我猜你想表達的意思想知道這個產品是值不值得買的吧

銀行渠道確實有很多保險理財產品，而名義多以理財儲蓄養老為主，但這都無關緊要，主要就是怎麼判斷它好不好

值不值得買就是看它的收益怎麼樣，跟現在主流的理財產品比如銀行定期存款、銀行理財、國債、貨幣基金等做個比較

專業點你可以直接問銷售人員這個產品“內部收益率”有多少呢，內部收益率是判斷一個金融產品收益怎麼樣的一個最有利的工具，不管這個產品說的多複雜，把它的現金流列出來套用內部收益率IRR的公式，就能知道它的內部收益率是多少了（但我擔心業務員也不知道，就是滿嘴說高話，誇大說怎麼怎麼好，收益多麼高，拿多麼年後一個本息數迷惑你），比如現在保監會規定下長期年金險最高預定利率是4.025%，現在的年金險產品的預定利率只能是不會超過它的

能接近4.025%的預定利率肯定是好的，但大部分保險產品是達不到，有的甚至很低，有的保險公司設計產品時預定利率做的比較低，但是為了吸引客戶會附加有分紅收益，但是大家要注意分紅不像預定利率一樣，分紅是不確定的，保險公司今年投資收益好分紅就多，今年投資收益差少。 同時附加分紅又讓產品顯得更復雜了，不容易被普通人所理解

年金險確實比較複雜，不懂人更容被銷售人員漂亮的話帶偏，我這裡也看不到你說的這個產品具體的計劃書，是個什麼型別的年金險，每年利益演示等，所以也沒辦法給你具體的聯絡，不過你要是有需要的話倒是可以私信我，把相關產品發給我，我可以幫你算它的收益怎麼樣！

朋友們好，關於標題中的問題，明確回覆：建設銀行是國有大型銀行，他不會直接銷售這種保險，而是與許多保險公司有合作，有相關的保險公司，派員在建設銀行的相應營業廳中，銷售的這種養老保險，是合法合規的。但，從投資的視角來看，也面臨一些不確定性因素，以及風險。

首先，這種產品，正規可信靠譜。

商業保險公司，是正一規的金融單位，有嚴格的監管，他的產品合法合規，商業性養老保險產品，品種繁多，總體上風險較低。

小結：銀行中銷售的保險，俗稱為“銀保產品”。單位正規，產品合法，且養老型保險，本身的現金價值安全性較高，從這點看靠譜。

其次，養老型保險時間週期長，金額大，需要結合經濟發展和個人的實際情況，考慮多種因素。

1，通脹因素。目前的通脹，在每年6%~7%之間。這種保險，連續存三年，10年後，開始，給付。從投入到給付從投入到，最少也需要10年到13年，甚至更長的時間。因此，還要結合，具體的年化收益率，來考慮，否則，時間流逝本金加收益，購買力越來越少，就不靠譜了。如上圖，這是近些年來，不同大類商品cpI的總體走勢統計。活動範圍還是比較大的。

提供一個參考：國債利率。

如上圖，這是19年國債的票面利率，三年期在4%，5年期在4.27%。國債利率，是根據國民經濟發展的需求，狀況，以及銀行利率，等綜合參考而來，作為，低風險，中長期，投資回報參考，具有很大的指導意義。

2，利率因素。結合保險的實踐，長期養老型商業保險，通常會有一個相對固定的收益率。因此，保險期間，銀行調整了利率，那麼保險相對固定的收益，就會出現，一個相對變化，例如銀行上調了利率，這會出現，利率的損失和風險，反之亦然。如上圖，這是利率的歷史統計。可以看出九六年是一個高峰，利率平均達到10.98。目前處於相對較低的階段。長期來看，下跌的空間不大。

綜合，銀行利率的總體歷史水平，以及長達，十幾年，甚至終生的的保險期限來分析，利率上調的可能性是有的。

小結：商業性保險，時間週期長，條款專業，需要考慮多種因素，以防範風險。

最後，總結分析：

養老，社保具有不可取代的地位，商業保險是有效的補充。

1，社會保險的優勢：

A，國家統一管理運作，信譽高，受法律法規保，帶有福利性質。

B，社保會隨社會發展，進行動態調節，確保參保者老有所養，並對抗通脹，不斷完善和提高保障的範圍，和標準。

2，商業保險是有效的補充。

A，商業性保險，能夠拾遺補缺，可以起到錦上添花的作用。提升空閒資金的利用率，豐富個人家庭資產配置

B，購買商業性保險，非必需品，因此，一個較為合理的投資比例，非常重要。

我想題主問的，是要表達兩個意思吧，第一，養老保險是不是靠譜，第二，在銀行端銷售的是不是可靠。

首先說，養老保險作為家庭資產配置的一方面，有其特定的作用。尤其是沒有社保養老的人，很可能得透過自己儲蓄達到養老的目的。但是，雖然有很多理財產品目前可能會收益更高，但是它不能保證未來很多年一直保持目前高利率，另外，人們通常不能保證十幾年甚至幾十年如一日的攢錢不被挪用，所以養老保險有其存在的土壤。存在即合理。

商業養老保險的弊端，相比較社保的養老險，商業養老險根據合同約定到時間領取，而且領取的是約定的金額。不跟著社會平均水平漲而漲。通貨膨脹就是一個最大的風險。

而且商業保險有其條款內容，怕普通消費者不能完全理解，造成“存款變保險”的誤會或者風險。

在銀行銷售的養老保險，我認為相對其他渠道來說還是有其特定優勢的，第一，銀行網點和人員相對固定，可以提供更好的持續的服務；第二，銀行的銷售人員為銀行內部員工，相對其他人員更有職業歸屬感，更珍視這個職業，所有銷售相對謹慎；第三，銀行銷售保險產品要求雙錄，這個是對銷售人員和消費者的雙重保護，最起碼保證合同條款內容傳達到位，風險最低；第四，銀行銷售的養老保險是在同市場層層選拔出來的，一般更具市場競爭性和產品優勢，省去消費者甄別困難。

最後建議，購買保險產品，還是遵循產品配置的原則，按照自己實際需求和實際支付能力購買。不要隨便聽取銷售人員的說辭，實際考慮自身情況。沒有一種產品是完美的。只看是不是適合自己。