中小企業國內的融資路徑相對來說還是很多的，但是落實到能夠放款的就不是特別樂觀了，融資路徑包括但不限於銀行貸款、保理融資、融資租賃、信託融資、發行私募產品、企業債、應收賬款質押、抵押融資等等。一般銀行貸款需要抵押或擔保，或者強第三方擔保可以免除抵押物，信用貸中小企業很難拿到，或者重視中小企業業務的銀行可以有核心企業在其中的供應鏈融資可以幫助到中小企業。負債率、企業背景、未來訂單及現金流、抵押物是否足值等條件很重要，另外就是歷史信用，是否有逾期等。

您好！關於中小企業融資主要分為間接融資和直接融資，而間接融資又以銀行貸款為主，直接融資是透過資本市場的股票、債券市場等手段進行融資，發行股票、債券等等；一般來說對於中小企業來說，成立時間短、固定資產少、經營現金流不穩定，間接類融資比較難，銀行因為風控原因通常需要抵押物等，所以也可以考慮股權融資，透過風險投資基金，也可以考慮申請當地政府的中小企業的政策投資或者貼息貸款等等。

至於具體融資方式參考如下：

第一，銀行貸款。銀行是企業主要的融資渠道，按資金性質，分為流動資金貸款、固定資產貸款和專項貸款三類。專項貸款通常有特定的用途，其貸款利率一般比較優惠，貸款分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。

銀行對中小企業信用貸款需的要求和條件：

1.銀行最看重的莫過於信用記錄

小微企業想成功獲貸，必須擁有良好的信用記錄，因為貸款機構判斷借款企業是否有良好的還款意願，是以該企業的信用情況為依據，如果信用有汙點，或已被列入“黑名單”，毫無疑問貸款會遭拒。

2.還有良好的經營狀況

除了信用記錄以外，良好的經營狀況也是借款企業必不可少的因素，因為企業的經營狀況最能直觀的反映還款能力，如果借款企業經營狀況很好，不但能輕鬆獲貸，而且有可能拿到低利率、高額度貸款。

3.提供有效的抵押物會更方便些

小微企業申請貸款的時候，若能提供符合要求的抵押物作擔保，貸款獲批更輕鬆一些，因為相對個人來說，小微企業在經營過程中存在的不穩定因素更多，若有抵押物參與，可降低貸款機構的信貸風險，這樣貸款就更易獲批。

如果是透過正規的銀行獲得貸款的話，一般是不收取任何費用的！

第二，債券融資。企業債券，也稱公司債券，是企業依照法定程式發行、約定在一定期限內還本付息的有價證券，表示發債企業和投資人之間是一種債權債務關係。債券持有人不參與企業的經營管理，但有權按期收回約定的本息。

第三，股票融資。股票融資的優點是沒有到期日，沒有固定付息的壓力，能夠降低企業的財務風險，增強企業的融資能力。缺點是會稀釋股權。

第四，融資租賃。融資租賃的形式包括三種，分別是直接購買、售後租回和槓桿租賃。融資租賃具有門檻低、加大企業現金流和改善企業財務狀況等優點。

首先，我要說一下，小微企業的定義。

小微企業:資產總額5000萬元以下，從業人數300人以下，納稅金額300萬元以下。如果您的企業超過這個標準，屬於中小企業。

雖然說國家一直在出臺扶持中小企業的金融政策，但是銀行都有對中小微企業的信貸政策。

我在股份制銀行從事信貸行業八年，從事制定中小企業信貸政策，審批中小企業貸款三年時間。

首先告訴您一個結論，中小企業的融資難問題一直沒有得到很好的解決！

然後我要回答您下一個問題，銀行貸款有哪些條件。

一、行業

首先您從事的行業不能是兩高一剩行業，所謂的兩高指的是高汙染，高能耗行業，一剩指的是產能過剩行業。這些行業被視為高風險行業，也被銀保監會列為嚴控行業。

二、財務報表

很多中小企業財務制度不健全，財務人員不專業，財務報表甚至出現不平。如果想融資，必須完善財務報表，而且要找正規審計事務所出具連續三年審計報告。報表中科目明細一定清晰且經得起推敲，注意資產負債表，利潤表，現金流量表的連續性，主要科目指標分析做到位，尤其是資產負債率，流動比率，速動比率這樣體現短期償債能力的指標，其次，利潤表中的營業收入和存貨週轉率要符合常理，現金流量表中經營現金流盡量保持為正，這樣才能體現出企業現金流可以維持正常運轉。

三、抵質押物

對於中小企業，銀行一般不會提供信用貸款，所以在貸款的時候一定會需要提供有效的擔保方式。目前訂單貸和應收帳款質押、保理等業務形式很難做，除非您企業的上游是非常大的龍頭企業，能夠保證應收帳款的匯款週期，否則很難實現。所以企業的抵押物就尤為重要，目前銀行能接受的有效抵押物一般是廠房，土地，住宅等，廠房的抵押率大概70%,土地抵押率60%，不接受淨地的抵押。實際控制人一般會被要求提供連帶責任保證。

四、徵信

徵信問題目前被重視程度已經很高了，企業徵信與實際控制人個人徵信一定不能出問題，如果實際控制人徵信存在大量逾期，那麼貸款獲批的可能性微乎其微。企業實際控制人個人不良愛好也會納入考慮範疇，例如黃賭毒等不良嗜好。

銀行融資需要哪些費用？

首先跟您說正常費用。開戶可能會有一個對公賬戶管理費，各家銀行收費標準不同，大概幾百元，網銀管理費，也是幾百元每年，剩下的就是您正常付息了。

如果有任何銀行工作人員以其他名義向您所要各種費用，均是違規行為，您都可以在證據充分的情況下向該行紀委舉報，但人為影響貸款結果也是有可能的。其次，不要相信所謂的貸款中介公司，非常容易被套路，不但花了冤枉錢，還容易走彎路，還是相信正規銀行的信貸人員吧。

中小企業融資有以下途徑和方式：

1、綜合授信

銀行對一些經營狀況好、信用可靠的企業，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業在有效期與額度範圍內可以迴圈使用。

3、買方貸款，企業的產品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務管理基礎較差、可以提供的擔保品或尋求第三方擔保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產品的購買方提供貸款支援。

4、異地聯合協作貸款，在生產協作產品過程中，需要補充生產資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團公司統一提供貸款，再由集團公司對協作企業提供必要的資金，當地銀行配合進行合同監督。也可由牽頭銀行同異地協作企業的開戶銀行結合，分頭提供貸款

5、專案開發貸款

商業銀行對擁有成熟技術及良好市場前景的高新技術產品或專利專案的中小企業以及利用高新技術成果進行技術改造的中小企業，將會給予積極的信貸支援，以促進企業加快科技成果轉化的速度。

與銀行直接講價錢

　　按照現行貸款利率的政策，商業銀行在發放貸款的時候，不得超過人民銀行規定的貸款利率的上下限，即商業銀行貸款利率可以在基準利率的基礎，上浮不得超過20％，下浮不得超過10％，農村信用社上浮不得超過50％，下浮不得超過10％。

　　目前，商業銀行的掛牌貸款利率一般是基準利率上浮10％，農村信用社的掛牌利率稍微要更高些，一般是基準利率上浮20％。

　　當然，各家商業銀行或信用社對不同的企業、不同的貸款形式，會執行不同的貸款利率，一般來講，對於黃金客戶、信用度高、償還有保證的貸款，銀行或信用社會執行較低的貸款利率（一般是基準利率），相反，則執行較高的利率。

　　銀行和企業的貸款關係，是一種互惠互利的合作關係，銀行也存在開拓業務，爭搶優質客戶的情況，因此銀行為了吸引、穩住黃金貸款客戶，一般會授予優惠的條件，包括優惠的貸款利率。

　　因此，中小企業家應該審時度勢，爭取獲得銀行最低的貸款利率，直接降低貸款利息成本。假如自己擁有較高的社會知名度、市場佔有率、信譽度，則可以直接與銀行談價（貸款利率），或者是貨比三家，哪家銀行的貸款利率低，就向哪家貸款。

　　合理選擇貸款期限

　　銀行貸款分為短期貸款（貸款期限不超過一年）和中長期貸款（貸款期限超過一年）。

　　對於資金週轉較快、週轉期短的企業，應儘量選擇短期貸款。

　　對於融資渠道廣、與銀行建立了較密切合作關係的企業，也不妨將長期貸款化為短期貸款，這是由於短期貸款的利率比長期貸款的利率要低，這樣做可以降低貸款利息成本，為企業節省一筆不菲的財務費用。

　　變長期貸款為短期貸款的案例

　　某房地產公司需要投資開發一個房產專案，需要投入1億元，投資回收期預計3年，該公司可以自己籌集到6000萬元的資金，預計可以透過預售房產方式收回2000萬元資金，剩餘的2000萬元需要向銀行貸款。

　　該公司有足夠房產來抵押，可以向銀行貸款2000萬元，但在貸款期限上有兩種選擇：

　　1．貸款期限為3年，3年期的貸款利率為6．1％（年息），這樣可以保證在投資期間有足夠的投資資金，在3年後，資金可以全部回籠，用於償還銀行貸款2000萬元本金。

　　這種情況，該公司在3年內共要支付貸款利息：2000萬元×6．1％×3年＝366萬元。

　　2．貸款期限為1年，1年期的貸款利率為5．3％（年息），該公司和銀行約定這筆貸款1年到期後，銀行會繼續向該公司發放貸款，金額不變，期限還是1年，該公司可以用這種續貸的方式使用這筆貸款共3年。這種情況下，該公司需要支付給銀行的貸款利息為：2000萬元×5．3％×3年＝318萬元。

　　該公司將本應該為3年期的長期貸款轉化為1年期的貸款，結果可以節省366萬元－318萬元＝48萬元的貸款利息。

　　選擇匯票融資方式

　　物資流通型企業要佔用大量的流動資金，資金週轉速度快，財務成本佔總體經營成本比例高。

　　這類企業在結算和融資方面，除了選擇傳統的流動資金貸款外，還應重點透過銀行票據業務作為結算和融資手段。

　　這類企業的信用度、營業額提高到一定程度後，應積極爭取開辦銀行的匯票業務，大量使用票據融資方式，這樣可以省下鉅額的財務費用，降低融資成本，提高融資效率。

　　利用票據融資有效降低財務費用的案例

　　某石化公司從2000年12月開始，與某銀行合作開展商業承兌匯票保貼業務。以前，該公司銀行短期流動資金貸款餘額12億元。開展票據業務後，銀行授予該公司5億元的商業承兌匯票保貼額度，對該公司開出的商業承兌匯票保證無條件貼現。保貼後的商業票據信用程度和流通變現能力大大提高，得到該公司上游供應商的廣泛接受，使該公司流動資金貸款從12億元降低到3500萬元，每年僅財務費用節省2500多萬元。

　　選擇最高額抵押貸款

　　企業向銀行貸款時，應首選“最高額抵押貸款”方式，其優點在於：降低資金成本支出，在償還貸款上保持主動，便於融資資金的計劃和管理。

　　最高額抵押貸款，是指借款人與貸款人協議，在最高貸款額度內，以抵押物對這一期間內連續發生的貸款債權作擔保。

　　最高額抵押貸款不同於普通抵押貸款，它是一種較為靈活的抵押貸款形式。其靈活性在於： 在企業和銀行約定的時期內，企業可以用同一個貸款合同，連續發生多次借款和還款。

　　而普通的抵押貸款形式不具有這種靈活性，一旦貸款全部償還，銀行和企業貸款合同的權利和義務就隨即失效，企業若想續借，則要重新辦理全部的貸款手續。

　　“最高額貸款”可以這樣理解：銀行授予企業在一定金額內，可以隨時進行有償透支的賬戶。

　　採用“最高額抵押貸款”方式來降低貸款利息成本的案例：

　　2000年10月，某企業有一筆生意，但缺少流動資金，想要向銀行借款1000萬元，該企業有足夠的房產用於抵押，達到銀行要求的貸款條件。

　　但在選擇貸款期限上卻猶豫不決，因為資金預期回收的時間難以預料，有可能是2年，有可能是1年，也有可能1年回收之後，過半年又需要資金。

　　一般情況下，企業會選擇將房產押給銀行，貸款期限為2年，金額為1000萬元，貸款利率為年息5．5％，貸款期限為2000年10月～2002年10月，這樣企業可以保證這2年內有足夠的資金使用，2年共需要支付銀行110萬元的利息：1000萬元×5．5％×2年＝110萬元。

　　如果企業選擇了“最高額抵押貸款”方式，期限也是2年，金額1000萬元，則企業存在節約貸款利息的可能：

　　若企業的貸款資金提早1年回收，即在2001年10月，企業在收回資金後，資金閒置沒有生意可做，於是立即償還銀行貸款1000萬元，半年後，該企業又需要資金，即在2002年4月，重新向銀行借回1000萬元，直到2002年10月償還。

　　由於在2001年10月至2002年4月期間，企業償還了銀行貸款，其貸款餘額為零，為此企業節省了這段時期的利息，共計：1000萬元×5．5％×0．5（半年）＝27．5萬元。

　　總之，採用不同的貸款種類，會有不同的貸款成本支出，中小企業老闆在向銀行貸款時，要精打細算，根據自己的特點，徵詢貸款方面行家的意見後，選擇一條成本最低、效率最高的貸款形式。