房貸50萬，利息5.44%已還4年，手上有40萬現金。筆者主張40萬現金全部還貸款，最穩健最換算！對於絕大多數普通家庭來說，有計劃的生活比高額收益更寶貴！

貸款年利率5.44%，40萬元的年利息為40萬元*5.44%=21760元；

銀行存款根據目前以基準利率合理上浮的上限看，各商業銀行大額存單三年期年利率在4.22%左右，每年可以獲取的利息為40萬元*4.22%=16880元；

手握現金每年的淨損失=21760-16880=4880元！

小結：因選擇手持現金，每月因此承擔的存貸差406.67元，每年淨損失4880.00元！

選擇手握現金40萬元，投資收益每增加一個百分點，獲得的淨收益絕對值每月333.33元，每年可以獲得4000元的淨收益！

要是每年的利差有20個百分點，淨收益為4000元/點*20點=80000元，這也太棒了！

當頭潑一瓢冷水：任何投資均有風險，且投資收益不是設想、異端出來的，受到經濟規律和環境的制約！普通家庭缺乏專業的投資理財技能，對於井中月想想可以，投資淨收益僅僅停留在理論紙面上！

關鍵點在於：是否能獲得高額投資收益？很多家庭在做投資規劃的時候，信心滿滿充滿了無限的現象！然而，對於風險的控制缺乏專業理性的評估！

房貸50萬元，手上已有40萬元的家庭，收入大概率穩定且較高，亦或者經過多年的儲蓄生活趨於平穩。一旦出現投資風險，穩定祥和的家庭生活必然遭受重大打擊！因此，筆者建議普通家庭以控制風險為主，高額收益沒有穩定祥和的生活重要！應當及時將40萬元現金用於歸還銀行貸款！

這個問題很簡單，你的房貸利息是5.44%

從存款的角度來講，而目前四大銀行大額存款20萬以上，5年以上的利率在4.2%左右，基本還要搶，目前財政部的電子國債5年期也在4.2%左右，也是靠搶，基本1分鐘之內就搶完，間接說明目前市場上存款利率最高的大額存款和電子國債額度很緊很吃香。而傳統的餘額寶年利率在2.3%左右，大部分房子的出租收入連餘額寶都跑不過！

你目前提前還掉房貸，相當於買到5%左右的安全定期存款產品，你又可以少支付後續利息，一般情況下，銀行都是不會鼓勵還房貸的提前還房貸的，都會限定條件，最少還貸要2年或半年以上才能申請，且提前還貸還有部分有額外的費用需要你承擔。

按你的情況，建議40萬存款，手頭留10萬流動資金，然後和銀行協商下，提前還掉一大半，變更下貸款協議和月供，爭取變更到10年以內還清即可（即可以利用銀行資金，也可以少承擔部分利息

房貸50萬，利息5.44%已還4年，手上有40萬，全部還掉划算還是還一半划算？筆者認為，因人而異，對於有能力投資收益一年超過5.44%的人來說，可以不用還，利用銀行的貸款進行投資，一年利息5.44%是很低的，現在企業從銀行貸款，能貸到款的貸款利息在10%左右，房貸對於銀行來說較為安全簡單，所以，利息較低。這樣如果你能有好的投資機會，一年的投資收益能超過5.44%，你就用這筆錢去進行投資，這主要取決於每個人的投資能力。

在當今社會要跑贏通貨膨脹只有通過投資，對於普通老百姓來說，光依靠工資，是跑不贏通貨膨脹的。例如，未來兩年股市的賺錢機會較好，如果你有一定的能力，買點股票一年至少會有超過50%的收益，如果買點指數型的股票基金未來兩年，每年也有30%的投資收益。當然，這只是舉例，並不是投資建議。

另外，對於大部分普通的老百姓並不具備投資能力，可以先還銀行的房貸，還完房貸，安心過平淡的日子也是不錯的選擇。對於普通老百姓來說，平平淡淡的生活就是最大的幸福。如果你還有其的用途也可以考慮先還一半，留下一半資金試做點有保障的投資。所有決策的前提是以你個人的能力為依據，沒有絕對的模式與對錯。

這個錢還還是不還，其實是生活態度的選擇。

身邊一個朋友，03年買的房子，跟銀行貸款70萬，當時也糾結15年還是30年。

15年每月5500，每月4300。當時的收入水平，差1千多，差得不少。

最後選擇了15年，到現在已經還清，分錢都不欠了，感覺特別爽。

幾乎同時間買房子的另外一位朋友，選擇了30年，一開始每個月還4000多，也有壓力，但是隨著後來收入慢慢增加，4000多就沒感覺了。

07年又買了一套房子，每月還7000多，原來的房子出租，每月還款將近1萬。現在，兩套房子都還在還，不過有兩套房子的資產。

先還完的，喜歡沒有債務的感覺。還沒還完的，喜歡資產不斷增加的感覺。

你選哪個？

假如貸款了50萬是分30年還的，每個月還2800，現在已經還了4年。

如果選擇40萬一次還清，餘下的貸款大約還有兩年多就可以還完，從此之後沒有再過，當然手上的現金也沒有了。

如果選擇不還，房子還要供26年，這40萬假如可以獲得每年5%的收益，26年之後房子供完，手頭的40萬會變成160萬。

還是那句話，你選擇怎麼樣的生活？

房貸50萬，利息5.44%已還4年，手上有40萬，個人建議可以先還一半。

首先，題主考慮的是要不要提前還，那麼應該沒有創業的想法。我們來算一筆賬，目前較安全的銀行理財產品收益率大概在4%左右，房貸利率5.44%，利息差1.44%，如果不提前還款做銀行理財的話，40萬光利息每年就虧5760元，10年就是57600元。

誠然也有較安全的、收益率高於房貸利率5.44%的，比如京東金融上的億聯智存存滿5年複合收益率可以達到5.68%，正好高出一點，如果投這個每年可以賺960元利息。不過勞心費力只為省這960元，是否值得？

至於其他風險較高的理財渠道，比如P2P、民間借貸等，就不做推薦了，畢竟房貸在身，須知你看中利息，人家卻看中你的本金。

那麼，要不要全部還掉呢？

常言道，手中有糧，心中不慌。有過借錢的經歷的人，都知道借錢有多難，很多人寧願向銀行借信用貸、去借網貸。網貸利率多高不用多說，比較正規的銀行信用貸有些年化利率也在10%以上。手裡一定要有一筆應急儲備金，因為你不知道什麼時候可能需要這筆錢，與其到時病急亂投醫，不如早做規劃。

所以如果沒有比較可靠的投資專案或者較強的理財能力，不如提前還款來的划算，但是也不要全部還掉，留一半在手作為應急儲備金，不論是後期可能再創業、再買房，也不至於打光所有子彈重新再來。

如果是我，我肯定會選擇提前還款。原因有這麼三個：

第三，還款已經4年，銀行該掙的利息已經掙了，只要按期1~2年還款，選擇提前還款一般會沒有相應的違約金、手續費之類的東西。

如果是你，你選擇什麼呢？

最近剛遇到一個類似的案例。

有位朋友換了套大房子，全額付清還差一些錢，他在糾結要不要辦公積金貸款，還是借一點直接一次性付清。

樓主的要不要提前還貸，和這位朋友的要不要一次性付清，其實是同樣的問題。

以我個人的想法，覺得可能需要考慮這樣幾個方面。

1、家庭的流動資金狀況。

房產其實也是屬於家庭資產配置的一個大項，但是屬於長期資產，且不容易變現。除了房產之外，家庭資產中還應該有良好變現能力的資產來應對可能的資金需要，否則一旦有資金需要，就會很被動。

所以，如果這40萬，就是您除房產外的全部現金，且未來現金流入可能並不是很好，其實可以考慮不要提前還貸或者不要全部提前還貸。一方面，提前還貸也需要支付一部分違約金，對利息的影響不太明顯，另一方面，手頭多留一些現金更安全。所謂“地主家有存糧就不怕”。

前面，我還跟那位買房的朋友開玩笑說，以他的年齡和家庭情況，至少應該保障家庭除了房產外，有一百萬的高流動性資產。

2、投資收益情況。

從經濟學的角度，這其實是機會成本的概念，如果你拿了這40萬，有更好的投資渠道，可以賺到比放貸利息更高的收益，那麼，就可以考慮不先還貸。

按照房貸等額本息的還貸方式，最前幾年還的多數是貸款利息，之後才是還的本金，所以，提前還貸本就有點不划算，具體，樓主您可以在貸款銀行直接測算，看直接還貸要還多少錢，可以節約多少利息。

這兩年餘額寶的收益在下降，但理財產品更豐富了，40萬現金，找到6-7%左右收益率風險比較低的品種，還是有較大可能性的。這樣其實是可以覆蓋放貸利息的。當然，是理財就有風險。

3、風險承受能力

只要有貸款，其實就是家庭的槓桿，有槓桿就有風險，所以，我覺得要不要提前還貸最後一個可以考慮的因素是，家庭的風險承受能力。

如果，家庭對風險的容忍度很低，不希望有風險，為此寧願放棄收益，那出於這個考慮，自然是沒負債是最輕鬆的。

總之，同一個問題對不同人有不同的解決方案吧。

三口之家的小家庭，兩口子月收入不錯，但因為之前買車的高消費，導致信用卡有較高的債務，每個月為了還信用卡，讓小兩口心力交瘁，最後，他們決定把房子賣掉，徹底還了信用卡，無債一身輕。

在這個案例裡，我當時的想法是，房子是家庭的必配資產，小兩口還年輕，目前是家庭整體風險承受能力比較強的時間點。如果不是房子本身有問題，不應該考慮賣房子，而是應該優先考慮賣車，然後節衣縮食還信用卡，否則以後還需要買房，又是一次新的還債週期。

所以，我想，樓主的問題，要考慮的還不單是劃不划算，還有一個家庭整體的資產配置，風險防患之類的，多從長期的角度考慮看看。

感謝受邀回答這個問題

建議手上有40萬全部還銀行貸款，最好把房貸全部還清！

第一，無債一身輕，房屋貸款還完以後徹底從房奴之中脫離出來，多麼輕鬆啊。買房是為了住，為了提高生活品質，還清了房貸生活多愜意啊！

第二，貸款50萬，利息5.44%.沒說還款年限，假設是20年，每月月供按等額本息算是3422元，本金是1155.每月利息是2266.還是把貸款還了吧！

這是貸款金額

這是月供

這是還款明細

有資料顯示提前還款有必要！貸款早晚都得還，晚還不如早還，早還完早利索！

第三，專款專用，既然有還貸的錢了，那就還房貸了，不要做其他用途。還房貸是大事，能完成儘量早早完成。利息不說，光說壓力，負擔！就夠喝一壺的了！卸下包袱，專心做其他事情！

第四，貸款買房提前還貸才有意義！貸款買房就是為了提前還貸，5年內提前還清更是明智之舉！不管房價漲與跌，提前還款都是不錯的選擇！

下面是等額本金還款

等額本金月供

等額本金還款明細

最後強調，不管怎麼還款，千萬不要斷供，如果實在還不起，提早想辦法。

不按時還款會上黑名單，影響以後貸款。

房貸提前還，生活美美噠！