首先你要了解保險是什麼？其次是要了解保險有那些產品?然後才是怎麼買才能解決我擔心的問題。做任何事都會有個目的買保險也不例外，你買保險的目的是什麼？

1.解決醫療費報銷問題的就買醫療險；

2.因為疾病無法工作解決收入損失的就買重疾險；

3.因為意外無法工作解決收入損失的就買重意外；

4.解決老了有錢花，有尊嚴的就買年金險，分紅險

保險是一種工具，買保險是解決問題的一種科學方法

第一次買商業保險的話，這幾個容易走進的誤區一定要記住！

誤區一：投保容易理賠難

很多人對保險理賠持懷疑的態度，甚至覺得保險是騙人的。只要如實告知、瞭解清楚保障、不輕信銷售的誤導等都能成功獲賠 ! ！保險公司理賠原則是不惜賠、不錯賠、不濫賠！ ! ！有銀保監會的監督，大家可以放心。

誤區二：保險是萬能的，出事就能賠

保險不是閉著眼睛就能瞎買的。不同保險種類對應的保障和理賠方式都不同，而且每個保險都會有個責任免除，也就是不賠償範圍，要格外注意。

誤區三：貴的保險就是好的

貴的東西質量好，這是大家生活的經驗之談，但保險並不是這樣！保險價格主要與這三大因素有關：公司運營成本、產品定位高階以及產品自身保障。大白還是那句話，適合自己的才是好的。

誤區四：先給孩子買，大人可以不買

在很多家長心中，孩子是第一位，但其實父母才是孩子最堅實的港灣。如果大人有保障，日後即使發生不幸，賠的錢還能留給孩子，保證正常的生活。買保險要“先大人，後小孩”。

誤區五：網上買保險不靠譜

保險看不見摸不著，大家不免會擔心～而且網際網路保險比線下保險便宜那麼多，就會有小夥伴擔心會不會是假的～其實網際網路保險便宜，是因為它節省了不少成本，而且線上競爭激烈，保險公司也會推出高性價的產品。

上面這幾個誤區呢，在買保險之前建議優先了解清楚，以免踩了不必要的坑！

昨天，我的一個讀者找到我，說，

公子，我最近得了一種病，

這就讓我懵了，啥病啊這是，不去找醫生，找我有啥用？

然後他跟我說，他最近想買保險，可現在一看到保險就頭疼。

我：“......”

好吧，原來是這麼一回事，你還別說，治這種挑保險就頭疼的病，

公子確實在行。

於是乎，我給他開了兩張“藥方”，

一張叫：“買保險，這些坑不要踩”；

另一張叫：“買保險，要注意這些要點”。

他看了之後，果然藥到病除，直呼公子乃華佗再世，妙手回春。

考慮到還有很多人得了這種“一挑保險就頭疼”的病，

所以公子打算將這兩張“藥方”公之於眾，

如果能解決大家買保險就頭痛的的問題，公子就心滿意足了。

很多人都被保險坑過，還有很多人正走在被坑的路上，

經過了對上百個保險坑人案例的分析，我總結了買保險一定不能踩的7個坑。

1、買保險不要花太多預算

買保險，就是為了保障風險，

但如果買一份保險，需要花大量的錢，甚至影響到自己的正常生活，

那就得不償失了。

我曾看過一個案例，

一個以拾荒為生的殘疾人，竟然在過去的七年中，透過貸款購買了7份保險，保費高達17000元！

要知道，保險只是工具，它不配你花這麼多錢養它，以至於影響你現有的生活。

那買保險花多少預算比較合適呢？

通常情況下，買保險有個雙十原則的說法，

指的是，買保險要用年收入的十分之一購買年收入十倍的保障。

比如年收入為十萬，可以花1萬塊錢買保險，保額至少為100萬。

因此，公子的建議是，最好不要超過自己年收入的10%。

預算太少，該有的保障就配置不齊全；

而預算太多，就會擠壓其他經濟支出的空間，

所以，合適就好。

2、買保險不要忽視健康告知和免責條款

眾所周知，投保時要經過【健康告知】，

絕大多數拒賠都是因為投保時不符合健康告知，

所以在投保之前，一定要逐條逐字地看健康告知：

這東西沒人能代勞，必須得每一點都要確認無誤，才能購買。

如果身體狀況有一點點不符合，可以申請核保。線下保險有人工核保，線上保險有智慧核保（也可申請人核），核保通過後也可正常購買。

一定不可免去健康告知的過程，切記！

除了健康告知外，還有一個地方需要注意，那就是免責條款。

所謂免責條款，就是保險公司在保險合同裡把某些情況下的出險，列為除外責任，

如果發生了免責條款裡的情形，保險公司是不賠的。

比如好醫保長期醫療險的免責條款是這樣的：

免責條款是保險合同裡常見而重要的條款之一，

所以在投保之前，一定仔細看。

它在保險合同裡白紙黑字寫得清清楚楚，什麼情況能賠，什麼情況不能賠，大家心裡都有個數。

3、不要買“返還型”保險

“返還型”保險有多坑，不用我多說了吧？

表面上是把買保險的錢在幾十年後還給你，讓你以為白嫖了一份保險；

實際上不過是拿你的錢去做投資，最後把貶值的本金還給你，妥妥的智商稅。

比如很多返還型重疾險，號稱“有病治病，沒病返本”。

如果得了病，賠你一筆錢，

要是沒得病，到期之後還能把“保費”返還給你，

“這簡直是免費的保險啊！”

但是真買了它，你就上當啦。

大家來看看這兩款保險產品：

一款純保障型的保險每年只需要交4490元，另一款返還型的保險，每年卻要交11150元。

我們可以發現，返還型的這款保險跟純保障型的保險根本不在一個檔次上。

同樣的保額，返還型保險每年要多交6660元，30年下來差不多要多交20萬！

而且如果最後出險了，我們就拿不到返還的保費，

多交的錢等於白交了，我們大受損失。

即便沒出險，我們拿回了本金，

但幾十年過去了，這些錢也大大的貶值了，還是我們受損失。

所以怎麼算都不划算，大家可千萬別再入返還型保險的坑了。

4、不要買“捆綁型”的保險

很多人覺得買保險太麻煩了，想偷懶，一次買全，

某些保險公司就利用了這種心理，趁機推出了很多大而全的產品，說什麼“一張保單保所有”。

保疾病、保傷殘、保死亡，大病能給錢，小病都報銷，從頭保到腳，從天保到地。

大家不想想，這可能嗎？

這種產品，往往是坑貨的集合。

大而全，往往是“大而坑”。

比如之前版本的XX福，

XX福最重要保障責任其實是“重疾險”（核心條款是個終身壽險），

但實際上，它卻捆綁了七七八八的險種“終身壽險+重疾險+長期意外險+意外醫療+...”

終身壽險，必選，想買X安福你就必須買終身壽險；

長期意外，直到19Ⅱ版本都是強行捆綁，即便該版本已經不在捆綁長期意外，公子也時不時看到很多朋友發來的捆綁各種保險的19Ⅱ計劃書；

意外醫療更是讓人瞠目結舌，1萬保額的意外醫療A（527）就要78元？？!

這價格，都夠買一份完整的意外險了...

一份長安大護甲A款，除了1萬的意外醫療，

還有10萬的意外身故或傷殘保障，還有猝死等其他保障，只要30元。

19Ⅱ1萬的意外醫療就要78元，這...

5、不要買保障缺失的保險

保險小到一個字，大到一句話就可能造成天壤之別。

比如全殘跟傷殘，一字之差，就可能讓消費者損失幾十萬。

之前公子就聽說有個客戶，給自己買了份只保全殘不保傷殘的100萬保額的意外險，

結果後來因為出車禍導致左腿被截肢。

最終保險公司只報銷了一萬二的醫療費，至於截肢導致的殘疾，一分沒賠！

因為左腳截肢，只能算七級傷殘，遠遠達不到全殘標準（植物人、雙目永久失明或者四肢斷了三肢以上才算）。

如果他買的意外險能賠傷殘，那他至少還能拿到40%的保額賠償，也就是40萬。

現在因為這一字之差，一分錢都拿不到了。

再比如看這兩個條款，

產品A只需要間隔3年再復發癌症就可以二次賠，而產品B要間隔5年才可以二次賠。

咋一看好像3年和5年沒差多少，但你要知道，

醫學上有個專業名詞叫“5年生存率”。

就是說癌症患者在接受了有效治療之後，如果5年內都活著，就證明患者的癌症得到了有效控制，可以認為“癌症已經基本痊癒”。

那麼如果買了5年生存的產品，

這5年時間，患者無非有兩種結果：要麼沒撐過去，要麼不需要二次賠付了。

如果沒撐過5年，也就意味著不會有機會去申請下一次賠付了；

撐過了5年，癌症基本也好了。這種情況也不需要二次賠付了。

總之就是很難用上。

相比之下，間隔期為3年更合理。

還有些壽險，只保身故不保全殘，

比如老王因為車禍變成了植物人，不管是住院費還是各種營養費，

都需要一筆很大的開支。

但植物人屬於全殘，保險公司是不賠的，你說坑不坑？

所以大家在買保險的時候，一定要留意這種保障缺失的保險，千萬別被坑了。

6、不要連險種都不清楚就開始買保險

之所以提到這一點，是因為在公子的從業生涯裡，

遇到過很多人連各種理財險都分不清楚，就稀裡糊塗地買了保險。

像是什麼年金險、分紅險和兩全險，甚至還有萬能險。

這些產品，連很多賣的人都沒搞明白，你確定你自己是清楚的嗎？

你知道這些產品的年收益有多少？

你知道它們的風險有多大？

你知道買了之後啥時候能領錢？

你如果啥都不知道也敢隨便買？

不是說不能買理財險，而是我們在配置保險的時候，有一條很重要的原則，

那就是，先保障，後理財。

當遭遇疾病和風險點的時候，面對鉅額的花費和損失，理財做得再好，也只能忍痛割肉；

在抗風險上，再優秀的理財也不及一份保障型保險槓桿高，來得頂用。

所以，大家最好先買保障型的保險，再買理財型的保險。

7、“警惕”熟人推銷保險

很多人誤以為，找親戚或者熟人買保險就靠譜，

殊不知，很多人就是因為找熟人買保險被坑得慘不忍睹。

你自己的親戚朋友，他什麼水平，你不清楚？

說她母親之前在一個相熟的保險代理人的介紹下，買了一份重疾險。

但買完還不到一年，她母親就被確診為卵巢癌，

於是家屬就去找保險公司理賠，結果卻被拒賠了。

原因是，她母親在投保之前，就檢查出了子宮肌瘤。

一般這種情況下，如果如實進行健康告知去核保的話，保險公司會直接拒絕承保的。

因為子宮肌瘤屬於腫瘤，她母親其實已經屬於保險意義上的非健康體，

但這個保險代理人為了推銷保險，硬是把黑的說成白的，

騙她母親說這個重疾險只要得病就賠，不用管什麼健康告知。

就這樣，她母親以非健康體的身份購買了一份重疾險，最後出險了，毫無意外地被保險公司拒賠了。

所以你看，越是熟人，越容易把你往火坑裡推。

有些相熟的保險代理人雖然不至於故意坑你，但受限於他們自己的專業水平，

也可能在無意之中把你坑了，畢竟，很多線下代理人推銷保險全靠背話術，

這種情況下你還能指望他們靠譜？醒醒吧！

講清楚了買保險的坑之後，公子就可以來跟大家說說，

如何選擇一款好保險呢？

或者說，好保險的標準是什麼？

1、 便宜

買保險，首先就是要便宜。

我就遇到過不少買保險買貴了的情況。

公子曾經在19年從54家保司的理賠年報中整理過他們的保險價格，結果顯示，單單一款重疾險價格就是很多人一個月的工資甚至更多：

普通人想要買到便宜的好保險，不容易。

有人說，便宜沒好貨，但並非如此。

像是百萬醫療險，每年只需幾百塊，最高可以報銷幾百萬；

像是意外險，每年不到200塊，就可以買到50萬的保額；

像是惠民保，更是便宜，每年只要幾十塊就夠了，門檻比百萬醫療險還低。

這些便宜的保險無論如何都是可以買的。

一些單價比較高的產品，優先照顧保額夠用，在這個基礎上再選擇比較便宜的。

像是重疾險和壽險往往很貴，佔據保費的大頭，

所以買這些保險，就要挑同類型裡最便宜的。

所以，好保險的第一個特徵就是：便宜。

2、 實用

關鍵時候用不上的保險，都是垃圾。

雖然保險有很多責任，但有的責任並不實用，比如很多人會給孩子買壽險：

18歲前身故無息退還已交保費，18歲後身故賠3倍壽險保額。

大家看清楚，18歲前身故只是無息退還已交保費，每年一萬，18歲最多不過18萬。

養了18年的寶貝，問天下父母有誰願意為了18萬捨棄自己孩子的性命？

可能有人覺得為什麼18歲前只是無息退保費？

因為國家規定了：

0-10歲孩子，壽險最高賠20萬。11-18歲孩子，壽險最高賠50萬。

這個規定的目的，就是為了防止某些喪心病狂的父母殺子騙保，

所以，你給孩子買壽險，保額永遠不可能有多少，已經被國家限死了。

就算保額沒有限死呢？你給孩子買了壽險，孩子要身故才能得到賠付，

賠付來的錢孩子也用不上，所以壽險責任對於孩子來說，不實用，不建議買。

所以，好保險的第二個特徵是，實用。

3、 分項購買

一份重疾險，如果只保重疾和輕中症，1年只要幾千塊；

可如果綁定了身故責任，保費蹭地一下就上萬了，

這對於很多預算不夠的家庭，無疑是一個負擔。

這個時候，保障責任分項購買的優勢就體現出來了。

比如有為1號，它產品形態如下：

除了重疾必選外，其他都是可選項。

包括輕症/中症/癌症額外賠付、癌症二次賠付、身故責任、投保人豁免。

責任非常靈活。

像這種保障責任能分項購買的保險，既能便宜但基礎，也能貴且全面，

可以適合預算不同的人群。

所以好保險的第三個特徵是，分項購買。

4、 動態配置

如何用保險保障自己的一生，核心是四個字：

動態配置。

我們先說什麼叫配置：

比如我要買50萬保額的重疾險，如果只有單次賠付，那萬一以後得病復發了咋辦？

這個時候，我們就完全可以買20萬多次賠付+30萬單次賠付，或者30萬的多次賠付+20萬單次賠付。

如果怕保障不充足，還能每年花兩三百塊，再配一個短期的重疾險。

沒想到吧，重疾險還能這麼買。

要知道，買保險本來就不是個一錘子買賣。

大家可以根據自己的預算、需求去調整不同的產品配置。

接下來我們聊聊什麼叫動態：

因為重疾險保額對標的是工作收入變化，

而工作收入一般每5-10年會有階段性地增長，所以每幾年，重疾保額也需要做出調整。

比如我們經常提到買重疾險是保定期還是保終身的問題。

保額50萬以下，不存在保定期或保終身的問題。

在配足了50萬保額之後，建議保終身。

家庭預算有限的可以選擇保定期，

但是不建議低於70歲。

這，就是動態配置的概念。

5、 要有基礎性社保

正所謂，商保是衣服，社保才是底褲。

買保險之前，無論如何，都先要把社保這個全民的基礎福利保上。

社保也就是我們常說的“五險一金”，包括基本養老保險、基本醫療保險、失業保險、工傷保險、（生育保險）、住房公積金。

和我們關係最密切的是兩個：基本養老保險和基本醫療保險.

前者是為了保證我們能老有所依，避免老了老了流落街頭。

而醫保，更像是一個全民的福利大放送：

價格低廉、政府補貼、直接報銷、可帶病投保、無限期續保，無拒保。

僅僅這幾點，如果商業保險能做到其中的兩三個，也都是市面上一等一的好產品了。

社保為我們提供了最基礎的保障，一定要珍惜，千萬得保上。

6、 以家庭為單位進行綜合配置

很多時候，買保險不只是一個人的事情，

我們在選購保險的時候，往往要以家庭為單位進行綜合配置。

比如重疾險的核心作用是彌補收入空缺，

所以保額買多少，應該參照一個家庭3-5年的年收入。

再比如壽險的作用是防止人沒了之後，還能給自己的家庭留下一筆財富用於家庭開支、房貸車貸、甚至還包括小孩的教育金。

那麼這個保額至少要超過家庭十年的總開支。

此外，綜合配置不僅僅侷限於保額的多少，還有保險的優先配置。

比如公子常說，家庭保險配置，要先大人，後小孩。

買保險，從來就不是個輕鬆的事。

保險責任之多，條款之複雜，讓很多不明就裡的消費者踩了坑。

別說你們，就連公子這種從業十幾年的專業人員，

在寫文的時候，也要反反覆覆去翻閱這些條款，力求不出紕漏，以免誤導大家。

對於很多人而言，一份保險，可能就是一輩子。

但苦於對保險的認知程度不夠，很多人往往買貴了保險，甚至買錯了保險。

少踩點坑，多省點錢。

如果能有幸幫到大家，那公子的目的就達到了，

這也是公子從事保險科普的初衷。

以上。