銀行，一向是國內老百姓最熟悉的存錢的地方。也是這麼多年來，老百姓最信任的地方。

然而，銀行真的100%可靠麼？

現實是，銀行是可以倒閉的，國內銀行倒閉的先例，也是有的。

海南開發銀行是中國首家破產的銀行，直到2012年,河北肅寧尚村農村信用社成為第二家破產的銀行。

《存款保險條例》規定：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付;超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產中受償。

也可以理解為，如果在銀行存款50萬以內，是不會受到損失的，即使銀行破產，保險公司可以給50萬之內的賠付。

就是說，50萬以內的存款 ，是靠譜的。50萬以上的部分，就不好說了。

需要注意的是，銀行破產後，在兩種情況下是不予賠付的：一種是銀行存款以外的金融理財產品是不予賠付的；另一種如果銀行未參保險或是保險已經過期了，存款也是得不到賠償的。

1 銀行的存款利率和貸款利率都是怎麼定的呢？首先銀行的利率是參考中央銀行的基準利率，也就是央行每個階段給出的指導利率水平，然後各家銀行根據這個參考利率制定存款貸款利率水平，同時各大銀行在確定利率的同時，也具備自主調整的空間，也就是可以在基準利率水平上進行利率上浮和下調，動態調整存貸款利率。

2銀行利率上浮，意味著大家的存款利率水平上升了，這是好事，但把錢全部存銀行屬於過度集中，我們的財務規劃不能全放一個籃子，要分散風險。如果是日常存款，需要隨時取用的銀行活期存款可以配置，如果希望本金安全，利息固定，那麼選擇存款類理財比如定期存款，大額存單等，如果可以接手浮動收益，非保本理財，可以選擇銀行定期，每個人都可以根據自身情況和財務型別，選擇合適的銀行存款，理財型別。

我們在做財務規劃的時候，要進行現金流分配，比如多少錢用於日常消費和急用資金，這類錢必須放在隨時可以週轉的賬戶裡，比如銀行活期存款和可以提前支取的定期存款等，多少錢用來規劃保障，解決財務大額損失風險問題。最後多少閒錢做安全理財和風險投資。

銀行的存款，理財投資也是從R1-R5分成不同風險等級的，匹配不同群體需求。普通理財群體和家庭理財選擇R1R2級別的銀行理財即可，中高風險理財需要考慮自身財務風險承受力度

說實在話，如果說錢存銀行不靠譜，那我真不知道存哪裡靠譜了？國債當然更靠譜，但國債是有限量的，支付寶？騰訊？別搞笑了，雖然不少人認為支付寶、微信比銀行安全，但是不得不說，這是一種假象。

為什麼不PK騰訊，因為在我自己心中，阿里巴巴比騰訊在理財支付這方面做得更好；不可否認，現在騰訊及阿里巴巴現在是網際網路的兩極，而且支付寶現在的盜刷理賠方面比銀行強太多，但這個是它的競爭優勢所在，所以它極其注重。支付寶屬於私企，有盜刷，當核實確認後，它可以做到墊付賠償後，自己再去追回損失，一年的盜刷的人數可能幾百例，但支付寶的財富保障險，購買人數上億，以財富保障險足可覆蓋這些支出，而且這樣有利於樹立企業偉大的形象；但銀行為央企或國企，本身機構較冗雜，很多政策決議還不是一人可拍板決定的，造成的運轉或者機制遠不如支付寶靈活，甚至有出現過存款“丟失”的事件使得大家認為銀行沒有支付寶靠譜。

但是要說的一點是無論是支付寶的賠付還是銀行的存款“丟失”都是個例。

銀行的背後是國家，銀行倒閉，存款50萬元以內全賠付，超過50萬元按比例清償賠付，甚至當影響較大時，國家可能兜底，就如當年的海南發展銀行直接由工行接手。

但是支付寶呢？你存在支付寶裡的錢，一旦支付寶倒閉，先不說支付寶所在的螞蟻金服與淘寶現在是各自獨立的，你就是把整個阿里集團賣了都不一定賠付不起，舉個例子，截止今天阿里巴巴市值5115億美元（摺合人民幣約3.17萬億人民幣），僅一個餘額寶就1.7萬億了，還有餘利寶、定活寶以及支付寶裡的各類理財、基金、使用者購物交易的尚未確認收貨的金額、商戶開店的押金等等，估計合計數不低於阿里巴巴的市值，但是市值並不代表實際金額，特別是大額套現時，股價可能大跌。

因此，資金放在支付寶裡面並不比銀行來的靠譜。

最近大銀行上調的主要是大額存單的利率，對於普通定期並沒有進行上調，但是中小銀行卻紛紛發力，無論大額小額均有上調，仍然舉個小例子，以天府銀行為例，五年期5.35%，而且利息可以按月支取，在風險度低於餘額寶（存款的風險低於貨幣基金的風險）的情況下，收益率遠高於餘額寶的，唯一差的一點在流動性，因此不是特別在乎流動性的，銀行存款是一個非常不錯的選擇。

就我個人的判斷來說，除了國債，沒有比存銀行更靠譜的了，但是這並不是說就讓你把全部資金都存在銀行裡，大額不常使用的資金可以存定期，但小額資金還是可以存餘額寶、零錢通這類，因為本來餘額寶主要針對的就是零錢理財。

至少三個因素:資產和現金流情況；對風險的喜惡程度；年齡和健康情況。

如果你是老年人，對風險最抗拒，那麼放銀行最靠譜，而且最好分批長期定期，確保每個月都能取出利息供消費使用，本金繼續存著。你走了後還能留給後人。總比拿去買什麼保健品強太多了。

如果你是中年人，房子已經夠多不能再買，每個月都有穩定的收入，那麼建議你先給家裡配置一部分保險(只要意外重疾住院這三類就可以，分紅之類的不用)，確保你不小心出點事兒家庭和你都有保障；剩下的如果極度厭惡風險，那麼可以國債、銀行定期、貨幣基金各配一些；如果沒那麼害怕風險，可以再買點理財；膽子再大點，買點p2p(風險不高的那種)。這個年齡，建議股票和期貨之類的還是不要碰的好。

如果你是年輕人，一次排順序，房子車子(代步就好，太奢侈的被人惦記)保險先配備，然後視你對風險的喜好來配置。喜歡冒險的，貨幣基金、銀行定期配置點，供日常及意外使用，買點p2p，再投點有前途的企業，懂點金融和財務的話，考慮炒點股(不要加槓桿)，期貨的話，沒有專業知識還是別碰的好。不喜歡冒險的，國債、銀行定期、貨幣基金、銀行理財、p2p、做個小企業，不懂金融財務的，股票期貨都別碰了。

基本就這樣吧，記住你已經有了比較充裕的身家，不要再期待天上還有餡餅再砸你頭上。黃賭毒不要沾，打著高科技的投資不要碰(比如那個區塊鏈)，對你來說，穩健增長低風險比抓住賺大錢的機會更強。因為你要是有成為大富豪一年掙一個億的潛質，肯定不會在這兒發帖問這個問題的。

家庭財務管理需要考慮三個方面，資金安全性、流動性、收益性。

1、銀行存款

這個利率上浮可以多一些收益，但在資金安全性方面很有保障，基本上可以說是無風險，保本付息。 但銀行存款在流動性方面欠缺，一般大額定存需要20萬，而且時間大多數是3年，3年內支取按活期利率。而且銀行存款很難跑贏通貨膨脹。

2、理財專案

理財都是有風險的，這個可選擇範圍很廣。看你風險承受能力和控制風險的能力，基金，股票，期貨，債券都行。這個在流動性有優勢，但是安全性和收益性這個不能保證。行情好的時候幾天可以做到幾十個點，例如7月初買進金融股，收益就很高。雖然有風險，投資也是唯一跑贏通貨膨脹的方法。

還是建議，資金平衡配置，追求低風險的多配置點銀行存款，追求高風險的多配置點理財專案。

從本質上來說不管銀行存款利率是上浮還是下浮，把所有存款都選擇銀行存款都是安全又靠譜的，因為各大銀行存款產品均是受存款保險條例本息50萬元保障；即便是超出本息50萬元，也不用擔心銀行會破產，因為中國大大小小的4000多家有銀行業，都是受央行和銀監會嚴格管理與保護，出現破產倒閉風險可以說為零。

如果是風險厭惡者，沒有什麼比把錢存到銀行吃利息更靠譜的事了，雖然現在的存款利率越來越低，但好歹還是保本的，銀行利率上浮，也就是比人行規定的存款利率高一丟丟，但在沒有其他更好更高更保險的投資渠道來講，銀行存款還是最可靠的選擇。雖然保險，但依然是跟不贏通脹的，只是比放在家裡和活期裡好而已。

如果可以接受一定時間段內的虧損，並有很長一段時間用不上這錢，可以拿一部分來定投基金，投個三五年甚至更長，收益率跑贏存款利率，甚至是通脹是大概率的事。

在偏遠山區恐怕除了存銀行，閒置資金也沒有多餘的理財方式，但是大城市居民也會拿著閒置資金往銀行存，無非就是理財還是存款的事兒。存銀行固然利率不如其它理財方式利率高，但是安全穩定，只要銀行不倒閉，本息一分少不了。

看了以上幾篇評論，奇了怪了，都說萬一銀行破戶50萬以下可保夲，以上就不保險了。危言慫聽了吧，中國49年建國沒聽說哪個銀行破產，即使改革開放40年也沒聽說哪個銀行破產倒閉，國民經濟平衡穩步發展哪來的破產?再則老百姓那一點錢能存多少年?我的觀點，有錢暫時不用存銀行很靠譜。

答：你只存50萬在銀行裡面吃利息還是比較靠譜的！一旦銀行倒閉，你的錢基本上沒有什麼損失，風險可以說為零。倘若你存100萬在銀行裡面，那就不靠譜了，銀行一旦倒閉，你利息非但吃不成，銀行反而，只能還給你50萬，你另外50萬就算你替銀行還了一半的債務，這不是我造謠，傳謠，這可是真的！朋友，別說我沒告訴你，這是中國銀行法明確規定。