房貸與信用卡一樣，提前透支你的消費。實際就是讓你背上債務，老老實實做工，不要想三相四，只想著下期的還款怎麼辦。

這個問題，我作為一個銀行從業多年的客戶經理來為你解答一下。

首先可以肯定的是，房貸肯定是負債。

你房子的市值才是你的資產。那麼你房子的市值減去你的房貸（包括本金和利息）才是你的淨資產。

那麼很多人就會問了，我剛買完房，我的淨資產是不是就是我的首付呢？

準確的來說不是的。我們假設如果你是三成首付買的房，你在剛買完房淨資產基本上是沒有的。因為你付的首付和你未來要支付的利息是基本相等的。

那麼我們能否透過買房才能實現財富的增值呢？

假設我們的國家不發生大的經濟危機，利率水平保持平穩，那麼我們的貸款和應付的利息是相對固定的。

一般來說會有以下三種情況:

第一種房價上漲。這種情況很好理解，你的負債是不變的，但是房價一直上漲。所以你的淨資產是一直增加的，你的財富也是一直增加的。這是有房的人希望看到的，卻是無房的人不想看到的。

第二種是房價保持穩定不動。你的淨資產水平保持不變。很多人可能會覺得，那這樣我也沒有吃虧呀，其實你還是吃虧了的。因為錢是有現金價值的，而你的首付是前期投入的，整個還款週期不會再產生新的價值。簡單來說，就是如果你把你的首付存在銀行存20年也有可觀利息，但你買了房子就沒有這部分利息了。當然，如果這種情況，你買的房子不是用來自己住，而是用來出租，能夠產生租金，那就是另外一種情況了，這兒就不在多加討論了。

第三種情況就是很多人盼望的房價持續下跌。這種情況也很好理解，你的負債不變，但是資產在不斷減少，所以你的淨資產是持續減少的，甚至會或可會變成負數。舉個極端的例子，如果房價腰斬了，會怎麼樣？那麼很多人就不會再去還房貸了。舉例說明下，100萬的房子，你交了30萬首付，貸了70萬的款，但現在房價腰斬了，房子只值50萬，你還會去還房貸嗎？所以房價腰斬會帶來大量的貸款逾期和一系列的經濟問題！這樣銀行和國家都是受不了的。所以說現在的房價水平，政府只能去維持不要過快的上漲，但是如果你寄希望於他大幅下降也是不現實的。

我們很多沒有買房的朋友就會問了，那房價越來越貴，我們以後是不是都買不起房子了？

也不是的，國家一直在做經濟適用房和棚戶區改造專案並且不斷規範租房市場，並且致力於提高居民收入。相信未來的社會肯定是一個老有所養、人有所居的和諧社會！

買房的人也分成兩種：買資產的和買負債的。前者讓錢流向自己，後者讓錢往外流出。

這是羅伯特·清崎在《富爸爸窮爸爸》一書裡表達的觀點。那你一定要問了，什麼是買資產，什麼是買負債？怎麼解釋呢？

簡單地說，那些買房只是為了自住，還向銀行貸款的，不斷給銀行輸送利息，這就是在買負債。而把買房當成投資的，是能夠讓租金或者其他商業回報覆蓋貸款成本的，就是買資產。

作者認為，“資產就是將錢放進你口袋裡的東西，而負債則是把你口袋的錢拿走的東西。”從這個角度上看，就算你買的房子漲價了，但因為你要一直住著，不可能賣掉變現，反而還要一直還月供，所以你其實是在替銀行打工。

很多中國家庭卻喜歡這種負債。當然，凡事要有度，如果適度的負債能換來安全感、幸福感，那也未嘗不可。資料顯示，中國“房奴”的負債有點高。中國社科院國家金融與發展實驗室、國家資產負債表研究中心11月下旬釋出《三季度中國去槓桿程序報告》指出，中國家庭槓桿率從二季度的47.4％上升到三季度的48.6％，合計今年前三個季度上升了3.8個百分點。

從結構上分析，中國社科院世經政所研究員張明認為，中國家庭槓桿率存在嚴重的分佈失衡：槓桿率高的問題主要集中在城市，而且一二線城市家庭的槓桿率要比三四線城市家庭的槓桿率高出許多，城市家庭槓桿率偏高主要體現在中青年家庭。一些中青年在城市買房除了向銀行貸款之外，通常還會向父母、親戚、朋友借錢。現在城市中，尤其一二線城市中被迫以各種形式舉債購房的中產階級青年人，很可能是中國家庭中槓桿率最高的群體，未來這部分人發生家庭債務風險的可能性較大。

不同地區的負債差距也有資料為證：上海財經大學高等研究院的家庭債務調研報告顯示，截至今年9月底，中國家庭槓桿率（貸款除以存款的比值）最低的是山西省，僅有20％，而最高的福建省，家庭槓桿率達到105％。相同來源的統計顯示，中國家庭負債佔GDP的比重於2016年底達到了44.4%；如果考慮公積金貸款，甚至可能超過60%。同時，消費貸、民間貸款流入樓市的現象屢見不鮮，這些都沒有列入統計。

我們再跟國外橫向比較一下。全球範圍內，在幾十年的時間週期中，哪個國家的房價一直沒跌？答案出人意料，不是英美，而是澳洲。從上世紀60年代初以來，澳洲的房價開始一路猛漲，到2017年已經連續55年上漲，累計漲幅6556%！這個數字很可怕嗎？其實並不高，如果換算成每年漲幅，只有7.9%。而且，天下沒有不敗的增長。到17年，澳洲房價連年上漲的勢頭終於要被打破了。11月悉尼房價環比下降0.72%，五都核心城市房價則下跌0.12%。

超過半個世紀的房價上漲背後，是澳洲家庭負債率的增長。2015-16年度平均家庭負債已上升至169,000元。跟中國相似，澳洲的年輕人也是最苦最累的，戶主年齡為25-34歲的家庭中，有近五分之三（62%）房貸債務過重。另外，經濟學家說，有27％家庭的債務等於三年以上的可支配家庭收入。

等等，只有三年？也就是說，澳洲73%的家庭債務可以用3年以內的收入還清！他們的經濟學家竟然認為債務超過3年以上的收入就算負擔過重，天哪，這讓中國為了買房貸款十幾年二十來年的，情何以堪啊？

羅伯特·清崎認為，窮人只通過工作獲取收入，透過消費將掙來錢花出去，沒有任何資產；中產階級透過工作獲取收入，再去購買一些他們認為是資產的負債，然後透過償還負債，花光他們的錢，他們同樣也沒有資產；而富人則透過購買資產來產生收入，再用收入來購買資產，不斷地迴圈下去，最終獲得大量的財富，實現無需工作也能不斷獲得收入的財務自由狀態。

窮人和富人都是用槓桿，只不過得到的回報完全不同。

合理的負債有利於個人財富的積累，這點大家要知道

第一、現代人必須學會的技能就是合理負債，並用合理負債積累個人財富。房貸無疑是合理負債增加個人財富的一種最直接體現，可以說在過去很多年多數揹負房貸的所謂“房奴”們，資產都隨著房價的上漲而身價不菲。所以說，如今很多人都將“房奴”理解為褒義詞，畢竟如今想要成為房奴也是需要很大的代價和魄力的。

第二、房貸算不算合理的負債，關鍵跟自己的收入和購房的目的有很大關係。一般來說真正的購房者也就是剛需族來說， 揹負房貸壓力的時間一般在2-3年左右，根據多數朋友的經驗表示正常的購房者在揹負房貸壓力2-3年後要麼是適應，要麼是感覺不到壓力，多數揹負房貸的朋友在2-3年內的成長是巨大的。但是對於一些炒房者來說就不一定了，多數炒房者本身的資金來源就不正常加上過高的槓桿買房很少有能撐過2年的，多數都在1年左右就撐不住了。去年環京周邊的房價暴跌多數都是因為炒房者扛不住壓力導致的。所以，房貸這個壓力適當的話確實可以促進人進步，但是過大確實可以讓人趴下。

第一、發達的金融市場使得如今我們獲得資金的渠道越來越多，越來越便利，負債可以說很簡單，但是負債後做什麼？就很考究了。 可以說如今的金融市場已經發展到隨便一張身份證就可以獲取短期貸款的地步，所以對於如今的我們來說獲取資金不難，難的是如何利用這些資金。有的人可以利用這些資金為自己的財富增值，有些人卻只能不斷的負債，這就是問題。

第二、但凡獲得一些成就的人都懂得合理負債，房貸尤其如此。相信多數朋友對於房地產商的高負債率都有所耳聞，但是多數的一線房企老闆卻身價不菲。為什麼會這樣？因為他們懂得合理的負債，起碼在自己意識到危險的時候知道斷臂求生，萬達就是這樣。作為普通人來說，有合理的房貸或許是好事，但是過多的房貸就未必了。

綜上，毫無疑問房貸屬於負債的一種，而且中國多數人的負債都是在房產上，因為如今的高房價沒有負債很少人能夠買得起。對於此種負債我們只能欣然承受，只是希望看到的朋友能夠懂得什麼叫合理的負債？各位覺得呢？歡迎關心房產和經濟的朋友積極留言、點贊、關注、轉評哦。

欠錢就是負債，不管欠誰的錢和怎樣欠錢的。

資產和負債其實是企業會計的一種說法，畢竟中國個人是無法申請個人破產的。或者換句話來說，即使資不抵債，負債永遠是負債。

企業會計中：資產=負債+所有者權益。

如果放到房產中來說，房子的市值是你的資產，房貸屬於你的負債，首付款和已還供金額為所有者權益，即屬於淨資產。

如果購房當做資產投資，那麼非全款的前提下，買房就存在一定的槓桿性。假設首付是三成，那麼槓桿比例就是三倍有餘，房價漲10%，對投資者而言收益率就為33%。因此，如果購房是投資，需要謹慎，畢竟房產為固定資產，變現能力極差。

當然，隨著還款期限的縮短，剩餘貸款金額便會減少，槓桿比例也不斷縮小。但這樣的槓桿縮小通常表現為剛需自住（有意將房貸還完），然而剛需的話，嚴格來說房子的市值便不是金融資產了，因為它已經從資產過渡到消費品（房屋產權70年）。即剛需自住（幾乎不會變賣的前提下），買房如同買衣服，房產已經從金融資產過渡到消費商品，只有負債沒有資產。

前文已述，資產與負債是相對於企業會計而言的，對自然人是不嚴謹的，畢竟個人無法申請個人破產，負債永遠是負債，不可能歸零，也就不可能轉化為資產，單純的放到企業會計等式是行不通的。

企業經營是負債經營，但是人單靠負債是無法生活的，因為生活只會產生支出，不會產生收益。

因此，要正確看待買房，不要以為買了房就有恃無恐，以為沒錢了就可以賣房，直接將房子市值作為資產。首先房產的流動性極差，如果急需賣房通常要折價20%左右（二手與一手的價差），還有各種費用，交易成本昂貴；其次，房價波動性較大，不要只盯住中國房價（可以參考美國和日本的房價波動性），而貸款買房存在一定的槓桿性，如果下跌較大，會出現資不抵債，最終房子沒了還可能背上債務。

房貸當然算負債，只能說是有抵押的負債，相對於銀行來說，比較安全一點。

個人負債根據用途分幾種：為了消費而負債，例如汽車貸款；為了投資而負債，例如創業貸款：而房貸則介於上述二者之間，兩種屬性都有。但是從還款的保障來說，房貸最有保障，其次是投資，最後是消費。

運用好負債，能為債務人帶來利益。最明顯的是用房貸購房，可以說目前最能看到效果的負債就是房貸。用債務槓桿來投資，成功了可以獲得利益，失敗就會一無所有。而消費則只能滿足慾望，不能帶來金錢上的利益。

現在社會，經濟發展越來越快，而“負債”一詞也是迅速崛起，如果說不算“房貸”，那中國“負債”超過一百萬的人到底多不多？

首先我們要知道不算房貸，在中國的百萬負翁多之又多。當然，並沒有不負債的人多。不算房貸，出現負責超過100萬元的人，可能是大病在身，為了治病負債100萬元的，當然真的因為治病欠這麼多錢的人也只是少數，這麼多錢，可能親戚朋友也不會借給他了。

再有可能是豪賭輸了100萬元，甚至更多的債務，再或者是說做生活虧損失敗，欠了100萬元、上千萬元，這種情況的人也可能比較多。其實我們看到很多富裕的人群，有豪車，有豪宅，有大寫字樓的辦公室，但實際上這些人卻是欠債的主力軍，就比如說萬達，世界500強之一，王健林承認負債4205億，他同時表明還有1900多億淨資產。其實十個富人九個都有各種債務問題，甚至延伸到由此帶來的起訴和各種問題，而中國的中產以上富裕人群還是很多的。

其次我們常說窮人貸款的資格都沒有，哪來那麼多負債。中國的負債大多集中在少數人手裡，你負債能力也決定了你社會價值，不然欠債的門都沒有，在哪裡去借100萬呀！中國的負債情況我們可以透過一些資料瞭解，而不是憑空去分析，至於超過100萬負債人目前還沒有專業機構去統計，基本上計算的是全國水平。

如果說是辦理了抵押貸款負債至少有100萬（以上），或者質押貸款，而能辦理這些貸款的群體肯定要有抵押物才可以，比如房子，這部分人群大多數都是做生意的，需要大量的資金週轉，所以像中小型企業負債一百萬的佔比就多。

至於在中國負債一百萬的人群多不多，如果按照現在十幾億人口來算的話，那這部分佔比是很小的，能負債一百萬的人說明都是有一定條件的人，就像大家手裡信用卡的額度是一回事。