一家四人，看是什麼組成？

如果是兩個大人兩個小孩子，按教科書上講，應該是給兩個大人先買，兩個大人中最優先的是最賺錢的那個，但是中國的情況是先給小孩子買（小孩子比父母重要，孩子是寶），我覺得在經濟不是很好的情況下，也可以，但是不推薦。因為小孩子一生下來就有保險，這個保險人就是父母。而父母卻沒有，因為爺爺奶奶已經老了，無力承擔費用。小孩子長大，可以自己買，當他有能力之後。所以責任在哪裡玩，我們就保哪裡。

隨著時間推移，收入成長，再考慮其他人，及加保事宜。

建議先大後小，先保障，有條件再理財。

作為中年人，雖然我們看似很幸福,有房有車、有可愛的孩子,但是同時也面臨著巨大的生活壓力,不僅有房貸、子女教育、父母養老,同時還面臨著重病、失業等風險。目前421家庭結構成為主流、車貸房貸導致家庭負債率高、職場竟爭越來越激烈,這些因素讓焦慮的情緒一直在蔓延,健康是最大擔憂!保險就是給我們的家庭加上保護傘,在大病來臨時不至於給家人帶來沉重的負擔,他們照樣可以好好開心的生活,所以科學的規避健康風險,;把風險轉移尤為重要，平安保險的平安福，福滿分還不錯。保費盡量不要超過收入的百分之十。421指：4個老人，2個大人，1個小孩

一千個人心中有一千個哈姆雷特，一千個家庭有一千種情況。一個好的保險方案一定是根據家庭情況來制定的，題主這個問題太籠統，無法回答。

家庭保險無非是，意外，醫療，重疾，壽險，年金類保險。

至於怎麼配置，按照如下流程：

需求分析

方案配置

產品選擇

投保

保全與理賠

想要具體方案，補充家庭具體情況，可以私聊。

在買之前我有幾個問題・_・?

1、你為什麼想買保險？

2、你想讓保險滿足你什麼目的？

3、你願意花多少錢在保險上？

很多朋友可能看過，聽過別人對保險的各種吹捧，就感覺想嘗試一下，我想告訴你，小心有坑！

我所接觸的客戶中，有相當一部分人一談起保險，首先想到的是養老保險，接下來才是醫療保險，那問題來了？你首先要知道自己公司是不是有五險了，也就是說其實你已經在交保險了，小孩子讀書有學平險了，那就是老婆有工作沒？有的話，那公司的五險有交了嗎？

這些搞明白先，我們再來談商業保險！那什麼是商業保險？我用最通俗的話來說，就是一群人把錢放在他那裡，他收一些管理費，用一部份的錢投資，一部分誰有病，就從裡面拿出給他，可是他又怕很多人帶病投保，他又沒辦法一個個查，所以就設定如實告知，所以你要知道，如果是帶病投保，到時候他查到是不賠的！是不是想退就退，那當然可以，只能退一部分錢，因為錢已經給了業務員，給了主任，給了經理~~~等等，所以有多少錢，你猜？如果沒帶病，但不能什麼都有賠啊！不是要虧本嗎？所以就有限定的幾種病才可以賠，所以你要知道不是什麼病都賠的！只要發生意外，不管怎麼樣都賠是嗎？不一定，看你保的意外險種，如果你是高空作業，對不起，不賠！

那保險就是“坑”嗎？當然不是，只是你沒找到負責的人幫你分析，哪種合適？那些可以先不保，哪些以後再保？哪些自己保合適？哪些孩子合適？保多少合適？等等這些不是說說就可以的！是一個長遠的規劃，保險一交可是幾十年的事，考慮考慮吧！

一、先說怎麼買？

1.先看看家庭收入情況和債務情況，確定拿多少預算出來買多少保額的保險，畢竟不能因為買保險影響正常生活，一般說來用10%的收入買10倍的保額，可以參考一下，也不是一成不變，根據實際情況定。

2.看看家庭經濟支柱是誰，重點照顧家庭經濟支柱，再確定其他成員的預算，預算有限就要精打細算。一般來說就是先大人，再小孩。

3.預算不多的話可以先買上定期的消費型保險，以後寬裕了逐步加保更高保額的終身險。先有保障再說，保險是長期規劃，也不用追求一步到位。

4.先買純保障型的保險，保額保障足夠了，有閒錢投資的時候再考慮理財型的保險。

二、再說買什麼？

1.先買上社會醫療保險，這是不用猶豫的。

2.商業保險中的重疾險優先考慮，先買足夠高保額，30萬起步，50萬基本足夠。預算有限先買定期的消費型買到60歲或70歲，經濟寬裕了再加保。預算充足了買帶身故責任的終身重疾險，甚至是多倍賠付重疾險。重疾險不用糾結病種多少，重點在高發病種是否包含。

3.大人需要買壽險，小孩不用。保額覆蓋家庭債務和小孩正常教育成長的費用，50萬起步。預算有限了買定期到60歲或30年直到小孩成家立業。預算充足了買終身的，當財產傳承了。

4.意外險少不了，建議就買一年期的，很實惠，大人100萬，小孩有賠付限制，10歲前20萬，18歲前不超過50萬。優先買帶全殘保障的綜合意外險，交通工具意外的那些根據情況補充。意外醫療零免賠含自費藥的最好。

5.百萬醫療可以作為社保的最佳補充，不用糾結保額，一般用不完，主要看續保條件是否需要稽核，是否保證續保，住院費墊付，免賠額等。一般住院醫療可以作為百萬醫療險的補充，覆蓋它的免賠額就可以了，零免賠，含自費藥的最好。門診醫療險一般比較貴，看自己愛好。

具體產品分析思路可以詳細看看我的文章。

買保險是為了什麼？規避風險。

那麼家裡誰會有風險？誰都可能有。千萬不要聽什麼先大人後小孩，那個只是是壽險思維。

可能有什麼樣風險，就要配置什麼樣的保險，無論男女老幼。

社保，人人必備。

意外險，人人必備。

重疾險，人人必備。

住院醫療險，人人必備。

買保險原則:

保障要全，但不是大而全。

要買保障明確，條款簡單的。要多公司優秀條款自行組合，拒絕單公司套餐，避免為不必要的東西買單。

大人重疾險，建議買長期消費型。小孩重疾險，建議買短期消費型或定期消費型。還可以在此基礎上加強特殊重疾險，比如成人防癌險，兒童白血病保險。

住院醫療險，建議小病醫療，百萬醫療同時搭配。

有了住院醫療保險，意外保險只買意外傷害就可以了，不然就浪費錢了。

最後說一下壽險，這個是給成年人配置，小孩子沒有這個必要，也沒有賣的。即使買了哪種帶身故賠付的重疾險，18歲前壽險的哪部分錢也是白花，不賠付。

剛需角度

意外險和重疾險是標配。意外險是以被保險人因早上意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。重疾險是重大疾病保險，是由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞等為保障專案，當被保險人患有上述疾病時，保險公司雖所花醫療費用給予固定給付的商業保險行為。

意外和重疾是伴隨終身的，我們無法預知。但是我們往往在選擇被保險人的時候會有一個誤區，就是首先給弱者先保，而忽略了給頂樑柱保險的重要性。如果家中最會賺錢的人倒了，對家庭才是致命的打擊。如果經濟狀況允許，建議家庭中的每個成員都需要一份。意外險一般建議選擇100萬保額左右，重疾險一般建議配置50萬-100萬保額左右。

如果家庭經濟條件充裕，或者經營家族企業，也可以配置教育險、養老險等其他保險保險，起到資產傳承的作用。

1關注路人蟻的世界，財下心頭，卻上眉頭，與你一起侃財經

1普通家庭，收入穩定，要規避不確定風險，需要建立最基本的兩個家庭財務賬戶消費賬戶+保障賬戶；消費賬戶是我們日常消費資金和半年一年週轉和急用資金的存放，一般放在銀行活期，餘額寶，餘利寶，零錢通等貨幣基金裡，方便隨時取用。

2普通有了穩定的收入來源，最怕的就是突然起來的意外和疾病帶來的大額開支，這個時候就需要配置一個保障賬戶，也就是金融槓桿賬戶，用一筆小錢配置純健康保障保障，把這部分不確定風險，也就是小機率事件，但是一旦發生損失巨大的風險轉移給保險公司，用小錢撬動高保額的保障。

1普通家庭配置保障賬戶，一定要避開儲蓄理財保險，優選配置純健康保障保險，醫療+意外+重疾（家庭經濟支柱加一個定壽）醫療和意外都是幾百塊保費解決，最大的是重疾這塊，線下代理渠道都是把重疾變成附加保險，主險變成存錢壽險的形式打包賣給消費者，很多到被存錢返還，免費保障忽悠誤導了，買了保障不足的保險。保額閹割，保額共享的問題很多。普通家庭一定要優先選擇純健康保障保險，不要變成存錢理財分紅為主險的組合混搭產品，到時候坑的是自己，基礎保障才是能幫你解決問題的，理財分紅這些收益都不確定，所謂高收益都不寫進合同。而且這種混搭都是大半保費花在壽險上，同樣的30-50萬的重疾保障，如果買了壽險主導的，不閹割保額情況下。純健康保障幾千塊，壽險主導的隨便都是上萬，加了分紅理財就更貴。自己要把握好，一般線下代理渠道不會給你純健康保障的產品，你得自己要求，態度強硬些。

首先，講下先給誰買

嗯，一家人最重要的就是整整齊齊，當然是所有的家庭成員都要配置保險啦~~

不過，很多人把購買順序和重要性弄錯了，優先給老人和孩子買保險，因為他們更容易生病，買了保險後更容易用到。而作為家庭經濟支柱的我們卻在“裸奔”！

其實，買保險，應該是誰發生風險對家庭的影響更大，就優先給誰買。

作為家庭經濟支柱，一旦出現重大疾病或人身意外，必定會影響家庭經濟收入，而且需要大筆支出來應對。甚至會直接出現“因病返貧”或者“因事反貧”的可怕後果。

所以，給家庭成員購買保險，應該優先給家庭支柱買，然後才是子女，老人。

保護好自己，才能更好的保護好家人，為家庭遮風擋雨。

下面，來講一下常見保險種類，以及他們對應能解決的問題

直接看圖，

根據風險的不同特點以及價格因素，推薦的投保順序是

醫療險 → 意外險 → 重疾險 → 定期壽險 → 年金

第一:社保這個必須都有

第二:意外險全家都上（孩子有學平險的就不用再上了）

第三:醫療險（小病醫療+百萬醫療）全家都上

第四:重疾險根據家庭結構，經濟支柱高保額，夫妻互保，資金不足買消費型的，資金充足可以考慮期繳保終身的，孩子可以加一個少兒特定重疾。

第五:年金險，解決孩子教育，養老等問題。

除開社保之外

夫妻應配置意外，重疾，住院，定壽或終身壽

子女應少兒門急診，住院，重疾，意外

年金類產品視家庭財務狀況

小孩1000塊，先把重疾 學生保險買了。

兩個大人買50萬-100萬左右的重疾保險，再買一份100萬-200萬的定期壽險，再加一份百萬醫療保險和意外險，基本上就完美了。兩個人加起來花費不要超過家庭年收入的10%，免得壓力太大，影響其它投資。

有點錢，再買點年金保險，作為養老補充。

這樣，加社保，基本能抵禦普通人面臨的風險。如果是大老闆，那麼就可以考慮終身壽險，做財富傳承了。