年中存款利率不漲反跌，高息攬儲不見蹤影，此時存錢該怎麼存？

隨著資管新規的推出，不管是存款收益還是理財收益率都是有所下行的了。

問這個問題的話，其實應該是參與過很多次收益提升的活動，在過往的時間裡面，就是在過年前或者是國慶前或者是銀行的行慶前就是有比過往都要高的存款或者理財的收益率的。

但是，現在的市場上面已經很少很能見到的了，即便是見到有專門的節日理財，也就比普通的時候的理財高出20BP左右，而且時間都是在2-6個月的投資時間，不會太長的。

畢竟高收益的理財，就是銀行端做出更多的讓利而已。

所以年中存款利率不漲反跌，高息攬儲不見蹤影，此時存錢該怎麼存呢。

打個比方，你打算買一年的理財，半年的3.8%與另外半年的3.4%，也比不上一直的購買3.6%一年的。

因為半年與半年之間，也會有中間的購買期。非常的拖沓。

怎麼存？簡單，兩條路！

如果一味地認準國有四大行，想獲得高於當下利息的存款收益，那就只有選擇大額存單，3年期利率3.987%，不到4。但是，大額存單有門檻限制，20W起步，沒個20W還真是享受不了這個利率。

由於有門檻，所以在四大行想獲得高息並不是人人都可以辦到的。

另外一條路就比較容易，而且利率遠高於四大行，那就是把錢存城商行。以某城商行現行利率為例，一年期4.81%，三年期4.95%，五年期5.40%。90天、190天的短期存款利率也不低，分別是4.45、4.65。

相比四大行，利率是不是高很多？而且，選擇多樣，且幾乎沒有門檻限制。

雖然這條路容易走，但不少人卻不願意走，不願把錢存到城商行、民營銀行。因為，不放心，總覺得這些小銀行不保靠，破產了咋辦？

其實，破產了也沒關係，都有存款保險，本息50W以內是全額兌付的。

說實話，走這條路是需要些勇氣的，我自己也是一步一步走過來的，先是去年存了8000試了試水，現在己經加到了18W多。

賺錢都不容易，誰不想安全地獲得高一些的收益呢？但獲得多一些收益，前提必須是改變固有思維，接納城商行、民營銀行。

都是國家批准成立的，有啥可擔心的？

下半年存款利率可能還會進一步的下降。銀行利率的風向標是國債利率，當然前提是央行的基準利率，但是我們看到自2015年央行規定的基準利率以後，到目前為止基準利率並沒有執行過任何變化。

2019年11月最後一期的儲蓄式國債三年期利率是4%五年期利率是4.27%，2020年的儲蓄是國債三年期利率是3.8%，五年期利率3.97%。2021年的儲蓄式國債利率與2020年一致。

銀行利率的風向標就是國債利率，所以我們能夠看到從2020年開始很多銀行的實際執行率都出現了一定幅度的下滑。表現最明顯的就是很多地方性商業銀行和民營銀行的智慧存款，伴隨著靠檔計息模式的取消，智慧存款的利率由最高6%左右一路下滑至目前的5%以內，目前一年期基本上維持在4.5%左右。

所以在這個時候如果想要選擇利率較高的存款。那麼很簡單，還是要尋找你們當地的地方性商業銀行，民營銀行，包括一部分的村鎮銀行，他們的本質都屬於商業銀行，利率的浮動方面是要遠遠高於四大行以及其他的國有連鎖銀行的。

如果單指存款的話，可以採用如下的幾個辦法。

1.到小銀行的app上去買高息產品

隨著國家對高息攬儲行為的管控，進一步降低了銀行的經營風險，隨之而來的是，京東金融，支付寶等平臺的網際網路存款產品陸續下架，對已經購買的使用者，可以按照原定的利息繼續持有。對於仍想購買相對較高利息的存款，可以到相關地方銀行的app渠道去單獨購買。

總得來說，小銀行的利息可以達到4%以上，還是遠高於大銀行的。購買時要注意核實銀行的身份，並注意諮詢清楚是否已納入了保險條例。

2.採用階梯存款法

可以根據資金的使用週期，將存款分為三年、一年、半年等不同週期，這樣即可享受相對較高的利息，還可以隨時達到靈活支取的目的。還可以每月存入等額三年的存款利息，三個月後，每個月都會有資金到賬。適用於長期不用的資金處理辦法。

3.大額存單

如果有20萬以上，可以存四大行。還可以存微眾銀行等，還可以每月返回一定的利息用於日常花銷，還支援提前支取。

4.國債

國債也是一種安全係數很高的產品，還可以流通轉讓。

以上只是存錢的辦法，還是要保持持續掙錢的能力，提升自己才是最關鍵的，身體也不能垮，有啥別有病。

先說為什麼，再說怎麼辦！

利率的降低，很明顯，目的是為了刺激消費。

目前消費疲軟態勢明顯，瘋狂上漲的PPI（採購經理指數），和基本不太動彈的CPI（居民消費指數）證明，現在的民眾，錢可能前幾年透支的有點厲害。

透支得厲害，就會導致國內的經濟不景氣，再加上疫情的影響，一些大宗的原材料供應不足漲價。夾在中間的生產者會非常艱難，最終可能引起蝴蝶效應，帶動其他的產業也走向負面。

金融業內人士發文

所以，銀行的降低利率，目的是為了刺激國內的消費。讓大家把錢拿出來，多去消費，刺激刺激經濟。

1.不要抱有太大期望，跑贏通脹就行

在當下的市場環境下，可以選擇一些銀行的理財產品，利息在4%左右就差不多了。

2.如果你是能夠承受一些風險的玩家，可以選擇一些公司債產品。

比如說，如果你在比亞迪，華為這些公司上班，可以買一些本公司發行的公司債，相對風險也比較低。收益能夠去到8個點左右。如果沒在的話，可以考慮一些對外發行的，有比較穩妥底層資產的公司債，比如：部分房地產企業的公司債產品。

大家可能會說，房地產這麼不景氣，還買房地產嗎？

其實沒錯，行業確實不景氣。但是，好在他們是實打實地用來建房子的，起碼房子在那兒，相對安全。

3.如果你是風險玩家，可以考慮持有一些指數基金。

比如：消費型指數（恆久的話題）

新能源（政策支援）

5G、人工智慧、大資料（未來方向）

科技農業（最近興起的賽道）

這些可以長期持有，週期3-5年看看。

就一句：不要玩自己看不懂的東西！

我是專注於深圳貸款的阿俊，致力於降低企業融資成本，主頁有深圳最全徵信網點。