首先，返還型的保險，對於普通的家庭並不適合，保費高，保障低，個人覺得，保險公司不應該設計這樣的產品。

但是，這種產品，再怎麼價效比低，也是有保障的。保險不應該跟銀行的存錢或者理財做直接對比。

打個比方，保險，交10年，保30年，每年交5000，10年一共5萬，30年之後平平安安，返還保費的1.2倍，就是6萬。(30年啊，才1萬的利息)

如果，萬一，第三年出險了，保險公司是直接賠給你30萬，這個時候只交了1.5萬。

存銀行，每年存5000，存到第3年，出險了，銀行能給你的就是1.5萬＋利息，這個時候如果需要30萬的費用，剩下的錢從哪裡來。

保險是轉移風險，為你兜底的，不是計算利息多少，你算的出這個錢放在銀行，幾年能拿多少錢，但是你算不出，未來會發生什麼事情

重疾險，一旦確診，賠付後就結束了。可能交一年就出險了，5000元保費換50萬保額。五千換50 萬，划算不。存銀行呢，五千還是五千。這就是存銀行與買保險的區別。

當然，如果人一直健健康康的，那確實保險沒啥用，還不如存銀行呢。但是誰能保證一輩子不得病呢，如果能保證那還買個毛啊，我掙一百花一百。

所有說保險不管用，保險騙人，保費返還的錢貶值的人，都是建立在自己一輩子不得病不發生意外的基礎上的。這個基礎毫無說服力，還非常可笑。這就好比說那個原子彈不管用，還沒我手裡的木棍管用。管不管用試試就行了。說保險不管用，砍自己兩刀看看賠不。