很多負債人疑惑，為什麼明明銀行有“二次協商”的規定，自己卻不能和銀行協商分期呢？

的確，現如今的信用卡欠款問題頻頻出現，不知道有多少負債人在負債的深坑中苦苦掙扎，想要早日掙脫，想要早日上岸。負債人想要終止困局和銀行協商，這三個信用卡逾期的理由要少用……

第一個：疫情影響

雖然說疫情的出現，擾亂了很多人的生活和工作，甚至可以說在2020年的上半年，不少人被失業、被創業失敗走上了“被負債”的道路。如果在2020年3月和4月的時候，負債人聲稱自己的信用卡逾期理由，或許會有一定的同情加分。

如今已經到了2020年的下半年，各行各業幾乎都極大恢復，這個理由或多或少有些牽強。可以在疫情的情況下，根據自身的實際情況，進行詳細延伸，比如當地的生活水平（適合北上廣一類的大城市）、所在的行業特殊性（服務業或需要人群聚集的職業）。

如果只是單純說疫情影響，銀行客服每天能接到至少成百上千這樣的電話，千篇一律，那負債人想要申請協商或者分期的可能性，自然會降低。

第二個：觸犯銀行底線和規則

“TX”

或許部分銀行會對一次兩次的“TX”行為視而不見，但並不代表負債人可以肆意妄為。畢竟信用卡的額度是屬於一種消費貸款，是信用貸款，而不是負債人可以隨意支配的自由額度。這種行為，嚴格意義上來說，是違規也是違法的。

“被他人使用”/盜刷

從發行信用卡之時，銀行就規定信用卡只能持卡人自身使用，不允許外借他人。但是現實中經常存在情侶、夫妻、親朋好友之間共用一張信用卡，最後產生了信用卡逾期的問題。不論是被盜刷，還是這種他人使用信用卡導致的負債，最後的責任都要由負債人自身來承擔。

第三個：“短借長用”的問題

有一些負債人會從銀行“貸”出一大筆錢，然後進行12期的分期。這筆錢的用途，可能是用於長期的投資理財、炒外匯期貨等。通俗來說就是負債人拿銀行的錢，給自己理財或者賺錢，但是這個風險是銀行來承擔的。

這樣的用卡行為銀行絕對不能認同，更何況因此而造成信用卡逾期問題呢？

這種使用信用卡的行為，毫無疑問是一種“取巧”行為，如何能被允許呢？

綜上的三種信用卡逾期理由，如果負債人面臨欠款問題，想要和銀行協商，可以根據自身情況，對這三點進行深入展開的描述，而不是單純的幾句話。畢竟這三種逾期理由，也是一定群體的代表，想要獲得銀行的認可或同情，需要良好的溝通表達能力。

在獲取銀行的信任後，與銀行進行平等協商，重新達成新的還款協議。只有這樣，才能從負債人本身出發，更好地解決債務問題，方便負債人更快上岸！

三個需要面對的現實，加上因為欠債，已經是千瘡百孔的心理，終日惶恐不安，還需要應對無休止的催收，辯解，理論，哀求，多麼的無助，無人可以安慰！

其實有時候在想，如果能直接抓去坐牢，也算是一種解脫吧！可是平臺不會讓你去坐牢，法律也不會讓你去坐牢，平臺還是會對你的精神進行，精確打擊！

其實也該慶幸國家正在大力的掃黑除惡！不然負債人的境遇會更悲慘，現在也算是給了我們負債人一點最後的尊嚴，有了苟延殘喘的機會！

年輕的負債人看到我的文章，請記住！珍惜生命！將這次經歷當做人生中成長的養料！努力迴歸渴望的正常生活！

還有想對那些只知道負債人該死，該打，該罵的人說一句，我們不是老賴，只是真的暫時沒錢還！真的老賴確實去你們所說的那樣，但是請你們區分清楚！許多正在經歷這一切的負債人本身的尊嚴處於不能承受的“自毀”階段，你們的火上澆油會讓負債人的尊嚴變成“被毀”，尊嚴徹底沒了，也就走上了絕路，請手下留情！謝謝！

魏老師為您解答：

最好的辦法就是一次性週轉還清，避免了催收，避免了起訴 ，同時避免了上門。其次就是做一個停息分期，減輕還款壓力 ，讓利息不再上漲 ，停掉催收，避免起訴是最好的方法了。

信用卡逾期如果你一次性還不上了，那麼教你一套100%有效的協商還款方法：

首先、剛逾期不久，你主動打電話銀行說某某銀行你好，我是誰誰誰，因為近期因為什麼原因，導致了逾期，暫時沒有能力一次性償還，最低也還不起了，我目前的收入是多少多少錢，除了必要的生活開支，每月還能還多少多少錢。

那麼就我目前的情況想跟貴銀行談談能不能給我協商一個個性化還款的方式來還款，我也確實是一個特殊的情況，知道逾期對徵信的影響也是很大的，負債的原因你要誠懇地說清楚，以及相關的證明材料，我可以通過一個郵件的方式給到你們銀行。

我可以把我的負債情況，收入情況以及徵信報告其它平臺的欠款情況都是可以給到你們銀行，來證明我說的話是真實的，我現在的請求是想分多少多少期，每月30號之前保證能還多少多少，你這樣的方式跟銀行溝通，是不是會大大提升協商成功率呢？這個分期一定是合理的，不能太過份。你能接受，銀行也能接受的方案。

例如你欠5萬元，分24期償還，每月還款2083元，那麼就是合情合理的要求。

或者你欠信用卡10萬元，分一個36期，48期，也是合情合理的要求。月還款2777元或2083元左右。

如果銀行還是委婉或一口拒絕了你，那麼你就可以把商業銀行信用卡監督管理辦法第70條規定說給他們聽看銀行是怎麼跟你說的，具體可以網上查這70條規定。如果你還是不知道怎麼協商還款，那麼關注我，為你做一個更深入的解答。

辦理停息掛帳是需要滿足條件的：

一、需要有穩定的還款能力，分期下來你每月是需要還款的，

二、需要有還款意願，不能協商下來，你這個月還了，下個月你就不還那是不行的。

三、基本上大多數銀行都是需要逾期30天之後，才能夠辦理停息掛帳的。

最後、在法律允許的範圍下，你一定要想盡辦法掙錢，有錢才是一切還款的前提，不然協商下來也白搭。碼字挺辛苦的！如果此回答對你有用請反手就給一個贊！！！如果你還是不知道怎麼處理，可關注M我！

幾乎每天都很多朋友諮詢小編各種各樣的問題，無非就是網貸、信用卡還不上怎麼處理，今天說說信用卡，畢竟信用卡涉及到個人徵信，欠誰的都好，欠銀行的要怎麼解決?

問題 ：信用卡加起來一共幾十萬，馬上要逾期了，有些朋友逾期了一個多月了，以目前的經濟情況連每張信用卡每個月賬單的最低還款都還不上，不知道該怎麼辦？

既然沒錢還，急也沒用，現在能做的就是積極尋找對策，以下針對信用卡欠款超過5萬以上的方法，5萬以下的最多就起訴，不會坐牢！

首先信用卡還不上無非就是觸犯了信用卡詐騙罪中的惡意透支信用卡

什麼叫"惡意透支信用卡"，它有3個條件組成

以非法佔有為目的

欠款本金超過5萬，逾期超過3個月

經過銀行兩次以上有效催收

這三個條件裡面，基本上只要欠信用卡還不上的人，都會很輕易的滿足後兩個條件的。可是，想要構成犯罪，必須三個條件同時符合，所以說，一個持卡人是否構成信用卡詐騙犯罪，他的重點和難點在於能否證明持卡人具有非法佔有的主觀目的，也就是上面的第一個條件。

但是這個條件在生活中是很難證明的，誰也不會說我們申請信用卡就想著不還這個錢，我也不是說申請下來的使用的第一個月之後就一直沒有還清賬單過！

而非法佔有為目的，最高院專門出臺過司法解釋，詳細列舉了以下屬於非法佔有為目的的行為表現

（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；

（三）透支後逃匿、改變聯絡方式，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的；

（六）其他非法佔有資金，拒不歸還的行為

這裡面最常見也是最容易證明的“就是欠了錢之後改變聯絡方式，隱匿，逃避催收”

說白了就是欠錢本身沒有事，但如果欠錢之後你跑了，那對不起，法律預設你借錢的時候就帶著非法佔有不還錢的主觀意識，預設你是犯罪的

既然我們不是"非法佔用為目的"，我們肯定要表明自己的態度

第一：在逾期期間，銀行會一天打多個催收電話，告知你要還款, 甚至有時候還會聯絡親朋好友，但即便這樣，你也要積極配合銀行的催收，說明自己的處境，不是不想還確實是自己目前經濟狀況很差，沒有能力來還，如果在工作期間電話給你，不要拒接他的電話，你越拒接，他就越有騷擾你的理由。可以向他說明：請你在每天的幾點固定時間聯絡我，其餘就是我的工作時間。如果他不配合你的要求，就向銀行客服打電話投訴(你是有這個權利的),表明騷擾到我工作，我不能安心上班，如果被老闆炒魷魚了就是雪上加霜，更加難以還清債務

第二 : 每個月或多或少都還些錢進去

為避免銀行判定你為惡意透支，你每個月都或多或少都還些錢進去，哪怕還幾十塊錢都可以，這樣可以表明你在儘自己最大努力還款，而不是刻意逾期

另外要注意：當你逾期三個月後，你名下的銀行卡都有可能被銀行監控，如果你銀行卡工資流水1萬，你還100，這就說不過去了,這個自己把控。

根據中國信用卡管理辦法的有關規定，如果持卡人確實沒有能力償還信用卡賬單，可以跟銀行協商具體還款方案，就是停息掛賬，讓銀行停止收取利息，然後把所欠的信用卡賬單分期還款，但最長還款期限不能超過5年。

不過在你逾期之後，正常情況下，銀行是不會同意跟你協商停息掛賬的，所以你在跟銀行談判的時候，一定要講究一些技巧，在正常每個月賬單都還一點錢進去之外，你還可以提供更多的資產證明或者工作收入證明，同時鍥而不捨的跟銀行談判，只要你有足夠的耐心，說不定銀行會同意跟你協商還款。

第3種選擇，等銀行起訴，然後積極應訴

如果上面我們提到了兩種選擇都行不通，那你只能等銀行起訴你，等銀行把你起訴到法院之後，法院一般的處理結果大多是作出調解，最終的結果一般也是採用停息掛賬的方式進行還款

信用卡逾期，銀行是不會輕易讓你坐牢的，催收起訴這麼做的目的無非就是讓你還錢，只要我們處理得當，都算民事糾紛！

首先，先來說一下信用卡逾期後，各方面的影響！

遭遇催收

信用卡逾期後，催收是不可避免的，也是最讓人頭疼的！一般逾期90天以內都是銀行內部工作人員催收。比較中規中矩一些，如果超過90天以後，仍然催不回欠款，銀行會外包給第三方進行催收。第三方催收主要就是靠催回欠款拿提成。所以他們肯定會無所不用其極對你進行催收。爆通訊錄，聯絡親戚朋友，同事領導以及上門，偽造各種起訴函對你進行恐嚇，威脅。

產生高額違約金罰息。

在信用卡消費透支以後，如果不能按照約定進行償還！銀行將會收取高額違約金和利息！

面臨被起訴

如果逾期時間較長，可能面臨的將會是被起訴！因為這一次疫情的原因，導致多家銀行大面積起訴逾期持卡人！

但是，也不是說信用卡逾期後無力償還，就只能等著銀行一步一步的操作執行了！

銀保會也是給出了逾期持卡人一個福利，在特殊情況下，欠款金額超出持卡人的還款能力，且持卡人仍有還款意願。可以申請協商免息分期償還！最長可分5年60期！同時也能避免以上的幾種情況！

你明白了嗎？不明白的話，隨時都可以諮詢，我會詳細為你解答！

說說我的經歷吧，或許對你有很大幫助！

出現信用卡逾期了，也不要慌，畢竟慌了也沒法解決問題，而此時要做的就是要冷靜，想好和銀行協商還款的辦法，這樣才能不會出現更加困囧的局面！而要做好和銀行方面協商好，我的方法就是做到有理，有力、有節三個方面！

首先要做到有理。那就是態度要好。由於疫情的原因，公司現在關閉了，所以導致現在也沒有了收入，全靠老婆一人的工資養活著一大家子！現在招行信用卡也已經逾期了。前段時間招行信用卡催收中心給我打來電話，讓我儘快還款，哪怕是最低還款！最低還款也要五千多，但是本人現在確實一分錢沒有，我就把我現在處境的真實情況跟他們說了。此時態度一定要誠懇，把自己目前的狀況一定要詳細的和銀行方面說清楚！畢竟銀行方面也要考慮很多。

其次就是有力。有力就是不要怕！剛開始逾期了，很多銀行方面都是態度比較強硬的，要求到某某時間一定要還款，甚至是全部還款，如果不還將會怎麼樣怎麼樣！什麼封掉你的卡，或者起訴你什麼的 等等等。其實很多都是他們用這樣的招數嚇唬你的，最終就是想讓你老老實實的還錢！可是你沒有錢怎麼還，有錢的話，就不會出現逾期了！這個時候，你要做的就是態度強硬，我不是不還，而我現階段確實沒有能力還，但是不代表以後不還，我可以做分期，每期還一點，直到還完！如果你們一定要我全部還完，不好意思我沒有這個能力，如果你們要封卡、起訴隨便你！你就用這個態度還擊他們！因為他們最終也不會真去起訴你，因為起訴，他們也需要付出成本的！

最後就是做到有節。這個有節就是見好就收，不能一味的想要佔便宜！比如銀行態度有鬆動了，允許你暫時先還一部分或者分期還款。這個時候你一定要答應他們，這樣做是對你最有利的了！而不能再要求其他的，比如減少還款金額，或者延期很久再還！畢竟銀行不是慈善機構，他們也需要盈利來維持龐大的企業運轉！

現在這個社會信用卡逾期已經很常見了，我們處理過很多這樣的問題。一般我們把信用卡債務的問題嚴重分為五個級別。如下圖

第一，自己協商還款。銀行的電話不能不接，以免被當成惡意拖欠而造成的刑事責任。或主動打電話到銀行，說明逾期的原因，積極的配合銀行，爭取免息分期協商還款的機會。（極少數銀行會協商還款，但期數短，利息高）

第二，家裡幫助還款。儘量和家裡人說明情況，解釋清楚，取得諒解。然後向親朋好友週轉。

第三，自己正常還款。（利息，違約金高）。把債務整理好，梳理清楚和規劃好。及時止損，避免不必要的開支，掐斷一切增加債務的源頭。做好在自己承受能力範圍內的還款計劃書，努力工作，增加收入。

第四，找專業人士或（我們）第三方債務公司幫助協商還款。因為我們熟悉溝通技巧及相關的法律和銀行的相關政策。

希望這幾點建議對負債者有幫助......

隨著中國社會的深入發展，百姓的消費觀念也逐步發生深刻改變，過去中中國人向來遵循的“寅吃卯糧”的消費觀念開始被打破，信用卡順應時代潮流，近些年得到了廣泛普及。隨之而來的逾期問題也困擾了很多朋友，今天我們就來談談信用卡逾期，應該怎麼處理。

信用卡逾期我們立馬能相到的就是影響徵信，以及帶來的一系列後果。但其實逾期遠沒有我們想像的那麼可怕，逾期上徵信也沒有我們想像的那麼快。

一、容時容差

一般，各銀行提供信用卡還款容時和容差服務：持卡人欠款3天以內、所欠金額少於10元的即應視為按時還款，信用卡到期還款日之前3天，銀行還需提醒。也就是說在還款日的後3天內及時致電髮卡行客服中心申請容時服務並全額還款就不會上徵信。

需要注意，該公約沒有強制性，只是倡導各銀行為信用卡持卡人提供容時容差服務，並沒有強制規定。因此，各銀行在容時容差執行過程中標準不一。比如宇宙第一大行愛存不存，就不給寬限期。

二、上徵信時間

發生信用卡逾期，每家銀行上報央行徵信時間不一樣，具體規定如下：

1、超過還款日立馬上徵信：

工商銀行。

2、超過寬限期才上徵信：

農業銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行、光大銀行。

3、下個賬單日才上徵信：

中國銀行、浦發銀行、廣發銀行、華夏銀行、平安銀行。

三、補救措施

既然每家銀行上徵信時間不一樣，那麼萬一不小心逾期，就可以儘快補救。

1、立馬全額還款

為保障到賬時間，最好使用同一銀行的借記卡，儘量不用跨行或者支付寶之類第三方還款。

2、聯絡客服溝通

說明非主觀惡意拖欠，因XX客觀原因導致沒還上，並且剛剛已經重新還款。

四、常見理由

1、銀行問題

銀行間系統結算問題、銀行轉賬交易系統問題、銀行沒有發賬單或者簡訊、網路、電信運營商問題導致沒收到賬單、簽約自動還款沒扣款等。明明自己沒看到銀行賬單簡訊，也要說成運營商網路問題沒收到簡訊，你懂的。

2、不可抗力

比如被公司臨時派走出差或境外旅行，比如所在地電信線纜會挖斷了，比如颱風把網路裝置損毀了。

3、以情動人

比如自己不小心摔傷了、手機丟了、被狗咬了等等。總而言之中心思想就是，曉之以情動之以理，逾期是有客觀原因，並非我主觀拖欠，注意態度一定要好。

4、誘之以利

跟客服商談，如果不給你逾期的事實上報徵信或者撤回，那麼願意分期交保護費等等。

哪怕是支付罰息也行，相對於罰息來說，不良徵信記錄才是更值得我們重視的。

五、申請異議

如果上述辦法都挽救不了，你又有其他正當理由或者證據，那麼可以向徵信中心申請異議，由央行來判定你是否真的有逾期、是否應該記錄在案。

六、覆蓋

如果逾期已經上報徵信並且異議申請也失敗了，就需要5年才可以消除。在這期間切記不要銷卡，如果銷卡，不良記錄就會長時間停留。還清欠款後應堅持用卡2年，保持良好用卡習慣，用新記錄沖銷掉原來的不良記錄（一般申請貸款、信用卡等只看近兩年記錄）。

七、謹防被騙

經常能夠看到某些“徵信洗白”的廣告，試想如果徵信可以洗白，不就相當於可以正大光明的借錢不還嗎？所以，別去浪費錢。

八、防範於未然

任何時候，未雨綢繆防範於未然比事情發生了再處理更簡單，所以最好的方法，就是不要逾期，資金週轉要儘量做在前面。

你好，首先，先要了解清楚信用卡逾期會帶來什麼後果，我們才知道逾期後應該要怎麼做，從而對症下藥。

一、信用卡逾期不還，會有什麼後果？

1.會面臨無休止的催收，影響工作生活，特別是家人朋友。

2.會產生高額的違約金和利息，一般銀行每月按違約金5%和利息1.5%收取。

3.會被起訴，達到惡意透支標準的話，有可能會被認定為信用卡詐騙罪而面臨刑事責任。

二、信用卡逾期，該怎麼做？

1.如果有還款能力的話，就一次性還清欠款。

2.暫時沒有那麼多錢還款的話，目前最好的辦法是與銀行協商個性化分期還款，這是有相關法律依據的。

根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條規定（以下簡稱管理辦法70條），在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。

分期還款後，會減輕不少還款壓力。更重要的是，當你和銀行達成分期協議後，銀行就不會再對進行催收，也不會再產生違約金和利息，更不會被起訴。

行業相關，平時會接觸到各類負債者

1.列出每張卡片的額度：單張超過5萬額度的要注意

因為超過5萬，如果形成惡意透支構成信用卡詐騙罪，是要負刑事責任的。而且相比額度幾千塊的，更容易被起訴。

2..統計欠款----統計利息

3.統計收支:

1）.收入多少,是否穩定

2）支出多少

3）剩餘可支配資金(還債)

4）有沒有資產

4.申請協商分期

5.每個月按時還款

6.增加收入。

當負債的時候，用自己一顆堅強的心去面對一切，才能走出困境，才能東山再起，才有出頭之日！總的來說，負債不可怕，可怕的是不敢面對。

相信努力幾年或者更短時間，還是能清償債務的。