準確的說，目前為止央行並未開啟加息通道，各大商業銀行的定期存款利率都是在利率市場化的基礎上，進一步有所上浮。比如，國有大行在普通定期存款利率上上浮30%，個人大額存單利率上上浮40%；而某些地方中小銀行的定期存款利率可上浮50%，個人大額存單利率最高上浮至55%。

2019年最新銀行存款利率，如下圖所示:

那麼，5萬元存入銀行，三年期定期存款利率達到4.25%算不算高呢？說實話，這樣的利率水平根本不算什麼，不要說支付寶旗下的定期理財產品收益超過它，就是部分城商行或者信用社等同期存款利率明顯高於4.25%，而民營銀行的智慧存款利率甚至超過6%。

值得一提的是，此類智慧存款產品屬於1-5年期定期存款，但可以提前支取、靠檔計息。因此哪怕是按照五年期定期存入，在三年以上的時候可以按照超過5%的利率計息。如下圖所示:

大家不要以為支付寶的理財產品只有餘額寶，其實餘額寶僅僅是一款類活期理財產品，根據最新資料顯示，餘額寶收益率已經跌至2.5%以下；支付寶旗下還有基金、黃金等多種定期理財產品。因此，如果你以存款利率與餘額寶相比較的話，確實是優勢明顯。但要是拿定期理財產品收益率對比，4.25%就不算什麼。

至於說，最後選擇銀行存款類產品，還是支付寶之旗下的定期理財產品，還得看個人的風險承受能力及偏好來定。畢竟存款類產品是一般性存款，納入存款保險保護；而基金等定期理財產品屬於非保本理財產品，有虧損本金的可能性。

5萬塊3年期的利息可以達到4.25%，你願意把錢存銀行，還是存進支付寶呢？這個問題問的非常好，這個是關於流動性和收益性的問題。如果大家關心收益性，肯定是會把5萬塊錢存到3年期存款裡面的，如果是考慮流動性，可能會考慮存到支付寶裡面。

如果只考慮年收益的話，那麼肯定是要存銀行3年期4.25%的利息的。這樣定期存款，不僅安全，而且也能夠獲得相對較高的利息的。5萬元存成銀行3年定期存款，每年利息可以獲得2125元，存滿3年可以獲得6375元的利息。感覺利息還是比較高的。

當然了，如果是還想獲得更高的利息，也可以選擇金融平臺上面更高利息的產品，比如選擇京東金融上面銀行存款產品，有一款億聯銀行智慧存款產品，存滿5年，利息高達6%，而存滿3年以後，利息也可以達到5.7%，無疑這樣的產品也是可以選擇的。如果5萬塊錢存成這樣的智慧銀行產品，每年利息可以達到2850元，存滿3年以後總利息可以達到8550元。

這樣存3年以上，存5萬智慧銀行產品可以比存銀行4.25%的利息高了2175元。

如果考慮5萬元存款隨時要用的情況，這時候就要考慮存款的流動性了。如果考慮存款隨時可以用，是可以存到支付寶餘額寶裡面的。這樣隨時可以取出來使用，但是支付寶餘額寶利息實在是太低了，只有2.4%了。

如果考慮隨時可用，那麼5萬元存款還可以選擇京東金融小金庫理財產品，隨時可以取出來，利息現在可以達到2.879%。

如果存款到了10萬以上，就可以購買四大銀行建設銀行的日鑫月溢按日開放理財產品，存滿一天，就可以按照2.8%的利息，大於365天，收益就可以達到3.9%，這樣一款產品，真的是可以達到收益和流動性兩相宜的要求。

如果5萬元理財，如果考慮收益性優先的話，那麼可以考慮3年定期銀行存款4.25%的產品，也可以考慮億聯銀行智慧存款6%產品。如果考慮流動性，能夠保障隨時可用，那麼就可以存餘額寶或者京東金融小金庫理財產品。如果是達到了10萬存款，那麼就可以購買建設銀行日鑫月溢按日開放理財產品，隨時可取，存滿一年可以達到3.9%的利息。

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要是兩年前、哪怕是一年前，5萬元選擇銀行4.25%的三年定期存款，都是蠻不錯的選擇！不過現如今，可選擇的、高收益的理財產品眾多，還將資金存放在銀行普通定期存款裡，就顯得有些不明智了！

要說三年期、4.25%的利率，相當於基準上浮了54.5%，在銀行普通定期存款體系中，已經算相當高的了！也就是一些地方中小銀行，比如農商行、城商行、信用社、村鎮銀行等，為了拉存款，才給出如此高的利率！

不過，利率雖高，但三年期限時間較長，目前來說，並不是很划算！要知道，定期存款，一旦提前支取，只能按活期計息（0.35%），利息損失很大，極其的不划算！

比如說，5萬元三年定期，期滿後可獲得5萬×4.25%×3＝6375元利息；如果提前支取，哪怕是提前一天，只能獲得約5萬×0.35%×3＝525元，利息損失高達5850元！

相比於銀行三年定期存款而言，在購買支付寶定期理財產品、亦或者智慧存款產品，都是更加明智的選擇！尤其是，民營銀行推出的智慧存款，可提前支取、靠檔計息，收益還很高，是目前價效比最高的產品！

比如，支付寶中某360天定期理財產品，1000起投，年化收益可達到4.57%，這不僅比銀行三年定期存款利率（4.25%）更高，投資期限也更短！不過，定期理財，期間不可提前贖回，靈活性比較差！

而購買智慧存款，就顯得更為合適！某民營銀行推出的智慧存款，50元起投、持滿三年以上即可享受5.45%的利率，5萬元就最高能有8175元利息，相當的划算！而另一款，雖說最高利率可達到6%，不過需要持滿5年，時間就比較長！

在銀行存款或買入餘額寶都是理財，只不過是理財產品不一樣罷了，如何在這兩種理財產品裡面選擇，不僅僅需要考慮到收益率，還需要考慮到理財時間，以及對流動性的要求。

小財認為應該堅持以下的原則:短期存餘額寶，長期存銀行，流動性要求高存餘額寶，流動性要求低存銀行，想要高收益存在銀行，想要流動性存餘額寶，不僅僅想要高收益，又想要流動性，那麼就應該進行理財組合配置，一部分買入餘額寶，另外一部分存在銀行，具體比例根據個人情況。

餘額寶最近的收益率（七日年化）是2.8%左右，根據樓主的表述，銀行三年期存款利率是4.25，這二者理財產品對比起來，那就是銀行存款利率更高，但是流動性差，因為需要三年的時間才可以取回，餘額寶的流動性高，可以隨時取用。

任何一個理財者都應該明白理財不是一個簡單的事情，其中的理財分配都是有講究的，不是隨隨便便全部買入餘額寶或者全部放在銀行，所以需要結合理財的情況來進行考慮。

上面一些理財的原則也表達了，那麼接下來就是應該由自己進行配置一下，理財配置尤其是需要考慮到配置比例，這個比例一定要結合自己的實際情況，不可以盲目配置，不同的理財配置比例最終得到的收益有所差別。

2018年受貨幣寬鬆政策影響，餘額寶等貨幣基金的收益率一直在下跌，一路從4%以上跌到3%以下，現在餘額寶19只貨幣基金的七日年化收益率在2%-2.8%之間。

不過與此同時，銀行存款利率卻不僅沒降，反而一路上漲，主要是因為過去幾年存款利率一直在底部徘徊，銀行存款流失現象嚴重，所以各大銀行之間的攬儲競爭較為激烈。

不同銀行之間的存款利率差別較大，我們來參考一下2019年北京市各大銀行的存款利率：

這裡可以看出，各大銀行的3年期存款利率差別還是挺大的，其中招商銀行和花旗銀行利率最低，為2.75%，南京銀行利率最高，為3.905%。

北京市的這些銀行的3年期存款利率還沒有在4%以上的，不過這不代表其它地區的銀行也達不到4%以上。實際上，現在很多農信社的存款利率很高，3年期利率4%以上、5年期利率5%以上還是能達到的。

如果3年期利率能達到4.25%，顯然要比餘額寶的收益率高出一大截，5萬元存3年期存款和買餘額寶，餘額寶按照平均2.5%的利率來算的話，3年利息一共相差2625元，還是挺多的。那麼這種情況下要不要存3年期存款呢？

我覺得要分人。如果你對資金的流動性要求不高，未來3年肯定用不到這筆存款，那麼可以存3年期存款。但對於我來說，我現在用錢的時候比較多，存不了3年這麼久，那麼我就會選擇把錢放在餘額寶。

或者你可以存一大部分在3年期存款中，一少部分買餘額寶，比如4萬元存款，1萬元買餘額寶，這樣也可以，如果需要用錢就用餘額寶中的錢。

支付寶的收益

目前支付寶的財富專欄一共提供：定期、基金、餘額寶、黃金以及股票，五種投資方式供使用者選擇，但其中適合我們普通投資者（或者說與銀行定期存款風險接近的），只有兩個：定期及餘額寶。

餘額寶：無需多說，雖然自2018年5月1日擴容以後，目前餘額寶可選擇的貨幣基金已經高達13只，但是其收益率卻是江河日下，從2018年初的4%出頭到目前的不足3%，這個收益率遠遠低於你所列舉的4.25%，沒有任何的競爭力，直接剔除。

定期：支付寶上的定期非定期存款，而是定期理財（跟銀行的理財產品是相一致的，只不過支付寶上的定期理財主要的發行者為保險公司及證券公司），目前一年期產品的收益率在4%-4.6%之間，這個收益率與三年期的銀行定期收益率類似。但是支付寶上的定期理財，產品未到期是不允許提前支取的（即使要損失利息都不行），再者支付寶上的定期不能享受《存款保險條例》的保障。所以綜合這兩個方面的因素來說，支付寶上的定期，對於你所列舉的3年期4.25%來說也沒有多少競爭力。

目前銀行的定期存款利率有不少高於4.25%的，比如五年期的產品中超過5%的在地方銀行中比比皆是，但是由於期限長，流動性較差；所以其實可以銀行的智慧型存款，這個是按照具體的存期對應的利率來計息，如下圖所示，只要你持有超過3年（比如3年又1天），那麼你就可以享受到5.45%的利率了，具備了流動性又具備了一定的收益性。

隨著競爭的加劇，目前銀行的定期其實也是一個蠻有競爭力的產品，加上其安全性僅次於國債，所以大家可以多多考慮定期，畢竟目前的定期已經不是十幾年前的老黃曆了。

2015年國家推動利率市場化以來，並不對銀行存款利息在設定上下限了。

因此，一些銀行為了攬儲，就不斷提升存款收益。

目前，銀行存款的基準利率是三年期整存整取2.75%。

普通大型商業銀行的吸引存款利率一般在基準利率上上浮20~30%，能夠達到3.3~3.575%。20萬元以上的大額存單，能夠上升利率40~55%，達到3.85%~4.26%。

如果普通銀行也能給出4.25%的利息，這是非常不錯的優惠了。這也體現了銀行理財的優勢。

畢竟我們存款是保本保息的，只要約定了肯定會完成。即使是銀行倒閉，也有存款保險制度給我們進行本息保障。

我們存到支付寶，支付寶的餘額寶本身是貨幣基金，屬於一種非常靈活的理財產品。隨著國家不斷規範管理，相應的理財利率已經降至2.6%上下。這跟2014年剛推出時5~6%的理財利率，已經腰斬。

如果5萬元同樣存三年，相應的利息能夠達到2475元。如果我們不注重流動性，當然還是選擇存款高收益的好。

其實，目前一些金融平臺上正在推薦的一些存款理財產品，理財利率能夠高達5.3%甚至6%。

但是畢竟這些中小型銀行和民營銀行聲名不顯，大家也吃過了P2P的苦，所以很多人還是小心謹慎，不予理睬的。

畢竟這些高收益的存款一般都是5年期定期存款的。

隨著對餘額寶這樣的貨幣基金的強化監管，基金安全會更有保障，但相對來講理財收益也會持續降低。跟更高收益的銀行存款和理財產品相比，相應的吸引力就開始變差了。所以，最終人們的錢都會迴歸銀行的。

隨著國際投資環境的變差，很多金融市場的賺錢效應都變低，即是投資者在風險市場上更難賺到錢，所以部分投資者會避免風險轉向低風險的理財產品，度過這段時期。首先說明一下，銀行最近是沒有把存款利息提高的，提高的是基準利率的上浮空間，不過大多數都是民營銀行，國有銀行的利率上浮一般30-40%，穩定不變。

把錢放在銀行做定期是好的，畢竟在外面投資利潤不比定期高都是白搞的，所以定期存蓄還是有一定好處的。至於選擇銀行還是支付寶，讓我們分析一下。

5萬元存入銀行3年期利率為4.25%，這個利率已經是很高的，不過不算最高的。支付寶年期更短的理財產品也有差不多的利率，沒有全面優勢。不過近期一些民營銀行推出智慧存款服務，可以隨存隨取，根據存款時間的不同，有不同的利率，存款時間越長，利率越高，利率最高是銀行是吉林的億聯銀行，可以達到6%。

這個利率比支付寶裡面的理財產品高出不少，有一定的優勢，加上5萬在《存款保險制度》的賠付金額內，安全性有保障。

支付寶其實除了餘額寶之外，還有很多理財產品的，基金、定期、黃金、保險這些都可以在支付寶中購買，支付寶可以說是網際網路金融的龍頭大哥，安全性是可靠的，畢竟有阿里巴巴在背後支撐。

支付寶對比銀行定期的優勢，是購買方便、種類繁多，比較合適分散投資，如果5萬分散投資的話收益率可能高於銀行最高利率6%。

一部分資金可以放在定期中，支付寶的定期門檻低，最低1000元就可以存入，另一部分資金可以放到股票型基金中，近期A股市場環境好，近幾年股市是一個不錯的投資選擇，選擇股票型基金有基金經理操盤，收益有保障。

分散投資才能讓收益最大化，不過當中也有一定的風險，存在銀行裡面利息是百分百的，這個要靠自己的判斷和選擇，理財有道才能財理進來。

2018年餘額寶收益率持續降低，已經不再適合大額資金理財了。本人就只在餘額寶裡面留了幾百元，其餘直接存銀行了。

當下餘額寶收益率保持在3%以下，與兩年期以下銀行定期存款相比還有優勢，但是與理財產品及三年期存款相比已經沒有優勢了。

部分農村信用社、農商行、村鎮銀行三年期存款利率確實可以達到4.2%左右，甚至還有每萬元返50元的活動。

就當下而言，4.25%已經是保本保息理財方式中較為理想的利率水平了，5萬元還是值得存放的。要知道三年期國債年利率是4%，五年期國債才能達到4.27%。銀行理財產品的平均收益率也才剛達到4.40%左右。

銀行存款利率提高一方面是小銀行提高比例較高，另一方面是大額存單利率上浮明顯。以三年期大額存單為例，基準利率2.75%，最高上浮55%，能夠達到4.2625%。部分可以按月付息的三年期大額存單年利率4.18%，但是利息繼續理財，綜合收益率最高可以達到4.50%左右。

4.25%的年利率跟2.80%的年利率相比，5萬元一年下來能差出700多元利息，對於多數人來說一年的手機費都夠了。

銀行三年期存款最大的缺點是流動性較差，如果選擇結構性存款或者保本理財產品，流動效能好不少，但是收益率不穩定。

當下能夠兼顧流動性和收益的當屬民營銀行現金管理類產品，只存一年的話年收益率最高達到4.80%，安全穩妥。如果存期超過三年，還能達到5.45%，這已經是當下保本保收益理財方式中的最高收益水平了。

民營銀行在存款上做出了創新，透過向第三方轉讓收益權提升了流動性，收益遠超傳統銀行，提前支取也不再損失絕大多數利息，已經可以作為餘額寶的重要替代品了。10萬元以下理財，可以首選民營銀行。

從長期儲蓄的角度看，銀行存款是優於餘額寶的，因此我的觀點是，短期理財可以選擇支付寶，長期儲蓄還是選擇銀行。

雖然大家都比較熟悉，但是我們要是要重新認識一下銀行。現在的銀行大致可分成三類，一類是大型國有銀行，他們的普通存款利率比較低，只有大額存單和理財產品比較有吸引力，利率能夠達到4-5%左右；

第二類是各類商業銀行，他們的存款比較靈活，往往針對一些特定客戶提供一些特殊的產品，達到一定額度可以享受較高的利率，象題目中的5萬元3年利率4.25%應該是商業銀行的產品，商業銀行的長期大額存單利率可達到5%，也非常有吸引力；

第三類是民營銀行，民營銀行現在比較好的產品是智慧存款，從類活期產品，到長期存款，利率高，存取靈活，5年期存款能夠達到6%，已經超過大部分的銀行理財產品。

由此可見，現在銀行已經發生了比較大的變化，這其中也有支付寶的功勞，支付寶從2013年推出餘額寶後，引發了“存款搬家”現象，大量資金離開銀行，轉移到餘額寶和其他貨幣基金，對銀行的衝擊非常大。

我們仔細看一下支付寶的理財產品，都是在形式上創新，在本質上並沒有什麼改變，因為支付寶本身不是金融機構，只是代銷理財產品，無法在產品上進行創新。

餘額寶就是貨幣基金，銀行一直在代銷，年化收益是浮動的，存取比較靈活，但是收益率並不算高，因此作為長期理財很不划算。

支付寶的定期理財產品，也是不是自己的，是代銷的養老公司、證券公司的理財產品，性質和銀行理財產品基本類似，在4-5%之間，但是風險等級屬於中低等級，不能提前支取，綜合考慮不如銀行的大額存單，也比不上銀行的創新存款，畢竟銀行存款風險等級較低，受存款保險基金保障，而且可以提前支取。

支付寶優勢一是短期理財，二是方便快捷，只要對銀行熟悉的投資者，一定能在手機銀行APP裡找到類似的產品，但是我們感覺支付寶更方便、更貼心，因為支付寶作為網際網路金融平臺，只能代銷別人的產品，必須在服務上超越其他金融機構，否則就沒有存在的價值了。