分紅型理財產品本質上就是保險，時間長、收益並不高，如果按照二十年或者更長時間計算收益要比銀行理財低，所以自己感覺不可取，如果有閒錢還不如去銀行買理財產品，按照自己有可能用錢的時間，時長可以自己控制，靈活機動，收益一般都是銀行的同期定期存款的一倍，目前幾個主要大行的理財風險幾乎沒有，你還可以在網上或者手機客戶端買電子式國債，安全性高而且一年一付息。

配置保險千萬不要配置帶分紅的保險產品，分紅險就是一個坑，分紅險來源於 保單都有一個固定利率，但是這個固定利率有可能在很長一段時間內會受到市場利率的影響、以及市場利率的變動。那麼利用分紅險就是把一部分不確定的風險轉移給投保人。所以分紅險是平衡投保人和保險公司之間的一種平衡關係，利用分紅險來解決我們長期持有保單的風險由投保人和保險公司之間共同承擔。說簡單點用通俗易懂的話就是保險公司把一部分不確定的風險轉移給投保人來承擔。

分紅型理財產品，保底收益是確定的，肯定可以拿到的，但分紅部分是不確定的，最低可以為零，一般購買時業務員都會用預定利率去演示，而且通常會用中檔收益，甚至有的還會用高檔收益去演示，實際上想長期保持中檔收益都是比較困難的，但那樣演示產品好賣，而且客戶也喜歡聽。

就算同一家公司的不同產品，分紅也可能是不同的，所以看收益不能簡單的看公司的分紅，需要看的是自己購買的產品的實際分紅，這個得知道。

另外保險公司是可以倒閉的，只是不能解散，倒閉和解散是兩個概念。倒閉以後會有別的公司接收業務，接手的新公司對分紅型產品可以保證保底收益客戶會拿到，但分紅部分不會保證。

保險產品主要看的是合同，不能只聽業務員天花亂墜的話術，話術是謊話的藝術，目的只有一個，那就是把產品賣出去，僅此而已，所以購買時一定要自己多看合同，多對比產品，不能只聽業務員講的和只看業務員出的演示計劃書，那些東西和真實的合同多多少少都有出入，一切只有合同才是真的。

記住，保險是不會騙人的，它白紙黑字就在那裡，不會騙人，會騙人的只有人。

買了分紅型理財產品，有風險嗎？

有沒有風險，那要看你是怎麼看待風險的，以及你所定義的風險是什麼了？

分紅類的理財產品多為分紅險。在給予一定保障的同時，每年還能獲得一定的分紅。表面看起來還是比較美好的。

但是，你要知道，它首先是一個保險，分紅其實只是它的附帶功能。有了保險這個基礎，大前提，才有了分紅的衍生。所以它天生的收益不可能高於其他的純理財產品。畢竟它的很大一部分是要充當保費的。記得我在十幾年前的時候，為了幫一個做保險的朋友衝業績，購買了他們公司的一款分紅險，保費是一萬元，具體分紅收益率忘了。保完以後我也沒在意分紅的事情，大概過了將近10年以後，我無意中翻到了這張保單，好奇之下，就查詢了下我10年來大概能有多少分紅了，結果一查，呃，我自己都愣了，居然只有幾百塊。大家可以想想，我即使存銀行的話，利息收入也不止這幾百塊吧？而這幾年，隨著經濟的好轉，貌似分紅的金額也隨之增長了一些，但是和純純粹的理財產品相比，收益率絕對是它的硬傷。

所以這種分紅型理財產品，保險是其本色，而因為它又要兼顧分紅的功能，所以這類產品可說是四不像，花同樣的錢，與純保險類產品相比的話，保障金額低，與純理財產品相比的話，收益率低。這個恐怕就是這類產品最大的風險了吧？如果你追求的是收益率，那麼購買此類產品應該是達不到你的目的的。

分紅類理財產品最大的風險就是收益率低，你認可嗎？

首先所謂的有無風險，我們先要了解分紅險到底是什麼。

分紅險的計算基礎不是根據保費而是現金價值進行計算，是保險公司可分配盈餘而不是全部盈餘。

現金價值是作為分紅型保單紅利的計算保單紅利的基礎，分紅險每次計算紅利的時候都是以每張保單的現金價值作為分紅權重的，這個時候現金價值就等於投資本金。

沒有絕對的好與不好之分，但是從保險的本質來看，主要是解決負債管理和槓槓原理，利用大數法則，透過時間解決問題。

任何東西的都是有風險的，就像保險一樣，它也是有風險的，相比銀行，記賬性國債等，存在流動性的風險，從資金的流動性，現金流量來看，存在風險，前期提取會有損失，退還現金價值。

保險的流動性主要來自保單質押，投保人更換，退保。但是相比股票，流動性差，但是換位思考，保險的現金價值逐步增加，如果股票下跌虧損了，大多數人不會提取，所以流動性差，這是人性的貪婪問題，就像保險，你不會前期退保一樣的道理。

其實任何的投資，還是保險來說，都會存在各式各樣的風險，關鍵是看我們如何透過不同產品的組合，從主體上根據需求分散風險，包括股權因子的分散，利率風險，淨值損失，流動性等風險。

“資產分散化並不能代表風險分散化”，這句話要記住。