我體驗過，這個保險是我在支付寶上看到並參加的，一年的時間，每月都扣幾塊錢元，也會查詢到公示資訊，知道救助的人的生病資訊，也會有資訊發過來說當月的扣款

靠譜，比買保險便宜，只要花一點小錢，就能保障30萬，是互助型別的，買保險貴還不說，理賠的時候保險公司扯皮，這不賠那不賠的

1、從本質上來說，現在相互寶並不是保險，而是網路互助，更像是眾籌模式。

2、最近相互寶分攤金額越來越高了，引起了不少人的恐慌，其實原因首先是會員越來越多，其次是老會員越來越多人過了等待期。所以未來這個數學還會上漲。

3、在我看來加入相互寶還是不錯的選擇，每年一兩百塊錢，就能拿到10～30萬的保障，怎麼看都還算比較划算。還有就是相互寶的規則日趨完善，透明度很高

長期看好相互寶！

相互寶是一款靠譜的產品，本人加入相互寶已有87天。

螞蟻保險、芝麻信用及信美相互聯手向螞蟻會員推出“相互寶”服務，旨在幫助社會群體實現大病互助。相互寶從去年推出到現在還未滿一年，但加入的人已達9800多萬了。每月大約有8千人在加入相互寶。這一數字還在不斷增長，“相互寶”成為繼“餘額寶”之後，又一個現象級的產品。

相互寶於2019年1月由支付寶一推出，就受到人們的廣泛關注。本人加入相互寶至今，共幫助6277有困難需求的人。累計分擔11.86元。這點小錢幫了那麼多的人，筆者認為非常值得。

相互寶是一款有溫度的產品，其運轉機制——一人生病，眾人均攤，在別人困難時，你幫助了別人，在自己困難是，別人也會透過相互寶幫助自己。“幫助他人，守護自己”，幫助別人，也是在間接幫助自己，在相互寶“彼此守護”，彼此幫助，這是這款產品持續受到人們關注的根本原因。不到一年時間，相互寶累計已幫助9870人。

投保要求：加入相互寶不需要任何額外花費的，這就是所謂的0元門檻。但這個門檻，還是有別的相關要求的，也就是明低實高。主要是健康方面有要求，有高血壓等將近30種疾病是不能投保的，年齡限定在30天至59週歲之間，超出這一年齡要求的不能投保。對女性和幼兒還有補充健康詢問！（相對於保險來說，它的健康詢問還是比較寬鬆的），芝麻信用分達到650且健康告知合格，方可成功加入相互寶。之後，如果發生了100種重大疾病，就可以獲得10萬（年齡超過39歲）或30萬（年齡低於39歲）的理賠金。當然這筆錢是需要相互寶裡其他還沒有生病的成員平攤。相互寶只保100種重大疾病，不保輕症疾病。

相互寶每月7日、21日為公示日，接下來的3天內，為公示期，公示期內成員可以對公示案件進行監督舉報。公示期後，大家開始分攤費用。

下圖為最近一期（2019年11月第一期）相互寶成員各年齡段患病人數和主要疾病型別，以及筆者加入相互寶情況，幫助成員情況等。

特別需要注意強調的是，如果自身的健康狀況與產品要求的條件不符合，後期也會造成無法申請互助金。因此，選擇加入前一定要根據自己的情況逐條排查，確認符合規定，方可放心加入。

由於加入相互寶人數的增多，目前每個月每個成員需要6元左右的互助金，一年72元左右。在相互寶中互助金的多少，取決於成員患病的多少以及兩個年齡段患重疾病人員的多少而定。加入相互寶後，在過了90天等待期後，如不幸確診為重大疾病，就可以申請互助金。加入相互寶後，也可申請退出。

有了社保卡，還是有必要加入相互寶，兩者並不衝突，而是相輔相成，給加入成員更充足的健康保障。醫保報銷專案小到感冒發燒，大到一般住院手術。而相互寶是一種大病保障服務，專門保障惡性腫瘤+99種重大疾病。再者，如進口藥、特效藥、高階醫療裝置的治療方式，醫保只能部分報銷，甚至不能報銷，這個時候相互寶就大有用處了。

千萬別加入相互寶，我曾經在2018年加入過支付寶裡面的“相互寶”，說好得了疾病會等到10-30萬元的互助金，可是當我在加入相互寶530天后也就是2019年底得了腦部腫瘤疾病，申請互助金的時候，卻被告知不可以，原因就是我在加入“相互寶之前，在2016年的體檢中，有一條甲狀腺結節，還是建議觀察，（但是我在2018年體檢中甲狀腺未見異常）於是“相互寶”工作人員讓我出示醫院證明甲狀腺結節是良性證明，但我近加入前的體檢是正常的呀，相互寶非讓拿加入前的醫院證明，我真的無語了，相互寶的健康要求出過3版本了，我加入時候那個版本也沒寫那麼清楚，那麼我就想問問“相互寶”的經理，如果你感覺嗓子疼去醫院檢查，大夫告訴你沒事，就是普通發炎，你還會做個手術，證明就是普通發炎嗎？所以說大家不用相信他們，“相互寶”不是保險，不是說你加入了，就必須給你賠付，能不能獲得互助金，是他們說了算，你還傻傻的認為“相互寶”加入的門檻低，只要加入就能獲賠，做夢吧，而且大多數人都沒有詳細閱讀“相互寶”的健康告知，健康告知的內容含糊其辭，等你需要申請互助金的時候，他們就會對你詳細解讀規則，最後告訴你，你不合格，並把你清除“相互寶”我就是這樣的遭遇，既然有爭議，申請陪審團評議，連我申請陪審團評議入口都沒有了，我就不明白，大家自己想想吧，別再被騙了。

自2018年相互寶推出來，衝著支付寶成千上萬的會員加入，可謂是網路互助第一網路保障產品。我想說的有下面一些點。

1，相互寶剛開始叫相互保，後改叫相互寶，因為過不了銀監會監管才改的，相互寶是想自己玩自己的，自己說了算，想陪互助金就陪，其內幕外界不知。

2，隨著會員增多，每月互助分攤兩次，每次金都是最少上億元，8%的管理費，這是多麼大一筆資金，互助是否真的發放到患手中，無人監管，也沒有人去考證，公示的都是給外界看的，有會員質疑並查詢過嗎，沒有，這裡得多大漏洞。

3，相互寶也只不過是跟螞蟻金服合作而已，大家不要衝著支付寶，螞蟻金服大牌子就一味相信肯定沒問題，一年只不過幾十元，當做貢獻了，如果僅僅是當捐助，那無所謂了，如果你存在一絲的保障心理，還是算了，有一天一定會後悔，讓你互助無門，百般推脫，他會拿著他的那些健康要的文字遊戲給你扯皮。

4，相互寶是互助，現在已經違背了初心，初心是是病患者能得到互助，而現在真正得病的總會被他那個健康文字遊戲卡死，他會深挖到你出生的時間，不管得病是否與他找的資料是否有關聯，只要符合他那所謂的健康要求，就會拒絕，然後強行把你清除，那你所謂的等待期，為啥不核實有無資格加入，那你為何還要扣會員錢，你這不是隻管進不管出？

5，最後在強調一句，如果僅僅是抱樂於助人態度，那話不多說，如果想有一份保障，那麼就買一份真正的保險，那啥保額少點的（當然，我不是賣保險的，我只是一個患者，被相互寶無情拒絕的會員），要麼就把相互寶的健康要求文字遊戲弄清楚，不然到期後你白分攤，自己真需要的時候還指望不上。

6，所謂等待期，是幹嘛的，是為了剛加入不讓你申請互助而已，等待期內他們啥也不做的，分攤正常收，過了等待期，你做真要申請互助了，就開始文字遊戲，不符合要求，直接清退你，那不符合要求，你為何讓人加入，你還扣人家錢，所以他只是為了讓你分攤錢而已。

7，陪審團，分攤錢的有人是陪審團資格嗎？即便有也很少，大部分都是相互寶自己人，他們自己操作，想怎麼判定就怎麼判定，沒有監管的。

我只是透過我的經歷說出真相而已，謹慎而行，不要一廂情願。

最後祝大家身體健康，萬事如意！

去年我媽得了宮頸癌，相互寶理賠了10w。相互寶的理賠相對嚴格，要求之前體檢中不能有任何異常。他們會查大型體檢公司的體檢報告，還會到當地社保局，醫院查過往的病例。只要查出有異常都可能導致拒保。這比較適合那些沒有體檢過，沒有使用過醫保的老年人，或者身體好的年輕人。

他們還會查你醫保開過的藥，用以推斷你是否有可以拒保的病。所以醫保卡千萬不要給別人開wa

相互寶，作為國內最大的互助社群，誕生了一年多來，已經有一億多人加入了，

如果社群內成員患了約定疾病，40歲以下會獲得30萬互助金，40-60歲會獲得10萬互助金，

費用由這1億多人共同承擔。

至今，相互寶已經幫助了29417人，加入成員一共分攤了50.20元。

而就這麼一年多來，相互寶有多成功，罵聲就有多大。

尤其是最近，相互寶被爆出“負面”，可謂罵聲一片。不斷有讀者過來問我，是不是該退掉相互寶。

噪音很大，不負責任的言論也很多。也許大家在此時需要一篇還原相互寶的現狀的文章。

我努力寫，試試看。

前段時間，上億人加入的相互寶又“惹事”了。

一個女生在微博上爆料，說自己媽媽在去年年底突發腦溢血，做了開顱手術。

由於提前加入了相互寶，符合“開顱手術”的互助標準，理應拿到10萬塊，可是複雜繁瑣的申請流程，加之疫情影響開具證明不方便，直到母親去世，她也沒拿到互助金。

而在其中，最大的爭議點在於，相互寶要求警察局給相互寶的檔案蓋章，街道蓋得章不行。然後到了警察局，警察局表明不能蓋章，客服馬上改口說街道蓋章也可以。

在這則被外界解讀為“如何證明我媽是我媽”的事件中，相互寶被罵得狗血淋頭。

批評得人說，相互寶不靠譜，理賠不人性化，吃人血饅頭。相互寶果然辣雞。（實話實話，對理賠材料的要求，相互寶確實有些苛刻，應該批評）

相互寶很快認識到了錯誤，及時做出了反應，對互助金的申領做出了簡化，以提升效率。

然後，果不其然，又捱罵了。

這次，同樣得一批人，罵得更狠了，

他們是這麼說得：

如此這樣，理賠手續是變簡單了，但是也會讓更多人有漏洞可鑽。相互寶想“偷懶”，花得卻是我們參與者的錢，慷他人之慨。

而且出險更多，相互寶就能收更多得“手續費”，

為了賺錢，相互寶吃相難看，相互寶辣雞。

哎，怎麼說呢？有些人啊，

如果相互寶稽核過嚴，就罵它不人性

如果相互寶稽核過鬆，就罵它不負責。

而且還裝作義正言辭得說，這是為上億個參與者發聲，

或者說有權表達自己的立場。

您的立場，公子算是看懂了，

您這是覺得，相互寶擋道了，

是想讓相互寶死啊。

在這個大型雙標現場中，

坦白講，罵相互寶的，有無數都是肆公子的同行——保險行業的從業人員。這些人在罵相互寶的同時，還不忘罵一捧一，

順便宣傳一下自家的產品。

相互寶發展太快了，才一年半，就吸引到了一億多人參與。

而且有些消費者，自從相互寶出現以後，只參加一年幾百塊的相互寶，不會再去選擇幾千上萬塊的保險了。毫無疑問，相互寶動了某些人的蛋糕，讓某些人利益受損了。

因而，這些人好不容易抓住一次相互寶的小辮子，就會往死裡黑。

在中國做相互寶有多難，大家翻翻WB就知道了，到處是勸退的聲音，也分不清是使用者真實的想法，還是水軍有意得帶節奏。

成熟的社會中應當允許批評，就說公子，力挺過相互寶，也就某些事情批評過相互寶，但批評，絕不應該是刻意得抹黑。

新生事物會遇到各種各樣的狀況，犯錯了改正，下次不再犯便是。相互寶出於對參與成員的錢負責的考慮，不能濫賠，採用了較為嚴格的申請流程，這沒得黑吧。

後面新的案例出現了，發現了申請確實不人性化，然後就最佳化改掉，這也沒得黑吧。

那麼到底是誰在黑呢？

大家真真要看明白想明白了。

明辨是非，別被輕易帶了節奏。

相互寶要是真沒了，損失的是我們自己。

作為資深的保險從業人員，從業越久，越覺得相互寶的可貴，也對相互寶的艱難感同身受。

為什麼公子這麼說，我們從三點來看：

1、相互寶的誕生，是被迫的妥協

對相互寶有過了解的人會知道，相互寶最早是叫做相互保的。

相互保，是相互保險，由信美人壽承保。

相互保險，先保障後付費，一人出險，全員共攤，

該模式在國外已經相當普遍，在美國、日本、德國這些發達國家甚至佔到40%。

這類迴歸保障本源的保障產品，在國內本是大有可為的。

正打算擼起袖子，準備好大幹一場時，

產品沒上線幾天，被舉報了。

坊間傳聞，是某些保司擔心利益受損，於是從中作梗，舉報相互保虛假宣傳。

監管層調查以後確實發現了違規宣傳的問題，而且引發了監管層更大的擔心：

相互保先保障後付費，沒有責任準備金的模式，本就會帶來更大的潛在金融風險。

再加上相互保粗放得宣傳方式，很可能會導致未來更多的糾紛。

原本都審批過關的產品，監管層還是猶豫了。

最終，監管層選擇了審慎的態度。

目前的監管體系、金融環境以及社會認知，暫時不能夠支撐相互保險這類“創新”。

於是接下來的事情發展，大家就知道了，信美人壽被要求退出，

沒有了保司承保，也沒了保司背後一大波監管和保障體系，相互保失去了最重要的靠山。相互bao此時本來是可以逐漸淡出的，

但是並沒有。

一夜之間，相互保變為了我們熟知的相互寶，由金融產品，變為了由螞蟻金服主導的民間互助。

既然要堅持下去，前路怎麼走，相互寶就得自己擔。

2、相互寶的發展，面臨最大的問題，是信任問題

相互寶的發展，前方最大的攔路虎，叫做信任。根據弗朗西斯.福山的觀點，中國社會，正處在由是個低信任社會往高信任社會的變革之中。

信任感的建立，開始從依靠的是親戚和熟人（最多是國家信用），轉變為陌生人之間的契約。

簡單理解，

我生病了，

我可以信我親戚朋友給我捐錢，可以信由整個金融監管體系做背書的保險，

但你把一群人圈起來，告訴我，我生病了這群人可以互助。

憑什麼？我憑什麼信你？

在國內，恐怕沒有比阿里系更適合承擔這個破局者的角色了。

在信任市場，阿里已經打贏了兩仗。

老百姓不敢在網際網路上買賣商品，後來有了淘寶；

老百姓不敢在網際網路上“存錢”，後來有了餘額寶。

但是！相互寶的推廣，要比餘額寶難10倍！

理由非常簡單，餘額寶是讓你賺錢的，而相互寶是讓你花錢的。

餘額寶只需要每天安全穩定得拿到收益，收益比銀行活期高，就夠了。

可相互寶是花錢，參加一個我看不見摸不著的互助，錢出去了，我憑什麼覺得它是有用的呢？

事實上，在相互寶在資訊公開透明方面已經做得非常好了。

比如，相互寶會公佈每期的幫助名單，如果遇到難以抉擇的案例，還會發起賠審，讓賠審團共同決定。

再比如，可能會存在結餘的情況（收的錢＞互助金的錢），那麼相互寶還會進行公示，剩的錢會進入下期分攤。

即便如此，依然擋不住很多黑稿和質疑聲。

從目前的輿情來看，已經有很多人對日益上漲的分攤費不滿了，

而隨著未來分攤金額的繼續上漲（100%會上漲），會不會引發更多人的不爽？

再加之，某些不懷好意的人的挑撥離間，

那麼，相互寶不得不面臨更多得質疑。

人的懷疑就像一顆種子，一旦種下就會生根發芽。

當流言和誹謗露出獠牙，未來相互寶走得將會更為艱難。

3、相互寶的未來，需要更努力，更規範

今年3月底，螞蟻金服牽頭了全國首個互助標準的建立。

自從相互寶出現之後，各種互助如雨後春筍般出現。

各種蛇鼠之輩也是蠢蠢欲動，想辦法從中撈錢。

但是，一個成熟的互助組織，沒有那麼簡單。

從資料的彙總與處理，到組織起全國性的調查團隊，都不是那麼簡單。

毫不客氣得說，網際網路企業中，不超過10家有組織這件事情的能力。

而相互寶，本身也在認真對待這件事情，牽頭了這次互助標準的建立。

這向外界傳達的一個訊號是，

做互助這件事情，相互寶並不只是短期行為，而是想真正做成一個長期的事業。

在相互寶上，有個互助人專區，展示的是曾經的受助人的情況：

當看到曾經的病患，能夠得到幫助，病情得到改善，乃至迴歸日常生活，

公子會非常感激，相互寶正在做的這件事情。

在前方，相互寶依然還有很多很多路要走，

需謹慎，需努力，需奮發，

更需要你我的支援。

當然，支援的前提，是你我需足夠清楚相互寶做著怎樣的一件事。

如果大家在社交媒體上搜一下相互寶，會發現建議退出聲音很多。但是，不要聽別人怎麼說，建議大家從這麼三點去思考這個問題。

於個人：相互寶花費不多，就能讓普通人獲得基本保障

現在，相互寶每個月大概分攤6-8元，而且最近幾個月裡都維持在這個水準附近，那麼，目前，相互寶一年分攤費用在100塊上下。

花這麼100塊，如果不幸患了約定疾病（100種重疾+5種特定罕見病），40歲以下會獲得30萬互助金，40-60歲會獲得10萬互助金。

這個分攤金額，相對於商業保險的保費，還是有一定的優勢：

而且，相互寶的管理費用只有8%，甚至低過很多公益機構。

付出極低的成本就能獲得保障，對於符合健康要求的人，絕對不虧。

於社會：相互寶能夠聚集起底層力量，建立社保外的第二堵“牆”

很多人並沒有意識到我們平常用得醫保，有很多的侷限性。且不說醫保只報銷部分的醫療費用（通常是60%-80%），更何況像康復費，以及治療期間的房貸車貸等日常開銷，醫保通通是不管的。

而相互寶的互助金，是一次性給的，40歲以下，一次拿到30萬，這筆錢，可以用來治病，也可以用來承擔治療期間的養家費用（康復費用、長期服藥費用、生活費）

有了這筆錢，可以讓很多家庭不至於“因病返貧”，

充分發揮民間互助的力量，成為社保之外的第二堵“牆”。

於保險行業，相互寶是那隻促進行業更新的“鯰魚”。

公子知道，很多保險業的同行對相互寶懷有敵意，面對相互寶如臨大敵。

但公子找到了一個數據，供大家參考：

根據英國《金融時報》的調查顯示，

1/3的相互寶使用者受訪者表示，他們非常有可能在未來6個月中購買重疾險，在一線城市這個比例更高達55%。

而在沒有參與相互寶的使用者中，這個數字只有22%。

在國內的保障市場，最根源的問題並不是競爭激烈，而是消費者的不信任。

而相互寶透過降低保障門檻的方式，激發了大眾的保障意識，讓大家真正認識到自己所面臨的真實風險，保險公司也可能因此獲得更多的潛在客戶。

保險行業的同業們，大可不必把相互寶當作假想敵。

餘額寶不正是這樣嗎，餘額寶的興起，帶動了一批貨幣基金和智慧存款，

老百姓們也不需要再忍受0.35%的活期利率了，享受到了很高的收益。

線上的能夠存錢的銀行，也逐漸從中小銀行，到逐漸吸引到了工行這種大銀行。

而相互寶出現，可能讓保險業重現這個過程，成為促進行業更新的“鯰魚”。（雖然相互寶不是保險）

最後，肆公子想談談自己，是如何看待相互寶的：

保持一個自然狀態的世界，是非常簡單的，只需要“不去做”就夠了：

不去思索，也不必去愛，

不必去體恤他人，

也不必去承擔更大的責任，

不必再去抵抗死亡（就像英國政府的群體免疫）。

但總是缺少點什麼，不是嗎？

公子想起大學保險課上，導師講的古老漁村裡的故事：

家中的頂樑柱為風暴所吞噬，一家婦孺老少伏屍哭泣。

那個站在一旁默默思索，而後喊出“我們能為這個家庭做些什麼”的人。

你說，他在圖什麼呢？

支付寶們能盈利的專案很多，他們也許並沒必要因為相互寶惹得一身腥臊臭。

在盈利之外，總還有些能撐住人類世界的東西。

所以，他們到底在圖什麼呢？

圖什麼呢？

如果還有人問我相互寶到底要不要加，

公子依然還是那句話：

符合健康要求，就加上吧。

非常不靠譜！支付寶相互保真的是互助平臺嗎？隨意改變變更規則，對需要互助的人臨時更改的規則，參加相互寶一年多幫助了10000多人，結果自己需要幫助時卻被告知支付寶互助規則剛剛修改，本人認為修改的最新規則只能是適應於後期加入的人員，而在規則更改前就已經加入的互助人應該是要按照之前的約定繼續履行的，怎麼可以隨隨便便就更改呢？對於已經加入一年多的人員自己本身幫助了許許多多生病的人，而自己突然生病卻得不到幫助，這是非常不公平的，這難道是相互保的初衷，是所謂的互助嗎？高發類的惡性腫瘤疾病，患者除了手術，放療以外還要終身服藥，那些建議取消的人說話實在是不負責任，互助互助，就是相互幫助，這樣隨意的變更規則還叫相互保？我之前是參加夸克聯盟互助的，因為相信支付寶這個平臺才退了夸克聯盟過來支付寶參加相互保，結果是這樣一個隨隨便便就老是改變規則的平臺，支付寶實在是太不負責任了！之前還以為相互保應該是和醫保一樣是有品牌值得信任的，是可以給生病的人有依靠的，沒想到居然是隨便就中途增減改變規則，這讓我們這些還在分攤的人員實在太沒有安全感了，誰知道哪一天就又突然東改西改！需要幫助時才知道還是商業保險和醫保靠譜！實實在在按合同辦事！

最近互助計劃非常不太平，又一家，網路互助平臺倒下了。

3月24日晚間，輕鬆互助釋出公告，宣佈：

輕鬆互助將於3月24日18點正式關停。

這是繼百度燈火互助（2020年9月9日）、美團互助（2021年1月31日）之後，

倒下的第三家，背靠大廠的網路互助平臺。

01

在美團互助涼涼的時候，

大白就給大家提過醒：

未來一定會有越來越多的互助平臺，主動加入關停的隊伍。

沒想到，才兩個月，就應驗了。

但與美團互助相比，

輕鬆互助關停的影響，顯然要大得多：

1）輕鬆互助早在2016年就上線了，藉助著輕鬆籌巨大的流量池，

加入人數一度高達6000萬+；

截至3月最新一次公式顯示，參與輕鬆互助均攤的人數仍有1734.8萬。

這個體量，僅次於水滴互助和相互寶。

2）關停當天才宣佈公告，打了個措手不及，

而且只給了一週的緩衝期，

關停後，在3月31日前確診大病的，輕鬆互助買單。

不過之前參與分攤的錢，不返還，只退使用者餘額。

引發了不少參與使用者的不滿：

02

為什麼會突然關停？

從輕鬆互助公告的最後一句話，就可以悟出三分：

我們的初心不變，將繼續為大家提供合規、高性價比的健康保障服務。

早在去年9月，網路互助平臺就被官方敲打過：

簡單翻譯一下就是：

上面並不認可這種模式，

因為做保險，就要有牌照，並接受相關監管。

而網路互助平臺們給自己找了個由頭，

說自己是互助計劃，不是保險，以此來繞過監管，

但最後乾的事，卻和保險差不多（保障的疾病、理賠的標準，基本就是抄襲了商業保險中的重疾），

屬於無證上車，非持牌經營，容易引發社會風險。

與其，和官方對著幹賠本賺吆喝的買賣，

還不如趁早自己關停，還能表表忠心。

03

輕鬆互助的關停，不是第一家，也不會是最後一家，

我還是那句話：

千萬別把這些互助平臺，當作唯一的救命稻草。

畢竟，和商業保險相比，它們仍然有著些許不足：

一、保障具有不確定性

1.保障可隨時終止下架

可能指不定什麼時候就因為“參與人數太少、政策要求、甚至官方主動終止”等原因，關停下架了。

這些年，夭折的網路互助平臺並不算少，

如輕輕互助、斑馬社、未來互助、17互助、蝌蚪互助...現在更是連大平臺也加入了關停的隊伍。

而一旦出現這種終止下架的情況，

早先加入互助計劃的使用者，也就不可能再拿到互助金。

2.保障內容可隨時更改

因為本質上並不是保險，而只是使用者之間的一個互助計劃，所以平臺規定：有權對保障內容進行調整。

也就是說，即使之前就加入了互助計劃，平臺也可以隨時對協議規定的保障內容，進行修改。

a. 保障範圍調整

以相互寶為例，19年12月份，相互寶釋出了一則《保障及規則最佳化》公告，將輕症甲狀腺癌和輕症前列腺癌，踢出了保障範圍。

而這也使得相當一部分人受到影響，徐老先生就是其中一位。

20年年初的時候，64歲的徐老先生去醫院體檢，被確診為前列腺惡性腫瘤。由於病情發現得早，屬於T2bN0M0期。

但徐老先生去相互寶理賠的時候，就因為這則調整公告，被拒了！

要知道，在2020年1月1日之前，徐老先生的這種情況，都是可以獲得理賠的，就因為晚了幾個月，保障範圍調整了，就不賠了。

...

經常關注保險動態的朋友，想必也都知道，

舊定義重疾在年初集中下架，

但只要是在下架前，買了舊定義重疾險的，保障完全不會因為下架、或者新定義的上線而受到影響。買的時候條款是怎樣的，理賠的時候就怎樣賠，很安心。

b. 健康告知調整

水滴互助在去年1月份的時候，更改了健康要求。

新版健康告知中多了一條：申請加入計劃前三年內，沒有因疾病住院手術治療，或連續住院大於等於7天、連續服藥大於等於90天。

而且申請互助時，要以這個新版的健康告知要求為準。

無獨有偶，相互寶也在2020年再次修改了健康要求。

唔，就挺不合理的：

有些人之前加入時是符合的，因為健康告知改了，卻又要求所有人都按最新的健康要求來，

這就把一部分身體健康發生改變的人，除外了。

c. 賠付方式調整

此前輕鬆互助、美團互助、水滴互助、眾託幫等，都調整過互助金的申領方式。

比如美團互助由“定額申領”調整為“定額＋報銷申領”；

輕鬆互助由“定額＋報銷申領”改成“報銷申領”；

水滴互助由"一次性給付"變為“應急＋多次報銷”模式；

眾託幫的互助金，則由“一次定額給付”調整為“多次按需給付”。

為了減輕分攤壓力，越來越多互助計劃，都在把互助金的賠付方式向“報銷制”靠攏。

這樣的話，還不如買個百萬醫療呢，一年也才幾百塊錢。

可以看到，從穩定性上來說，保險還是要更勝一籌的。

保險是一種法律合同：

保障條款、保障內容、保障時間、賠多少錢，都是在買的時候就已經固定好了的，誰也不能隨意更改。

即使是將來保險公司倒閉了，在保單有效期內，合同也依然有效；

銀保監會，也會把這些合同指定給其他保險公司，完全不影響使用者之後的理賠。

二、寬進嚴出

1.理賠時間長

通常保險公司在接到理賠報案後，不管能不能給到賠付，都必須在30日內給出結論。

而像相互寶的很多理賠案件，四月份被確診為癌症的患者，到了7月底仍然處於最後稽核階段。

患了大病，正是需要錢的時候。

毫無疑問，理賠時間越短，對使用者來說越有利。

2.部分互助計劃申請要交調查費

加入輕鬆互助，

28天~39週歲有180天的等待期；

40~65週歲等待期更長，要360天，

健康要求也並不寬鬆。

但這些內容都沒有主動展示，要到推廣頁面底部點進去才能看到。

大部分人直接勾選，交費就加入了，

幾乎不費什麼事。

而一旦到了要申請救助金的時候，

找到了客服人員，才會被告知：

申請人要先按照《行動公約》和《健康要求》自查，然後再繳納千元調查費。且不管最後結果如何，調查費都不退。

這種寬進嚴出的操作，在很多網路互助平臺上，每天都在上演。

三、保障不夠充足

1.互助保額偏低

我一直在跟大家強調，重疾險的保額要做足，一般重疾恢復期3~5年，所以保額最好能達到年收入的3~5倍左右。

這樣就不會因為生病而降低原來的生活標準，也不會給家庭造成巨大負擔，最重要的是患者本人，可以踏踏實實地接受治療及康復。

而和重疾險作用類似的相互寶大病互助計劃，不到40歲賠付30萬，40歲以上僅僅只賠10萬，這個互助金額明顯是不太夠用的。

就拿市面上比較火爆的達爾文5號來說，

即使是隻買30萬的保額，60歲之前首次得重疾，能額外獲賠80%的基本保額，也就是能賠54萬。

如果60歲之後首次得重疾，能賠100%的基本保額，也就是30萬。

保額方面，要充足得多。

2.沒有中/輕症保障

輕鬆互助的大病互助計劃，18歲以上只保障30種重疾；18歲以下也只保60種重疾。

且沒有輕症和中症保障。

什麼是輕症和中症呢？

一般來說，輕症和中症是重疾的早期症狀，或未達到重疾程度的疾病。

“早發現、早治療”，體檢的普及、精密的檢查儀器，讓越來越多的人，在重大疾病的早期，就被檢查出來。

也就是說，包含了輕症和中症保障，就相當於是降低了重疾賠付的門檻，同時還能豁免後期的保費。

以超級瑪麗4號為例，

患了合同約定的110種重疾都能獲賠，60歲前賠付（100%+80%）的保額；

患了25種中症，共可賠2次，60歲前賠付（60%+15%）的保額；

患了55種輕症，共可賠4次，60歲前賠付（30%+10%）的保額；

同時，不管是患了中/輕症，還是重疾，都能豁免後期的保費。

所以不管是從保額，還是從保障範圍來看，

想要獲取確定的保障，還是得靠買長期商業保險。

把基礎保障做好了，還有餘力的話，再考慮加入互助，

做慈善的同時，加固提升保額。