存款利率下調可以減少存款，增加消費。貸款利率下調會增加貸款、增加投資。一般來說經濟不景氣，需要刺激經濟增長的時候會這麼做。這是最基礎的貨幣政策。

不少朋友認為本次央行調整利率上限計算標準是為了讓大家不要存款、加大消費，我卻不這麼認為，原因如下：

1.本次“降息”並不是針對存款基準利率而言的，中短期存款以及一些原本就沒有達到存款利率上限的產品根本就沒有受到任何影響。利率受影響的主要是大額存單，這部分的資金其實並沒有大家想象的那麼多。

2.即使因為本次調整導致存款利率下降的資金也不會流入消費品市場。大家可以自己想想，假設原本存入10萬元一年的利息為4000元、調整後一年利息只有3000元了，你覺得的大家會因為少了1000元利息就把10萬元拿出去全部花掉或者用5萬元消費嗎？這本身就不符合正常人的行為準則。

更何況喜歡存錢、不喜歡投資的其他金融產品的無非兩類人，一是中老年人、二是經濟較為落後地區的人們。這兩類人平時比較節約、省吃儉用慣了，更加不會因為存款利息少了就加大消費。

3.那麼本次調整存款利率上限的目的到底是什麼呢？我的答案是降低實體經濟融資成本，助力製造業企業。

銀行的作用是將人們的存款集中到一起借給需要的企業或者個人，存款與貸款會產生利率差，銀行靠中間的息差盈利。那麼貸款利率的高低就和存款利率有著直接的關係，存款利息是費用、貸款利息是收入，兩者相減是利潤。

銀行要降低貸款利率就得減少存款端支付給儲戶的利息。這就好比一家超市商品要賣的便宜必須建立在進貨價格足夠低的基礎上。

4.製造業企業每年都會從銀行貸款支援生產與銷售，每年貸款1個億產生的利息就要好幾百萬元、貸款十個億就是幾千萬元的利息。如果貸款利率能有所下降，哪怕是一個百分點就能給企業省下100萬元或者1000萬元的純利。製造業企業的利潤率本就很低，5億元收入的純利潤可能也就3、4000萬元，利息上如果能省下幾百萬元無疑對於企業主有非常大的激勵作用。這些錢投入到科研中或是加大生產都是非常好的。

因此，本次調整的最終目的其實是助力實體經濟，讓金融更好地為實體經濟服務而不是從實體經濟那吸血。

此次的央行釋出通知，改變了存款利率的調整機制模式，由過去基準利率上浮比例的方法變成了”基準利率+基點“的模式。其實如果僅僅是這麼一種改變，那倒也不算啥，重要的是透過此次存款利率的調整機制，中國的存款利率自律委員會出手了，將整體銀行利率的上限限制住了，在一定程度上，中長期定期存款利率確實是下調了。

之前可能很少人知道，中國存款領域還有著利率自律組織，此次給與所以銀行進行約定，四大國有行活期存款、定期存款、大額存單基點上限最多可以分別上浮10bp、50bp、60bp，國有四大行除外的其他各類銀行基點上限，最多可以分別上浮20bp、75bp、80bp。未來銀行存款中可能存在的最高的存款產品，那就是四大行之外的其他銀行的大額存單產品了，最高利率也只剩下年化3.55%。

所以看到中長期定期存款利率下調了，吸引力下降了，那隱藏的意思就是大家不要去做太多的中長期儲蓄。那麼將這部分錢做什麼呢？其實主要就想引導做兩方面：

1.去做消費。我們現在國內大迴圈是需要增強消費能力的，消費可以促進生產。儲蓄不能有效的擴大需求，而消費是可以的。

2.去做投資。投資與儲蓄是兩個不同的方面，儲蓄是將錢借給了銀行，自己不用。而投資是將錢用出去，希望透過產業的迴圈進行增值，當然也有可能產生投資虧損。不論投資是直接投入實體經濟還是投入了所謂的金融理財產品，其實後者也是將錢用於實體經濟，所以只要投資就相當於實體經濟的資金來源增多了。

那麼此次央行的舉動，能有效的將一部分中長期的定期存款轉化成有效的消費和投資嗎？其實還是比較難的，主要原因在於：

1.一些保守的銀行儲戶，即使存款利率下降，仍然會選擇存款銀行，因為投資是有風險的，不願意承擔這種風險。

2.中長期定期存款的儲戶，裡面有一大部分群體是老年退休人士。這些錢是用於養老治療之用的,所以也不會因為存款利率降了，就去消費就去做有風險的投資。

3.中國的社會保障體系還不夠完善，儲蓄可以有效的積攢一些資金，供自己老年退休之用，目前的社保養老金還不足以過上一個相對無憂的老年生活。

所以這個3點原因的情況下，其實未來有可能中長期的定期存款會有一定的下降，但是不會有太多的下降。

央行出手，銀行存款利率再度下調，這是在勸退人們去銀行存錢嗎？

前一段時間，中長期銀行存款利率出現了下降。尤其是銀行大額存單，下降幅度明顯。比如某銀行一款三年期銀行大額存單，從3.98%直接下降到3.45%。

存款利率的下調，讓風險偏好較低的老年人陷入了困境。繼續存在銀行， 利息越來越少，而不選擇銀行，哪裡有個安全的地方呢？

所以有人認為，這是勸退大家不要去銀行存錢，是這樣嗎？

從政策出臺的初衷來說，其實是沒有這樣的意思的，並不是逼著大家不要在銀行存錢。

其實銀行存款利率下降，只是一種市場化的選擇。利率市場化改革已經進入到深水區，貸款利率市場化改革已經取得了顯著成效，透過LPR與市場利率掛鉤，有效的引導了貸款利率的下行。

資產端利率的下行，必然會導致負債端利率隨著下降，否則銀行就無利可圖，容易出現系統性風險。

當然，對於老人們來說，銀行存款只是為了安全，所以不是第一目標。所以即使存款利率下降，也並不會導致資金搬家。

那麼，存錢利息越來越低，物價越來越高，這是不是央媽在勸退人們存錢呢？我曾經也是金融行業的服務員，在這裡也只能告訴你的金融常識，豐富你的認知，供你參考！

這些年很流行一句話“窮人存錢，富人貸款”，存錢利息越來越低，物價越來越高，這當然是銀行不鼓勵存錢，鼓勵擴張消費，也鼓勵提前透支消費，這也是銀行推送所謂的信用卡，帶動了市場經濟運轉流動！

鼓勵消費雖然活躍了內需市場，但也虧苦了低收入人群，畢竟中國的社會福利還不能與發達的西方國家相比並論，特別是低層勞動者不敢大膽消費，他們辛辛苦苦攢幾個錢主要是靠平時省吃儉用，存點錢目的是預備有事急用，他們明知存錢是虧本，但也不得不為之…

眾而周知、存錢是虧本的！銀行同時也推出了很多理財產品，鼓勵存錢戶買理財產品！那麼、理財收益率多少才能抵抗通貨膨脹呢？我們至少得找到年化收益率穩定在7%~8%的理財產品才不會虧本，像貨幣基金、債券、銀行理財等低風險類產品、現在的年化收益率都不會超過5%！我在這裡實話告訴你，想高收益、就得承擔高風險，如果把錢全部買理財產品，是得不償失的！

因此、我們這些低收入群體平時不敢消費，想存點錢預備有事急用的希望，眼睜睜看著木有希望嘍…

存款是最安全的，因為存款可以100%保證是正收益，如果你去購買銀行的理財產品，你就要承擔相對應的風險，你有可能將資金全部賠光還要倒欠銀行的錢而變成負資產，中行原油寶事件就是個典型的例子，投資者不但將本金全部賠光，而且還

要被追加保證金賠付中行。