目前，P2P行業多采取大資料風控模式，同時對於金額較大的貸款一般會上門辨識，風控技術相對較高。

但是，風控和業務是相對的。很多情況下，問題並不是風控不嚴格，而是網貸平臺片面追求業務量而故意降低風控標準，從而導致最後的高逾期率。

如今小額現金貸雖說已經不如前幾年，但是還是抵不住“高額利潤”給大家帶來的誘惑，每幾個月就有幾家小貸公司成立起來。現在“門檻低”成了很多人選擇網貸的原因，但是這邊就存在著風險性，門檻越低，壞賬率就會高，收益就很難保障，如今的現金貸風控是如何維持平衡的呢？

小星特地諮詢了我們公司的風控總監，他告訴小星，與銀行的風控不一樣，他們建立了以個人、小群體為單位的無抵押信用信貸風控模型，用來稽核借款人資質。

正如小星所說，“門檻”設定是一個難題，現在很多平臺都急於趕上這陣子的“上市潮”，為了能夠儘早上市，擴張是必須的，那麼“門檻低”就必須低，但在隨之而來的就是壞賬率會上升。

壞賬率升高利潤相對就會減少，加之現在監管部門對於借款利率嚴格把控，所以一些平臺能不能用利潤來填補壞賬都存在問題。

“壞賬”的源頭就是對借款人信用的錯誤判斷，其中有兩大誘因：

1、多頭負債

從小星統計的資料上看，沒有房產的借款人壞賬率低於有房產的。部分有房有車的小微企業主通常用房產向銀行、民間借貸機構申請抵押貸款，導致多頭負債風險增加，所以多頭負債是現金貸業務的最大運營風險。

2、黑中介干擾

與黑中介的鬥智鬥勇是風控的日常，很多中介為了能夠借款成功，可以虛擬借款人資訊，對風控系統進行干擾，讓其作出錯誤判斷，這也是導致壞賬的致命誘因。

所以，如今的現金貸行業就是“高利潤”與“高風險”並存的高空走鋼絲行業。

1：小額分散。現在國家監管政策也一直在強調，網際網路金融發展要小額分散，其中分散的不只是金額，還有風險。而且最近合規備案中也強調，存在大額標的的平臺，不容易備案。100個小額標的，每個金額30萬，其中有2個標的違約，壞賬率就是2%，壞賬金額是60萬元。如果是10個大額標的，每個金額500萬，有一個違約，壞賬率就是10%，而且壞賬金額500萬，這就是小額分散的原因。

3：利用大資料風控。總體來說，資料不會很全面，但是完全可以作為風險控制的一個維度，因為上述提到的，由於小額分散，所以網際網路理財平臺做風控顯然不能像銀行那樣，實地考察，看企業經營庫存，查水電等情況，這樣做成本太高，而P2P只能利用一些網際網路渠道資料，對企業進行評估，作為風險控制的一個渠道和手段。

以上，只是小超知道的一些， 肯定還有更多維度，不同行業甚至不同公司的標準。