6月21日前，一些股份制商業銀行的五年定期存款最高是4.875%，調整以後，超過4%的定期存款再也沒有了。

6月21日當日，多家銀行宣佈定期存款利率，一年期以上(包括2年3年)利率有所調整，其中，利率最高的3年期定存產品，利率由最高4.125％降至最高3.5％。

一般來說不會出現，但是也會有特殊情況。

6月21日商業銀行市場利率定價自律機制正式實施改革，將過去由在存款基準利率基礎上乘以一定倍數確定改為加點確定。

加點的上限是：大型商業銀行活期存款利率、定期存款利率、大額存單利率，是在國家基準利率上上浮10BP、50BP和60BP，其他銀行上浮20BP、75BP和80BP。

像三年期整存整取存款的基準利率是2.75%，上浮80BP也不過是3.55%。所以，一般銀行三年期或五年期存款不會再出現超過4%的利率了。

這一改革彌補了商業銀行試圖透過“高息攬儲”方式吸收存款的制度漏洞，降低了銀行系統性風險。

並不是所有的商業銀行都屬於市場利率定價自律機制的成員。市場利率定價自律機制是在央行指導下由主要銀行組建成立的。

2013年9月26日，市場利率定價自律機制成立暨第一次工作會議在京召開，工商銀行等10家成員機構代表與會。

根據《關於釋出市場利率定價自律機制成員機構名單的公告》（市率發〔2020〕4號），自律機制擁有包括中、農、工、建、交、郵政等六國有大型商業銀行在內的15家核心成員，華夏銀行、北京銀行、渤海銀行等1508家金融機構為自律機制基礎成員，將安徽壽縣農商銀行等481家金融機構為自律機制觀察成員。而中國的商業銀行數量目前已經接近4600家，總體來說還有1/3的商業銀行，尤其是農商銀行、信用社和村鎮銀行沒有。

對於中小銀行來說，加入自律機制設定吸引存款的天花板以後，確實會出現存款轉移的情況。

所以，確實也會有個別的中小銀行沒有加入自律機制，會根據自己的實際情況來確定存款利率。

一般來說，小型銀行確實存在一定的經營風險。但是隻要銀行為我們的存款繳納了存款保險，我們就能享受到《存款保險條例》的保護，50萬元以內的本金和利息可以得到全額償付。

總體來說，隨著中國經濟總量的日趨龐大，高速發展難度越來越大，利率走低也將是大的趨勢。

大家確實也應當進一步補充理財知識，透過基金、股票等其他有效的手段配置個人資產，這樣才能夠更有效的實現積蓄的保值增值。

重要內容，緊急通知：存款自律機制調整後，這些銀行還有利率超過4%的存款。

6月21日，存款利率自律機制發生變化，銀行以前確定存款利率是“基準利率x倍數”，變化後改為“基準利率+基點”。

這種變化對於一年期及以下期限的存款影響不大，但是對一年期以上的存款利率影響則比較大，這一點在很多銀行的存款利率上都有體現。例如：在調整前某國有銀行的三年期大額存單利率是3.85%，但是在調整後變為了3.35%；即使是民營銀行利率也發生了大幅的下滑，某民營銀行在調整前三年期存款利率為3.95%，調整後下降了45個基點，變成了3.5%。

在自律機制調整後，銀行存款利率上限發生瞭如下的變化：

國有銀行：普通定期存款利率上限為基準利率+50BP，大額存單存款利率上限為基準利率+60BP。

其他銀行：普通定期存款利率上限為基準利率+75BP，大額存單存款利率上限為基準利率+80BP。

透過上表我們可以發現不管是國有大行還是其他的一些中小型銀行三年期存款都不會有利率超過4%的存款產品，因為存款自律將利率上限給限定了，國有大行三年期存款利率最高也就是3.25%（普通定期存款）、3.35%（大額存單），其他中小銀行三年期存款利率最高3.5%（普通定期存款）、3.55%（大額存單）。

在存款自律機制釋出後，我查詢了部分銀行的存款利率，發現以下三家民營銀行以及部分農商銀行還有利率為4%的存款產品：

①北京中關村銀行：五年期存款利率4%。

②遼寧振興銀行：五年期定期存款利率4%。

以上三家均為民營銀行，其他民營銀行的存款利率要麼低於4%，要麼不便查詢，這裡就不一一例舉了

④嵩明滬農商村鎮銀行：五年期定期存款利率4%。

除開這家農商行外，實際上還有不少農商行五年期存款利率達到了4%，這裡同樣不一一例舉。如果想要存利率4%的存款，可以查查你們當地的農商行存款利率情況。

可能有些人還會有疑惑，現在其他銀行存款利率都要比4%低，甚至還有存款利率上限是3.55%，為什麼還能有銀行給出4%的利率呢？這樣的存款安全嗎？

①為什麼還有4%的存款利率？

如果仔細的看一下上述的四張圖就會發現，實際上各家銀行的三年期利率最高還是3.5%，是存款自律機制允許的最高存款利率。

能夠達到4%利率的都是五年期存款，這是因為央行給出的基準利率只給到了三年期，並沒有給到五年期的基準利率，那麼銀行在五年期存款利率上就有了比較大的自主權，即使給到了4%也沒有違反相關的規定。

②這些銀行安全嗎？

不管是民營銀行還是農商行都是在央行和銀保監會監管下的，同時也需要繳納存款保險，這也就意味著即使我們在這些銀行存款（不超過50萬），我們的錢也是在存款保險的保護範圍內的。

所以這些銀行是安全的，我們在這些銀行存錢（不超過50萬）也不需要過多的擔心資金的安全性問題。

綜上：即使6月21日存款自律機制進行了調整，導致中長期存款的利率上限下降，但是實際上還是有部分銀行的存款能夠達到4%的。

提示1：目前利率能夠達到4%的存款產品均是五年期存款，大家在存款的時候一定要注意資金的靈活性問題，避免出現因為提前贖回而導致利息大幅下降。

提示2：從歷史情況來看，存款利率是處於一個緩慢下降的趨勢中的，在未來可能連五年期存款的利率都達不到4%。不過即使這樣，大家也不能為了拿到更高的收益而去選擇一些超出自己風險承受能力的產品。

我們行反正沒有了，現在五年期大額存單利率3.95，據我所知個別城商行利率還有過4的。推薦大家買點銀行自己發行的理財，中低風險的，雖然有風險但應該還是會剛性兌付的。

6月21日降息後，還有銀行3年或5年存款超過4％的嗎？

這個問題，現在銀行降息後，目前的四大國有銀行定期3年期利息，2.75%。5年期的利息。2.75%貸款利息：3.85%。你說定期利息3年期還有4%以上的嗎？。要是有銀行不是給你打工。人家貸款出去才收利息3.85%給你利息4%可能嗎？你也不動腦子想一想。

各位喜歡存錢的朋友們都要注意了：6月21號，國家又降息，各大銀行的長期存款利息都普遍下降到4.0％一下。 對於我們這些普通的儲戶來說，利息下調就意味著我們拿到的利息錢就少了。存在銀行裡的錢，無形中就加快了貶值速度。 很多人就很擔憂，問到，現在銀行存款還有利息高於4.0％的嗎？

做為銀行的大堂經理，我可以很肯定的給你說：有。現在銀行裡還有很多利率超過4.0％的存款。

大額存單，相信很多人都聽說過。雖然大額存單也叫購買，但是它不是理財。大額存單是存款，你可以看做是存定期的升級版本。

國有銀行的大額存單，現在很少發行了，但是地方性商業銀行的大額存單還是可以隨時買得到的。

1 . 大額存單的利率

在我所在城市的農商行，現在三年期大額存單4.1％起步，五年期大額存單4.5％起步。這個利率，都是超過了4.0％。

而且大額存單的利率是可以談的，你存錢的金額越高，就可以把利息談的越高。

大額存單20萬起步，三年期利率4.1％。如果你存100萬，那利率可以談到4.5％左右。如果你存500萬，那利率至少在5.5％以上。如果你存一千萬，利率不會低於6.0％。如果你存五千萬以上，利率絕對可以談到10.0％。

同樣是100萬的金額，如果存在國有銀行的三年期定期存款，利率只有3.25％。滿期後，可以取到的利息是：

100×3×325＝97500元

如果我們把這100萬，買地方性商業銀行的三年期大額存單，利率可以達到4.5％。滿期後，我們可以拿到的收益就是：

100×3×450＝135000元

兩者相差了37500元，多出來將近一半的利息收益。

所以，在目前央行降息為趨勢的放下，買大額存單絕對可以保值你的錢財。

2 . 地方性商業銀行的大額存單安全嗎？

首先，我們說了，大額存單是存款。存款都受到《存款保險法》的保護。就是說，如果銀行倒閉破產，是要賠償客戶的存款的。

其次，中國地方性農商行，現在有一千多家，實力很雄厚。而且部分農商行存款總量，都在五千億以上。

現在小銀行都是採取了抱團取暖的模式，聯合在一起，共同抵禦風險。所以，在理論上銀行是存在破產的風險，但是現實裡發生的機率很低。

所以，把錢購買地方性商業銀行的大額存單，安全上，不用有任何的擔心。

民營銀行在中國只有18家，卻是家家不簡單。和國有銀行相比，民營銀行在吸收儲戶資金上，有更大的利率優勢。

現在部分民營銀行，有在做存款的活動：

一年期存款

1萬――4萬，利率4.0％

5萬――9萬，利率4.1％

10萬――19萬，利率4.2％

20萬――49萬，利率4.3％

50萬――99萬，利率4.4％

100萬以上，利率4.5％

你沒看錯，就是一年期的存款，利率都在4.0％以上。而且是一萬就可以起存，金額越高，利息就越高。

民營銀行三年期的存款利率都在5.0％以上，五年期的存款利率都在5.5％以上。

同樣的，如果是100萬的金額，存國有銀行定期三年，滿期後只有利息97500元。

如果是存民營銀行三年期5.0％利率的存款，滿期後的收益是：

500×3×100＝150000元

兩者差了62500元，收益是國有銀行定期1.7 倍以上的差距。

另外，在安全性方面，民營銀行和地方性農商行一樣，非常的安全。潛在發生倒閉的風險，機率很低很低。

銀行存錢方式很多，三五年達到收益4.0％以上，除了上面的兩種存款方式外，還有理財，基金，保險產品等。

理財和基金，如果能選擇一款比較優質的產品，年化收益6.0％以上絕對沒有問題。只是，理財和基金不屬於存款，而且它們都是帶有一定風險的。做不到很多保守客戶要求的，絕對保本保息、零風險。

保險五年期躉交產品，收益也在4.0％以上。買保險產品需要謹慎，保險這個產品沒啥危險性，但是賣保險的銷售人員就不一定了。

如果你的金額比較大，還可以買私募基金。按照現在的行情，操作的好，一年的收益都在10.％――15％以上。但是私募基金也不是絕對百分百安全的，承諾不了保本保息。

銀行存款利率下調是趨勢，以後的利息會越來越低。目前的情況下，想要在銀行找到一款三五年收益在4.0％以上的存錢活動，還是很容易的。

如果有經驗，有風險承受能力的客戶，對收益追求比較高。那就可以去投資基金和理財。

如果客戶比較保守，追求絕對的保本保息，那就去存大額存單或者民營銀行的存款。

這個肯定是有的，還很多，主要集中在商業銀行和城市銀行我這邊接觸的成都“天府銀行”就有4%的定期存款，但是是到期一次性付息，提前取款，就按照活期利率計算了，對資金的要求比較嚴格；

這個其實每個地方應該都有，多去問問就行了，不知道其他城市的商業銀行存款利率怎麼樣？

肯定是有的，並且要糾正一點並不是所謂的降息，而是利率的計算方式出現了自律性，針對的就是各大商業銀行。目的就是為了迫使很多的商業銀行，包括民營銀行和村鎮銀行在內，它的吸儲與六大行或者四大行保持在同一水平線上。

真正的降息指的是央行降低基礎存款利率，但是目前為止，央行2015年制定的基準利率並沒有任何形式的改變，所以說目前的這次利率幅度調整，並不是嚴格意義上的降息這一點一定要區分清楚。

但是對於很多的地方性商業銀行和民營銀行而言，他們並沒有線下大量的實體銀行店鋪，所以後續很多的地方性商業銀行，城市商業銀行，村鎮銀行和民營銀行，它們肯定會另闢蹊徑，在合規合法的前提下，繼續用相對而言高利率的儲蓄理財產品來吸引廣大的穩健投資理財使用者。

所以目前我們並不用著急，如果短期內想尋找年化收益率高於4%以上的理財產品或者是儲蓄型別零風險的業務，可以下載各大民營銀行手機軟體進行相對應的業務諮詢。如果覺得麻煩的話，優先去你們當地以城市或者省會命名的地方性商業銀行以及一部分的村鎮銀行做諮詢，肯定會有年化收益率高於4%以上的存款或者說理財。

其次就是當前的國債也是很不錯的，三年期年化利率3.8%，也是接近於4%的存在，並且這個是公開透明的，每月的10號左右可以去你們當地的銀行做諮詢。