200萬的現金最近五年不用，準備用於養老，理財主要是穩健為主，原則上只要不虧損就可以的，不過理想的養老儲蓄理財是每年都跑贏通脹和GDP，確保養老儲蓄不貶值的同時得到一定幅度的增值，這個是最理想的理財狀態，200萬可以滿足不同理財方式的門檻，同時也可以分散到不同地方進行理財，建立一個理財組合，不過選擇穩健理財方式並不用分散這麼麻煩，200萬全部集中到一個地方也可以。

銀行存款產品可以說是國內最安全的理財方式，銀行存款產品主要是定期存款，還有就是定期存款延伸出來的存款產品，例如大額存單、結構性存款等，這些存款產品的法律法規都比較完善，可以放心購買，同時200萬滿足更高的門檻，可以享受更高的利率收益，是一個不錯的選擇。

2.養老產品

養老保障產品可以說是養老金的補充，方式跟養老金差不多，都是先投入資金，到退休後一次返還或者每個月返還一定的金額直到永遠，這類產品一般都有國家支援，養老產品會以安全性優先，主要是投資貨幣基金、央行票據、銀行定期存款等低風險標的之中，這類產品主要是用期限來換收益，短期來說收益一般，不過長期來說收益還是不錯的。

3.基金定投

基金風險相對大一點，不過收益也高一點，同時擁有200萬，可以分批投入，可以拉平成本價，不過需要一定的投資經驗和操作技巧，基金本質上跟炒股沒有什麼區別，基金的投資方式有很多種，可以做到風險比較低的，例如購買寬度比較廣的基金，這樣收益率確保同時下跌風險不大，當然這個收益率較高，不過比較麻煩，需要自己操盤。

梳理現狀與養老目標之間的養老金缺口，選擇適合自己的養老方式和養老工具，制定養老規劃並定期進行修改和調整，以實現自己的養老目標，做一對有尊嚴又幸福的老人。

養老金的5個特點：1）時間長。起碼10年以上，有的長達40年左右；2）：金額大。每年12萬養老費用的話，10年就要120萬，40年則要480萬；3）不中斷。天天要用、月月要花，要像飲用水和空氣一樣；4）：要穩定增長。至少要能抵抗通脹和物價上漲，收益率要超過CPI，超過GDP則更好。5）：多種養老金來源：社保養老、銀行存款、商業養老保險、投資養老或以房養老等等。

現狀與目標間的養老金缺口是多少？

根據問題可知，你手上有現金200萬計劃用於“養老基金”，有5年閒置時間。為了讓理財規劃更適合你，還要知道其他資訊：你現在的年齡？預計退休的年齡？第月可領多少社保養老金？理想的養老品質是每月多少生活費？是準備1個人的養老金，還是2個人的養老金？等等

舉例說明：我們以杭州老年夫妻2人每月1萬元的養老花銷，那麼1年就要12萬的養老金。2018年杭州衛健委的資料顯示，杭州的人均壽命是82歲，女性55歲退休，男性65歲退休的話，最少應該為自己準備30年的養老金。12萬/年*30年=360萬。如果在這之前，沒有社保養老金等其他養老準備的話，那麼養老金缺口就是360萬了，有的話，則可以減去現在的養老基金。

什麼養老方式和養老工具最適合自己？

1): 銀行存款養老。從200萬中拿出180萬買入5年期4.2%的大額存單，再用20萬買銀行理財產品；前者是“保本保息”，後者主要是博弈一下高收益，爭取讓平均收益超過CPI或GDP，比如5%或6%的平均收益率。

2）：商業養老保險。用200萬全部買“約定利率且按月領錢的商業養老保險”，注意點：1）儘早投保，分10年或15年繳；2）選擇固定領錢，終身養老型；3）儘可能選擇能更多滿足以上養老金5個特點的養老保險。

3）：養老保險和基金定投。用150萬買商業養老保險，50萬進行基金定投。商業養老保險可以獲得“穩定的現金流，以維持養老”，而基金定投則可以獲得“相對較高的收益收益”，同時滿足養老金“穩定性、不中斷、增長性”的要求和特點。

建議： 我本人更加推薦第3個理財方法，不建議全部靠“存款養老”。

制定、調整養老計劃，以實現養老目標。

確定好自己的養老目標和計劃之後，要每年進行適當地調整或修改，讓養老計劃更加適合實際情況，更容易實現養老目標，不要一層不變。養老目標包括：養老金總額、從哪年哪月開始領錢，每月固定領多少錢等等。

綜合以上分析，在200萬閒置資金的基礎上，制定自家的養老目標和計劃，計算出養老金缺口，選擇適合自己的養老工具和養老方法，來實現養老目標和計劃。比如採用“商業養老保險和基金定投”的組合養老方式，滿足更多的養老金特點，給自己預約一個幸福的、有尊嚴的晚年生活。

記得關注，順手轉發。

如果是養老用，並且5年內也不準備使用，我推薦下面兩個終身增額壽險方案參考，保本，保息，現價進合同。5年後保費繳納完畢，如果急需用錢，臨時週轉可以向保險公司申請貸款，貸款額度最高可達保單現價的80%。保險是個非常強大的現金流金融工具！

以40歲女性，年交40萬，5年繳費：

一：第一種方案期繳-分5年繳費

1.保單的第7年，被保險人46歲時保障利益：

合同現價超過所繳保費總至220萬，如果身故則賠付280萬，如果發生航空意外則額外賠付230萬。

2.保單第11年，被保險人50歲時的合同保障利益

現價達到269萬，如果身故則賠付280萬，如果發生航空意外則額外賠付264萬。

合同現價約400萬，對比所繳納總保費200萬，則實現了翻一倍的養老金。

被保險人61歲開始領取養老金，每年領取20萬，領到85歲共計領取25年，計500萬養老金，此時合同現價118萬，如果身故則受益人得118萬，如果航空意外受益人額外得116萬，

如果不需要提前支取用作養老金補充，則在保單第46年，被保險人85歲時合同現價達到將近900萬，實現財富安全，穩定，增值，無風險定向傳承第二代作為養老或第三代作為教育金都是非常好的選擇。

第二種方案：躉交，1年繳清200萬

保單第2年末，被保險人42歲時，合同保障利益

合同現價：208萬，如果身故，受益人獲得賠償320萬

保單第10年末，被保險人50歲時合同保障利益

合同現價274萬，如果身故，受益人獲得賠償320萬

3.保單第21年-45年保障利益，被保險人61-85歲合同保障利益

合同現價約400萬，對比所繳納總保費200萬，則實現了翻一倍的養老金。

被保險人61歲開始領取養老金，每年領取20萬，領到85歲共計領取25年，計500萬養老金，此時合同現價134萬，如果身故則受益人得134萬

4.保單第65年度，被保險人106歲時保障利益

合同現價234萬，如果身故則身故則受益人得234萬

5.如果不需要提前支取用作養老金補充，則在保單第46年，被保險人85歲時合同現價達到將近900萬，實現財富安全，穩定，增值，無風險定向傳承第二代作為養老或第三代作為教育金都是非常好的選擇。

現有200萬現金，近五年內不用，準備用於養老，如何安排理財？

200萬現金未來準備用於養老，那麼用於理財的話，以保本穩健理財為主，但是如果全部存銀行或者是低風險理財的話，收益率不會太高，一般年化收益率不會超過6%，如果全部投資於高風險的理財品種，那麼有可能會大賺，也有可能會虧掉本金，讓人難以接受，那麼有沒有一個比較好的理財方法呢？

我們可以把資金做一個配置，把大部分資金用於存款或低風險理財，把一小部分資金用於風險比較大的基金或股票，提供一個思路，供您參考:

把150萬做一個五年定期存款或大額存單，可以選擇一些中小銀行，這些銀行的利息比較高，有的年化可以達到4.8%以上，如果擔心資金安全的話，可以分成三個50萬，分別存在不同的銀行，因為按照銀行存款條例規定，銀行在經營過程中，必須交納保險基金，如果銀行破產，最高賠償50萬，這樣就規避掉了銀行破產的風險，而且如果急需用錢的話，可以只動用其中一部分，不影響其他存款的利息。150萬5年存款加利息按4.8%算是150+150*0.48*5總共186萬。

那麼收益有多少呢？我們先從最壞的結果來看，如果五年之後50萬賠了一半，就贖回基金不再投資，那麼還有25萬，加上存款的本息186萬，一共是211萬。

如果五年之後50萬賺了一半，那麼總共是261萬。

如果五年以後50萬翻了一倍，那麼總共是286萬。

如果五年以後賺的更多呢？如果投對了基金是有可能的，從下表我們可以看出，2019年混合型基金業績排名前50位的，收益率都超過了70%。

理財有風險，投資需謹慎！因為理財導致負債累累，還是有很多這樣的人存在的，這應該是在理財時，沒有掌握正確的理財，選擇了錯誤的投資方式和渠道導致的。

1、要想理財有正收益，平時需要多學習理財知識，多看理財方面的書。只有自身掌握了正確的理財知識和投資技巧，才能在這個市場裡面遊刃有餘。

2、選擇正規的投資渠道。在進行理財時，要注意避免被騙子騙了。要尋找正規的渠道進行理財，例如做基金投資時，要選擇金基窩基金這樣的上市公司，有證券會頒發的基金代銷牌照。才能夠保證理財資金的安全性。

3、理財也要有目前，在進行理財時，最好設定一個收益目標，達到目標收益率，就可以先落袋為安，只有進了自己口袋的錢才是自己的。要會買，更要會賣，才是真正的高手。

4、要有一個良好的心態，切記浮躁衝動。

如果你的現金打算5年不用，適合買高現金價值的短期理財產品，投保第二年現金價值就會超過本金，以後每年固定增額到終身，你隨時需要現金，隨時領走方便靈活，產品演示如下：

如果你打算做養老規劃，一定要購買純粹的養老年金保險，讓養老年金的領取時間和生命等長，不知你現在多大年齡，打算什麼時候退休，考不考可以對接養老社群的年金產品。給你推薦一款比較適合做養老補充的產品如下：

這首先自己要做一個風險的測試。通過測試知道自己的風險承受能力是多少。然後再去：找和自己風險度相匹配的金融投資工具。一般來講，如果5年不用的話，還想獲取收益較高一些，可以選擇定投基金。5年大概率會碰到一場牛市。可以獲取較豐厚的回報。

你現在有200萬現金，近五年不用，準備用於養老，你可以根據你自己的實際情況進行理財。

一、我不知道你有多大年齡，如果你已經超過50歲，又沒有什麼特殊能力再去掙大錢，我認為你既然準備用於養老，那就不要再做風險投資了，最好是去銀行存大額存單。你近五年不用，那就存五年期的大額存單最好，我在福州，我們這裡交通銀行現在的五年期大額存單，年利率是4.5%，五年到期以後，200萬元存款可獲得利息45萬元。

二、如果你還年輕，不怕損失本金，我覺得你可以拿出一部分錢做點兒風險投資，股票市場風險很大，可獲得的收益也高，如果你有股票投資經驗，可以做點股票，如果沒有經驗，那就不要做了，你還可以做基金定投，風險比做股票要小，收益也不錯，你還可以投資房產，但一定要選擇好的房源。總之，投資理財的方式有很多，你最好選擇你熟悉的專案。