本來汽車金融業務應該交給銀行來做，但是銀行授信對個人信用報告要求非常高，銀行需要承擔較少的風險，再加上其操作手續的繁瑣，放款時間較慢。所以各種各樣涉及汽車金融業務的公司成立，不斷在擴大市場份額。憑藉汽車金融業務，迅速將平臺規模做大。

汽車金融行業在發展的過程中，欺詐亂象也隨之而來，其根源還是在與平臺自身風控能力薄弱，缺乏風控意識。汽車金融行業資訊不透明，市場缺乏健全的信用體系，加之平臺自身風控能力不足，造成企業無法有效的規避重複二押、騙貸等欺詐行為。同時，許多交易平臺為搶佔市場份額，過度追求放貸的規模和速度，放低了對風控的要求，甚至忽略汽車金融風控環節，只要客戶申請就放貸，這些行為大大縱容了騙貸的滋生。

1.徵信難。根據華人民銀行徵信中心資料，央行徵信系統已收錄8.7億自然人，其中有信貸記錄的3.7億人。換句話說，還有4億人左右沒有借貸記錄，央行徵信系統並不能全面覆蓋。然而，貸款的規模還在逐漸擴大。騙貸、借貸不還等壞賬問題幾乎是金融行業的一個普遍痛點。

2.車輛的風險。事故車、水浸車、套牌車、租賃車輛、查封車，此類車輛毫無抵押價值，這類輛車可以說就是其行騙的工具。車貸公司如果未識別車輛異常狀況，放貸後將造成不可避免的風險，長此以往會造成壞賬損失。

3.二手車由於其非標準化產品，車況複雜而且沒有統一的標準，很多金融機構很難準確評估二手車的價值，因此無法開發相應的金融產品。涉及到車輛評估，有時候放款為了滿足客戶需求，會有“亂放”現象放生。

4.車輛多次抵押。這個是車貸行業的常見現象，因為貸款人的急需用錢，在抵押一次後仍然無法滿足其需求，透過再次抵押來獲得更多貸款。一旦車貸公司碰到客戶無力償還的情況，做二抵的公司往往損失慘重。

5.貸後催收問題。如果風控稽核做的不夠，就會產生逾期的後遺症，催收也就由此產生。貸款人甚至電話不接，各種途徑都聯絡不上。最後連GPS都被遮蔽拆除，GPS能夠記錄位置，但是受到遮蔽後就離線。車輛流動性很強，儘管個人信用通過了稽核，但是丟車的情況還是屢有發生，催收實現起來更具難度。

6.自身風控人員失職。車貸公司的風控部門過於渙散，評估價值過高、GPS安裝不到位、物聯網絡卡到期不續費、備用鑰匙遺漏、保險過期等。GPS監控平臺功能過於簡單、監控人員反應意識不到位、外勤執行力欠缺、追車不果斷等。

汽車金融目前包括兩部分，一部分是針對4s店的融資服務，一部分是針對汽車消費者的貸款服務。

目前大部分的4s店都採用融資服務，一般4s花費進貨價的15%到25%就可以花車進回來，有一定的免息期，30天到180天不等，視品牌和車型的不同而不同。期限內賣掉這臺車並還清貸款不需要付利息（由主機廠付），期限外的需承擔利息。而針對消費者的汽車金融，貸款購車比例今年來逐步增加，據統計中國由2005年的百分之八增長到2016年平均35%，因為大家的消費意識更好了，貸款習以為常，還可以提前享受。我預計以後會跟房貸一樣，提升至更好的比例。12年底去德國時，跟當地的同品牌銷售商交流，在當地購車如果貸款只需要提供信用卡號前一份合約就可以把車開走。當然這需要完整的社會信用體系做支撐。總結來說，本朝的汽車金融還是很有前景的。

雖然目前汽車金融領域大熱，但市場仍處於初級階段，融資租賃行業的騙租現象，車抵貸行業騙貸、裝置拆除、二押等行業痛點問題層出不窮，而提供技術解決方案的企業魚龍混雜，既缺乏行業經驗，又對客戶需求場景把握不深刻。如何做好風控呢？

說到汽車金融的風控。一般來說，汽車金融有三種情況：1.汽車經銷商融資。也就是銀行或者汽車金融公司或者融資租賃公司，貸款給4S店，用於向廠商提車（也有建店專案融資），對應的資產就是庫存車，風控模式為：存貨浮動抵押+合格證質押（視情況）+存貨監控（物聯網+實地盤點），車輛銷售出去，就即時還款，所以風控點就是控制銷售回款。可以藉助物聯網技術，監控車輛，車輛離開了經銷商區域，往往表示銷售了，如果沒有還款，要及時現場盤點。這是貸後管理，市場準入和授信評估呢？那就是運用ERP資料，對經銷商運營情況進行評估，這一塊有一些模型，筆者在汽車金融公司的時候做了這方面的工作。2.汽車消費貸款。風控模式為：車輛抵押+GPS+保險+電話催收+拖車+二手車處置。准入呢？一張身份證，幾秒鐘，就能判斷能不能貸款，首付多少。要做到，要有強大的中後臺，例如，白名單、黑名單，評分卡，借用第三方徵信，具體一點就是：有銀行信用記錄的，看徵信報告；有淘寶賬號的，看阿里的評分；有QQ的，看騰訊的評分；有網貸的，看各網貸的評分。所有的這些都是程式化模型化操作，不需要大規模的人工稽核，小商小販？沒有網上行為？沒有信用記錄比信用記錄不良更可怕，誰願意第一個吃螃蟹？3.二手車融資。車主短期缺錢，把車質押出去，獲得一筆短期借款，往往利率很高。這一塊比較複雜，法律風險很大，一方面借款人風險很大（負債累累，從事高風險行業，容易失聯），另一方面車本身瑕疵多（有抵押，黑車，糾紛，車況），風控就是提高質押率，遮蔽GPS，買賣合同公證，保持大量迅速脫手二手車的渠道。

雖然目前汽車金融領域大熱，但市場仍處於初級階段，融資租賃行業的騙租現象，車抵貸行業騙貸、裝置拆除、二押等行業痛點問題層出不窮，而提供技術解決方案的企業魚龍混雜，既缺乏行業經驗，又對客戶需求場景把握不深刻。