網際網路金融的實質是網際網路，如果把金融當成核心那脫離不了持牌的路線，一旦持牌就變成傳統金融在前。網際網路的優勢是資訊處理的速度和強大的技術能力，在金融領域在中國是不可能脫離監管，甚至弱監管都不可能，在這個領域BATJ都不能算是成功，只能說金融在他們自己的封閉環境裡的服務做的還不錯，但是真正提供服務的，處理資產的還是傳統金融機構。螞蟻金服和京東金融算是走在比較前列的，他們去年也相繼提出迴歸科技的本質，與傳統金融機構合作。電商賣衣服，賣手機，但自己本身從沒有涉及到衣服和手機的產業鏈裡，最多透過持股或控股投資產業鏈。金融也一樣，所以從去年開始正式進入金融科技或者數字科技的時代。

但如果迴歸科技本身，金融科技公司面對的客戶，服務的客戶就發生根本的變化。金融直接服務客戶，科技公司一定意義上是服務於金融公司。金融公司是風險業務，控制風險是其盈利的核心能力。他們需要的不只是科技能力，還有資料量，以及獲客能力。所以，網際網路公司與金融公司的理想化合作，未來將是以獨立金融科技公司的形態，透過母網際網路公司獲取客戶以及客戶授權的在某場景下的行為或交易資料，與金融機構針對性的共同打造產品。這樣才能形成共贏。