孩子一出生，三件大事必須辦：
起名字、上戶口、辦保險。
前兩件事兒不難：起名字，查字典就行；上戶口，去派出所就行。
唯獨這辦保險，讓不少新手爸媽犯了難。
且不說五花八門的少兒醫療險、意外險和教育金，光重疾險就分好多種，不知道從哪裡下手。
今天桐叔就詳細給大家嘮嘮，少兒重疾險裡有哪些門道？該怎麼選？
· 保額一定要夠高
孩子生病了，父母會面臨三個方面的“賬單”：
高昂的醫療費用
治癒後的複查以及康復費用
父母照看孩子的收入損失
很多父母看到了1，但是沒有看到2和3。
事實上，2、3帶來的經濟損失不比1小。
所以，即使給孩子買了醫療險，解決了醫療費用問題，重疾險也不可忽視。
而且，保額一定要足夠，能覆蓋3-5年的家庭損失最好。
· 量入為出，靈活選擇
家裡經濟條件比較好，建議給小朋友買終身重疾險，最好是多次賠付。
原因有兩點：
一是，只要活得足夠長，重疾險大機率都是用得上的；
二是，以作為託底，如果孩子將來身體變差了，或者理賠了，不至於沒有保障了。
至於身故責任，則視情況而定。
如果保長期甚至終身，可以考慮加上，保障比較全。
但是如果只想保個短期，就沒必要加。
因為小朋友既不賺錢也不養家，保障的重點應該是大病風險。
而且為了避免道德風險，銀保監會也限制了兒童的身故保額：
10歲前，最高不能超過20萬；
10-18歲，不能超過50萬；
大多數重疾險對於身故責任的賠付也有年齡的區別：
（▲無憂人生2020條款）
18歲為限：
18歲前，賠保費
18歲後，賠保額
說來說去，這其實就是個預算問題，大家根據自己的情況，量力而行：
預算不多，就把錢花在刀刃上，儘量把保額買高；
預算充足，就給孩子保全點兒，身故、特疾還有多次賠都安排上。
· 關注特疾保障
小孩子高發的疾病和成年人是不同的，比如手足口病、白血病、腦膜炎等。
據國家衛健委統計，中國15歲以下兒童白血病發病率約為4~5/10萬，18週歲以下每年新發患者約1.5萬人，而且主要集中在2-7歲的年齡段。
得了這些高發的重疾，能多賠些錢，當然更好。
桐叔整理一下市面上熱門少兒重疾險的特疾病種，如下：
（▲標紅部分為三款都有的病種）
如果孩子不幸患了這些重疾，可以賠雙倍保額甚至更多。
但是病種多，並不意味著賠付機會就大。
有的產品將一些成年人甚至是老年人才會得的疾病塞進少兒特疾的病種中充數，還變相提高了保費，不僅多花了錢，還得不到應有的保障。
好的特疾保障，桐叔認為，要滿足以下3點：
高發病種覆蓋全
理賠條件寬鬆
賠付門檻低
就這3點，我們來詳細講講：
第一點：高發病種覆蓋
上文中，我們講過少兒特疾與成人特疾是不一樣的，有些疾病在兒童身上的發病率要遠遠高於成年人，比如白血病、手足口病等。
根據研究表明，少兒高發的重疾主要有16種，我們選取了一些熱門產品的高發疾病的覆蓋和賠付情況進行對比：
可以看到，幾款產品對於高發疾病的覆蓋是比較全面的。
就病種而言，媽咪保貝僅溶血性尿毒綜合徵一項沒有覆蓋，其他兩款產品都覆蓋了；
就賠付比例而言，媽咪保貝和開*小保貝可以賠雙倍，嘉*保可以賠2.5倍。
第二點：理賠條件
光病種覆蓋全，是不夠的。
如果合同中有這個疾病，但是理賠條件非常嚴，依然得不到賠付。
舉個例子，嚴重I型糖尿病，不同產品的賠付條件差別就很大：
（▲開心小保貝條款）
（▲媽咪保貝條款）
開心小保貝，要求滿足三條：
持續依賴外源性胰島素至少180天；
有檢測異常和明確診斷；
至少出現1項後遺症。
三條必須同時滿足才能賠，但是媽咪保貝只用滿足前兩項即可。
第三點：賠付門檻
主要是年齡限制。
有些少兒特疾必須在特定年齡前確診才能賠付，有的是18歲，有的是20歲：
（▲嘉貝保特定疾病保障）
有些疾病並不能在早期就及時發現。
比如某些先天性心臟病，在疾病早期與正常人無異，到病情發展到晚期才出現明顯症狀。
如果沒有及時確診，那麼即使罹患了合同中約定的特疾，也沒法賠。
如果對於特疾的理賠沒有年齡限制，那自然是最好的：
因此，我們可以總結出，一款好的少兒重疾險要滿足這些條件：
市場上少兒重疾險不少，但是要滿足以上所有條件的才能稱得上優秀。
孩子一出生，三件大事必須辦：
起名字、上戶口、辦保險。
前兩件事兒不難：起名字，查字典就行；上戶口，去派出所就行。
唯獨這辦保險，讓不少新手爸媽犯了難。
且不說五花八門的少兒醫療險、意外險和教育金，光重疾險就分好多種，不知道從哪裡下手。
今天桐叔就詳細給大家嘮嘮，少兒重疾險裡有哪些門道？該怎麼選？
少兒重疾險，怎麼買？· 保額一定要夠高
孩子生病了，父母會面臨三個方面的“賬單”：
高昂的醫療費用
治癒後的複查以及康復費用
父母照看孩子的收入損失
很多父母看到了1，但是沒有看到2和3。
事實上，2、3帶來的經濟損失不比1小。
所以，即使給孩子買了醫療險，解決了醫療費用問題，重疾險也不可忽視。
而且，保額一定要足夠，能覆蓋3-5年的家庭損失最好。
· 量入為出，靈活選擇
家裡經濟條件比較好，建議給小朋友買終身重疾險，最好是多次賠付。
原因有兩點：
一是，只要活得足夠長，重疾險大機率都是用得上的；
二是，以作為託底，如果孩子將來身體變差了，或者理賠了，不至於沒有保障了。
至於身故責任，則視情況而定。
如果保長期甚至終身，可以考慮加上，保障比較全。
但是如果只想保個短期，就沒必要加。
因為小朋友既不賺錢也不養家，保障的重點應該是大病風險。
而且為了避免道德風險，銀保監會也限制了兒童的身故保額：
10歲前，最高不能超過20萬；
10-18歲，不能超過50萬；
大多數重疾險對於身故責任的賠付也有年齡的區別：
（▲無憂人生2020條款）
18歲為限：
18歲前，賠保費
18歲後，賠保額
說來說去，這其實就是個預算問題，大家根據自己的情況，量力而行：
預算不多，就把錢花在刀刃上，儘量把保額買高；
預算充足，就給孩子保全點兒，身故、特疾還有多次賠都安排上。
· 關注特疾保障
小孩子高發的疾病和成年人是不同的，比如手足口病、白血病、腦膜炎等。
據國家衛健委統計，中國15歲以下兒童白血病發病率約為4~5/10萬，18週歲以下每年新發患者約1.5萬人，而且主要集中在2-7歲的年齡段。
得了這些高發的重疾，能多賠些錢，當然更好。
桐叔整理一下市面上熱門少兒重疾險的特疾病種，如下：
（▲標紅部分為三款都有的病種）
如果孩子不幸患了這些重疾，可以賠雙倍保額甚至更多。
但是病種多，並不意味著賠付機會就大。
有的產品將一些成年人甚至是老年人才會得的疾病塞進少兒特疾的病種中充數，還變相提高了保費，不僅多花了錢，還得不到應有的保障。
好的特疾保障，桐叔認為，要滿足以下3點：
高發病種覆蓋全
理賠條件寬鬆
賠付門檻低
就這3點，我們來詳細講講：
第一點：高發病種覆蓋
上文中，我們講過少兒特疾與成人特疾是不一樣的，有些疾病在兒童身上的發病率要遠遠高於成年人，比如白血病、手足口病等。
根據研究表明，少兒高發的重疾主要有16種，我們選取了一些熱門產品的高發疾病的覆蓋和賠付情況進行對比：
可以看到，幾款產品對於高發疾病的覆蓋是比較全面的。
就病種而言，媽咪保貝僅溶血性尿毒綜合徵一項沒有覆蓋，其他兩款產品都覆蓋了；
就賠付比例而言，媽咪保貝和開*小保貝可以賠雙倍，嘉*保可以賠2.5倍。
第二點：理賠條件
光病種覆蓋全，是不夠的。
如果合同中有這個疾病，但是理賠條件非常嚴，依然得不到賠付。
舉個例子，嚴重I型糖尿病，不同產品的賠付條件差別就很大：
（▲開心小保貝條款）
（▲媽咪保貝條款）
開心小保貝，要求滿足三條：
持續依賴外源性胰島素至少180天；
有檢測異常和明確診斷；
至少出現1項後遺症。
三條必須同時滿足才能賠，但是媽咪保貝只用滿足前兩項即可。
第三點：賠付門檻
主要是年齡限制。
有些少兒特疾必須在特定年齡前確診才能賠付，有的是18歲，有的是20歲：
（▲嘉貝保特定疾病保障）
有些疾病並不能在早期就及時發現。
比如某些先天性心臟病，在疾病早期與正常人無異，到病情發展到晚期才出現明顯症狀。
如果沒有及時確診，那麼即使罹患了合同中約定的特疾，也沒法賠。
如果對於特疾的理賠沒有年齡限制，那自然是最好的：
（▲媽咪保貝條款）
因此，我們可以總結出，一款好的少兒重疾險要滿足這些條件：
市場上少兒重疾險不少，但是要滿足以上所有條件的才能稱得上優秀。