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小優一直都不建議提前還款的，不過看題主的意思是有意提前還貸，如果一定要提前還貸，題主可以選擇貸款年限短的進行，因為貸款年限越短，產生的利息也就越少！所以如果打算提前還貸就選20年吧

不知提前多少年來還貸，貸款5年及以上的利率就是固定的了，時間長短決定月還款金額的大小，根據每月償還貸款的能力來確定貸款年限，不一定非要20年30年的，比如，若是5年時間的貸款即可承受每月還款額，那就選擇5年的好了，否則，就選擇時間長點的。

對於提前還房貸，好多銀行都是有違約金的，這個你可以和銀行協商，提出自己的意見，最好能達成一致，就是在一定條件下的提前還款不需要交違約金，這個可以商談，若是銀行不答應也可以試著將違約金談到最低標準，個別銀行是沒有這個違約金的。

在貸款銀行的選擇上，除非是二手房有選擇權，新房的按揭貸款都是由開發商指定銀行的，選擇有限。

考慮提前還就20，不考慮提前就30。按現在的通脹率水平，不提前的話貸款時間越長越好，因為隨著通脹，錢會貶值，越往後還款壓力越來越小。

如果你是等額本金還款方式，又打算提前還貸，合同上籤貸多少年區別不大，反正本金是每月固定的，利息則隨著你本金的減少而遞減。說白了，即使你辦理30年貸款，20年如果還清，利息也只計你20年。這種還款方式的核心是本金餘額，即你何時去提前還款以及還多少，而非合同上的貸款年限。

但如果你是等額本息還款方式，又打算提前還貸，則建議根據經濟能力，在沒有其他更好的投資渠道的前提下，合同貸款年限越短越好，而且儘量提早提前還貸，從而減少利息支出。這種還款方式的最終還款額，與本金餘額以及合同貸款年限均有較大關聯，即使你後期提前還貸，也受影響。

提前還款，是20年划算還是30年划算，得具體來看。題主沒說具體的貸款情況，也沒說是打算什麼時候提前還款。

那我就假設一下，貸款50萬，商業貸款利率6.125%（基準利率4.9%，上浮25%），那麼看一下具體資料：

看一下等額本金方式還款，20年和30年的利息有什麼不同

1、20年等額本金：每月月供4635.42元，然後每月遞減（10.63元）。其實每月給的本金固定是2083.33元（固定本金是等額本金的特點），利息是2552.08元。所以月供遞減的10.63元就是利息每月減少的金額。

2、30年等額本金：月供3940.97元，每月遞減（7.09元）。實際是每月給的固定本金是1388.89元，利息從2552.08元每月遞減7.09元。

所以看到沒有，雖然月供差別比較大，但其實最主要的是本金的差別。30年的本金要比20年的每月多出700元左右，而利息，是沒多大變化的，每個月的利息最多相差幾十元。只不過30年的貸得更長，所以總利息給得更多而已。

（30年的總利息比20年多出15.32萬）

大家也知道，貸款本金是不變的，無論30年還是20年，改給的本金還是得給，提前還款的目的無非是少銀行利息。

但很明顯，上面的資料說明，貸款20年和30年，每月付出的利息差別並不大，差別最大的是本金，造成20年每月月供還的比30年多，而利息總額之差，只在於30年比20年更久，當然利息更多。

所以，如果你要提前還款，想少給銀行利息，20年或30年，是沒有多大差別的，而關鍵在於你選擇什麼時間還款。

（隨手標記了一下別嫌棄）

比如你貸款20年，在第19年提前還款了；或貸款30年，在第20年提前還款了，這種情況的利息總額差別不大。因為20年或30年，每月利息都是差不多的，只是時間越長，利息更多而已。

還有不管你選了20年還30年，提前還款的時候，不要選在中後期。用我前幾篇說的例圖演示一下。為了資料直觀，以貸款1年為例：

橙色部分是利息。很明顯，越到中後期，利息就越少，所以到中後期才來還款，省的利息非常有限。