長期存款利率高於短期存款利率道理很簡單，對於銀行來說，他是借款方你給他借的時間越長，他可以給別人貸款的時間越長，而且不需要經常週轉，所以他就會給你較高的利率，就像你需要一筆錢你從別人手裡借款，如果他能夠允許你很長時間之後再還，你當然很高興，就會給他更多好處，如果他只給你三五天，你是不是感覺週轉很緊張。

存款期限越長，利率越高是正常現象，在公元看來主要有以下幾方面原因：

1、存期越長，銀行存款結構越穩定，產生的利潤更可觀

假設你存了1個億在銀行僅僅一天時間，按照最低的活期利率0.3%來計算，銀行也需要付給你822塊錢的利息。僅僅這一天的時間，銀行根本來不及利用這部分存款用來發放貸款獲得利息收入。

如果這1億資金存放1年、2年甚至5年，存款結構也會非常穩定，銀行充分利用這部分資金的週期更長，產生的利潤也就更可觀。

2、存期越長，銀行攬儲成本更低

比如存款有禮、存款積分兌換等等的，一次性支出相關費用可以將存款存留的時間更長比短期存款的更有優勢，也是變相節省了銀行的攬儲費用支出項，對於銀行而言有利無害。

3、存期越長，儲戶資金鎖定週期長，儲戶不能隨意提前支取

雖然存款期限越長，存款利率會越高。但是儲戶一旦選擇期限較長的存款產品，想要獲得高利率回報就不能提前支取。而在未到期錢提前支取存款，不好意思，只能給你按活期利率計算利息。

比如你存了一筆5年期存款，在存了4年零364天急需支取了，也只能按活期利率，這也能給銀行節省一大筆利息支出。

銀行同業存款利率與活期存款利率區別：1、活期存款和同業存款的區別首先表現為存款利率定價方式的不同。活期存款由央行確定基準利率，並在此基礎上設定一個浮動區間，供商業銀行自行調整；同業存款則不同，中國於2005年實現同業存款利率市場化，採取協議定價方式，由雙方協商定確定利率。同業存款利率的市場表現形式為上海銀行間同業拆借利率（SHIBOR），根據每個交易日全國銀行間同業拆借中心根據各報價行的報價，剔除最高、最低各2家報價，對其餘報價進行算術平均計算後得出。2、同業存款區別於活期存款的另一特點是不用向央行繳納存款準備金。按照規定，商業銀行需在央行繳納活期存款餘額一定比例的準備金，目前大型金融機構的存款準備金率為20%，中小金融機構的存款準備金率為16.5%。

第一，期限越長流動性越差。存定期一年存款和定期五年存款相比，肯定定期一年的流動性比較強，看似定期五年收益更高，但是失去了流動性，萬一中途突發急需資金，提前支取利息就是活期利率計息，損失慘重。從銀行角度來看，為了吸引客戶多來存定期特別是長期存款，必須在利率上做文章。

第二，長期存款比短期存款風險性更大。只要是投資理財這項活動，都會有風險存在，不管選擇任何理財方式還是理財產品，只要資金一出手，投資就伴隨著風險。不理財光放家裡藏好，肯定不會有風險，投資收益不是白給的，多一天投資就多一分風險。存款也一樣，存定期五年肯定是比定期三年風險多。

第三，長期存款期限越長，有利於存放銀行的利用率。活期存款為何利率低？今兒個存了，說不定當天下午就來取，客戶隨時隨地地取款，不受存款期限約束，這就讓銀行不好安排資金使用計劃。銀行肯定也是要把存款負債變為貸款資產以此來賺取利潤的，比如存一年貸出去一年，存五年定期就可以迴圈貸款使用多次，賺取更多的利潤。

確實是這樣的:存款期限越長利率才會越高！如果短期存款利率比長期存款還要高，那誰還去存長期的啊？假如期限越短利率越高，那就直接都存活期利率好了，而且支取靈活方便。

第一，期限越長流動性越差。存定期一年存款和定期五年存款相比，肯定定期一年的流動性比較強，看似定期五年收益更高，但是失去了流動性，萬一中途突發急需資金，提前支取利息就是活期利率計息，損失慘重。從銀行角度來看，為了吸引客戶多來存定期特別是長期存款，必須在利率上做文章。

第二，長期存款比短期存款風險性更大。只要是投資理財這項活動，都會有風險存在，不管選擇任何理財方式還是理財產品，只要資金一出手，投資就伴隨著風險。不理財光放家裡藏好，肯定不會有風險，投資收益不是白給的，多一天投資就多一分風險。存款也一樣，存定期五年肯定是比定期三年風險多。

第三，長期存款期限越長，有利於存放銀行的利用率。活期存款為何利率低？今兒個存了，說不定當天下午就來取，客戶隨時隨地地取款，不受存款期限約束，這就讓銀行不好安排資金使用計劃。銀行肯定也是要把存款負債變為貸款資產以此來賺取利潤的，比如存一年貸出去一年，存五年定期就可以迴圈貸款使用多次，賺取更多的利潤。

據了解，現在國內銀行定期存款提前支取率是百分之八十五，也就是大多數人存定期存款根本存不到期就提前支取的，這讓銀行無形中又賺了一筆，本來客戶存定期五年結果兩年就取了還按照活期計息，豈不大賺！正確的做法應該將閒置資金分多筆存定期，急用時需要多少取多少，或者直接存個流動性強的結構性存款、智慧存款，可以提前支取，不至於突發狀況白白損失利息。

朋友們好，這個問題看上去非常簡，因為存的時間長，利率自然就高。就好比一個人參加工，工齡長的，拿的工資相對來講就高一些。其實，並非，存的時間長，利率就高，這麼簡單。還有多種因素影響。因此，存款選擇週期，一定要精挑細選。

很明顯看出，一是相對基準利率，商業銀行的實際，定存利率，都有所上浮。二是不同年限週期，越長，相對的利率越高。但5年期定存，由於種種原因，主要參照三年期，甚至比三年期定存利率更低。

小結：總體來看，定存的時間週期越長，三年以內（含三年），相對的利率越高，向上浮動的比例也相對略大。5年期目前情況，較為特殊暫不作為參考。

第1個影響因素：時間財富效應。時間週期適中，或者相對略長的存款，資金的利用效率更充分，更便於計劃安排，有效的提升了利用率，獲利更多。因此利率就高一些。

第2個影響因素：對流動性風險的補償。存款的週期越長，您的流動性風險越高。眾所周知，定存一旦提前支取，會面臨按活期計息的風險，存的時間越長，很顯然風險越高。因此，有必要從利率上，對這種風險進行補償。因此利率就高一些。

第3個影響因素：通脹利率風險的補償。存款，提前確定週期和利率，固定不變。一旦調整利率，例如，上調利率，一些定期存款，利率是固定的無法上調，特別是存的時間週期越長，有可能面臨的利率風險越高。有必要對這部分風險進行一些補。因此利率就高一些。

小結：長期存款，利率高於短期存款，是由多種因素，共同作用的結果。

再次，來看如何選擇存款週期：

第一，利率升息階段，同等條件下，儘量選擇期限更短的。有利於避免，減少升息，帶來的利率損失，擁有更多的靈活性。

第二，利率降低階段，同等條件下，儘量選擇期限更長一些的。避免，或減少，由此而來的利率損失，收穫更多的利息。

最後，朋友們一起，分析總結：

存款的利率高低，不僅與時間週期有關，承擔的風險，流動性等因素有重要的關係。

而日常存款儲蓄，選擇週期時，一定要結合經濟發展的不同週期，有目的的精挑細選，有助於獲取一個相對穩定的利率，同時，有效的減少一些風險。

可以肯定的是，正常情況下，長期存款利率是肯定高於短期存款利率的！

那麼為什麼長期存款利率會高於短期存款利率呢？

我們可以先對比看看長期存款和短期存款的區別有哪些？

流動性差異，期限越長流動性越差

銀行的五年期存款和三個月期存款相比，最明顯的區別就是支取時間不同。假如A在某銀行存了一筆10萬元的三個月期存款，B在同一家銀行存了一筆10萬元的五年期存款，三個月後A和B都因為急事要用這比錢，A可以正常支取這10萬元，而B的錢因為存了5年期，如果要提前支取，這三個月的利息只能按活期計息，如果B不想損失利息，就只能通過別的方法籌錢。相對的，銀行活期存款是流動性最高的，因為它可以隨時存取，但也是利率最低的，年利率只有0.3%。

風險差異，期限越長所面臨的風險越大、越多

無論是銀行存款，還是債券、理財產品，期限越長所面臨的市場風險和不確定性越大、越多。因為即便是存款，也是被銀行通過發放貸款的形式去支援實體經濟了，在實體經濟領域，風險時時刻刻都存在著，期限越久發生風險的機率也會相應增多。

風險越高，利率越高，這是金融市場定價的基本原則。

因而我們可以發現，市場上五年期以上存款、債券、理財產品的利率會高出短期產品許多。

資金利用率差異，期限越長資金利用率越高

短期存款，在銀行留存的時間太短，特別是活期存款，今天存進來，可能過了幾天就取走了，銀行還沒有利用這些資金產生多少利潤，因而付給我們的利息也就不會太高，顯而易見，長期存款對於銀行來說資金利用的時間長，銀行用這部分資金賺到的利潤也多，那麼銀行就願意和儲戶分享更多的利潤，因而存款就會隨著期限的延長利率不斷提高。

通貨膨脹率差異，期限越長承受的通貨膨脹率越高

眾所周知，通貨膨脹貨幣貶值每年都存在，在銀行存進一筆錢，隨著時間不斷流逝通貨膨脹不斷疊加，這筆資金承受的總的通貨膨脹率也會越來越高，導致這筆資金在未來支取的時候購買力越來越低，銀行考慮到儲戶在存款期內承擔的通貨膨脹損失，也會在存款利率裡做相應補償。對應的，存款期限越長，補償部分也就越多。

以上四點就是影響長期存款利率和短期存款利率定價的主要因素，無論是流動性差、風險大、資金利用率高，還是承受的通貨膨脹率高，都會導致產品在金融市場的定價提升，而長期存款和短期存款相比，恰恰具備了這四點因素，所以長期存款利率比短期存款利率高是必然的！

第一，因為貨幣是有時間價值的，所以長期存款的利率必然高於短期存款的利率。

我們一起回顧一下複利公式，如下：

FV=PV×(1+i)^n

FV:終值，

PV:現值，

i:年利率，

n:第n年末，也就是時間；

通過上面的公式，我們很清楚的看到影響貨幣價值的因素，利率是官方給定的，我們我們能決定的因素只有現值跟時間，也就是你的本錢和存多久。

第二，從機會成本的角度來說，如果存款的期限不夠長，那麼這筆錢我還可以投資獲得收益。

綜上所述，長期存款的利率必然高於短期存款。