你把這份賬單金額分成12份，這12份中，你借款時間最長的一份是12個月，最短的一份是1個月，平均借款時間是6.5個月，也就是說你的這9000塊是向銀行借了6.5個月，而銀行收了你12個月的利息，因此真實的年利率是12/6.5*6%=11.08%

分期還款沒有利息，但是會有手續費，並且手續費的高低與分期的長短有關係，銀行收取手續費有兩種方式，第一種是以月為平均單位每期收取，第二種是在繳付首期款時一次性收取。

假設A用某行信用卡消費20000元，現在申請賬單分期，以月為平均單位計算手續費，一般為每期0.4%~0.7%費率。如果按12期，每期0.6%計算，手續費每期為20000*0.6%=120元，則A每月還款金額20000*0.6%+20000/12=1787元，以後每月都要歸還這個數目。

自己名下有8張信用卡，快到還款日期時銀行會打電話給你推薦辦分期，做生意流動資金緊張就辦過幾次分期，有6/8/12/24/36期不等，據銀行說利息很低7.5個百分點，比信用卡高點，但是有手續費，由於辦的是分期，每個月的本金逐漸減少，而手續費確是全額的，所以分期的話利息應該在1分以上

假設分期手續費0.5%每期，分期一萬元，分12期，每期本金是10000÷12=833，每期手續費10000×0.5%=50，每期共還883元。

各銀行目前分期方式基本大同小異，有三個月，六個月，12個月的等等，從利息方面來看，通常分期週期越長利息越高，從不同銀行來比較，城商行，股份行和國有大行通常依次利息越來越高，低的可能年化只要9%左右，高的可能要到12%甚至以上，所以分期消費只能適用於特殊情況，無特殊情況最好不要分期。

銀行等額本息信貸或者信用卡分期中：實際成本=利率x2-2%（-3%）

舉例：月利率0.75%

實際年化成本=0.75%x2-2%（-3%）=年化13%～12%左右。減2%-3%不是絕對的

此公式適用於信用卡分期，銀行類信用貸款

銀行抵押貸款的計算公式是

抵押貸等額本息實際年化成本=年利率*0.55（10年期0.55或者20年期0.6或者30年期0.65）

100萬等額本息十年還款，年化利率6%：

每年實際成本=100萬x6%x0.55=3.3萬

十年大概一共要還133萬