我曾發了60萬買銀行理財產品，急用錢時卻無法提前支取，這時才知道銀行理財產品和存款，有著本質上的區別。

銀行理財產品自2004年誕生至今，從投資人數和保有量上看，已經位於各大金融投資產品之首。根據《中國銀行業理財市場年度報告（2020年）》顯示，截至2020年年底，銀行理財市場規模達到25.86萬億元。

什麼是銀行理財產品？

銀行理財產品，是指商業銀行自己開發、設計和銷售，針對特定的目標客戶群體，推出的資金投資和管理計劃的產品。

由於銀行理財產品，是銀行自行研發和銷售的，所以無法在A銀行購買B銀行的理財產品。

銀行理財產品和存款的區別

1、購買條件不同

銀行理財產品：購買之前要進行風險測評，以瞭解投資者的風險等級和風險承受能力，符合條件的人才能購買。

銀監會規定，投資者的風險承受能力，和理財產品的風險等級要匹配。銀行不能向客戶銷售，風險評級高於其風險承受能力評級的理財產品。

存款：購買前無需做風險測評，只要擁有合法身份，不論中國居民還是外國居民都可以購買。

2、收益屬性不同

銀行理財產品：增值的部分叫收益，收益是以收益率的形式標註的。根據監管要求，理財產品只能標註為7日收益率、年化收益率等，它僅僅表示一個預期的業績，不承諾兌現，最終收益有可能是浮動的。

存款：增值的部分叫利息，存款利率是固定的，根據你的存款天數，能得多少利息已經固定好了，是承諾兌現的。

收益屬性的不同，可以說是兩者最明顯的區別。

3、費用不同

銀行理財產品：根據理財產品的型別，收取不同的費用，包括銷售服務費、託管費、認購費、贖回費、固定和浮動管理費等。

存款：就存款本身不收取任何費用，除非自己另外開通其他服務業務，以前的年卡費，小額賬戶管理費等都已取消。

4、風險大小不同

銀行理財產品：除了R1等級的理財產品，銀行保證完全償付本金外，其它的都屬於非保本浮動收益型，本金有損失風險。

以後保本的理財產品會越來越少，會向淨值型理財產品轉型。

而且理財產品屬於銀行表外業務，不計提存款準備金和繳納存款保險基金，所以理財產品不受《存款保險條例》保護，萬一銀行破產了，只能自認倒黴。

存款：幾乎零風險，屬於固定收益型產品，根據你購買存款的型別，購買時利率就已經確定了。

存款屬於銀行表內業務，必須按要求計提存款準備金，並繳納存款保險基金。存款和利息加起來不超過50萬的，受《存款保險條例》保護，萬一銀行破產，最高賠償50萬。

5、取出的條件不同

銀行理財產品：在封閉期內，是無法提前支取的，即使支付違約金也不行，必須等到開放期或到期之後才能取出。有固定期限的理財產品，一般不能提前取出。

即使一些理財產品能提前取出，也要付違約金。比如很多銀保產品提前取出，需要支付大比例的違約金，不但沒收益，連本金可能都拿不回一半。

存款：任何型別的存款，不管是活期的、定期的、還是其它存款，都可以提前支取，只是利息按活期的計算，損失的只是利息而已，也不用付違約金。

6、硬性規定不同

銀行理財產品：交易時要有完整的錄影、錄音等硬性規定。

存款：沒有錄影、錄音這些硬性規定。

7、產品識別機制不同

銀行理財產品：每一款正規的銀行理財產品，都有自己的編碼，都可以在銀行官網或中國理財網上查詢到。

透過編碼就能辨別理財產品的真假，尤其是銀行員工私下向你推銷理財產品時，一定要去查下該理財產品有沒有編碼，避免掉入“飛單”假理財陷阱。

存款：沒有編碼，依靠存款憑證和自己的賬戶查詢。

銀行理財產品的風險等級，是如何劃分的？

起碼有80%的銀行理財產品，都是不保本，所以銀行必須對理財產品的風險等級進行劃分，以適應不同的投資者，理財產品風險從低到高分為R1-R5五個等級：

1、R1謹慎型：保本，幾乎無風險，收益波動很小

銀行保證完全償付本金，產品的收益跟隨投資表現變動，但變動比較小。

產品主要投資於國債、貨幣市場、銀行存款、央行票據等低風險金融產品，基本不會受到政策和市場環境影響，風險忽略不計。

除了R1等級，其他都是不保本。

2、R2穩健型：不保本，風險小，收益可控

銀行不保證償付本金，本金損失的風險較小，產品的收益相對可控。

產品主要投資於國債、貨幣市場、銀行存款、央行票據等低風險金融產品，投資於股票、期貨、外匯等高風險金融產品的比例，受到嚴格控制。

R1和R2都屬於低風險產品，風險和投資方向都差不多，只是R1中的低風險金融產品的比例高於R2，收益自然也就比R2低，所以R2更受投資者青睞。平常在銀行見到的，有固定期限的理財產品，大多屬於R2等級。

3、R3平衡型：不保本，風險和收益適中

銀行不保證償付本金，本金有一定的損失風險，收益也有一定的波動。

產品可投資於國債、貨幣市場、銀行存款、央行票據等低風險金融產品，也可投資於股票、期貨、外匯等高風險金融產品，但比例原則上不超過30％。

4、R4進取型：不保本，風險較大，收益波動較大

銀行不保證償付本金，本金有較大的損失風險，收益也有較大的波動。

產品投資於股票、期貨、外匯等高風險金融產品，比例可超過30％，投資較容易受到政策和市場環境的影響。

5、R5激進型：不保本，風險極大，收益波動極大

銀行不保證償付本金，本金有極大的損失風險，收益波動也極大。

產品可完全投資於股票、期貨、外匯、衍生品等高風險金融產品，並可採用金融槓桿等方式進行投資運作，非常容易受到政策和市場環境影響。

普通投資者應該選擇R1和R2，這兩個等級的理財產品。購買銀行理財產品時，一定要檢視產品說明書，弄清楚理財產品的風險等級，適合什麼投資者。

如何選擇合適的銀行理財產品？

1、根據風險測評和風險承受能力

界定自己的風險承受能力，是買理財產品前最重要的事情，根據風險測評的結果，看自己屬於什麼型別的投資者，然後再去選擇適合自己的理財產品。

對風險承受能力，通俗的理解就是投資之後你睡得怎麼樣。如果你安然入睡，說明在你風險承受範圍內；如果你輾轉反側，說明大大超出你風險承受能力。

如果你幾乎不想承擔風險，就應該去買R1和R2等級的理財產品。如果你能承擔較大的風險，也想獲得較高的收益，那就可以考慮R3—R5等級。

長期來看，風險跟收益是成正比的，你不想承擔高風險，也就意味著放棄了高收益，投資理財要學會取捨。

2、根據年齡

投資者的年齡，主要影響風險承受能力。一般來說，投資者年齡越大，風險承受能力就越小。

對於年輕人，未來有大把的時間賺錢，可以承擔起更大的風險，可以選擇有一定風險，但也可能獲得較高收益的理財產品。

而老年人，未來沒有時間去賺錢了，用的都是過去的資產，如果現在沒有足夠的資產在賺錢，只能慢慢吃老本，承擔的風險自然就要小得多，最好選擇低風險的理財產品。

3、根據投資理財目標

離開目標談理財，都是耍流氓。

理財目標包含兩個方面：

一方面，你想獲得什麼樣的投資回報，一年是5%，10%，還是隻要求保本。另一方面，你打算用理財的錢幹什麼，是要用來買房、買車、養老、還是旅遊。

如果你想一年獲得10%的回報，那麼低風險的理財產品，就無法滿足你的要求。如果你理財的目的是買房結婚，那麼理財目標的彈性就很小，一定不能出現閃失，那高風險的理財產品就不適合你。

理財產品的選擇，要結合風險承受額能力、年齡和理財目標綜合考慮，而不是看哪款收益高買哪款，也不是看哪款火就買哪款。

寫在最後：

銀行理財產品，已成為金融投資活動中不可或缺的一員，越來越影響人們的生活，雖然購買銀行理財產品和存款，都屬於理財方式，但兩者區別很大，不能把銀行理財產品當存款看待。

但不管怎麼說，相對於存款，理財產品有更高的收益率，選擇適合自己的理財產品，不但可以讓資金增值，還可以提高生活質量。

你們覺得呢？

銀行理財產品屬於表外業務，銀行不保證保本，也就是不保證剛性兌付。賺了高興，虧了銀行不負責。而存款是表內業務，在財務報表上屬於銀行的負債，大白話就是銀行欠你的錢，要付利息給你，並且保證剛性兌付。