首先投機和投資並非一蹴而就的，需要正視合理的收益範圍。高收益意味著高風險，而投資與投機的最終目的都是為了獲得收益。所以做好了全部損失的準備並不代表已經做好了投資或投機的準備。

那麼從合理的角度來分配3W本金的理財方法如下：

1）50%本金可以選擇短期（1個月左右）的理財產品，保險理財、借貸理財等網際網路金融理財產品，選擇短期有利於資金的短期週轉需求和最大程度保證資金的安全。參考年化收益約6%-9%；

2）30%本金可以選擇基金投資，規劃1-2年，選擇指數型或者混合型的基金，在市場相對低點尋找介入點，30%本金的本金可以分批建倉，要有一定的投資規劃和止盈策略。參考歷史年化約12%-18%；

3）20%本金建議選擇相對穩健保本的渠道，如銀行理財、貨幣基金（餘額寶），做一個安全資金管理，參考歷史年化約3%-5%。

整體配比下來，從預期來看可以達到10%的年化收益。實現財富積累是需要時間成本的，只有合理的規劃，正確的渠道才能真真正正的實現財富增值。