首先我們瞭解一下村鎮銀行的概念。

村鎮銀行是指經中國銀行保險業監督管理委員會依據有關法律、法規批准，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

村鎮銀行的建立，有效的填補了農村地區金融服務的空白，增加了農村地區的金融支援力度。

定期存款的利率是指存款人按照定期的形式將存款存放在銀行，作為報酬，銀行支付給存款人定期存款額的報酬率。

定期存款是銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期後支取本息的存款。它具有存期最短3個月，最長5年，選擇餘地大，利息收益較穩定的特點。

定期存款是存款人在保留所有權的條件下，把使用權暫時轉讓給銀行的資金或貨幣,是銀行最重要的信貸資金源。

存款利率是銀行吸收存款的一個經濟槓桿，也是影響銀行成本的一個重要因素。中國的存款利率是國家根據客觀經濟條件、貨幣流通及市場物資供求等情況，併兼顧各方利益，有計劃地確定的。

第三回歸本題“村鎮銀行大額5萬起步，3年利率4.125％,現在1萬再額外給50元，合適嗎？”

中中國人民銀行決定，自2015年10月24日起，下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，以進一步降低社會融資成本。同時，對商業銀行和農村合作金融機構等不再設定存款利率浮動上限，並抓緊完善利率的市場化形成和調控機制，加強央行對利率體系的調控和監督指導，提高貨幣政策傳導效率。

按照央行《大額存單管理辦法》的規定，大額存單最低的起存點為20萬元，所以你這筆肯定不可能是大額存單。但對於村鎮銀行而言，5萬元確實是大額存款了。

利率可靠性 3年期4.125%的利率，在加上每年給予50元現金，相當於實際利率為4.125%+0.5%=4.625%，這個利率並不算高，目前很多地方銀行三年期的存款利率均可以達到這個資料，故而這個資料是可信的。不過你這筆存款每年每1萬元多給予50元應該是客戶經理的私人行為，因為如果這是銀行要直接給你的，其直接提升存款利率即可（特別是村鎮銀行，結構簡單，自主權大，也沒有利率自律協會限制），不必在私下給予你50元。

總結村鎮銀行屬於經銀監會正式批准設立的銀行，如果你存的錢，單子上顯示的確實系存款，那麼無需擔心，特別是50萬元以內的資金，因《存款保險條例》的存在，存哪個銀行的利率都一樣。

我覺得當你瞭解這大額存單的發行資質後，也許你就知道這個村鎮銀行靠不靠譜了。

並且銀行要想發行大額存單必須具備如下的條件：

1、全國市場利率定價自律機制成員單位。

2、已制定本機構大額存單管理辦法，並建立大額存單業務管理系統。

3、中中國人民銀行要求的其他條件。

除了上述條件外，每個銀行在其發行大額存單的時候，都必須要向中中國人民銀行也就是央行進行年度發行計劃的備案，只有央行認可的營業網點以及電子銀行才能有權進行發行。

村鎮銀行是指經中國銀行保險業監督管理委員會依據有關法律、法規批准，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

村鎮銀行的建立，有效的填補了農村地區金融服務的空白，增加了農村地區的金融支援力度。

可以看到，村鎮銀行由於需要經過銀監會的正式批准才可以設立。而且其作用也是為了填補農村地區金融服務的空白，所以從銀行性質來說，是非常靠譜的，安全也是有保障的。

我們可以看到，由於這個大額存單3年的利率是4.125%，與目前一些大銀行如民生銀行的20萬起存大額存單3年的年利率差不多，那為了吸引客戶，在原先基礎上1萬元多給了50元的福利，這個無可厚非，確實許多銀行都會通過送福利送禮品的促銷手段來吸引儲戶前來存錢。而加上了這個50元福利的真實利率就達到了4.625%，這個利率也並非高得離譜，所以從可靠性來講還是很高的。

所以說，雖然村鎮銀行聽上去格調不是很高，但無論從大額存單的發行資格，村鎮銀行的定位還是真實利率的可靠性而言，這個大額存單都是值得去進行儲存的。

村鎮銀行，5萬元起存，3年利率4.125%，現在一萬另給50元現金，那5萬給現金250元。50000*4.125%=2062.5元，則實際年化回報=（2062.5+250）/50000*100%=4.625%。

僅僅從這個收益來看，沒什麼不妥的。村鎮銀行很多屬於以前的農村信用社，而當前欠發達地區的信用社就3年期存款利率也能報價5%以上，例如遼寧省農村信用社。

換個角度看，村鎮銀行的大額存單和大行的大額存單本質上一樣，只不過大行對客戶實行了抓大放小的策略，設定了20萬最低門檻，而村鎮銀行由於自身的劣勢，調低了參與門檻，本質上沒有變。

其次，我村鎮銀行大額存單和民營銀行智慧存款比較，同樣屬於合理範圍。目前民營銀行智慧存款3年利率均值都在4.80%上下，5年期基本上都在5%以上，部分民營銀行甚至能給出5.4%。

從本金安全性來講，村鎮銀行也屬於銀保監認可的存貸款機構，其儲戶存款同樣受到銀行存款保險條例的保護，當銀行發生兌付危機時，本息合計限額賠付也是50萬。那麼安全性也無需擔憂。

1、很多村鎮銀行實行的包乾負責制度，即某員工A負責某某村，那其存貸該員工都可以上門服務，這就會出現資金不會在第一時間迴流銀行，該員工很可能會公款私用。

2、村鎮銀行工作人員和村民，鎮上居民相互熟悉，很多時間會省掉一些村民，或者居民看來無關大局的手續和程式，而其村鎮銀行的員工很可能會出現坑害儲戶利益的行為。我曾經親身經歷，在村鎮銀行貸款1萬，村鎮銀行工作人員上門催款後直接給了2萬，說過幾天把憑證拿給我，結果我忘記，後來咋個也說不清楚，只有再次還款1萬。這個例子說明，在村鎮銀行存貸一定要辦好所有手續，按程式和規定來。

3、村鎮銀行員工金融專業素質不高，一定要謹防存款變保單。現在保險在鄉鎮已經被人們普遍接受，村鎮銀行為了回扣，業績什麼的，同時基於你對他的信任而將存款變保單。

總之，村鎮銀行屬於正規金融機構，資質沒有問題，這個收益4.625%也沒有問題，注意的是一些細節，細心點，多問，多看，儘量提防自己被套路。

村鎮銀行不管是存款利率還是產品門檻較中大型銀行確實有著福利，比如有五年定期存款、同期定期存款的年化利率更高、對應產品的門檻資金更低等。

對於村鎮銀行5萬元起步的大額存款三年定期年化利率4.125%，額外每1萬元再額外給50元，合計年化收益率4.625%，真的有可能。

今年年初的時候，有一位朋友在我們城市的一家村鎮銀行上班，因為當時也是約著晚上一起聚餐，下午的時候閒來無事，就去他那裡想著聊聊天打發下時間。一進他們銀行，門口就擺著宣傳欄，5萬元起步三年定期存款年化收益率4.2%，儲蓄送大米。這樣算下來與題主講到的年化收益率差不多。

我進門以後就去了他辦公室，也就問了問他情況。他說，村鎮銀行現在力求發展，也在積極攬儲，才打品牌與市場，當然要把年化利率提高一些。再加上銀行資金貸款方面不像大行，有著足夠的靈活機動性，利率差還是能保證的。所以，對於行內三年、五年的定期存款儲蓄有著較高的需求。在節假日的時候，還會推出一些活動，利率能上升一些。

村鎮銀行也是合規銀行，儲蓄當然是安全的，只要在存款保險50萬元額度以下，就算是村鎮銀行倒閉，存款保險是會先行墊付50萬元的賠付資金。

當然，還有一種情況需要注意。村鎮銀行屬於金融機構，不僅僅是存款服務，還有可能是代銷的保險理財。這一點就需要注意了，如果是保險理財，在三年期限內確定沒有資金變動，還行。要是有資金變動，那麼可能會造成一定本金的損失，畢竟保險理財是理財而不是存款。並且，如果是保險理財，還需要了解清楚年化收益率是固定收益率還是浮動收益率，如果是浮動收益率可能存在低檔、中檔、高檔三類，有可能到期以後收益率是達不到4.125%的。

村鎮銀行三年期大額存款，與其他銀行的存款是一樣的，沒有什麼風險。但需要注意是否為保險理財。

我認為只要是正規成立的銀行，發行的是正規的產品那就是沒有問題的，至於利率是不是合適需要看你的期望利率是什麼水平，綜合你的描述三年期利率達到了4.2%的水平，我認為這個水平不低了，超過了大部分產品，但是如果合理選擇，收益率可以更高。

第一，民營銀行存款。如果說哪些銀行風險又低，收益又高，非民營銀行莫屬。村鎮銀行三年期利率達到了4.2%的水平，但是民營銀行三年期給出了5%的收益率。從收益角度看來，民營銀行水平較高，民營銀行存款購買方法我們可以通過第三方理財平臺購買，比如小米金融、京東金融與支付寶等等。

第二，基金產品。基金產品的收益率不是一個確定的數字，基金按照大類可以分為債券基金、股票基金及混合基金。我推薦的產品是股票基金，並且是其中最為靠譜的指數基金。指數基金投資的股票是以相應行業指數企業為標的，代表了行業的發展潛力，一般不會出現大的風險。指數基金並不是一種，每個行業都可以有指數，總體股票市場也有指數，我們以滬深300指數為例，近一年漲幅20%。但是基金的收益率是波動的，在高點沒有出售就不能實現這個收益，只有出售才能實際獲利，否則只是賬面數字。

以上兩種產品的收益率都高於村鎮銀行，如果保險起見，投資民營銀行即可，如果想要更高的收益可以嘗試指數基金。

存款給予高利率很正常，但直接返現，有點令人意外！此前，中小銀行攬儲的通常做法是存款送禮品、亦或者參與抽獎，直接返現金，並不是很常見！

4.125%的存款利率，看似基準上浮了50%。但在中小銀行當中，這個上浮比例很是普遍！個別銀行5年期利率，甚至可達到5%以上（基準上浮80%）。

從存款利率的角度來說，或許4.125%的利率相比於大型銀行還略有優勢，但在同級別的銀行當中（小型銀行），這個存款利率並沒有多大吸引力的！

或許在當地，除了村鎮銀行之外，信用社、城商行3年期存款利率皆可達到如此高的水平！而相比與其他銀行而言，村鎮銀行的規模最小、知名度最低，攬儲壓力最大！

恐怕也正因為如此，此村鎮銀行別出心裁，推出“存款返現金，每1萬元返50元”的活動！也就是說，一次性存5萬元，利率為4.125%，還可獲得250元的現金返利，對於儲戶的吸引力還是非常之大的！

現如今，中小銀行攬存最常見的手段，一是大幅度提高存款利率，二是贈送禮品！比如，存5萬送微波爐、存10萬送電飯鍋之類的！

不過，很多銀行一直在搞類似的活動，同質化嚴重、且送的東西也都差不多，對於儲戶的吸引力逐步降低。

而存款送現金，還是非常罕見的！推出這種“另類”的攬儲活動，讓儲戶獲得實實在在的好處（現金），或許比送禮品、抽獎，更具有誘惑力，更能吸引儲戶來存款！

另外，只要是通過正規渠道辦理的銀行存款，皆會受到存款保險的保障，50萬元以下的資金足可確保100%安全的！這一點無需擔心！

村鎮銀行是目前中國法人機構最多的一類銀行之一，但是大多數村鎮銀行的規模都比較小，他們所面臨的客戶群體主要是一些縣城以下的客戶，所以相對於其他大銀行來說，村鎮銀行吸收存款的難度是比較大的。

而且村鎮銀行本身知名度相對比較低，很多人甚至以為村鎮銀行就是村裡面辦的銀行，所以有些人對村鎮銀行其實是不怎麼放心的，即便村鎮銀行能夠給到更高的存款利率，也有很多人存在顧慮。

而目前中國各大銀行之間的存款競爭是非常激烈的，想要從激烈的市場當中分到存款的一杯羹，那麼這些小銀行必須使用一些招數來吸引客戶，而最常見的招數就是上浮更高的存款利率和贈送禮品。

目前很多村鎮銀行存款三年期以上基本上都能給到4%以上利率，有極個別村鎮銀行要是客戶存款5萬塊錢以上甚至可以獲得4.5%以上的利率，所以相對來說有些村鎮行給4.125%的利率並不是很高。

當然除了利率比較高之外，現在大多數銀行在存款的時候都會贈送禮品，但是送禮品已經見慣不慣，吸引力越來越小，所以現在很多小銀行甚至直接改成送現金了。比如題目所說的，村鎮銀行存款5萬塊錢以上三年期，除了可以獲得4.125%的利率之外，每1萬塊錢還可以額外獲得50塊錢的現金，5萬塊錢總共就可以額外獲得250塊錢的現金，這樣存三年期平均到每年的額外收益就是83元左右，存款的實際收益率就是4.29%。

但從目前各大村鎮銀行以及一些小銀行的存款利率來看，三年期實際收益率4.29%其實並不高，比如某些小銀行推出的一些智慧存款一年期限有可能就可以獲得5%以上的收益率，所以4.29%的利率只能算是中等水平。

那為什麼村鎮銀行在吸收存款的過程當中，不直接給到使用者4.29%的利率，而是要分4.125%的利率，額外再加每1萬塊錢50塊錢的現金呢？

這其實只不過是一種正常的營銷手段而已。對於大部分使用者來說，4.29%左右的利率跟4.125%的利率其實差不多，但存款5萬塊錢三年期除了獲得4.125%的利率之外，還可以額外獲得250塊錢的現金，很多對資料不敏感的人就覺得拿250塊錢現金更實在，更划算。所以村鎮銀行實施4.125%的利率加每1萬塊錢50塊錢的現金，明顯要比直接給使用者4.29%的利率更有吸引力。

至於村鎮銀行在辦理存款的過程當中直接送現金合不合理，我覺得只要你通過正規的村鎮銀行渠道去辦理存款，那就是合理的。雖然監管部門明確規定各大銀行在實際營銷的過程當中不能通過贈送禮品或者現金返現等方式來吸收存款，但在實際操作當中，各大銀行仍然會採用贈送禮品或者直接返現的方式來吸收存款，這種都是習以為常的。

而5萬塊錢獲得250塊錢的現金，其實就跟存款贈送禮品差不多，比如現在很多村鎮銀行在吸收存款的時候，使用者一次性存個5萬塊錢三年期，說不定還有可能獲贈比250塊錢價值更高的禮品呢。

因此我認為只要你是通過正規的銀行渠道去辦理的，那村鎮銀行給到三年期4.125%的利率，外加每1萬塊錢返還50塊錢，我認為是合理的。

朋友們好！

摺合年利率為4.65%，這樣的利率還是比較合適的。村鎮銀行大額存款5萬元起步，3年利率4.125%，1萬再額外給50元。這樣的年利率摺合下來，年利率達到了4.65%，可以說這樣的利率是一個比較合適的存款年利率了。

現在一般來說，大型銀行3年期存款年利率只有2.75%，一些股份制銀行3年期定期存款年利率能夠達到3.1%。

一般中小銀行3年期存款年利率可以達到3.5%左右，現在一些民營銀行5年期存款年利率能夠達到5.8%。

可以看出來，從3年期利率的角度來說，這個村鎮銀行的定期存款利率還是相當高的，比好多中小銀行3年期存款利率都要高不少。

因此，這樣的存款利率是比較合適的。

村鎮銀行也是經過人民銀行和銀保監會批准的銀行機構，日常經營是受到人民銀行和銀保監會的嚴密監管的。因此，村鎮銀行的經營整體上也是比較穩健的，也是比較安全的，這點是可以放心的。

而且只要是存款產品，就能夠受到國家存款保險制度的保證，只要是50萬元以下就能夠獲得全額保障。因此，只要是銀行存款產品，就是比較安全的。

因此，村鎮銀行屬於國家審批的合規銀行，這款存款產品受到國家存款保險制度的保證，也是比較安全的。

綜上所述，這款5萬起購的3年期大額定期存款產品年利率可以達到4.65%，可以說利率還是比較合適的，也是比較安全的。

感謝閱讀！

瞧你那沒出息的樣子，利率還不到5%就開始怕啦？

村鎮銀行一般是在農村地區設立的銀行業金融機構，主要的服務是：當地農民的小額貸款與中小型企業的業務需求。

三年期的定期利率在4.125%，額外加50元利率也就是4.625%左右。

央行給定的三年期基準利率為2.75%，一般銀行會有所上浮，也就是在3.75%左右。如果是在存款比較欠缺的時候，可能還會上浮一點到達4%或者4.3%（可能性很小，但是有些小地方確實會有）。

另外很多民營銀行的三年期定期利率也能在4.5%以上。

所以對於這個存在銀行利率在4.125%外加每1萬給5元的利息水平沒必要擔心什麼，這個利率可以算偏高但是也不是最高的。

每次提到安全性，我都會提到《存款保險條例》。

這個條例強制銀行繳納了一筆保費，這筆保費的用途就是在銀行破產倒閉的時候，保險公司會賠錢給我們。當然額度最高為50萬元，也就是說在50萬元以內的存款，不論你存在哪家銀行（不要是黑銀行），安全性都是可以得到100%保證的。

蔣老師觀點:只要這家銀行是不是冒牌的，那麼這樣存款還是比較划算的，安全方面可以放心。那麼這些村鎮銀行和五大行和農村信用社又有哪些區別呢？

中國目前幾乎所有的銀行活期存款利率都是0.3%，但是各大行定的期存款利率就有不少差異了，年初融360出具了各大行定期存款利率表，此表中，我們可以看出在中、農、工、建、交五大行裡，建設銀行的利率是高於其他各行的，其3年期利率為3.85%，而後是中國銀行和農業銀行的3.575%，其次是交通銀行的3.52%，最低的是工商銀行的3.3%。

不同於五大行的知名度，村鎮銀行是很少被人知悉的，因此想要獲得人們的存款就相當困難。面對的客戶主要是一些農民伯伯，一個是收入較少，另一個是競爭壓力大。想要獲得更多的存款就必須拿出更高的利率，所以很多地方的村鎮銀行3年期利率超過了4%，為了吸引新客戶，經常還會給出存1萬額外再給50元的福利。

農村信用社一般都是由農民伯伯集資聯合組成的，主要資金是來自信用社成員繳納和吸收的外部存款，由於業務物件基本是社群成員，因此業務手續簡便靈活。其業務經營人員是通過民主選舉出來的。因此農村信用社的總體管理水平並不是很高，目前還有一些偏遠地方的農村信用社存在人員素質差，管理混亂等問題。

對比起來村鎮銀行的門檻就要高不少了，國家出具的《村鎮銀行管理暫行條例》中有明確規定。村鎮銀行的最大股東或者惟一股東必須是銀行業金融機構，並且最大股東的持股比例需高於總股本的20%，任何單位或個人不得持有村鎮銀行總股本的10%以上，持股佔比超過5%的，應當事前報經銀監局審批。也正因為有這個法律規定存在，所以目前很多村鎮銀行的發起人都是一些大銀行，而且這些大銀行的佔股比例都比較高。

這些大銀行為了保證村鎮銀行能夠正常運營，會安排經驗豐富的人去做村鎮銀行的管理人員，同時將大銀行的管理規範也帶到這些村鎮銀行來，所以從管理人員的管理水平和管理規範來看，村鎮銀行要比農村信用社更好一些。

樓主提到的村鎮銀行3年利率4.125％，繳存1萬元再額外給50元是沒有問題的，收益也是比較可觀的，資金也是安全的。