20萬資金恰好是大額存單的基礎門檻，同樣可以享受更高利率，最終與分散存入形成利差。就目前利率行情觀察，國有銀行和股份制銀行對於一定起存金額的定期存款利率，一般比基準利率上浮40%，3年期達到3.85%，城商行和農商行一般上浮50%，3年期利率達到4.125%。而大額存單國有銀行和股份制銀行最低上浮50%，利率為4.125%，地方性小銀行最高可以上浮55%，利率達到4.2625%。但大額存單最低起存金額為20萬，到期最高可得利息25575，如果分兩筆10萬存入，就只能是普通定期存款，利息最多隻有24750，二者相差825元，這就是區別。

一個成熟理性的投資者就應該做到斤斤計較，顆粒歸倉。因此，在日常理財活動中不宜將資金過於分散，以免帶來不必要的利息損失。本案為例，即使20萬一次性存入定期存款，也可以在急需用錢時採取部分提前支取方式有效規避利息損失，對流動性影響不大。同樣道理，大額存單也是支援提前支取的，而且提前支取利息靠檔計算，遠遠高於活期存款利率。綜合對比，20萬一次性存入大額存單綜合性價比最高。

很多人會認為，20萬元存3年跟兩個10萬元存三年的利息是一樣，因為他們的金額和期限都一樣。不過現實的結果往往與人們所想象的是不一樣的，特別是在不同的銀行裡，這兩種存款方式利息極大的概率是不一樣的，而即使是同一家銀行，也有可能出現不同的利息，這主要是因為20萬元達到了大額存單的起存點。

同一家銀行，同種型別下的，這兩種存款方式的利息，是一致的，比如20萬元及10萬元均選擇普通的定期存款。如下圖，農行官網普通定期的三年期利率為2.75%。

（1）20萬元存三年，利息為：20萬元*2.75%*3=1.65萬元。

（2）兩個10萬存三年，利息為：2*10萬元*2.75%*3=1.65萬元。這種情況下，兩者的利率是一樣的。

但同一家銀行，不同存款型別下，利率是不一樣的，20萬元達到了大額存單最低的起存標準，假設我們20萬元選擇大額存單，那麼利息就會高於2個10萬的利息，因為同一家銀行裡，同一個檔期內，大額存單的利率是最高的。

如下圖所示，農行官網上三年期20萬元起存的大額存單，利率為4.125%，所以如果此時20萬元選擇存大額存單，三年後的利息為：20萬元*4.125%*3=2.475萬元。

由於10萬元尚達不到大額存單的起存點，所以此時仍然只能選擇2.75%的普通定期存款，其到期利息仍為1.65萬元，兩者相差了8250元。

不同的銀行的裡，別說是20萬存三年和兩個10萬存三年，即使是都是20萬元存三年，利息也常常不一樣，因為不同的銀行，三年期的利率往往不一樣。

下面我們以蘭州銀行及廣州銀行兩個銀行為例進行對比：

（1）蘭州銀行：目前蘭州銀行官網上三年期的利率為3.85%，20萬元在官網上存3年，利息為：20萬元*3.85%*3=2.31萬元

（2）廣州銀行：目前廣州銀行官網上三年期的利率為3%，20萬元在其官網上存3年，利息為：20萬元*3%*3=1.8萬元。

所以在不同的銀行存相同的金額，利息常常會出現不一樣的情況，因為目前中國實行系基準利率與市場利率雙軌並行的利率體系，各家銀行可以根據自身的實際情況在央行基準利率的基礎上進行上浮。

如果資金有達到20萬元，那麼優先選擇大額存單，目前任何一家銀行，其大額存單的利率都會高於同檔期的普通定期，且大額存單本身具備靠檔計息的功能，其資金的流動性遠遠高於普通定期。

有20萬的話，20萬存三年肯定比兩個10萬存三年利息好，因為20萬存三年可以選擇大額存單，根據《大額存單管理辦法》中提到，大額存單起存金額為20萬，滿足這個門檻可以享受更多的基準利率上浮。

大額存單比普通存款的優勢會好很多，大額存單比普通存款多了三個功能：

1.利率高。大額存單享受的基準利率上浮比普通存款多；

2.靠檔計息。大額存單可以提前支取，存款時間越長，結息利率越高，普通存款提前支取需要扣取違約費，靈活性大額存單有一定的優勢；

3.可轉讓。大額存單無需支取重存，即可完成更名的手續。

不過不同銀行推出的大額存單有不同的利率，銀行規模越大，一般攬儲壓力相對少一點，所以大額存單的利率會低一點，大額存單利率最高一般是城商行和農商行，而且還會有一些活動禮物贈送，所以存大額存單可以選擇當地的城商行或者農商行。

最後，其實20萬存三年比分開10萬存三年的所得利息高一點，因為20萬可以滿足大額存單的門檻，所以選擇利率最高的銀行存款就可以了，20萬在《存款保險制度》的賠付範圍中，可以放心存款。

20萬元存三年和兩個10萬元存三年，利息一般是不一樣的，選擇的銀行不同，決定了存款利息的差別。

現在大額存單的門檻是20萬元，三年期存款基準利率2.75%，最高可以上浮55%，達到4.2625%，這樣三年下來利息能有25575元。如果選擇了按月付息的三年期大額存單，年利率4.18%，拿著利息再去理財，綜合收益率能接近4.40%，這樣三年下來利息能達到2.64萬元。

如果20萬元分成兩份存，各存10萬元，那麼顯然就不能存大額存單了。選擇隨心存之類的三年期存款，年利率一般只能達到4.125%，這樣三年下來利息就是24750元。一些銀行的同類產品可以按月付息，這樣綜合收益率也能達到4.20%左右，算下來跟直接存大額存單差別很小。

三年期國債的年利率是4%，不管是直接買20萬元還是分成兩份購買，利息都是一樣的。

如果換成不同的銀行，尤其是代表了當下保本保收益最高水平的民營銀行，那麼利息差別就會非常大。

以某民營銀行五年期存款為例，只要存滿三年就能享受5.45%的年利率。至於部分民營銀行的現金管理類產品，年收益率也能達到5%左右。

顯然選擇不同的銀行，利率就會有極大差別。如果是20萬元和兩個10萬元選擇同一家傳統銀行，那麼前者利息能高一些。如果20萬元選擇傳統銀行存大額存單，那麼一定比不過兩個10萬元存民營銀行。同時同一家民營銀行的話，選擇相同存期和相同產品，利息就是一樣的。

朋友們好！

一般來說，20萬存3年獲得利息更多。如果是到大型銀行去存款，那20萬元就夠大額存單的起購門檻了。一般大型銀行大額存單可以上浮40%的利率，比如20萬在中國銀行可以存3年期大額存單，這樣就能夠獲得3.85%的年利率。而10萬元只能是存3年期普通定期存款，那麼年利率也就是2.75%，這樣差距還是比較大的。

如果是20萬存3年期大額存單可以獲得7700元利息，而2個10萬存3年定期只能獲得5500元的利息。兩者相比，一年利息差距就在2200元了。

民營銀行現在依託網際網路推出了很多新型存款產品，這些產品普遍利率較高，而且也是屬於普通存款，受到了國家存款保險制度的保障，只要是50萬元以下就能夠受到全額保障，可以說比較安全。

下表是民營銀行存款利率表，從中可以看出來一款三峽銀行的37個月的存款產品，年利率達到了5.5%。這款產品起購金額是50元。也就是你投資20萬也是這個利率，如果你投資兩個10萬，也是這個利率。

因此，如果你一次存20萬可以每年獲得11000利息，而你存2個10萬也是一年獲得11000元的利息。因此，這兩種存法獲得的利息是一樣的。

綜上所述，一般到大型銀行存款，由於20萬夠大額存單的起購門檻，因此20萬存3年比2個10萬存3年獲得的利息高。而如果你存民營銀行新型存款，起購金額很低，那麼這兩者獲得的利息是一樣的。

感謝閱讀！

20 萬存三年和兩個 10 萬存三年利息當然是不一樣的，而且可能差異會挺大！不信的話，我們以資料說話。

（1）20萬選擇三年期大額存單

20 萬已經達到了銀行大額存單的門檻，假如選擇三年期的大額存單進行儲蓄，一般而言利率能夠達到年化 4.2% ，那麼三年後所得到的利息數額為：

20 萬 * 4.2% * 3 = 2.52 萬

選擇三年期大額存單到期還本付息後，所能獲得的利息數額為 2.52 萬。

（2）把 20 萬分開，選擇兩個 10 萬存單

選擇不同銀行，其實利率差異也較大，下圖為 2019 年各大銀行的存款利率圖表。就三年期存款利率為例，利率最低的僅為 2.8% ，利率最高的是郵儲銀行，達到了 4.125%。

假如選擇浦發/民生銀行，三年期存款的利率僅為 2.8%，那麼 20 萬存款分兩個十萬進行儲蓄，到期後所能獲得的利息數額為：

10 萬 * 2.8% * 3 * 2 = 1.68 萬

假如選擇郵儲銀行 ，三年期存款利率能夠達到 4.125%，那麼所能獲得的利息數額為：

10萬 * 4.125% * 3 * 2 = 2.475 萬

看了結果是不是差異很大？最高的三年期大額存單利息收益能夠達到 2.52 萬，20萬分兩個10萬進行儲蓄，最低的浦發/民生銀行利息僅僅能達到 1.68 萬，同樣是 20 萬進行儲蓄，三年下來利息的差距達到了 8400 元！

所以說：選擇比努力更重要！這句話是非常有道理的。同樣是存款，動動腦筋選擇大額存單就能比那些選擇普通定期的人多拿數千元，付出的成本卻又幾乎為零。

相比於分開進行儲蓄，20萬顯然是選擇銀行的大額存單更加划算。

看怎麼存。

如果都是選擇銀行三年定存，利率一樣，那麼20萬存三年和兩個10萬存三年利息是一樣的。

但20萬有一個優勢，就是剛好跨入了大額存單的門檻。而大額存單的利息，要比銀行定存高那麼一點，所以20萬如果選擇大額存單，那麼利息收入會比兩個10萬定存高一些。

目前，大額存單利率一般在3.85%左右，高點的甚至超過4%，達到4.145%。 而三年定存的利率大致在3.25%左右，達到3.85%的很少，主要是一些小型商業銀行。

據融360統計資料，從2018年三季度開始，大額存單的發行量開始明顯增加。其中，2018年四季度和2019年一季度的發行量分別同比增長了95.68%和97.33%，創造了歷史最高增長率。

大額存單從2015年開始發售，但是前兩年並沒有受到大家的重視，一是門檻太高，為30萬元；二是利率不高，普遍較基準利率上浮40?三是提前支取不能靠檔計息，跟定期存款一樣按照活期利率計息。

2016年央行把大額存單門檻由30萬元降至20萬元，然後存款利率提高，從2018年開始，大額存單就受到追捧。而且現在所有的銀行大額存單提前支取均可以靠檔計息，這樣極大促進了大額存單的流行。

所以，在目前來說，如果將20萬存大額存單的話，利息收入比2個10萬同樣存三年，要多。

這個事實告訴我們，了解一些新的金融常識是很重要的。

20萬存三年和兩個10萬存三年，利息真的可能不一樣。

很多人可能比較詫異，一樣的時間，一樣的錢，為什麼利息會不一樣？

第一，存款規模。一般來講，存款規模越大，銀行給予的優惠利率越高。目前銀行存款的基準利率是三年定期存款2.75%，三年期以上參照三年期。

20萬元可以享受到銀行大額存單的待遇，在基準利率上上浮40%~55%，利率能夠達到3.85%~4.26%。

但是銀行的普通定期存款，銀行給予的優惠利率普遍不高。一般在基準利率上上浮20%~30%，也就是3.3%~3.575%之間。

在不少銀行理財產品上也是這樣。起購點越高，利率就會越高。

第二，存款銀行。

實際上存款銀行對於吸引存款的優惠利率也是有所差別的。六大國有大型銀行普遍給予的優惠利率更低一些，而一些民營和地方性中小型銀行或者村鎮銀行，往往給出更優惠的利率吸引存款。有的銀行相應利率能夠達到5%~6%，這樣的利率在大中型銀行即使是大額存單都享受不到的。