你好！先說答案：你的理解是正確的，完全沒有任何錯誤。

一、銀行的貸款利率

1、目前銀行的貸款利率都是在央行的基準利率基準上進行上下浮動（當然，保持基準的也有，不過並不多），銀行的貸款合同中，一般對貸款的利率的約定為：按同期基準利率上（下）浮動**，比如你這個案例：就是按基準利率上浮15%。目前五年期及以上的貸款的基準利率為4.9%，那麼4.9%*（1+15%）=5.635%，這就是你的貸款利率。

2、假設2018年8月1日起，央行對於5年期的基準利率下調為4.5%，那麼2019年1月1日起（銀行一般次年1月1日起調整，並不會說8月1日起下調基準利率，馬上就執行新的利率），你的貸款利率就變為：4.5%*（1+15%）=5.175%。

3、銀行的貸款合同中約定的：按同期基準利率上（下）浮動**，我們可以看到同期基準利率，沒有寫出具體值，那麼它就是可以變動的，而浮動比例都有寫清楚具體值是多少，這個就屬於不可以改變的，故而與銀行簽訂貸款合同時，有能力爭取浮動比例，儘量爭取一個優秀的浮動比例，因為對於房貸來說，這個涉及到一輩子的事。

二、基準利率

1、基準利率：是央行依據金融市場上的實際情況，制定出來的給予各個商業銀行作為參照作用的利率。基準利率的調整許可權只有央行才有，其餘銀行均沒有。

2、央行：中國的央行指的是華人民銀行，也只有這一家。

3、你的貸款發放後，如果央行沒有調整基準利率，其他銀行沒有任何許可權調整你的貸款利率，比如你現在的貸款利率基準上浮15%（即5.635%）是在建行貸的，如果已經在開始還款了，而央行這階段也沒有調整過基準利率，假設這時後，建行要求要把你的利率提高到7%，那麼它就是違規的，你可以直接拒絕，不爽還可以告他。

現在你的銀行貸款利率是在基準利率的基礎上浮15個點，以後央行基準利率下調，那麼你的貸款利率會在下調後的基準利率基礎上仍然加15個點。這15個點在你整個房貸還款期都是不會變的。作為一個房奴已經在數年前專門瞭解過這個問題了，下面介紹一下房貸利率是如何計算的。

一、房貸利率的計算。我們房貸的利率計算公式如下:

房貸利率=基準利率×（1+利率上浮比率）

房屋貸款合同中的貸款利率分為固定利率和浮動利率。一般情況下，銀行都會選擇浮動利率，即銀行的貸款利率會根據每年央行基準利率的調整而調整。從下圖中的浮動利率條款中可以看出，從貸款合同簽訂後，無論基準利率怎麼調整，這個浮動利率在你整個貸款期一直是不變的，直至你全部完成還款。只能怪自己運氣不好，沒有趕上貸款打折的好時候，一個打折一個上浮利息差的真不少。

二、基準利率變動時房貸利率的調整。基準利率依據利率調整日當日的基準利率，一般每年的1月1日是利率調整日，也就是說每年的一月份我們的貸款利率按國家央行最新發布的基準利率調整，每年只在年初調整一次。只要在年初確定了你每個月的還款額後，每個月的還款額就固定了，一年內不會調整，不受國家政策的影響。

總之你的銀行貸款上浮的這15個點一直是不變的，房貸還的多少隻受基準利率的影響。

銀行這種上浮或者下浮利率，實際上是一種折扣行為，或者加價行為。

不管是上浮還是下浮，在你簽訂借款合同的時候，就會寫進借款合同裡面，比如你現在的利率上浮15個點，銀行在簽訂借款合同的時候，利率就會寫基準利率的1.15倍。

這個利率通常情況下會一直會浮動到你貸款還清為止。比如現在銀行基準利率是4.9%，上浮15%之後，實際的利率是5.635% ，如果十年之後，基準利率調整為6%，那你貸款利率還是要在6%基準利率基礎上上浮15%，那時實際的利率是6.9%。

也就是說，不管以後基準利率怎麼調整，這個基準利率上浮15%的約定是不變的。

所以利率上浮大大增加了購房者的購房成本，舉個簡單的例子，買一套房100萬，貸款30年，等額本息還款， 現在的基準利率是4.9%。

如果貸款利率沒有上浮或者下浮，而是按基準利率辦貸款，那總的利息是910616元；

如果貸款利率上浮15%，那總的利息是1073499。

上浮15%的總利息比基準利息要多出162883元。

可見利率上浮，對買房影響還是挺大的，上面我們舉的只是100萬的貸款例子，如果在一線城市買一套房，要貸款500萬，那麼30年的貸款就要多還110萬的利息。

所以從這個角度上看，也反映出了當前樓市的一個客觀情況，就是利率上浮直接抑制了很多購房的需求，導致房價成交量下降。

如果你問的是貸款利率，那麼你理解的沒什麼錯誤，但我覺得有必要把其中一些概念明確一下。

利率上浮是各商業銀行在華人民銀行下發公佈的基準利率基礎上針對某種業務對利率做出不同幅度的上行調整，與此相對的還有利率下浮。基準利率：由華人民銀行（央行）下發給各商業銀行，在一定時期內是固定的唯一的，直到央行下一次下發基準利率（加息或降息）。調整比例：由央行限定浮動範圍（如70%-120%），各商業銀行可根據自身經營策略在浮動範圍內自行決定浮動比例。最後執行利率=基準利率*（1+-浮動比例），如目前五年以上貸款基準為4.9%，某銀行上浮比例10%，那麼執行利率為4.9*（1+10%）=5.39%。而且，簽訂貸款合同時規定，一旦貸款審批透過，浮動比例在貸款期間是不變的，如遇央行貸款基準利率調整，以新的基準利率乘以原浮動後比例，如上例中浮動後比例為110%，那麼假設2018年7月1日央行基準利率調整為5%，那麼執行利率為5%*110%=5.5%，新利率一般從下一年度也就是2019年1月1日開始執行（也有從下一月開始執行的，具體看合同如何約定，甚至還有一直不執行新利率的，但很少）我是亮眼觀財經，擦亮雙眼觀財經風雲。