以前消費者在商場消費刷卡，現在在商場消費刷手機。以前收手續費的是銀行，現在是支付寶和微信。這塊業務至少被支付寶和微信等快捷支付的網際網路金融方搶到手了。然而，馬雲還有更大的野心，其提出的“無現金城市”，更有助於快捷支付對傳統銀行卡的代替。

由於投資理財利率高於銀行存款，有投資理念的人很少將錢存在銀行，而是在銀行櫃檯辦理各種投資。現在網際網路金融興起，網上就可辦理，銀行的業務又受到衝擊。

餘額寶的合作方，天弘基金日前公佈了餘額寶資料，報告顯示，截至2017年一季度末，餘額寶資產淨值1.14萬億元，本期利潤87.04億元。而支付寶的使用者已經超過3億人。如圖所示：

銀行則出現了“拉存款”困難的現象，傳統業務收入萎縮。並且不斷減少銀行網點和員工數量。

這個問題問的就不對，不是快捷支付，對銀行業務有衝擊，而是支付寶和微信支付對銀行業務有衝擊，尤其是餘額寶的存在，快捷支付，一般是銀行卡繫結支付寶支付，或者繫結微信支付他怎麼會衝擊銀行業呢？銀行是需要變革的，根本不需要那麼多櫃檯的人員，如果中國變成無現金城市，那麼銀行應該大幅的裁員，而銀行也必然會大幅的裁員。

快捷支付只是銀聯的一種產品，多體現在移動支付上，對商業銀行的業務衝擊

多樣化、個性化的第三方支付產品作為“網際網路+”時代的潮流產品對商業銀行的諸多業務，如負債業務、中間業務、商業銀行的客戶資源，乃至商業銀行整體經營模式都產生了相對的影響。

1 商業銀行中間業務收入將受到影響

較用銀行卡直接劃款，消費者更容易接受，使得商業銀行正常的銀行卡網路交易業務受到一定的影響，基於銀行支付功能而衍生網路交易的中間業務收入有一大部分被第三方支付公司獲得。

同時，全牌照的第三方支付機構透過架設POS網路和代收付費系統開展如現金充值、線下收單等業務，與商業銀行線上下多個業務領域形成競爭態勢。

2 商業銀行傳統業務銷售渠道將受到衝擊

基金、保險等傳統金融產品的代理銷售在中國向來是商業銀行的壟斷性業務，基金公司直銷和第三方市場佔比都較低。

目前，第三方支付機構開始嘗試透過第三方支付的模式幫助基金、保險公司擴大銷售渠道，做大直銷和代銷服務，在一定程度上將衝擊商業銀行傳統的代理銷售渠道，影響銀行的代理業務收入。

3 對商業銀行存貸款業務的潛在影響

以支付寶沉澱存款為例，目前，日均存放銀行的餘額僅在數十億數量級，尚未對商業銀行形成直接挑戰。但隨著第三方支付平臺的高速發展以及業務領域拓展，未來必將對存款的“投資”功能形成分流和競爭。

同時，第三方支付機構憑藉對產業鏈上下游之間交易行為和資信記錄的全面掌握，開始逐步嘗試為中小企業和商戶打造網路融資平臺，未來將與商業銀行傳統的信貸業務產生競爭。例如，淘寶推出的基於支付寶平臺的貸款業務，包括訂單貸款、信用貸款，具有一定供應鏈融資的雛形，使其業務拓展到銀行傳統的信貸領域。

三、商業銀行如何應對第三方支付業務發展

對第三方支付，商業銀行的態度可謂幾經轉變。在第三方支付發展初期，銀行願意與之合作共同開拓電子商務市場，畢竟可以促進銀行卡及網上銀行業務的推廣，對銀行業務長遠發展有積極作用。

但隨著第三方支付的快速發展，其免費模式及存在的套現漏洞、運營模式由支付渠道轉向掌握客戶資源的消費渠道更使得銀行擔心在市場做大的同時卻為他人做了嫁衣，銀行開始對銀行卡網上支付做出限制。

這僅僅只能緩解一時之急，治標不治本。只有從傳統的支付方式轉型改變，才能在新一輪的競爭中贏得優勢。

1 打造便捷的網上支付平臺，探索零售業務發展道路

商業銀行開展的網上銀行業務主要包括投資理財、轉賬匯款、繳費支付、賬戶管理四大領域，而實際上大多數停留在網上支付的層面。隨著電子商務和網路經濟的快速發展，網上銀行業務已難以滿足廣大個人客戶日益豐富的金融服務要求。

而第三方支付由於對個人客戶需求全方位的認識和把握，其業務範圍已經延伸到銀行業所統領的傳統支付業務範疇。

銀行若想在網路支付領域有所作為，在新一輪的競爭中贏得優勢，就應該借鑑第三方支付機構的成功經驗，全方位認識和把握個人客戶的支付需求，完善網上銀行的各項功能，打造便捷的網上支付平臺。

2 最佳化支付手段，鞏固B2B、B2C市場主導地位

“網際網路+”時代的到來，讓人們的衣、食、住、行、遊都充滿了網際網路的氣息，電子商務越來越成為工作和生活的必需品，人們足不出戶就可以在網上完成工作、訂餐、購物等一系列活動。

商業銀行不應再簡單地就支付而談支付，而是應該借鑑第三方支付的成功經驗，正視客戶的客觀需求，選定適合支付業務發展的行業，比如航空、旅遊、鐵路、通訊、保險、基金、公共事業等。

深入研究不同行業的電子商務流程特點，將現有標準化的支付產品向兩端進行功能延伸和細化，為不同行業提供個性化的電子支付解決方案。

只有不斷解決和完善行業電子支付需求，銀行才能更有效地開發和維護行業客戶，增強客戶粘性，建立鞏固的大客戶群，鞏固其支付業務的主導地位。

此外，銀行還可以利用自己在理財和資金管理業務方面的優勢，將“超級網銀”作為電子支付利器進行大力推廣。應該說，商業銀行在客戶信用度較高的B2B、B2C領域優勢明顯、潛力可期。

3 加強與第三方支付機構的合作，大力拓展C2C市場支付業務

C2C電子支付市場前景廣闊，但在C2C支付領域，由於買賣雙方信用度極低，客戶基本不接受無信用擔保的支付方式，而目前商業銀行尚不具備擔保功能。

銀行若想在C2C支付領域有所作為，採取與第三方支付企業攜手合作的方式是一種既經濟又可行的選擇。

對銀行來說，C2C市場中潛在的客戶資源所能夠帶來的長期收益顯然比交易收益本身更具有吸引力，銀行也需要藉助第三方支付企業拓展C2C支付市場；而且，透過第三方支付企業規範下游客戶的資訊管理和支付服務，在一定程度上可降低銀行的運營成本和系統風險。

在合作方式上，一是第三方支付可以藉助銀行品牌和渠道推廣創新的服務，提供個性化的支付平臺；

二是商業銀行可以作為第三方支付企業的備付金存管銀行吸收備付金存款；

三是雙方可以利用商業銀行髮卡渠道廣、第三方支付企業服務客戶多的優勢，聯合發行預付卡和聯合卡，吸收備付金存款和加強銀行卡網上支付，促進雙方客戶資源共享和滲透；

四是可以利用商業銀行在人民幣跨境結算方面的優勢和第三方支付企業靈活拓展海外市場的優勢，開展外卡收單、境外線上收單等跨境結算業務。在收費模式、收費標準和收益分配上，可以參考目前銀行卡POS收單的相應模式。

4 提高服務監管水平，構建嚴密的風險防範體系

迴應第三方支付帶來的衝擊性挑戰，商業銀行提高服務監管水平、構建嚴密的風險防範體系勢在必行。首先，商業銀行作為金融經濟的龍頭指引，要具備風險監督防範和維護銀行業發展秩序的思想意識，並且要具體到應對風險的積極作為上。

其次，商業銀行要對客戶的銀行賬戶嚴格把控，加強對客戶資訊的資訊資料庫建設，在提高資料庫管理和監督水平的同時，讓客戶銀行賬戶相關個人資訊在參與第三方支付交易中的風險程度能維持在較低甚至沒有的程度。

然後，構築對第三方支付機構和業務的監管之牆，建立健全防範風險管理制度，在風險管理體系中加入商業銀行網上支付業務風險管理的模組，形成完整的風險管理機制。

另外，還要加強不同防範機構的業務交流與合作，提升風險防範與管理水平，以此加強客戶內心對商業銀行的安全信心，加固商業銀行面對安全隱患衝擊盾牌，為網際網路金融的行業秩序添磚加瓦。

第三方支付與商業銀行傳統支付方式在“網際網路+”新興潮流中雖然形成一定的衝擊，但隨著以第三方支付發展逐漸主流化、完善化，相關政策法規也會不斷健全，商業銀行會作為金融經濟的龍頭指引也必不會止步不前，在創新改革中商業銀行傳統支付的出路將更廣闊、更光明。

據最新訊息：

7月10日，國家發改委官網釋出訊息，自2017年8月1日起，取消個人異地本行櫃檯取現手續費，暫停收取本票、匯票的手續費、掛失費、工本費6項收費，各商業銀行應主動對客戶在本行開立的唯一賬戶免收賬戶管理費和年費等。

　　該訊息透露，此項措施系國家發改委及銀監會聯合制定，據悉，相關措施實施後，預計每年可減輕客戶負擔61.05億元。

據此，小寶君隱約中看到了銀行對網商銀行衝擊的反應。