在制定理財計劃之前，首先要確立理財目標。

四十萬現金，3-5年內不動，那麼理財的目標是什麼？3-5年後有大的開支麼？比如5年後買房？比如5年後換豪車？比如5年後小孩讀大學？比如5年後要創業啟動資金？等等等等。因為目標不同，策略不同。

如果是從資產配置的角度來說，一般是30%（高風險高收益） 40%（保本增值） 20%（保命的錢，養老的錢） 10%（3-6個月的生活開銷）的比例進行資產本置。

不知道你的年齡情況，家庭情況，現在的收入情況，未來的收入情況。所以單純這樣問很難給你一個好的理財計劃。國外都有家庭理財計劃師，會根據個人的情況家庭情況給出理財計劃。

如果你才30歲以內，並且每個月都有上萬的收入，這40萬是現金並且3-5年不動。那麼我建議可以全部投入高風險高收益的理財產品。（因為要工作，重心在工作，不可能看股票，也受不了股票的漲漲跌跌，很簡單就全部買入上證50ETF基金）。

如果你30-50歲，有穩定的工作，收入與支出可以基本平衡，但也有家庭要照顧，上有老下有小，小孩要讀書考研，甚至小孩結婚等等。那麼60%用於買指數型基金，40%買保本類理財。

如果你50-60歲了，馬上要退休，沒有什麼收入來源了，這點錢是以後養老的錢，那麼20%用於買指數型基金，80%都要進行保本類的理財，比如大額存單，定期，銀行理財，證券保本理財都是低風險的理財產品。

如果你60歲以上了，100%買上理財產品！

如果有四十萬閒錢，不想買房，那麼最佳最安全的理財方式是購買中國銀行，中國工商銀行，中國農業銀行，中國建設銀行的股票，不做差價只長期持有，每年拿股票現金紅利。

實際上，股票作為股權憑證，長期持有，定期取得股票紅利，才是開設股票市場的初衷。

對於普通的股票投資者而言，中國銀行，中國工商銀行，中國農業銀行，中國建設銀行等股票，都不是良好的選擇目標，因為它們股本太大，幾乎沒有翻倍的可能，沒法實現暴富理想。

對，持有這四個銀行股票肯定沒法實現暴富理想的。但是作為穩健的長期財務投資著，這是最好的投資標的物。

沒有做過股票的朋友，或許會奇怪，市盈率是什麼東東？市盈率說白了，就是按最新價格買入，按最新的紅利分紅為標準，幾年可以回本。

也就是說，按今天價格買入持有上述股票，只要今後分紅按最新的紅利標準分紅，最多持有7年半（中國銀行6.25年回本，中國農業銀行6.1年回本，中國工商銀行6.96年回本，中國建設銀行7.3年回本），你等於零成本的持有這些股票了，投資的錢已以紅利方式回到你的手中了。

以7.3年回本，實際年利潤率已達13.69%，這樣的利潤率是不是遠勝長期銀行大額存單（三年期銀行大額存單利率大約4.12%）？

有讀者會說，好多股票都會變臉，萬一它們不分紅了怎麼辦？為什麼這四個股票肯定可以保證每年現金分紅？

這實際上有個被忽略的公開的祕密：這四家銀行的第一大股東是中央匯金公司，而中央匯金公司代表國家持股，在四大行的股本，最初是靠發行特種國債募集的。

換言之，匯金公司必須每年拿到超過特種國債利息的現金分紅來支付債券持有的債息。

所以如果有四十萬閒錢，不想買房，那麼最佳最安全的理財方式是等額購買中國銀行，中國工商銀行，中國農業銀行，中國建設銀行的股票，不做差價只長期持有，每年只拿股票現金紅利，基本上年平均收益率在13.69%以上。

記住長期持有7.5年以上，不管股價波動！