問出這個問題，說明有一個重要的關於貨幣的概念你還需要了解：貨幣的時間價值（Time value of money）。

貨幣的時間價值這個概念認為，當前擁有的貨幣比未來收到的同樣金額的貨幣具有更大的價值，因當前擁有的貨幣可以進行投資，複利。即使有通貨膨脹的影響，只要存在投資機會，貨幣的現值就一定大於它的未來價值。

也就是說，今天的50萬，和30年（假定你房貸還款期限是50萬）後的50萬，價值是不一樣的。這個也很容易理解，30年前萬元戶很厲害，現在家家都是萬元戶。30年前大白菜2分錢一斤，現在大白菜2塊錢一斤，白菜還是那種白菜，什麼變了呢？

貨幣的價值變了，因為通貨膨脹，錢變毛了。

所以，銀行必須要收利息。

那麼，根據你的問題，房貸50萬，利息30萬，利息趕上本金60%了，看起來很高，那麼我們考慮下，是否真的高呢？

首先我們要知道，房貸的還款週期是比較長的，按照上述所說的，咱們貸了50萬，雖然利息是要30萬，但是總共是分了30年之後才還完的。相當於這50萬咱們用了30年，最後支付了30萬的利息。這個錢，就跨越了30年的時間，無法直接比較，你不能用30年後的一塊錢，和今天的一塊錢直接比較。

銀行在收取這30萬利息的時候，是需要承擔物價上漲、通貨膨脹的風險，萬一這30年物價上漲的速度飛快，或者人民幣貶值的速度加快，這些的損失是需要銀行承擔的。因此30萬的利息，按照30年後的物價換算一下，銀行實際上是收不到這麼多錢的。

大家都知道，貸款中的房貸利息算是比較低的，如果是商業貸款或者個人貸款，利息還會更高，而且所需要的資質還更高，相對比房貸的利息算是比較低的了。

所以，就目前來說，個人房貸應該是一種福利，是一個人能夠從銀行借到的最大一筆錢，而且不需要苛刻的條件。如果有可能，還是要爭取多貸款，尤其是一二線有限購的城市，因為你只有一生一次獲得這種福利的機會。

看看為什麼富人越來越富，你就明白了，他們都是善於從銀行借錢的高手。

提問者描述，在房貸的問題上，老樑覺得提問者漏掉了一個條件——貸款時長。一般情況下，根據房貸的常規期限，咱們先假設期限為20年。然後那會發現，這個問題有個兩面性，時間價值和資金成本，下面咱們做個分析。

貸款50萬，總利息是31萬，假設貸款期限20年等額本息，咱們可以算出該套房的房貸年化率是5.4%，是個什麼概念?在LPR利率未改革以前，5.4%是基準利率上浮10%的結果；在使用LPR利率的現在，5.4%相當於LPR+75個點，什麼概念?已經很低了好不好……

所以說房貸50萬，總利息31萬，實際貸款期限以20年期為準，年限越長越合算。