網上銀行出問題需要找銀行解決，而支付寶的安全性是由阿里巴巴擔保的，也就是常說的擔保交易，出了問題也是阿里巴巴負責賠償損失，比如買錯東西申請退款之類的。

支付寶的功能要比網上銀行多很多，比如轉賬、購買理財、充話費充流量、繳納水電費等等，無需手續費。

兩者都可以在網上購買東西，不過支付寶要的操作更簡單，一個app繫結各大電商軟體付款時輸入密碼就可以了。而網上銀行需要登入頁面，輸入賬號、密碼、驗證碼、插入U盾啥的常常把人弄蒙。

網上銀行也不是一無是處，網銀相當於客戶和銀行之間聯絡的紐帶，有了它之後客戶就不用事事都要跑一趟銀行才能解決，它不受空間、時間的限制，一部手機就可以在家查詢賬戶資訊，進行賬戶維護，轉賬匯款、信用卡管理等。網上銀行還有價格優勢，因為網銀業務成本低，所以手續費比在銀行辦理便宜50%－70%。

最後再多說一點，銀行卡在辦理時基本都會直接開通網上銀行服務，銀行卡開不開網上銀行都可以繫結支付寶，所以網銀和支付寶是沒有必然聯絡的

前言：支付寶是現代通訊技術、網際網路技術以及移動終端發展的產物，支付寶不是簡單的銀行，但是支付寶卻幹了部分銀行的業務，並且支付寶的部分業務是銀行業轉型升級的方向所在。

之所以這點很重要，這是因為支付寶是技術發展的產物，同時，隨著技術的發展，銀行業肯定要轉型，與時俱進。

馬上說過，大意是銀行不改變，我們就讓銀行改變，的確，2014年，當餘額寶推出來的時候，讓整個銀行業為之一振，為什麼，銀行很多儲蓄搬到了餘額寶上去。

所以，銀行業在感受到了潛在的危險之後，也在推出類似這樣的網際網路終端功能，如今很多銀行業在推出APP簡單操作的業務。

同時，另一方面，銀行在透過各種方式和手段在積壓支付寶的生存空間，不然，讓其野蠻生長，支付寶發展領域和業務不可想象。比如餘額寶收益率日益降低就是擠壓的結果。

另外，國家沒有給支付寶同銀行一樣的經營資質，所以，馬首富另闢蹊徑搞了個網際網路銀行，即網商銀行。

銀行不改革不行了，不僅有市場出現了鯰魚，而且國家層面上也在推進改革、推進開放。金融也開放是大勢所趨，勢在必行，也是最後的開放幾個行業。現代銀行不僅要有類似支付寶那樣的網際網路思維，而且，要像西方現代銀行業那樣實現混業經營，比銀行業不僅從事吸收存款發放貸款，還從事信託、證券類似大金融中的業務，這一部分，目前國內還沒有完全出現案例，但是隨著開放的深入，以後出現外資控股、混業經營也不是不可能的。

總之，支付寶儘管從事著類似銀行的業務，但不能完全說是銀行，可以說是現代社會中的網際網路金融機構。

官方的定位叫“第三方支付平臺”，他的出現是為了解決電子支付難題，本身並不具備銀行的資質。

也就是說，你放到支付寶的錢，支付寶也是放到銀行的；你支付的時候，他只是完成了一次中轉。

但是實際上，他們的業務跟銀行已經相差無幾了。比如：

1、攬儲。我們知道，銀行的一個顯著特徵，就是可以吸收公眾存款。按理，支付寶不能做這樣的事情，但是他們透過另外的方式實現了，也就是以“餘額寶”為代表的“貨幣基金”。這裡注意一下，基金和存款是不同的概念，基金是“理財產品”，是用來投資的，不保證利息；存款是特指交給銀行管理的錢，銀行承諾利息，同時要負責保證資金安全。做基金，比做銀行的門檻，要低得多。

2、貸款。典型的就是“借唄”。但是如果你去查他的資質的話，會發現他是重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司，一個小貸公司。

3、信用卡。相信很多人都有“花唄”了，但是同樣相信大家開通花唄的時候都沒看合同。你觀察一下，你就會發現，你的服務商是“重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司”。還是個小貸公司。

總的來說，支付寶不是名義上的銀行，但是他透過拆分子公司拆分子業務等方式，變相拿到了相當於銀行功能的業務資質。

支付寶，顧名思義，是為了方便支付而來的。準確的稱呼，叫做第三方支付平臺。

支付寶和銀行還是有比較大的區別。如果把銀行比作古董商，那麼，支付寶就是聚集了一批古董商的古玩市場。古董商主要賺取收購和出售古董之間的差價過日子，而古玩市場則是向古董商收租，或者利用顧客流量賺取其他方面的利潤。很明顯，銀行是市場的基礎，支付寶更多的是增值性質的服務。

隨著支付寶之類的第三方支付平臺日益成熟，對大多數普通人來說，完全可以透過支付寶辦理各種業務，支付寶已經實際上取代了過去銀行的地位。所以，如果僅僅從這個角度來說，把支付寶當成銀行業沒錯。

只不過要注意的問題是，就金融產品安全性來說，由於支付寶只是一個代銷平臺，最終的產品還是由銀行等金融機構來開發和運營的，所以，要注意風險問題。第三方平臺上的產品多種多樣，千萬別看花了眼，它畢竟不是銀行。

當然，中國對金融混業經營正在逐步放開，也許將來銀行的角色會越來越模糊，銀行和支付寶之間業必然會進行融合，總有一天，我們會分不清哪個是第三方支付平臺，哪個是銀行。

支付寶的業務與銀行業務不完全一樣。我們認識支付寶首先是從擔保支付和移動支付開始的。

隨著2014年阿里整合金融業務成立螞蟻金服開始，支付寶又迎來了幾位好兄弟。他們是：2013年一戰成名的餘額寶，首次實現零錢理財，從此億萬使用者躺在支付寶賬戶裡的零錢可以非常方便地享受貨幣基金的收益了；個人消費金融親兄弟借唄和花唄；對個人信用進行評估的芝麻信用；

準確講，支付寶及其兄弟產品都是為小微企業以及個人提供金融服務。在此之前這一類金融需求基本上沒有金融機構去滿足的。而支付寶依託其強大的金融科技能力和大資料人工智慧能力將不可能做成了可能。所以我們講支付寶的金融業務本身與銀行傳統金融業務並不相同。

若一定要把支付寶和銀行業務作個類比，那隻能對標銀行的零售銀行業務中的非私人銀行業務，因為私人銀行業務所涉個人資產較大，使用者人群亦非支付寶主要服務物件。而銀行除了零售銀行業務外，還有同業業務和對公業務這兩大塊肥肉。這兩塊是國內絕大多數銀行的利潤源頭，支付寶的業務並不涉及這一塊內容。

支付寶不是一家銀行，因為支付寶把自己定位於金融服務平臺，為全球消費者和小微企業提供安全、便捷的金融服務。支付寶只是一個金融平臺公司，不是銀行。下面來分析一下。

支付寶沒有銀行牌照，不是銀行，也不能理解成銀行。目前來說，支付寶只是提供金融服務的一個通道，也是一個平臺公司。支付寶本身沒有經過銀行業務的審批，也沒有銀行牌照，根本就不是銀行機構。因此，支付寶是不能直接從事攬儲和貸款等業務的。因此，絕對不能把支付寶理解成為銀行的。

支付寶實際上是一家金融服務平臺公司，可以說未來發展前景非常樂觀。支付寶透過多年經營積累了大量的客戶群，可以說支付寶就是一家超大型的金融平臺公司，目前也是國內手機支付領域的巨頭，未來支付寶作為一個平臺可以對接很多金融業務，但是自己絕對不能夠直接從事存貸款等銀行業務。

未來支付寶可以發展很多與金融有關的業務，但是支付寶自己是不能直接從事這些業務的，但是支付寶可以對接這些金融服務。這樣客戶就可以在支付寶平臺上直接獲取很多其他公司提供的金融服務了。

綜上所述，支付寶不能理解為銀行。支付寶是一家金融平臺公司，也是國內手機支付的巨頭，但是並沒有銀行牌照，也不能直接開展存款貸款業務，只能是作為一個平臺服務公司對接其他有資質的企業開展相關的金融服務業務。

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1支付寶是便民支付工具，社交工具，電商工具。也是各類理財產品購買渠道，有花唄和借唄為代表的消費金融，有獨立的芝麻分評估體系，它是一個工具和渠道的綜合體，擁有海量網際網路使用者。

2所謂銀行螞蟻金服旗下，有專門的網商銀行，也是網際網路銀行，民營銀行，專注服務中小企業發展，利潤在各大銀行墊底，只有6個多億利潤，但是卻解決了傳統銀行解決不了 中小企業融資難問題，未來還會繼續做傻子銀行，服務小微企業，透過金融科技和大資料實現街邊小販都能貸款做生意的目標定位。裡面也包括餘利寶，小微企業現金管理工具，定活寶等定期存款產品，

支付寶是工具 ，不是銀行，網商銀行才是銀行，你怎麼看待網商銀行發展？

支付寶本身不可以理解為銀行，但是做了很多銀行的事。

首先最核心的一點是，支付寶也要在某銀行開設計獨立賬戶的，我們看似把錢放支付寶裡了，其實是把錢存到支付寶在銀行開設的賬戶裡了，只是這裡所有的錢統一由支付寶規劃調運。

其次支付寶本質是一個第三方支付平臺，具備第三方支付牌照，具有結算，清算，支付的功能，再加上具備很強的支付系統，能和全世界的銀行合作，能為行業提供簡單，快捷，安全的支付解決方案。

故此支付寶基於它強大的支付功能，受到了廣大使用者的青睞，所以自身圍繞支付生態領域延伸了很多行業，如借唄，把銀行的借貸業務幹了，花唄把銀行的信用卡業務給幹了，餘額寶把銀行的儲蓄業務幹了，當然還有一些銀行在幹，想幹，沒幹好的業務也做了，如理財，保險，信用評估等，總的來說對於銀行的衝擊很大的。

支付寶具備銀行一定的功能特性，但不能理解成為銀行。

透過支付寶，我們可以繫結各家銀行的銀行卡賬戶，在支援支付寶支付的商戶進行快捷支付，直接從銀行卡中扣除消費金額即可。商戶可以透過一個支付寶的收款碼，彙集消費者各家銀行卡中的資金。但是如果商戶採用不同銀行的收款碼，全國4000多家銀行機構，怎麼轉？

我們雖然可以把支付寶中的餘額寶、餘利寶看做是存款產品，把支付寶的花唄看做是銀行的信用卡產品，把借唄看做銀行的貸款產品，但是和銀行的常規業務相比還是有本質區別的。支付寶選擇的更多是融合，將不同公司的產品融合到自己的平臺上，相當於一個產品展示的平臺。其銷售的理財、保險等等的產品，都是代理銷售的三方產品。

但是我們要認清的是，沒有銀行，支付寶的資金從哪裡來？又放到哪裡去？

顯然是不可以的，因為支付寶僅僅是持有基金支付牌照的第三方支付平臺，屬於金融科技公司，也是全球最大的第三方支付機構。這也是監管部門對支付寶的機構定位，絕不是銀行類金融機構。

但是，同作為螞蟻金服旗下的核心業務板塊之一的網商銀行，則是真正的正規銀行類金融機構。因為這個網商銀行是經過銀保監會審批並受監督的民營銀行。

另外我們從銀行的核心三大業務就看得出來，分別為:吸收存款、發放貸款、轉帳結算。而支付寶作為移動支付工具和購買基金的第三方支付平臺，儘管旗下的餘額寶可以被視為“準儲蓄”特徵的理財平臺，事實上也確實是吸納了一部分原本應該屬於銀行的存款，但最多隻能算是個“影子銀行”。

還有支付寶裡面的“借唄”等也有發放小額貸款的功能，但同樣是藉助於網際網路金融平臺進行的一種服務，與銀行有相似之處，但屬於網際網路金融平臺服務的一種。這也是螞蟻金服普惠金融服務的體驗之一。

值得一提的是，自從去年央行宣佈“斷直連”以後，包括支付寶、微信支付等在內的所有第三方支付平臺與銀行之間的直連業務通道被取消了，交由新成立的網聯絡統平臺統一進行，再也沒有直接代扣使用者賬戶資金和轉賬結算的功能。這也是防範金融風險的措施之一，國家要監管每一筆資金的流向和用途，除了為使用者的安全著想外，更是央行反洗錢的手段。

還有一點，之前支付寶等第三方支付機構的客戶備付金按比例繳納，但今年開始必須要全部100%上交央行。而正規銀行類金融機構則是按照存款準備金率繳納。

總之，支付寶不算真正意義上的銀行，尤其是在機構定位上非常明確。或者說支付寶就算有此意向，也明知道會觸動銀行的蛋糕，還是“夾著”尾巴為好吧。何況螞蟻金服旗下已經有一家民營銀行－網商銀行存在。