存三年期是最好的，或者選擇民營銀行智慧存款按擋計息

對於定期存款，央行給定的基準利率只給到了3年期，一般銀行定期存款最長期限為5年。

大家都知道，定期存款是存的年限越長，那麼利率是越高的，由於央行沒有給五年期的基準利率，銀行五年期與三年期給出的利率是一樣的或者略微高出一點。

與收益性相反，存款的年限越短靈活性就越強，也就是說活期存款靈活性是最強的，而五年期的存款是最弱的。

題主提到“存定期不急於用”，那麼說明不需要很強的靈活性，更加註重收益性。

其實還有更好的選擇，那就是一些小型正規銀行，比如說地方性城商行，信用社，民營銀行的智慧存款。

智慧存款有個最大的好處，那就是按擋計息，這種情況下肯定選擇五年期的定存，最高利息可以拿到5.3%左右。

存定期不急用存幾年最好，我們從兩個方面來看。

一方面，看利率，存期越長，利息收入越高。

通過比較很清晰了，選擇定期存期長比存期短的利息高。

另一方面，看經濟週期，存長期可能會遇到利息調整，定期存款一般會按照存入時間的利率執行到底。

另外，比起普通整存整取，還有另一種定期存款更很值得擁有，那就是大額存單。

個人大額存單的起點金額是20萬元，期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年。付息方式可以選擇到期一次還本付息和定期付息、到期還本。跟普通定期存款比起來，大額存單的優勢是利息高，一般是在基準利率的基礎上上浮40%，存款收益更加客觀。

因此，選擇什麼樣的存款方式，除了考慮期限，還要考慮經濟週期變動帶來的調息的可能性。

有一筆錢不急用想存定期，存幾年最好呢?

題主提到的定存，目標是銀行的定期存款或定期類理財產品。

存幾年最好，其實這個是沒有標準的，只能根據個人的自身條件基礎來選擇。

那麼究竟存幾年合適？

假如你手上有30萬元，而且除了這30萬元以外，你手上還有其它的資金在手，也就說，這比錢最近幾年不需要動用到的。

那麼根據央行的基準利率，定期存款一年利率1.5%，二年利率2.1%，三年利率2.75%，從定期存款的利率來看，當然是存期越長收益越高。定期存款利率上調浮動，部分商業銀行的定存利率稍微高一點，一年期定期存款利率上調浮動在2%左右，三年期定期存款利率3.4%。

就以定存3年期限，年利率3%為例；定存三年利息收入27000元，平均每年9000元，每月750元。銀行定存安全係數高，風險低，如果是厭惡風險，保守型的投資者，那麼銀行定存就非常適合你。

銀行除了定期存款之外，還有定期理財產品。

定期理財和定存之間的差異在於；

（一）、門檻

定存門檻只要50元起，

定期理財門檻最低是1000元起。

（二）、利率

定存的利率是固定的

定期理財的利率比定存略高一籌，雖然利率是浮動預期可控，但仍有不確定性，即有可能上浮或下滑。

（三）、風險係數

定存只要不超過50萬，保本類基本上不會有什麼風險。

定期理財不屬於保本類產品，雖然風險較低，虧損本金的概率也很低，但仍然存在一定的風險，即有可能因外在因素帶來的風險，造成本金虧損。

（四）、流動性

銀行定存的利率是根據期限而定的，雖然是固定利率，但是如果在繼續用錢時，定存是可以提前預支出來的，只是會根據存款的時間，相對應折算利息而已。

而定期理財則不同，定期理財是固定封閉期的，比如你買入一款定期理財產品，產品期限是一年（365）天，在你買入成交的那一刻起就進入了封閉期，在中途不能提前取出，直到365天之後才能取出。

從上面我的截圖中可以看到，這幾款定期理財產品都是一年期限，業績基準利率都相對比較高，起購門檻的金額不同，業績基準也各不相同。就以10萬起投門檻的一年期定期理財產品為例，年化利率4%，30萬購買定期理財收益就是12000元，平均每個月就是1000元，這個收益算是比較高的了。

銀行大額存款的門檻相對比較高，最低20萬起存，年化利率和產品期限以及起投金額相關，產品期限越長金額較高，年化利率則會相對比較高。

從下面的截圖中可以看到：

18個月（一年半）20萬起投的年化利率2.52%，30萬起投的年化利率2.62%；

2年期限20萬2.94%，30萬的年化利率3.045%，80萬3.129%，100萬3.15%，

3年期限20萬3.85%，30萬3.98%，80萬4.09%，100萬4.125%，

5年期限20萬3.85%。

就以3年期限30萬起投年化利率3.98%的存單為例，30萬三年的利息收入是35820元，平均每年11940元，折算每月則是995元。

近年來股市行情喋喋不休，好不容在股市賺了點錢，結果來個回頭殺，又把剛到賬面那個紅紅的數字又變成了綠油油，因此，有的投資者認為，股市行情難以捉摸，不如老老實實把錢存銀行裡來得安心，所以銀行定存和定期理財一度受投資者們的追隨。

在銀行存定期存款，錢不只要存幾年好？肯定是選三年比較好。

先來看一下央行定期存款基準利率標準：

從央行的定期存款基準利率來看，三個月，利率為1.1%，半年利率為1.3%，兩年利率為2.1%，三年期和5年期的利率為2.75%。

實際各銀行的存款利率會有上浮，但基本上都是對應的基準利率為基礎來上浮，所以可以很清楚的看到，三年期和5年期定期存款利率最高的。以幾大國有銀行為例,一年的定期存款利率一般是2%，兩年期存款利率一般是2.5%。三年期的存款利率一般是3.5%，5年期存款利率一般是3.8%。

顯然兩年期以下的存款利率相對來說還是比較低。，那麼就只能在三年期和5年期定期存款之間選擇，而三年期和五年期的存款利率相差很小，但是時間卻相差了整整兩年。因為你目前來說只是不急用，不代表說以後不會急用，三年期的流動性會更好一些，到期之後還可以再重新轉存三年或者一年。

我理解的存幾年好就是利息高，按照一般的邏輯來看，存款時間越長利率水平越高，但是目前根據國家最新發布的存款利率來看，五年期與三年期利率水平是一樣的，所以選擇一個三年期可能是最好的選擇。但是實際存款的時候我們有幾種產品可以選擇比如普通存款、大額存單、靠檔計息產品等等，下面進行介紹。

第一，普通存款。大家最容易接受的產品，並且N多人一直在使用的產品，典型特點就是簡單容易被接受。這類產品目前存款利率的特點是村鎮銀行＞商業銀行＞國有銀行。國有銀行實力雄厚，基本都是按照央行規定的利率辦理存款業務。商業銀行都辦都會在基礎存款利率的基礎上進行利率的上浮，上浮比例在20%到30%之間，基本上一年期利率為2%，兩年期利率為2.4%，三年期利率為3%的水平。村鎮銀行給出的利率直接上浮到頂，部分地方還有禮品相贈。三年期達到了4.2%，五年期甚至高達5.6%的水平。

第二，大額存單。大額存單是銀行鍼對高存款客戶推出的理財產品，不同銀行給出的利率也是有差別的，但是普遍有一個特點就是利率都會上浮，至少30%。但是大額存單產品購買起點比較高，至少需要20萬元才可以。利率水平目前三年期可以達到4%的水平，支援月月返息的模式，實際利率其實高於4%.

第三，考檔計息產品。這種產品我目前只在民營銀行存款產品中見過。主要產品特點就是根據不同存款時間計算利息，比如存款三個月3%的利息，存款六個月3.2%的利息依次類推。目前我見過的產品三年期可以達到5%的水平，三年期以上不在變化。這類產品好處就是不管你存款多長時間，最後不會按照活期給你利息，相對於普通存款真是太貼心了。

三年最好，因為銀行也不想你放太久，這也就是為何目前很多銀行大額存單利率三年期和五年期幾乎相等的原因。甚至很多銀行乾脆都不設定五年期大額存單，只有三年，明擺著不需存五年。

一個典型的例子，某聯銀行的“某聯智存”，五年期價目表，其實存三年、四年更划算。雖然表面上存滿五年才算圓滿，但銀行已經暗搓搓告訴你：三年差一天你的收益是3.77%，三年零一天你收益是5.40%，是收益最大化的，就取走吧謝謝，如果你要堅持再存滿五年，那收益也只有5.67%。

目前市場整體流動性偏寬鬆，利率下行，也就是市場上錢還挺多的，比起攬儲，銀行更頭疼的是如何把錢安全放貸並收回來。五年期的高息攬儲，銀行要支付的利息成本太高，如果貸款端生意不好，這些存款的利息開銷反成負擔。

作為年輕人，五年期存款的流動性太差，大家現在都是需要隨時用錢的主，五年期存款利息再高也不過4%多，這當中萬一還有更好的投資機會呢？

作為中老年人，存款就是為了安心養老有錢花，餘生能有多少五年可存？不如三年。按月付息更好。

如果要長期不用，又是保守型儲戶，那智慧存款就變成最佳的定期選擇。

智慧存款可以最長定期5年，而且也支援提前支取。他的金融邏輯就是存期越長，給付的年化利率越高。對於那些理財保守，又有閒錢不著急用的儲戶來說，那是最佳選擇。

銀行順應存款客戶的需求，為緩解攬儲壓力採取許多創新措施，智慧存款才成為網紅產品。大多智慧存款產品均將款項存入定期存款業務，定期存款到期的利息制定標準已經提前確定，因此智慧存款儲戶在存入時也能計算出利息所得。當用戶提前支取時，這部分收益權將轉讓給第三方金融機構，待所有資金到期後，銀行再將部分定期存款利息分給第三方。不同銀行推出的產品可能存在一些差異，但底層邏輯均類似。

智慧存款具備普通定期的較高收益同時，也兼顧活期的高流動性，備受市場關注。公開資訊顯示，目前智慧存款利息大部分利率水平都3.5%左右，高於貨幣基金。

3.智慧存款產品主要是一些民營銀行和小銀行在提供。購買途徑一般在銀行的手機APP或者合作的一些網際網路金融平臺的金融板塊內。目前主要還是在百度的度小滿金融，平安的陸金所，京東的京東金融，攜程的金融板塊等等地方。通過合作網際網路平臺，銀行會給儲戶開一個二類理財賬戶，然後掛鉤儲戶的現有其他銀行儲蓄卡，進行自動轉存，自動取出。

4.智慧存款是一個標準的銀行定期存款。同樣也受著存款50萬保險保障制度的保護，而發行這些產品的銀行也是經過監管批准設立的合法民營銀行。所以存款安全性是毋庸置疑的。記住他的存款原則，存期越長利率越高，是一個級差利率。同存款起始金額沒有關係，只同存期長短有關係。

聰明的儲戶會找尋市場中最好的產品，對於長期定期來說，智慧存款當之無愧是中的王者。

當然也不是越長越好，畢竟銀行最長的的存款期限是5年，即便你存10年，也需要先存5年之後，然後再自動轉存5年。所以從最大收益率的角度來看，存5年是最理想的。

為了獲取更大的收益率，除了需要考慮期限之外，我們還需要考慮不同的商業銀行。

畢竟小型商業銀行由於網點更少，攬儲的壓力更大，在央行基準利率的基礎上上浮的比例比大型商業銀行要高，所以一般小型商業銀行，比如農商行、城商行的定期存款利率更高，在同樣的存款期限、同樣的存款金額，定存在小型農商行、城商行收益率更高。

而且存款金額不超過50萬，會享受《存款保險制度》的保護，相對來說，即便在小型商業銀行定存，也是比較安全的。

另外如果存款金額比較大的話，超過20萬以上，為了獲取更大的利息收益，也可以考慮購買銀行大額存單，5年期的大額存款年化收益率差不多可以超過5%，比定期存款的收益要客觀一些，而且大額存單在靠檔計息和未到期前可以提前轉讓的特徵，流動性也不錯，相對而言，資金比較大的投資者，考慮大額存單會比較好一點。

我覺得真的不用糾結存幾年啦，現在民營銀行推出的儲蓄政策是靠檔計息，達到那個檔次按照哪個檔次利率，一年4.7%，滿意不。

先給張圖，剛剛查的——京東金融

為什麼我推薦民營銀行的存款呢？

第一，民營銀行推出的存款產品和大型國有銀行本質是一樣的，也受《存款保險條例》保護

也就是說，只要你的本金和利息在一家銀行不超過50萬，那麼即便銀行破產也會賠償50萬以內的本金加利息。

第二、和傳統的國有大型銀行相比，民營銀行的流動性和靈活性好太多了

首先是靠檔計息，這也就是說，即便是我們決定五年定存，但是隻要達到三年的時間就可以以4.7%的利率結算利息

完全不需要糾結三年還是五年

第三、關鍵是民營銀行的收益率實在，3個月內也以3.7%的利率結算，比餘額寶的收益率強多了

但奈何不過很少人知道民營銀行的銀行存款利率這麼高，要不就是知道了但害怕風險還是選擇傳統的大型銀行存款

當你發出這樣的提問的時候，就證明了你不知道銀行有靠檔計息類存款產品。靠檔計息類產品能很好的解決“存款不知道存多久”這樣的痛點。下面我就來介紹一下這種產品。

靠檔計息，顧名思義就是靠近哪個檔位就按照哪個檔位來計算利息。儲戶不用提前確定具體存期，只要選擇一個比較長的期限即可。需要支取時就進行支取，銀行會根據實際的存款期限來計算利息。

我們把傳統銀行定期存款和靠檔計息類存款產品來對比一下：

傳統銀行定期存款有三個月、六個月、一年期、兩年期、三年期、五年期的利率。對於傳統定期存款來說，需要提前選擇存期。如果存夠了，按照提前約定的利率給付利息。如果沒存夠，對不起，只有活期利息。

靠檔計息類產品能夠讓儲戶有更靈活的支取空間，在提前支取時有更少的利息損失。

靠檔計息只是銀行對於存款產品計息方式的一種稱謂，它並不是一個產品的名稱。如果要說產品名稱的話，各家銀行一般會以“**寶”、“**利”來命名，他們可以統稱為智慧存款。

由於智慧存款變相抬高了銀行的資金成本，可能會誘發一定的風險，所以監管機構並不喜歡智慧存款。因為沒有正式發文，所以很多銀行要麼降低額度，要麼偷偷宣傳。再加上智慧存款可能讓客戶經理的利潤收入比較少，客戶經理也並不願意主動向習慣於存傳統定期的客戶推薦。

總之，智慧存款在銀行的宣傳力度可能並沒有那麼大。如果客戶沒有在銀行發現有靠檔計息類產品的存在，需要主動詢問銀行是否有這樣的產品。要注意，不是所有銀行都有這類產品的。

特別小的銀行，比如村鎮銀行，可能沒有研發這類產品的能力；特別大的銀行，比如五大行，因為客戶量大，可能並不願意抬升資金吸收成本；願意發行靠檔計息產品，並在利率上有優勢的銀行就只剩下城商行、部分農商行、部分股份制銀行以及所有的民營銀行了。