一直以來，各種各樣的財商教育和財富教育都在講述一個所謂的富人思維，甚至很多人寫書論述富人的賺錢方式，包括瀚哥自己也曾經寫過富人是透過什麼樣的邏輯和渠道賺錢的。在我們沉浸在富人思維的賺錢海洋裡面的時候，瀚哥驀然回首發現很多人已經被富人思維所謂的精神鴉片所麻醉，陷入了所謂的富人思維誤區，並且大多數人甚至完全不能自知，從而引發了一系列的理財困局，今天我們就來辯證地看看富人思維到底如何讓你越來越窮的？

一、負債與不存錢真的是富人思維嗎？

去年，面對著全世界各國央行都在放水的大趨勢，瀚哥曾經專門撰文論述過，在相當長的時間範圍內，我們當前所採用的貨幣發行機制必然會導致錢越印越多的問題，而貨幣的超發在某種程度上就會導致錢不值錢，越存錢越窮，這個邏輯可以說是長期存在的一個大趨勢。這個趨勢不假，但是之後瀚哥也看到了很多所謂的財商教育的文章開始寫道：“華人最大的問題就是隻會存錢不會花錢，負債才是財富增值最重要的東西，錢只會越來越毛，存錢會讓人貧窮，負債消費、負債投資才會使人富有”。

瀚哥並不否認這種說法的一種比較正確的觀念，因為在最近幾年的實踐過程中，生活成本的快速上升，房價的高漲，貨幣的貶值速度增加都導致了存錢的人面對著負利率，借債的人獲得了實際收益。但是，光說負債，光說消費，光說投資，這些事情都是說起來簡單，做起來何其只難，正所謂：知易行難。瀚哥作為投資學專業畢業，瀚哥的同學朋友不少都是專業學習投資多年，也是從事金融專業的工作，但是最終的結果依然很難弄明白投資的奧妙。因此，負債、消費、減少存款都是對的事情，但是怎麼做實在是太難了。

對於絕大多數普通人來說，掙錢不易，很多財產都是自己省吃儉用多年積累下來的，如果炒股之類的投資受挫了，可能對於很多家庭已經是滅頂之災了，如果負債投資失敗了呢？就像幾個月前那個深圳買兩套房踏空的白領一樣，會不會讓自己一無所有呢？大家要時刻想明白一個問題：這就是存錢不會讓你破產，但是負債是要連本帶利償還的。

而所謂負債是富人的賺錢方式，不存錢才是對的這個富人思維，有著兩個較大的誤區：

一是貨幣貶值存在較大的不均衡性。很多東西都在漲價，比如說生活必需品，比如說房子，但是我們要承認的是大多數工業製成品的價格，比如說白色家電中的冰箱、洗衣機、彩電幾乎都在降價，幾十年前買臺彩電可能要花費一個家庭半年甚至一年的收入，但是現在買臺彩電基本上大家都可以輕鬆的負擔，這些代表的是貨幣貶值並不是均衡貶值，這種貶值的不均衡性才是保證我們這個是社會穩定的關鍵。

二是負債消費能讓你更有錢？其實這個邏輯具有著較大的欺騙性，從消費的角度來說，消費必然會導致家庭現金財富的減少，過去的幾十年間除了買房能夠增值之外，其他的買任何東西都難以增值，舉例來說，貸款買車，現在關於購車的很多消費金融產品，的確具有低利率的特徵，對於個人而言消費的當期壓力減輕了很多，但是你發現沒有，當你拿到車鑰匙的一瞬間，你的車子就已經在貶值了，如果再加上銀行的利息支出，其實對你本人的虧損更大。而失敗的投資則問題更嚴重，大家應該對2015年千股跌停還有印象，當年的敗局讓多少人血本無歸。

二、負債的原則你真的懂嗎？

我們必須要從金融的本質來看，負債就是一種最簡單的金融產品，負債需要你支付本金還有利息，所以負債一定是有很高的成本的。對於普通人來說，要使負債真正讓大家賺到錢的話，大家必須要明白負債的幾個原則：

原則一：風險控制必須要確保本金安全。

投資的目的就是為了保值增值，但是什麼是利潤，根據投資學的原理，利潤是你承擔風險的一種補償，所以任何的投資都會有風險的，所以每個人都要學會最基礎的風險控制。如果你要選擇負債投資的話，那麼你必須要明確的第一點是，無論你投資什麼樣的產品，第一要確保的是本金千萬不能有損失，本金是你真正最重要的東西，所以在確保本金安全的前提下，再去尋找更高地收益，只要本金安全就可以讓你不會陷入困境。

原則二：投資收益必須要超過利息+CPI

瀚哥之前學投資學的時候，一直在強調貨幣的時間價值，用一種誇張的說法來說，今天的100元紙幣，如果你留到明天的話，表面上紙幣還是100元，但是實際上明天的100元可能只值今天的95元了，這就是因為基本上每一天我們的貨幣購買力都在下降，為了避免這種下降，所以我們才有負債投資這種理念的出現，所以對於所有負債投資的人來說，你所選取的任何投資品，其獲得的收益一定要超過你所支付的利息以及通貨膨脹的速度，假設你負債100元，年利率是5%，CPI是2%，那麼你這100元一年必須要至少取得7元的收益，否則你就沒辦法覆蓋成本。

原則三：一定要有風險對沖機制。

在投資學上，任何的投資品都會要求做一些風險對沖準備，甚至不少信託產品要做安全墊，這個的原因就是一旦出現危險可以有風險對沖機制來降低損失，但是，由於最近幾年房地產市場突飛猛進，導致了很多的家庭都缺乏足夠的風險對沖機制，在收入好的時候承受了高額的貸款壓力，但是一旦收入不景氣，負債買房往往意味著巨大的風險。因為房地產是流動性最差的資產，一旦出現問題，房地產往往會成為壓倒駱駝的最後一根稻草。特別是現在各地的限購、限貸、限售政策頻出，炒房往往會讓你陷入進退維谷的地步。

三、我們到底該怎麼辦？

瀚哥之前專門寫過文章，關於家庭資產如何組合配置的，在這裡就想說的太多了，不過有三點建議大家注意：

一是一定要足夠的流動性保障。什麼叫流動性保障呢？就是任何家庭都要準備至少能夠支援家庭6個月開銷的流動性資產儲備，這個可以是現金，可以是活期儲蓄，或者餘額寶等可以隨時存取的貨幣基金，只有這些保障的存在才能防止突發性的事件和問題產生。

二是要有一定的保險準備。在中國有很多的家庭存在因病返貧的情況，人吃五穀雜糧必然會有生老病死，生病是在所難免的事情，但是防止大病對於家庭造成嚴重的衝擊，相對應的大病保險，或者意外保險是一定要配置的，這些保險能夠讓家庭不會被突發性情況弄的經濟崩潰。

三是要儘可能多地增加自己的信用。什麼是信用，信用就是你能夠借錢還錢的能力，無論是信用卡，還是花唄、借唄、微粒貸等網際網路產品，信用的存在讓你可以在短時間內籌措資金，為你進行資金週轉奠定基礎。

富人思維沒有錯，錯的是如何合理地負債，如何讓你不會出現真正的風險。

一把菜刀給廚師可以做美味的菜餚，給鐵匠可以當成一塊鋼材，給廢品佬又成了廢品堆裡面的一員。

負債經營確實是富人發財致富的秘訣之一，只要預測收益遠遠大於利息的開支，那就等於用一點點利息成本賺了大錢。

當人們鄙夷那些借很多錢，而且為他們擔心未來的時候，他們不但準備了負債的理論基礎，而且當成金科玉律給向大眾推銷起來。

什麼是商人？賣東西很厲害的就是成功的商人。所以推銷“負債”概念，隱藏“經營”的目的，就是他們的拿手菜。

於是，很多人終於有了“富人思維”了，大膽負債，不但買房買車，連買個手機，住個酒店，搞個旅遊都搬起“富人思維”搞得風風火火，於是，這些人的未來就被“圈養”起來了，有的“富人思維”最厲害的，不但讓自己，甚至讓長輩，讓妻子都被“圈養”起來，讓富人思維的傳播者定時剪羊毛。