8年銀行狗又來了！

據我看來，房貸利率短期內部會下浮，2018年將會持續上浮，可能在上浮20%-30%停留很長一段時間。

為什麼？從兩個方面講，第一是市場因素；第二外部調控因素

先來說說市場因素，說起是市場因素，就要從銀行的利潤結構來講一講，銀行絕大部分利潤來自於利差，就是存款和貸款業務的利率差價。還有一部分是中間收入。從利差角度來說，你就很容易理解了！

銀行的貸款資金來源於哪？來源於客戶的儲蓄存款，最近兩年的下行形式，大家也都瞭解，儲蓄難已經是個常態了。大家的消費水平在不斷的攀升，消費能力也大踏步的提高，而與此對應的儲蓄存款每年都在下降，尤其是銀行的儲蓄存款，在2018年1月貸款發放再創新高的同時，儲蓄存款的上漲比例卻較往年是下降的！各個銀行都是！作為客戶經理，這點體會深刻，以為我例，儲蓄任務那是空前的高啊，而且客戶也不好找了！那麼這種形式下，銀行發放貸款的來源就在縮緊，額度稀缺，為了維持利潤和收入，抬高貸款利率成為了各個銀行的選擇！所以上浮是必然的！

說說第二個外部調控，這個我在類似的題目裡提到過，調控的出臺相信大家都看到了，也體會到了。一線城市限購、三四線城市限價，為了什麼為了穩定房價，為了去除房產泡沫！這一點在一線城市已經出現成效，房價已經出現多年來前所未有的小幅下降，最差的也趨於穩定。那麼接下來這個調控是肯定要持續下去的，怎麼來實現？提高利率，限制資金過度流入房產市場！

所以說，以我的職業敏感度來說，上浮是會持續，但是上浮抬高大家也接受不了，預計的水平線就是2010年左右上浮30%。

從這屆政府對房子是用來住的定位來看，近幾年的房貸利率水平應該不會有比較大的下浮比例。目前金融市場去槓桿持續推進，市場利率水平維持在高位，如果房貸利率不上浮，銀行甚至沒有盈利的空間（房貸業務一般都以房屋作為抵押，貸款利率本身就低）。如果你是要買剛需住房，可以先在年初趕緊貸上，畢竟銀行額度多，價格可能還可以談得比較合適。等到未來利率下浮後，你可以再借新還舊，不也能降低成本嗎？

美國要連續加息到2020年，中國去槓桿還會繼續，還要給企業減負擔，降槓桿，所以銀行的錢還會繼續緊張，房貸利息還會上漲，目前有的城市已經上浮40%。美國連續已經六次加利息，中國存款利息還維持在低位1.75%，美國今年還要繼續加息兩到三次，中國很有可能跟著加息，否則資本會外流，所以最近兩三年銀行利息會上漲，不會下跌。

從這一樓樓市調控開始以來銀行就在不斷的上浮房貸利率，很多人都在想說明時候銀行的房貸利率才會出現下跌，但就筆者個人的觀點來看，最近一段時間銀行的房貸利率是不可能出現下浮的，這是由銀行現在面臨的現實情況決定的。

銀行是一個商業機構，那麼它的一切行為就必須要以營利為目的，在很多時候銀行的利潤就是來自於存款利率與貸款利率之間的利率差，利率差越大銀行賺的就越多，而現在的情況是銀行儲蓄存款不斷減少，在這樣的背景下為了維持利潤，那麼銀行只能透過上浮房貸利率來創造更大的收入。

另外一方面，國家也多次表態樓市調控起碼在五年內是不會放鬆的，而房貸利率上浮作為樓市調控的一部分在樓市調控不放鬆的這段時間裡是不可能出現下浮的，也就是說短期內房貸利率不可能出現下浮。更何況現在不管是國際還是國內資金面都十分嚴格，在這樣的背景下收緊資金才是順應時代的做法。