中小型股份制銀行是按照各地經濟發展狀況佈局機構網點的，而工農中建四大國有銀行過去是按照行政區劃設定機構的；中小型股份制銀行基本沒有政策性銀行業務，而四大銀行或多或少要承擔一些國家政策性信貸業務。因此，中小型股份制銀行完全可以按照效益回報設定網點的

工農中建四大行都是由國有專業銀行演變而來，歷史上在主要縣級以上城市都設立了機構，農行在鄉鎮也有大量網點。而中小股份制銀行成立（恢復）時間很晚，也就二十來年時間，且皆為純商業機構，不承擔政府職能，完全市場化執行。既然是純商業行為，天下熙熙皆為利來，小城市商業機會少，除了沿海發達地區，對一般的小城市，他們不願去設立機構也就不難理解了。

股份制銀行設點主要考慮業務發展前景和經營效益，不承擔政策性業務。而國有銀行設點不僅要考慮銀行自身業務，還要考慮承擔政策性業務尤其是三農業務，體現部分國家職能，基本上小城市都有點！

這個跟銀行定位有關，比如交通銀行是城市銀行，在小城市就很少有網點。而且這些銀行大多是零售銀行，只有城市才有這樣的資源。一些批發銀行比如工商銀行資源是一些對公客戶，小城市這樣的資源也是有的，但是很少看農民買基金股票理財產品，所以這些城市商業銀行只在一些比較大的城市有網點。