題主的這個題目像極了菜鳥客戶經理的發問。我是菜鳥客戶經理的時候問過，我在為新員工培訓的時候，他們也問過。

我經常放在嘴邊的一句話就是，銀行是經營風險的機構。所有的利潤都來自於“經營風險”之中。

銀行在審查業務時查詢客戶的徵信，結束之後還向借款人索要銀行流水，進銷貨單據，等等讓客戶煩不勝煩的材料。這些都是在防範客戶因沒有還款意願或還款能力而造成的風險。

銀行的邏輯思路是有罪推定：審查人員在面對客戶時，優先假設你是來騙貸的，然後透過一系列材料的提供來證明客戶不是騙貸的。只要能證明客戶確實需要貸款，也有能力有意願還款，就會發放貸款。

銀行的這些操作無一不是根據過去的情況來推斷將來。既然是將來，就會出現許多不可預期的問題。隨便一個問題就會造成客戶的逾期甚至出現不良。

回憶我名下的所有不良客戶，幾乎每一個客戶在貸前調查時都呈現出“欣欣向榮”的景象。隨著時間的推移，有的借款人產品跟不上時代，市場萎縮了;有的借款人家庭遭遇變故，資金緊張;甚至還有的借款人因為投資失敗造成資金鍊斷裂的。這些情況在借款人貸前調查中是根本調查不出來的。

風險是相對的，有些客戶一旦逾期就再也還不上了，而另有些客戶則是逾期幾天就還上了。銀行是不擔心客戶逾期的，逾期天數越多，銀行就會收取越多罰息複利。銀行擔心的是客戶逾期以後不再還錢，這對銀行來說就是“硬損”。

即使在嚴密的風險調查也抵不過未來的變化。監管機構在考核銀行時也給予了不良率3%的容忍度。