分析內容一

提問者問題描述得很複雜，我先來拆解分析一下前部分：提問者從平臺借款12萬，分3年共36期還清，每期（即每月）還款4886.55元，算年利率。

計算過程

提問者後部分說到了“前2個月一次結款40288元”、“相當於借款12萬（用了2年不到）”、“23個月共付款152678元”，這些內容到底是在表達什麼意思呢，我實在是沒有看懂。我來分析一下，提問者想表達的是貸款時砍頭息40288元，還是前2個月一次性還款40288元呢？

1、 如果提問者的真實情況是砍頭息40288元，那麼實際貸款本金=120000-40288=79712元，那麼根據每月還款4886.55元、分36期還完，實際的貸款年利率高達61.34%！

2、 如果提問者的真實情況是前2個月一次性還款40288元，那麼就涉及提前還款，需要根據借款協議，看看提前還款如何約定，才能計算利率。