我認為選3年的比較合適，5年的雖然利率比3年的高一些，但是時間太長了，而且利率也沒有高太多，所以3年的定存是最適合普通人的。

下圖是2020年國內銀行的利率表，大家可以看一下3年期和5年期並沒有差別。

除了個別的地方銀行，大部分銀行的3年期和5年期的利率都是一樣的，所以3年期的最合適。

為什麼中小銀行的3年期和5年期不一樣呢？

這裡面小銀行要想攬儲，就必須要和大銀行競爭，唯一的優勢就是利率了，所以小銀行的利率5年期是給的最高的，也就有了競爭的優勢。

國有的大銀行，因為資金的實力雄厚，就沒有變動，大銀行的優勢就是安全，因為幕後是國家，而中小銀行大多數都是股份制的，幕後都是個人和公司，相比較國家的實力是最強大的。

也不是說中小銀行就不安全，只不過在出現系統性風險的時候，大銀行的抗風險能力比中小銀行高出很多。

3年期的存款既然和5年期的一樣，就沒有必要存5年的，因為這裡面還有一個資金流動的問題，也就是說，這些錢雖然是閒錢也不多，誰也不敢保證在未來幾年用不到，所以時間越短，資金的週轉速度越快，我們還可以做複利增加利息。

在利率保證不變的情況下，3年期的複利存款比5年的期的高，因為3年期到期後我們的本金增加了，再用增加的本金去定存，比直接5年期的定存利率要高，這就是複利。

3年期的存款從時間和收益上來說都比5年期的合適，但是這裡面還有一個利率調整的問題，我們存了定存，就是一份保障合同，無論銀行怎麼變動利率，這份合同沒有到期都是要按照合同上的利率給我們支付利息，但是利率是按照國家的經濟情況來變的。

就像現在疫情期間，我們國家降息就是為了給貸款的企業減少壓力，如果經濟變好的話，利率肯定會上調的，如果存一個時間比較長的定存，對我們的資產最大化，還是有一定影響的。

總結

總的來說3年期定存是好過5年期定存的，除非銀行搞一些限時活動，5年期的定存比較合適，那就可以考慮5年期的定存了，從資產最大化和流動性的角度來看，3年期的定存是優於5年期定存的。

大型商業銀行的利率都是一樣的，只有中小行的利率會偏高，地方性銀行吸儲存在壓力，會相應的在基準利率上進行上浮利率吸引儲戶存款，也就是比五大行的利率高出很多，此時有一萬元存款，選擇中小行利率會更好。

前面五家銀行，工商、農業、建設、還有中國銀行和交通銀行，三年期和五年期的利率都是在2.75%，農商行的利率變動就較大了，三年期在3%以上，五年期最高的也有4.75%和5.22%，說明中小銀行的存款利率顯然比國有銀行高出很多。

只有一萬元的資金存在銀行，按照4%的利率計算，一年也就得400元的收入，這400元還是需要在一年內不動這筆錢的前提下，而且資金這麼小對銀行來講可有可無，還不如把資金存到貨幣基金，流動性更強。

但若執意要存款，選擇中小行或者民營銀行，一萬元存在哪家銀行都不擔心風險，畢竟銀行有50萬的存款保險條例賠付儲戶資金。

總之，一萬元的存款選擇存銀行得到的利息也不多，這筆資金建議投資一些基金品種，收益還會更高。

這個我認為主要取決於以下幾個因素，一個是自己資金需求，一個是利率，一個是產品要素，還有一個是銀行。

首先，自己對資金的使用要求。這個是我認為最主要的因素。一切的理財規劃，都應該在首先考慮的是風險承受能力和自己對資金的要求。存款是公認的除了國債最安全的投資品。安全性相對較高。另外有存款保護法加持，受到了保守型投資者的喜愛。所以，對於定期存款的時間，主要就取決於對於資金的需求，不使用的可以存稍微長一點的時間。

其次，利率。現在銀行存款利率多數都在基準利率上有一定上浮。上浮的比例有所不同。尤其是五年期定期，國家沒有公佈基準利率，所以基本都會參考三年期定期的基準利率，在三年期定期的基準利率上有一定上浮。一般規模稍微越小的銀行吸儲越難，上浮利率越高。如果五年利率明顯高於三年，而且五年資金沒有使用需要的話，客戶考慮五年。

再次，產品要素。時間越長的產品意味著流動性越差，雖然存款可以隨時支取，但是存的越長的產品提前支取的成本越高。但是現在銀行多數開始產品創新。部分銀行開發了靠檔計息產品。如果提前支取政策比較成熟的話，可以考慮時間長一點的產品。

最後，還有一個銀行因素。規模越大的銀行，尤其是國有行，五年定期和三年定期利率都差不多，五年存款就沒什麼必要了，建議存三年期。在規模小一點的銀行，往往五年定期較三年期定期利率差距較大，可以酌情考慮五年期的。

對於大部分銀行來說，3年期存款和5年期存款利率都差不多，有些銀行甚至沒有5年期存款，我更建議大家存3年期存款。

資料顯示，2019年1月銀行整存整取存款，3年期平均利率是3.318%，5年期平均利率是3.325%，比3年期存款高0.007%，差別很小。個別銀行的5年期存款利率甚至要低於3年期存款。

為什麼有些銀行沒有5年期存款？為什麼5年期存款利率會低於3年期存款？

央行的基準利率中包括3個月、6個月、1年、2年、3年，但是沒有5年期存款基準利率，銀行可以根據自身情況決定是否發行5年期存款，所以個別銀行沒有5年期定期存款，也沒有5年期大額存單，這都很正常。

對於銀行來說，更渴求中短期存款，5年時間太久了，很難預判5年後貨幣政策是什麼樣的，市場資金面是什麼樣的，如果銀行不是特別缺錢，可能就不會發行5年期存款，或者不會給5年期存款設定較高的利率。

大銀行的5年期存款利率普遍和3年期差不多，因為不管是現在還是未來，他們拉存款都還是相對容易的，但是很多小銀行的5年期存款利率要遠高於3年期存款，因為他們不管是現在還是將來，拉存款的難度都很大。所以現在就以很高的利率吸引儲戶的長期資金，能改善銀行的資金面。

對於儲戶來說，如果3年期存款和5年期存款利率差不多，我建議大家選擇3年期存款，因為5年時間太長了，你能保證未來5年不會用到這筆錢嗎？如果是普通的定期存款，提前支取要按照活期存款利率計息的。

如果銀行的5年期存款利率比3年期存款高出一大截，並且你能確保未來5年不會用到這筆錢，那麼可以存5年。但怎麼看5年都太長了，反正無論是存款還是理財，我都不會買這麼久。

一萬元定期存在銀行，都知道長期利率比短期高出許多。短期內不著急用錢的話，存5年的好。

銀行存款都是會有利潤的，而利潤是對風險的補償，相應低，風險越大，那利率可能就會越高。所以，一般地長期利率肯定會高於短期，同一個銀行3年期定存和5年期定存，利率也會有差別，5年期會比3年期高。

1萬元定期放到銀行，3年和5年選哪個？這取決於這1萬元你打算怎麼用。

一句話：理財就是理生活，生活理清楚了 選哪個也就清楚了。

關於利率，就是收益的高低。我用成形的方法論回答：

銀行定期 安全性一樣，流動性越低，收益越高。5年期的利率一定比3年期的利率高。

針對您這10000元的定期存款，如果沒有流動性需求，我建議選擇有智慧存款的銀行，最好是持有滿期（五年期），則最高複合年化利率有些可超過5.5%。比如說，億聯銀行的億聯智存產品利率最高達5.88%。

總之，1000元並不是多大資金，只要你考慮好要選擇銀行定期存款，那一般都是五年期存款利率高於三年期，但部分銀行存款利率也有倒掛的（三年期利率高於五年期）。

三五之爭，銀行定期存幾年比較划算

不過其他的一些銀行，比如地方性商業銀行或者是一些農村信用社，網上的民營銀行等等，三年期和五年期的利率還是有比較大的差異的。

比如民營銀行高一點的三年期定期利率在4.125%，五年期的利率可以達到5.45%，就銀行存款的利率來說還是比較不錯的了。

這個要有兩方面的考慮。

第一：錢的靈活性

第二：選擇的銀行

如果是國有大型商業銀行進行存款，那麼肯定選擇3年期定期，因為他們的存款利率是一樣的，沒必要選五年期。

1萬元不夠大額存單起存金額限制，不能存大額存單，我們來看一下銀行定期存款3年期和5年期利率差別有多大？

1、大型商業銀行

大型商業銀行3年期的平均利率3.62，5年期的平均利率為3.55%。

2、股份制商業銀行

股份制商業銀行3年期的平均利率3.08%，5年期的平均利率3.12%。

3、城市商業銀行

城市商業銀行3年期的平均利率為3.48%，5年期的平均利率3.6%。

從上面的各類銀行的3年期和5年期平均存款利率對比可知，兩者相差無幾，3年期單位時間的利率更高，建議選擇3年期的定期存款。