財富專欄

支付寶的財富專欄目前提供了定期、基金、餘額寶、黃金以及股票五個理財科目供投資者選擇，其中股票目前僅可以看盤，尚無法直接購買，所以暫時剔除股票，那剩餘的4個該如何選擇呢？

先說大家最陌生的黃金，支付寶的黃金類似於猜大小，你猜黃金的走勢，猜對賺錢，猜錯則虧錢，所以支付寶上的黃金，屬於中高風險的產品，不建議理財小白輕易投資。

餘額寶大家都熟悉，屬於貨幣基金，是一款風險極低的理財產品，也是目前大眾投資最多的理財產品，但是餘額寶2018年以來的收益率持續走低，目前大部分的收益率均在2.5%-3%之間，收益率在當前市場上並無任何優勢。

定期：支付寶的定期非銀行的定期存款，它其實也屬於理財產品，只不要是發行機構為保險公司及證券公司（銀行的理財發行者主要系銀行本身）。目前支付寶上的定期產品收益率普遍在4%左右，略低於銀行的理財產品，但是其起投點僅需1000元，遠低於銀行的1萬元及5萬元起投點。

基金：財富專欄裡的基金主要為市面上的各類非貨幣基金（比如股指基金、混合型基金等等），當然裡面也有除餘額寶外的其他貨幣基金。非貨幣基金裡除了純債基金，其餘的基金風險都較大，如果要投資建議選擇透過定投的方式參與，分散風險。

如何存？

對於一個低風險愛好者而言，最簡單的就是1000元以內的資金存放在餘額寶內，用於平時支用，超過1000元的資金則用於購買定期理財，平時能用花唄的先用花唄或者用信用卡先消費，到期還款再用存款還款！這樣利用時間差，可以多賺點利息，但是這種理財方式，目前收益率基本不會超過4.5%。

對於中高風險的產品，我們不做推薦，但是我認為可以透過定投的方式適當配置一點基金產品，比如每個月收入5000元，那麼定投500元的基金，收入1萬元，定投1000元的資金，透過搭配基金定投，收益率過5%甚至6%都有可能，且透過定投大幅度的降低了你投資的風險，算是比較合理的投資方式。

　　支付寶屬於第三方支付機構，存錢是不產生收益的，比如支付寶餘額。而能產生收益的是螞蟻財富代銷的理財產品，與支付寶沒有關係，不參與理財產品的運營和管理。

　　其次，在收益方面也不存在利息，利息是相對於借貸而言的一種穩定收益。而螞蟻財富代銷的理財產品中沒有固定收益產品，主要產品為定期理財產品和各類基金。

　　定期理財產品主要包括證券和保險提供的理財產品，並不存在銀行理財產品，因為銀行理財產品不能提供代銷。那麼可能有人會問民生銀行的新多利等是怎麼回事？這屬於廣告植入行為，並不是代銷行為，購買只是以一種轉賬的形式存在，因為購買都需要網頁跳轉開立對應的銀行電子賬戶，實際購買還是銀行賬戶購買，贖回也一樣。

　　而在風險方面，螞蟻財富提供的定期理財產品為中低風險理財產品。那麼風險等級基本一致，收益的大小几乎可以說完全取決於期限的長短，即期限越長收益越高。也因此，沒有技巧，主要要看自身對流動性的需求，如果資金較長時間沒有別的打算，那麼自然是購買期限越長的理財產品越好。

　　但是不管怎麼投資，都需要保持較大的現金資產比例，比如將一部分的資金投向貨幣基金，以備不時之需。

　　而基金方面包括餘額寶（貨幣基金），黃金（黃金指數基金）和其他型別基金。因此，餘額寶看起來有好幾樣產品，其實歸根到底只有兩類產品，定期理財產品和基金產品。

　　那麼需不需要配置基金產品呢？因個人的風險承受能力和投資經驗而定，而對一般投資者並不建議投資黃金指數基金、混合基金和股票基金，這三者都隨時可能發生虧損。而應當且適當配置有貨幣基金，保持資金的流動性，以備不時之需。

技巧1.短期資金量大可以不選餘額寶。

很多朋友喜歡把短期不用的錢，都放在餘額寶裡，甚至是長期不用的大額資金。這是一種誤區，認為餘額寶是適合於中長期的理財產品。事實上，餘額寶只適合零錢理財，不適合大資金、長期理財，因為收益率太低。

對於選擇餘額寶的朋友，可以考慮透過基金公司APP直接購買貨幣基金，餘額寶的貨幣基金排名屬於倒數區域，收益率很低。

技巧2.定期產品選智慧銀行定期存款。

支付寶財富定期產品種類繁多，最有投資價值的就是其與中小銀行合作的智慧定期存款產品。這類產品兩個非常大的優勢，高利率和靠檔計息。高利率是指存款利率能夠比一般定期高很多，靠檔計息是指提前支取不損失利率。例如湘江銀行的智慧存款。

技巧3.基金產品中選擇“慧定投”。

支付寶財富中的基金產品種類豐富，數量繁多，對於一般使用者來說很難選擇，會陷入選擇恐懼症。在基金定投裡，有一個“慧定投”功能，即有選擇某隻基金定投之後，會根據180日均線偏離度，智慧計算當期的定投金額，非常的有價值，能夠獲得更高的定投收益率。

作為中國最強的網際網路公司旗下金融平臺，支付寶財富的產品可謂是非常齊全，基本能夠滿足一般使用者的需求。但是，由於每個人得理財需求都有差異化，所以支付寶的理財產品並不是最佳配置。透過上述技巧，能夠獲得更多收益。

如今，支付寶已經成為名副其實的“理財超市”，把錢放在支付寶，可以做到非常多元化的理財，並取得不錯的回報。

簡單說一些我自己在支付寶理財的小技巧。

支付寶的“好基工作室”

如果單純從利息或者說收益的角度來看，支付寶上的基金類產品，收益一定是最高的。

這裡說的基金，主要是股票型、混合型這類基金，因為他們的表現與股市高度契合。今年以來，股市紅紅火火，這些基金的表現也就大放異彩。

支付寶上表現好的基金，今年以來的收益甚至已經突破了50%。

那麼，如何挑選到好基金呢？分享一個我個人用支付寶選好基金的小技巧。

其實很簡單。開啟支付寶 - 財富 - 基金 - 好基工作室

支付寶的“好基工作室”會定期挑選優秀的、有潛力的基金，供使用者選擇。

評審委員會中的“大牛”“理財專家”負責篩選這些基金，顧問委員會的8名專業基金經理負責把關：

並不是說這些專業人士精挑細選的基金一定會大賺特賺，但大機率上，比我們自己選的基金要靠譜些。

今年1月，我從好基工作室裡選出了“建信中證500指數增強A”作為定投測試物件，持有至今，收益達到了25%：

好基工作室的優點在於，省精力、省時間，還能選出相對不錯的基金，而且還會幫你把控風險，後期還會跟蹤基金表現，相當於提供“一站式”基金投資策略。推薦給基金小白參考。

適當薅支付寶的羊毛

不知道有人注意到沒有，年初那一陣，支付寶搞了個活動：

體驗50元的銀行定期理財產品，即可從1~10這十個數字裡，選一個數字點亮，晚上開獎，如果中了，你可以和其他中獎者瓜分88888元。

也就是說，如果你買了250元的定期理財，就可以選5個數字，理論的中獎機率是50%。

我當時買過幾期，中獎金額從3元多到8元多不等。（抱歉，當時沒有留下截圖）

這種薅羊毛的行為，其實是提升自己收益率的絕好機會。

在活動中，支付寶讓你體驗的銀行定期理財產品，大多是31天，利率2.02%，250元存7天，到期後利息只有0.39元，如圖：

如果你投了250，並猜對了數字，假如最終得到了5元的獎勵，你這31天的收益率將達到2.15%，摺合年化利率高達25%，秒殺一切理財產品，甚至高過很多主動型基金。

在當時的統計裡，有很多人已經得到了300元以上的獎勵。

雖然這個活動結束了，但我想說的是，支付寶未來一定還會推出類似的“薅羊毛”活動，如果產品合適，別錯過。

不要小看這幾塊錢，它可以大幅提升你的理論收益率，尤其是固定收益產品。

其他就沒什麼要說的了。

活錢都放在餘額寶上，但錢不要留太多，畢竟利率太低。

如果想要流動性，又要兼顧日常消費與收益，我的辦法是隻在餘額寶上之留大約一週的開銷，剩下的“活錢”買成其他收益更高的貨幣基金，如果餘額寶上的錢花完了，直接從其他貨幣基金隨時取現即可（快速取現每日最多1萬，實時到賬）。

另外，不要輕易在支付寶上炒黃金。

雖然支付寶在推黃金ETF，但如果你現在買黃金，真不如買指數基金。當下，黃金的風險和波動性更高，但賺錢的確定性真的不如指數基金。

黃金只適合在局勢不穩、貨幣政~策有重大變化時，做短期的博弈工具。

少虧錢，也是一種變向的賺錢。

如上圖，支付寶裡可以存錢的地兒就上面5處。

既然是存錢，為了利息，那麼顯然是需要無風險的安全理財，那麼除掉股票、基金和黃金。也就是說我們可以存錢的地方是定期和餘額寶2處。

那麼問題就簡單了。

餘額寶，簡單的來說是一種現金管理工具，具有隨存隨取的功能，年收益率為2.5%，但是切不可忽略每天只能取出1萬元。所以大額資金不能全放裡面，只需放入平時的生活費以及未來3~6個月的生活費即可，如每月生活費2k，那麼餘額寶餘額適合為8k~14K。為了保險起見，放12k為好，其中一萬為生活備用金，2k為當月生活費。

換句話來說，也就是每月月初往餘額寶裡存入2k（當月生活費），月底餘額寶裡的餘額不能低於一萬。

定期，也就是定期理財，具有升值保值的能力，一般收益為3%~6%之間，期限為7天、1月、3月、6月、1年、3年、5年等幾類。

為了保證存錢利息最大化，顯然重金應放在這裡（定期），以10萬為例，按235的原則來分配。

2萬投資1月期的定期理財產品，如建信養老飛月寶等產品，主要考慮流動性，收益率一般在4%以下，一月期限的流動性較好；

3萬投資3月或6月期限的定期理財產品，主要考慮與收益，同時兼顧流動性，一般在4%左右浮動；5萬投資1年期的定期理財產品，主要收益，收益一般在4.5%左右。

安全性，餘額寶和定期理財裡的所有產品，不能說百分之白無風險，但可以說幾乎沒有風險，因為當前各大平臺，如銀行、券商、保險以及其他金融平臺上所有的定期理財產品的收益基本都不超過5%，所以從收益率來看，支付寶裡的定期是安全的。

小知識：支付寶裡的理財產品，都不是支付寶公司自己釋出的，而是由其他公司，如銀行、券商、保險公司釋出的，如建信飛月寶就是建設銀行的一款產品，餘額寶是天弘基金公司的一款貨幣基金等，而支付寶只是一個代售平臺，說白了就是一箇中介平臺。

技巧1.短期資金量大可以不選餘額寶。

很多朋友喜歡把短期不用的錢，都放在餘額寶裡，甚至是長期不用的大額資金。這是一種誤區，認為餘額寶是適合於中長期的理財產品。事實上，餘額寶只適合零錢理財，不適合大資金、長期理財，因為收益率太低。

對於選擇餘額寶的朋友，可以考慮透過基金公司APP直接購買貨幣基金，餘額寶的貨幣基金排名屬於倒數區域，收益率很低。

技巧2.定期產品選智慧銀行定期存款。

支付寶財富定期產品種類繁多，最有投資價值的就是其與中小銀行合作的智慧定期存款產品。這類產品兩個非常大的優勢，高利率和靠檔計息。高利率是指存款利率能夠比一般定期高很多，靠檔計息是指提前支取不損失利率。例如湘江銀行的智慧存款。

技巧3.基金產品中選擇“慧定投”。

支付寶財富中的基金產品種類豐富，數量繁多，對於一般使用者來說很難選擇，會陷入選擇恐懼症。在基金定投裡，有一個“慧定投”功能，即有選擇某隻基金定投之後，會根據180日均線偏離度，智慧計算當期的定投金額，非常的有價值，能夠獲得更高的定投收益率。

作為中國最強的網際網路公司旗下金融平臺，支付寶財富的產品可謂是非常齊全，基本能夠滿足一般使用者的需求。

01分不清利息和理財的人

很多人無法分辨利息和理財，總以為利息是理財的一種結果。實際上利息是我們放在金融機構以後，必然產生的，只不過是多少問題。而現階段來說，活期的利息是最低的，相對而言，三年或者5年的定存利息，和普通的理財產品收益差不多。

只有理財才會讓我們的錢變得更多，而透過利息只能讓我們的錢慢慢的被通貨膨脹給吃掉本金。

所以，我們區分利息和理財的同時，還要學會理財、如何去理財、正確的理財、識別理財套路，才不會被人家忽悠。

02支付寶更好的是理財

有人把支付寶的餘額寶看做是一種存款，其實餘額寶是一種很靈活的理財基金產品，你的錢進入餘額寶後，就是給天弘基金運作了。

而支付寶裡面可以存款的，上面會打著某某銀行的存款產品，以及支付寶裡面內建的網商銀行裡面就是存款。

支付寶最做的好的其實是理財，我個人比較喜歡用支付寶裡面的基金定投這一塊。

基金定投的話，是一種基礎的入門理財工具。特點就是，不能接受任何風險的就買穩健性基金，喜歡收益高點兒就買帶有風險的混合基金、股票型基金等，就看自己的風險承受能力來決定了。

不要把所有的雞蛋放在同一個籃子裡的道理都懂，因此需要我們合理的適當的配置資金，自己的一個理財模式了。

如有的錢拿來做保本理財，有的錢拿來做存款以備日常使用，有的錢就拿來做錢生錢的理財等。

03有的人適合存錢，有的人適合理財

有的人適合理財，當然也不是所有的人都喜歡穩健的存款。相對而言，對風險有一定抗拒性的人更加適合存錢。

特別是那些不能接受任何風險的人，那麼他們比較適合存錢。

對年輕人來說，如果有點餘錢的話還是可以做一點理財，畢竟我們要明白錢生錢來的錢，肯定比自己辛辛苦苦賺的血汗錢來得更容易一些。而有錢的人永遠都是玩錢生錢的遊戲。

04技巧

技巧到沒有什麼技巧，只要自己不去貪心。適當的選擇目前來說一般年化收益率在百分之5左右的理財產品都是不錯的。因為支付寶平臺本身就會稽核一些理財產品，不會讓那些濫竽充數的來騙錢，畢竟出事兒了銷售平臺也會產生連帶責任的。

支付寶裡面可供購買的理財產品主要有餘額寶、定期理財、基金和黃金，這些理財產品的收益和風險各都不同，而理財最重要的是控制風險，永遠不要把雞蛋放在同一個籃子裡，因此，如果是我的話，我會透過組合搭配多種理財產品來實現在風險可控的基礎上獲得最大的收益。我推薦的理財方案如下：

留出三個月的生活開支費用儲存在餘額寶

餘額寶目前的收益率僅2.4%，每萬元收益才6毛多，非常地低，因此不建議作為大量資金的儲存地。不過餘額寶非常適合打理短期要用的錢，因為目前支付寶支付隨處可見，日常生活開支幾乎都可以用支付寶搞定。因此，建議留出三個月的開支費用，以便隨存隨取。

剩餘部分拿出40%購買定期理財

支付寶中的定期理財產品都是一些養老保險公司推出的養老資管計劃，這些資管計劃投資的都是一些存款、債券、不動產等風險較低的產品，收益率有保證。這些定期理財根據封閉期不同收益率從3%-6%不等，一般存期越久收益率越高。

再拿出30%購買債券基金

債券基金也是一種風格穩健風險較低的品種，顧名思義債券基金投資的主要是一些國債、企業債、金融債等，債券是借貸合同，受法律保護，而購買債券基金相當於通過出藉資金成為了一籃子公司的債權人，債權人有權利在債券到期後獲得本息兌付。

優秀的債權基金能達到年化10%以上的收益，像2018年排名前十的純債基金收益率都在10％以上。

最後拿出30%定投指數基金

定投是經過市場檢驗的有效的策略，而指數基金具有長生不老的優勢，因此定投指數基金就變成一個風險較低的投資方式。透過定投指數基金，經歷一個完整的牛熊週期後，一般三到五年，也能獲得至少10%以上的收益。

優秀的指數有很多，比如上證50、中證紅利、300價值等，任選一種都可以作為長期定投的標的，堅持下去，看淡短期漲跌，一定能實現盈利。支付寶裡面支援一鍵定投指數基金，目前很多指數還處於低估區域，可以選擇一兩個低估的指數基金每月定投，等大盤進入高估區域時就及時止盈，落袋為安。

至於黃金，因為黃金並不是長期增值的產品，適合短期投機和規避風險，因此並不建議投資，當然如果對未來全球經濟不看好，可以適當配置5%比例的黃金，以應對未來全球經濟的不確定性。。

透過對支付寶上的理財產品做如上的組合，能獲得比較穩健的年化8%以上收益，這就是低風險理財優勢，在風險可控的基礎上最大化收益。

感謝邀請！當前的支付寶財富模組中共有5種不同市場型別的理財方式和市場，分別是餘額寶、定期理財、基金、股票、黃金，其中股票投資目前是暫停的只能透過具體的各大券商平臺交易。那麼這麼算下來也只有4種方式當前對於我們各大普通投資者而言是開放的。

如果將這4種理財方式按照收益率對比的話很明顯基金投資收益率是大於定期理財和餘額寶以及黃金市場的。但是在任何的投資市場中風險和回報永遠是成正比的，如果有一筆閒錢中長時間週期內都不使用的話，可以選擇定投當前的指數基金。定投指數基金是非常方便的，只需每月抽出一定的數額，花一定的時間週期去篩選定投即可，投資時間週期一般是3~5年，年化收益率維持在10%附近，運氣好可以維持在30%以上。

其次就是當前的支付寶定期理財模式，裡面一些利率較高的，年化利率維持在4%以上的理財產品是需要每天去爭搶的，因為它的限額和數量是比較少的。那麼絕大多數投資理財門檻起步是1000元的年化利率大部分維持在3.6%以下，如果對於這個利率可以接受的話也是可以去投資的。

最後就是當前的貨幣基金餘額寶和餘利寶，當前的7日年化收益率基本維持在2.2%附近，偶爾會上浮到2.5%附近對於資金流通量比較看重的話可以選擇當前的餘額寶，利息也是每日支付萬元收益率穩定在0.65元附近。

最後就是當前的黃金市場，黃金的時間週期是比較長的，並且它的價格顯現也不會很明顯。即使是今年黃金的上漲幅度比較大，但是反映在實際的投資上不會體現很多，更多的是體現一個保值如果資金量不大的話不建議優先投資。

支付寶裡面存錢，有很多種選擇。主要分為有風險和無風險。

很多人會選擇無風險存錢，無風險存錢就是把錢存到餘額寶利息2.38%)。或者購買穩健型基金利息4.3%

有風險的投資有很多，利息也很高，最高的利息116.78%