除非還款壓力太大，有餘錢又沒有合適的理財渠道，提前還一點減輕還款壓力，否則不建議已經還款近一半的時候提前還款，那真是給銀行送錢；

從經濟的角度，建議這3種情況不要提前還貸：

一是等額本金已還款超過三分之一時間，前面大額房貸已還，後面分配的還款額和利息都較少，可不著急還；

二是等額本息已還款時間過半，剩下未還的主要是本金，而大部分利息已經在前半段還了，有人說欠款不舒服，那隨你好了；

三是在樓市行情不好時，出現了一些房貸折扣，比如7折、8折啥的，這個折扣會跟隨最新的基準利率一直保持下去的，如果你提前還了，這個折扣就沒了，再使用貸款只能按最新規則來，相當於送銀行錢。

至於糾結房貸按揭20年還是30年：這主要還是要根據自己個人經濟狀況。

從經濟角度看，如果你商貸100萬，20年與30年的之間的利息差距大概是33W元左右，每個月的還款差距在1200元左右，即20年期每月還6500元，30年期每月還5300元，我們一般要求還款額不超過收入一半，家庭月收入1.2W元可以考慮30年期，月收入1.5W元以上考慮20年期，以此類推。

當然，如果我們有可靠的理財渠道，收益能跑贏房貸利率，那麼你可考慮更長的房貸年限。

房貸提前還清是否划算的幾個參考標準，第一是你的房貸利率的高低；第二是你的按揭方式；

這是幾乎我們每一個有房貸的人都會遇到的問題，是否要考慮提前還清，以免繳納更多的利息，提前償還是否合適最主要的參考因素 就是你的房貸利率的高低。

我們都知道，整體來說，我們國家的利率是下行的趨勢，目前的房貸基準利率是4.9%，這次房貸利率是2015年10月份的時候下調的，當時2014年到2015年連續多次降息，如果再往前追溯的話，房貸利率會更高。

房貸利率什麼叫做高，什麼叫做低？打個比方，如果房貸利率是1%，那麼這個很容易判斷是低，為什麼？因為我們的定期存款利率都要比這個高啊。再打個比方，如果我們的房貸利率是10%，那麼這個利率肯定是很高的，為什麼？因為我們的投資收益是無法超過這個水平的。

所以，在上面的兩個舉例當中，我們把房貸利率高低的參考標準是和投資的收益率相比較的，這個投資收益率是比較穩妥的銀行類理財的收益，而非市場上那些高風險高收益的方式，那麼目前這個利率大概是4%-5%之間，這個還是比較穩妥的。

所以，房貸利率如果比這個收益率要高的話，那麼整體來說是可以考慮提前償還的，另外，我們考慮到手持現金類資產能夠帶來一些額外的好處，比如臨時急需用錢等等，我們可以在基礎投資收益率上再加上0.5個左右的百分點，那麼我們可以把這個區間定位為4.5%-5.5%，如果你的房貸利率是大於5.5%，那麼你提前償還是划算的。

如果你的房貸利率是小於4.5%的，那麼你提前償還是不划算的，至於中間的，其實就看個人了，因為從絕對利益來講不是非常明顯，還不還都無所謂，就看個人喜好了，有些人投資能力比較強，那麼就選擇暫時不還，有些人投資能力比較弱，或者是負債就不舒服，有心理負擔，那麼就可以提前償還。

我們知道有兩種常用的按揭方式，等額本息和等額本金，等額本息就是每個月的月供是相等的，這種方式的特點是，在相同的利率的情況下，前期的月供相對會少一點，會減輕月供的負擔，但是缺點是總的利息會比較高，前期償還的主要也是利息。

而等額本金是每個月的月供中的本金是一樣的，這個就導致前期的月供絕對值會比較高，那麼前期的月供壓力也大，另一個方面就是利息的絕對額會少一些，而且後期的月供壓力會小一點，因為月供是逐月等額遞減的。

現在普遍的認為如果是等額本息的方式，那麼如果你償還了10年或者15年了是不划算的，因為你把大部分利息都已經償還了，這種說法是否正確呢？

筆者是這麼看的，因為無論是等額本息還是等額本金，房貸的計算方式都是以你使用的本金的絕對數值乘以月利率得到的，每個月的利息都是這麼計算的，從按揭的整個週期來說，說到底，這兩種方式的利率是相同的情況下，說不上那種更加吃虧或者佔便宜，只有合適不合適，因為等額本息的利息絕對值高那是因為佔用本金的時間更長（因為前期你償還的本金少，主要還的就是利息，所以你本金使用的時間長）。

如果你真要看哪一個更加划算的話，那麼你就看剩餘的本金誰多，誰剩餘的本金多，那麼能夠節省的利息的絕對值就高，那麼也就意味著你節省的利息就多。總結：總體來說，是否提前償還房貸主要看你的房貸利率和當下的投資收益率做對比，按揭方式倒是次要的。

提前還貸划算不划算，看你是什麼情況。

如果是突然之間賺多了，又不懂得投資，只能存銀行，那肯定划算啊。貸款利率總是比存款利率高，提前還貸可以節約成本，也算是投資一種。而且提前還貸之後，給人一種無債一身輕的感受，這也是一個巨大收穫。畢竟，每個月都要還錢，感覺總沒有不欠錢來得好。

尤其是，如果你的房貸利率太高了，比如超過5%，甚至達到6%或者更高，那提前還貸確實比較好。因為銀行定期存款，也就是2.75%--4%之間。

但如果你房貸利率只有4%左右，其實可以考慮考慮，不一定要提前還貸。尤其是你懂得一些投資的事兒。

畢竟，貨幣是越來越貶值，貸款30年，這筆貸款是借銀行現在的錢，用自己未來的錢去還的。未來100元，按照目前的通貨膨脹率，也就是相當於現在的七八十元，這樣算下來，其實提前還貸不一定划算。

所以，關鍵是看自己的條件。如果錢有更好的去處，那不要提前還貸。如果沒有，錢多的沒地兒花了，那就提前還清了唄。

當然、顯然、肯定是不划算的！已還款時間超過貸款總期限的50%、甚至更多，除非必要的情況下，提前還貸都是非常之不明智的！

我們都知道，目前房貸的還款方式分為兩種：等額本息、等額本金。

前者，雖然每月總還款額固定，但月還款額中利息佔比會逐月遞減，本金逐月遞增，呈現一種弧形的變化！

後者，首月還款額最多，逐月遞減。其每月還款的本金固定，利息逐月遞減。

兩者方式各有特點、適用範圍也略有區別，但貸款的利息整體都處於逐月減少的趨勢當中！因此，如果在房貸利率一定的條件下，已還款期限超過總期限的1/3、甚至更多，那麼提前還貸，就是非常不明智的！

比如，30年房貸100萬，利率4.9%，不同的還款方式，已歸還的利息佔總利息的比例如下：

等額本息，月供5307元，支付的總利息為91.06萬元。提前15年還清貸款（已還15年），此時，累計已償還的利息為63.36萬元，佔總利息的69.58%。

等額本金，首月還款6861元，此後每月遞減11元，支付的總利息為73.7萬元。提前15年還清，則已還利息為55.43萬元，佔總利息的75.21%。

透過以上資料，可以看出，無論是哪一種還款方式，前15年都已償還了總利息的70%，剩餘15年只需償還30%利息！前期已經歸還了絕大部分的利息，此時，再選擇提前還款，你覺得划算麼！

至於說，10年、15年之後，房貸利率會不會油4.9%，暴漲至10%，這個我們難以預測，也無法給出具體的結論！只能說，如果房貸利率能上漲1倍，或許提前還貸是個好選擇，但這又有多大的可能性呢！

貸款30年，提前10年或者15年左右還款，相對而言當然是很划算的。

有的人會對要不要提前還房貸，存在一定的質疑。

一般來講，我們向銀行貸款貸款的利率會偏高的。比如，現在普遍房貸的利率在5.2%~5.8%之間。我們向銀行存款的利息有多少呢？一般只有4%上下，甚至很多短期存款、小額存款只有2%~3%的利率。

一個人如果主要靠銀行存款和理財獲取收益的話，很明顯有錢不償還貸款會虧本的。

當然如果這一個人有更好的投資理財渠道，能夠獲取超過貸款利息的收益率，那麼它不償還貸款是更划算的。可是我們很多P2P平臺的收益率是有10%~15%，可是風險有多高呢？我們一定要掂量一下，萬一虧本了怎麼辦？就像我們去將資金投資股票一樣。這就是投資風險的偏好問題。

收益率並不是一個理財產品是否優秀的唯一依據，還要考慮到安全性、流動性和條件門檻的限制等等。

銀行的房貸利率實際上是每月我們償還的本金再加上當月所有房貸產生的利息。比如貸款100萬元，利率4.9%，選擇等額本金償還貸款30年的話，第1個月償還利息高達4083.33元，而償還本金只有1223.54元。所以，我們拖的時間越長，產生的利息就會越多。

通貨膨脹和利率浮動風險，其實大家也應當考慮。

如果未來的利率在不斷下跌，而房貸利率不變的話，明顯還是越早還清越划算。長期來看，隨著我們國家經濟發展速度的放緩，各種投資風險和收益也在逐漸降低，利率會勢必走低的，希望美元資產的收益率普遍也就在2%上下。

通貨膨脹呢？我們國家並沒有公佈通貨膨脹率，而有居民消費者價格指數，實際上近年來的消費者價格指數普遍在2%上下浮動，因此相對於存款理財來說，還是能夠實現保值增值的。而且通貨膨脹也遠遠不能夠抵消掉高達5.2%~5.8%的房貸貸款利率。

當然，並不排除社會變化風險會導致的通貨膨脹率和利率急速上升的情況。向辛巴維（威）和委內瑞拉，即使銀行存款利率高達30%以上，也沒人會存款的。

不過，就中國的現狀來看，穩定發展是長期的主流。很明顯，還是提前將房貸還上比較划算一些。

房貸應該不應該提前還貸，這個問題其實是沒有標準答案的。

很多人之所以想提前還貸，是因為仔細算一下的話，利息經付出很大一筆，提前還貸就可以免於這大筆利息支出，我們以100萬貸款，5.45%（目前首套房貸的平均水平）的房貸為例，來看一下一共需要還多少利息：

根據剛剛的計算結果，100萬元，按5.45%利率，選擇30年期房貸，按照等額本息的還款方式，一個月需要還5645.56元，30年一共需要還款2032761.26元，其中利息1032761.26，顯然，利息已經超過了本金。

所以很多人覺得非常划不來，如果有錢提前還清貸款，就不用付那麼多的利息。

但其實要不要提前還款，並不能簡單的去看這個利息，而重要需要考慮的是，自己資金能否產生高於房貸利率水平的收益。如果你手裡已經有了一筆多餘的資金，而你不會投資理財，只能在銀行存定期存款，那麼利息收入是低於房貸收入的話，還掉貸款就是划算的，因為可以減少這部份差額損失。

比如說你的房借是5.45%，而你的資金放在銀行存款利率是4%，你每年都會承擔1.45%的損失，提前還款就是適合的，還款之後你每個月還沒有繼續還款的壓力，同時沒有了債務，也會有一種“解脫感”，華人經常講的“無債一身輕”，大概就是這種感覺。

但是，如果你比較善於管理資金，可以獲得比房貸利率更高的收益，那麼提前還貸就不合適，因為這筆錢其實是銀行借給你的，但是你利用這筆錢賺到的錢，比銀行給你收取的利息還要高，你其實是賺到了，實現了“借雞生蛋”。

比如說我自己的房貸，利率是4.9%（當時房貸利率無上浮），而我自己現在手裡的錢透過購買定期理財、債券等組合產品進行理財，每年收益可以達到6%以上，我就不會去提前還貸，因為還貸了我就沒有資金獲取這個收益了，而這顯然是可以給我帶來額外收益的。

另外，如果辦理的是住房公積金貸款，那就更沒有必要提前還貸了，期限能貸多長就貸多長，能貸多少就儘可能多的貸多少，因為辦理住房公積金房貸，利率只有3.25%，這個利率水平非常低，目前在中國除了利用住房公積金，根本不可能獲得這麼低的貸款利率，那麼讓資金獲得超過這個利率水平的收益，其實並不是多難的事情。

舉一個簡單的例子，我們都知道支付寶上有借唄，微信上有微粒貸，這類貸款一般給出的是日利率萬分之五，年化利率達到18%，利率水平比一般房貸要高出幾倍，比住房公積金貸款更是要高出不少，而缺資金的同樣還是會用這個利率來貸款，住房貸款的利率其實相比起來，並不高。

因此，要不要還房貸，核心就是取決於所辦理的房貸利率是多少，以及自己資金管理能力如何，能不能獲得更高的利率。如果不能，則提前還貸合適，如果可以，則不適合提前還貸，而應該合理的利用負債來讓自己資產實現增值。

貸款30年提前10年左右或者15年左右還清，劃不划算需要對比市場金融理財產品以及自己利用資金的回報收益率。

2015年的時候，金老師的一位朋友，當時購買了一套房產。那個時候的房產價格低，並且銀行貸款的利率也是打折的。他運氣好，貸款利率打了八折。貸款利率打八折，也就是下浮20%，比如現在的LRP利率為4.8%，而購房利率需要上浮20%，那麼實際你支付的貸款利率為5.76%。後面上浮比例，不管未來LPR利率上調還是下降，都不會發生改變，上浮20%直至還款期結束，都是20%。而他買房的時候利率打八折，直至還款期結束之前，都是打八折。

所以，他雖然仍舊以基準利率4.9%進行計算，但利率卻打八折，實際支付的利率為3.92%。

而現在金融市場中低風險等級的理財產品年化收益率普遍在3.5%-6%。也就是說，市場中很多產品的年化收益率比他貸款的利率還要高，中間是存在差價的，並且有利於還款方。那麼，這個時候不管是提前10年還是提前15年，都是不划算的，因為你拿還款的資金去做中低風險等級以下的理財，中間還能賺些收益。

當然，如果計算得出的還貸利率較高，高於5.5%以上。那麼，這種情況下就需要看自己是否有資金需求了。如果自己是做生意的，並且有著週轉的資金需求，也就沒有必要提前還款。因為，銀行貸款資金的利率，普遍要低於市場平均貸款利率，是除一些貼息基金以外最低的貸款利率。既然利率低，你又有資金需求，也就沒有必要提前還款。

如果還貸利率較高，沒有資金需求。那麼，不管提前10年還是15年還清，都是划算的。因為，提前還款時只需要多支付1個月的利息，這樣能節省更多的利息支出。

類似你這個問題不能用划算與不划算劃分，應該要根據你貸款的還款方式來決定，如果你已經還款10年或者15年，假如是等額本息還款的話不划算，假如是等額本金還款的是可以提前還款划算，下面進行分析。

等額本息還款方式其實就是把你貸款的總利息平均分攤到每個月月供上面，等額本息每個月的月供前期利息是佔比大部分，貸款利息比例已經高達70%~80%了，所以假如提前還款10年或者15年的話，已經把貸款利息都已經還的差不多了，再度提前還款顯然是不划算的，下面用具體資料來分析。

舉例子

假如貸款購房，貸款100萬元，貸款利率為5.88%，貸款30年，選擇的是等額本息還款，下面來看看這個貸款情況。

如上圖，這是等額本息還款方式，貸款月供每個月為5918.57元，其實第一個月的還款利息為4900元，還款本金為1018.57元，從而可以計算出每個月月供金額當中利息佔比多少比例？本金佔比多少比例？

利息佔比月供比例為：4900/5918.57元*100%=82.79%，利息比例只是佔比月供的大部分了。

本金佔比月供比例為:1018.57元/5918.57元*100%=17.21%，本金比例只是佔比月供的小部分了。

透過這個資料可以看出，假如已經還款10年或者15年是不是已經把銀行貸款利息大部分還清了呢？剩下的還款金額大部分都是本金了，這個時候去提前還款是不是不划算呢？

等額本金意思就是把你的貸款本金，然後平均分配到每個月中，等額本金前面還款就是本金佔比比較高，利息佔比比較低，隨著本金越來越少，利息越來越低，還款金額也是越來越低。

舉例子

同樣向銀行貸款100萬，假如貸款購房，貸款100萬元，貸款利率為5.88%，貸款30年，選擇的是等額本金還款方式，下面來看看這個貸款情況。

如上圖，這是等額本金還款方式，貸款首月供每個月為7677.78元，首月的還款利息為4900元，還款本金為2777.78元，從這些資料中計算出每個月月供金額當中利息佔比多少比例？本金佔比多少比例？

利息佔比月供比例為：4900/7677.78元*100%=63.82%，利息比例只是佔比月供的相對小部分，相對來講利息比例比較低。

本金佔比月供比例為:2777.78元元/7677.78元*100%=36.18%，本金比例只是佔比月供的小部分了。

同樣的透過等額本金還款金額得出的資料可以看出，假如已經還款10年或者15年是不是已經把銀行貸款本金很大部分還了呢？剩下的貸款利息相對比較高，這個時候去提前還款是不是划算呢？

透過上面對於等額本息還款與等額本金還款的方式兩種情況進行了分析，從上面的分析答案已經非常明顯了。

如果當前貸款之時，選擇的是等額本息還款方式的，已經提前還款10年以上的，再度提前還款是不划算的，也是沒有必要的，畢竟大部分利息都還給銀行了，反正貸款利息都出了，肯定選擇繼續分期還款好。

反之假如貸款之時，選擇的是等額本金還款方式的，儘管已經貸款10年以上，選擇提前還款是明智的選擇，這樣就可以少支付很多利息，可以提前解脫房奴的日子，過上無債一身輕的日子。

綜合分析

透過上面進行對於已經還款10年或者15年的，該不該提前還款，另外到底是提前還款划算，還是不提前還款划算，針對每個人的貸款情況，經濟情況，貸款方式等多方面綜合考慮，不同情況就有不同的結論。

30年貸款提前10年或15年還清，是否划算呢？總體來說，如果超過還貸期限的一半時間，一般都是不划算的。

一.我們的貸款方式一般有兩種方式，等額本息和等額本金，不管是哪種方式，通常你的還款中包含的利息部分會隨著還款時間逐漸減少，這就是銀行貸款的聰明之處，就算你提前還款，銀行也會盡最大可能收最多的利息。

一般長期貸款在超過一半時間以後，還款的利息所佔的份額已經小了很多，這時候你再算一筆賬就會發現，也許你把錢存到銀行裡，收益都會超過提前還貸的利息。

所以在還貸之前，先仔細計算一下具體的數字，先搞清楚你還有多少貸款利息要還。

二.貸款一定要考慮通脹的影響，三十年的時間裡，貨幣一般都會貶值，提前還貸的時候，先仔細研究一下當時的利率情況，看看你的房貸利率和當前的貸款利率差距，如果相差不大，就沒有必要提前還款，房貸一般都是低息並且有優惠，還了容易，想要再以房貸利率貸出來可是不容易的。

很多人是因為手頭有了閒錢，所以想提前還貸，這時候一定要有長期的規劃，十幾年的時間裡，難道你沒有需要用到資金的情況嗎?特別是在存貸款利率差距不大的情況下。

三.由於這些年貸款利率的不斷下降，最初貸款的那些人可能還在承受著高利率，這種情況下，就需要你仔細核算目前的剩餘的貸款中利息和餘額的比例，再考慮自己理財的收益，綜合計算之後再選擇是否提前還款。

題主這個問題問的不專業，給的資料太少，不好給你明確的答案，我只能教你一個演算法，你自己去對照你的實際情況去算。記住一點，這種涉及到錢的問題，要用資料說話：

貸款30年，說明時間長，時間長利息就多，這是成正比的，這是時間的價值；你能想著提前還款，估計你也是意識到這一點，那麼提前還清是否合適呢？你一定要搞清楚一個問題，就是你的貸款利率多少。

要知道，普通人想借錢尤其是銀行借錢很不容易，你房貸其實是拿你的房子抵押貸款；如果你的貸款利率是4%附近或者是5%以內，都可以算成是比較低的利率；結合M2的增速，通貨膨脹率，你工資上漲的速度來算，利率在5%以內，不建議提前還，為什麼呢？假設你貸款100萬，你一年利息就是5萬，你提前還貸，少還了5萬的利息；如果，你拿100萬去理財或者是做其他比較穩健的投資，收益率達到6%，那麼你一年收益是6萬，你看，息差是1%，不還銀行划算，關鍵是你的利率；

但是，也要考慮一點，因為你提前還款是10年的，所以你如果想理財，那麼考慮以下幾點：首先收益率能不能穩定，不能今年能賺65，下一年是2%，這樣就不行；其次，你是否需要點資金週轉，畢竟借銀行的錢利息算便宜的；再次，你是否喜歡揹債生活，如果真的是很煩這種揹債，可以提前還。大家認為呢？