房貸不是永續債，是有期限的，不然也不會有提前還款一說。之所以有“提前還款大部分都是利息”的說法，是混淆了月供和提前還款的資金構成。當下主流的還款方式無非是等額本息和等額本金，這兩種方式的月供中都是糅合了本金和利息的，而且因為是貼現折算，那麼在初期的月供中，利息往往佔據大頭，這使得人就有前期還款的主要是利息之感。

提前還款則是將剩餘的本金部分或全部結清，有利於節省利息。因而就有“提前還款還的都是利息”的錯覺。實際上，不管是否提前還款，貸款本金都是不變的，變化的只是利息。是等額本息和等額本金的還款方式使人有了這樣一種錯覺。

至於提前還款是否划算，根據計算，一般認為：等額本息，還款期限超過三分之一；等額本金，還款期限超過四分之一，再提前還款就不是太划算了。因為已還款中，主要還的都是利息，剩下的本金佔了大頭。當然了，具體如何選擇，還要看個人對負債的偏好。不想揹負債務或者需要抵押房子貸款的，那麼提前還款也是不錯的選擇。

首先看你選的是等額本金還是等額本息，從每月還款金額來看，前者是開始多後面每月越來越少，後者則是一直每月還的金額是一樣的。

舉例說明（金額不一定準確，只是表達意思，請勿抬槓），你貸款30萬20年，貸款利率一樣，比如你選等額本金，開始一個還款2100，第二個月還款2097，第三個月2094以此類推，其中每個月還的本金大還是一千左右，每個月還的本金是一樣多的，只是還的利息越來越少。

假如你選擇等額本息，則每月還款金額是一致的，這個金額會比前者要小一些。適合於還款壓力大徳人選擇，只是剛開始的時候你每月還款裡面利息佔比會大一點，本金小一點，之後利息越來越少，還的本金越來越多，但是每月還的金額是一樣的。

當然，前提是銀行跟你是固定利率的情況。

而不管你是哪種貸款，選擇提前還款的話，還的都是本金部分，只要你剩餘的本金減少了，後面相應需要還的利息也會減少，兩種貸款方式相應的每月還款額也會減少。兩種貸款的區別應該只是你前面已經還的部分是本金多還是利息多而已，也就是造成你感覺已經還了幾年了怎麼還有這麼多本金的錯覺。假如你選擇一次性提前清貸，有的銀行會收取一定違約金，但是不會太多，這個基本上就是隻要還本金就行，違約金每個銀行應該不一樣，記得有的是免，有的可能是你一個月還是兩個月的月供，這個記不清，不做確認。

非專業人士，僅僅是個人經驗，不對之處還請指正！