醫療的續保條款 而有些隱坑很多的產品也要很警惕，比如京東和安心財險聯手出的京心保，續保要重新稽核，理賠和身體狀況也會影響保費，就非常不靠譜，不建議購買。

京心保的續保條款

只要弄懂這兩個容易踩坑的誤區，就可以挑選一款很好的百萬醫療險。 四全能型百萬醫療險，優中挑優方精選

先從市面上挑出優秀的235款百萬醫療：再次優中選優，選出6款最全能的選手：分兩個系列介紹，主力型選手和候補型選手：

3款全能型主力選手：

尊享e生可謂集眾安保險萬千寵愛於一身，百萬醫療險祖師爺級別的系列產品，用標杆性、現象級形容再適合不過。永遠在被模仿卻超越不了的選手。

4年升級14次，保險界的“博爾特”，不斷自我升級、自我超越，倍兒優秀。

眾安背後是：騰訊、螞蟻金服、中國平安，這三位大佬一起創辦的網際網路保險公司。

眾安實力咱沒話說，旗下尊享e生更是被稱為國民醫療險。 依次說說旗下目前最火爆的兩款產品：尊享e生旗艦版尊享e生2019版

1.尊享e生旗艦版

1）基礎保障很齊全住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診都包括。你以為這就完了？ 普通疾病保額300萬，屬於市面上百萬醫療險裡報銷額度最高檔。惡性腫瘤的報銷額度再加300萬，而且0免賠，要是真得了癌症，社保報完，尊享e生旗艦版直接報。報銷醫院也寬鬆，二級及以上醫院都能報，公立、私立均可。

正常操作，勿驚，坐下，繼續聽我說。

2)增值服務更不錯質子重離子100%報銷，最高能報100萬，還提供每天最高1500元的床位費補貼。好醫保.長期醫療也有此項保障，但是隻報銷60%。 質子重離子屬於癌症治療手段的一種，是利用質子或重離子射線來治療腫瘤。能夠在精準殺滅腫瘤細胞的同時，更好地保護正常組織。上海質子重離子醫院四年來生存率高達97.1%。所以質子重離子這項報銷非常實用且貼心！ 這還沒完，可選指定疾病及手術特許醫療，也就是重大疾病可以去特需部、國際部、VIP部治療，醫生和護士小姐姐圍著你轉，治病成享受，美滋滋。 還可附加惡性腫瘤赴日醫療，對國外醫療環境和技術信賴的朋友可選。此外，它還有其它的增值服務：重疾綠通、住院墊付、法律諮詢和6000塊律師費等等都不錯....... 最後來說說最關鍵的續保條件，雖說尊享e生旗艦版不像好醫保·長期醫療保證續保，但續保不用健康告知，也不用等待期，再次購買也很方便。

2.尊享e生2019版尊享e生2019是尊享e生旗艦版的最佳化版，最佳化後，保障更加全面了，但保費一點沒貴，反而5-10歲的保費更便宜了。可謂是加量不加價：

1）最高續保年齡80歲增至105歲

2）惡性腫瘤額外300萬保額最佳化為100種重疾額外300萬保額

3）可選特需醫療的範圍：新增指定移植手術、指定重大手術（11種）

4）新增腫瘤特藥可到指定藥店直付（並且100%報銷）

改版過程也確實有了一點小瑕疵：

1）可報銷醫院範圍縮小了，由二級及以上醫院，改為二級及以上公立醫院。

2）投保門檻更高，健康告知更嚴格了，身體有點小毛病的話買這款會比較費勁。

兩款尊享e生確實是啥啥都有了，但確實健康告知要求嚴，很多人買不到。那也不要灰心，如果身體有點小毛病，那還可以考慮好醫保·長期醫療。

3.好醫保·長期醫療險

好醫保倚仗最靠譜的支付平臺——支付寶健康告知很寬鬆，非高危職業就能投保。如果有點小毛病導致沒法以健康體投保，那還能透過智慧核保後除外承保。 除了健康告知寬鬆，續保條件也很好。好醫保·長期醫療剛出道的時候，憑藉首例保證6年續保的醫療險產品，在行業圈可是狠狠紅了一把。

6年內，即使產品停售，也能續保，6年後，只要沒停售，無條件續保。

普通醫療保額是200萬，而且6年內共享1萬免賠額。

6年內，前後住院自費破1萬後，即可開始報銷。

最後還有一個要注意：

好醫保免責條款裡面提到體外或植入的醫療輔助裝置或用具及其安裝-----心臟支架、人工關節、人工器官等都是除外不保的，介意的慎選。 總體上來說，以上三款各有獨家優勢，看重保障全、就醫質量高、甚至能報銷出國治療的人，可以選尊享e生2019款/尊享e生旗艦版。 身體有小毛病，重視階段穩定的續保，可以選擇好醫保.長期醫療。 如果以上3款都買不到，別擔心，還有3款候補呢。

3款精選型候補選手:

1.微醫保·百萬醫療---替補尊享e生2019區別於好醫保·長期醫療背靠的支付寶，微醫保·百萬醫療背靠的是微信，都是很比較“靠譜”的平臺。它的健康告知比尊享e生2019寬鬆，適用於那些很看重醫療服務條件，但尊享e生2019買不了的人。而且增值服務也很有優勢，外購藥報銷、重疾綠通、住院醫療墊付，質子重離子60%報銷都包括，還有重大疾病住院津貼。加費可選5種重疾特許醫療保險金、惡性腫瘤海外醫療保險金。

2.樂享e生2018---惡性腫瘤翻倍賠對惡性腫瘤的醫療費用需求比較高的，可以選這款。另外可以5年共享1萬免賠額，也可選家庭成員共享免賠額。但投保年齡限制在49歲，年齡太大的話就選不了。

3.平安e生保---大品牌，保證續保6年獨特的地方在於，罹患癌症後，“剩餘年度保費豁免”+“1萬津貼”。簡單解釋下，投保後第3年初次得癌症，後3年的保費就不用交了。惡性腫瘤住院金有1萬免賠額，但是又提供一筆1萬的惡性腫瘤津貼，相當於0免賠。

還會提供惡性腫瘤國內二次診療意見一次，挺實用。

保證6年續保，但是沒有6年共享1萬免賠額。其他增值服務就很少了，比如不支援醫療墊付。價格也比較貴，平安的產品，如果大家比較看重大品牌公司的產品，可以選它。

老生常談：

1.以上6款產品都很不錯，自行對比挑選就好；

2.百萬醫療險真不是你想買就能買的，趁年輕身體沒有太大毛病，早點配置是為王道。

3.保險是很簡單的商品，一切細節皆在合同裡，只要你有耐心，很容易就看清一份保險。

花幾百塊就能獲得數百萬的保障，百萬醫療是“人人必備”的明星險種。

但同樣是百萬醫療險，不同產品之間還是有差距的。

我們在購買時，要重點關注以下幾點：

1. 續保條件

醫療險的健康告知在各險種中是相對比較嚴格的，如果購買的百萬醫療停售了，而自己的身體又出現了健康異常，那麼再投保新的產品時很可能會被加費、除外甚至拒保。

再好的產品，得病之後無法續保也是白搭，續保條件的好壞直接關係到我們的切身利益。

好的“續保”條件需同時滿足這2點：

①續保無需保險公司稽核；

②不會因為被保人身體狀況變化或者理賠過而拒保或單獨調整費率。

這樣的話，即使被保人因生病住院理賠過，保險公司也不能拒絕續保，或者在續保時單獨加錢。

目前市面上大多數百萬醫療險，都是交1年保1年的短期險。

但也有保證續保6年或20年的產品，大家可以根據保障內容等方面而定。

2. 保障責任

不同的百萬醫療險保障責任各有不同，我們在買的時候可以重點關注以下幾點：

門診保障：除了住院醫療責任，如果還包含特殊門診保障及住院前後門診保障會更好；

外購藥報銷：外購藥費用高而重大疾病用到的機率也比較高，可以報銷的話也是錦上添花；

單年報銷最高天數：最好是365天都給報銷，有些產品一年只能報銷90天或者180天；

報銷範圍：可以選擇不限社保定點醫院、不限社保報銷目錄的產品；

其他保障：主要是頂尖治療手段、就醫綠色通道、醫療費墊付、救護車費用等增值服務，提供更多維度的醫療保障服務。

總的來說，在挑選時，我們儘量選擇保障責任更全面的百萬醫療險。

3. 健康告知

百萬醫療險的核保通常比較嚴格，我們可以選擇健康告知寬鬆、支援智慧核保的產品。

總之，對於每一個家庭來說，想要得到可靠的保障，百萬醫療險是必須要配置的。

寫在最後

我是保哥，專注保險測評以及家庭保險方案定製，日常科普社保和商業保險乾貨！