先把五十萬還了房貸，因為自己沒有房貸的壓力了，對一個45歲的人來過得比較舒服些，再用自己那2萬塊錢的固定收入預留一部分日常開支，其它的可以適當的買些理財產品。

不知道你的貸款是公積金貸款還是商代，如果是商代的話，理財紅利基本也就跟商代利息持平，所以沒啥意義，如果是公積金，那麼紅利高於貸款利息，選擇理財就很划算，或者可以選擇再買一套房，或者商鋪，倉庫等不動產作為投資，回報也很可觀

大部分的情況下，我都是不建議大家去提前還房貸的。

除非你是一個真正的富豪，或者賺到了足夠多的錢。！

因為對於普通人來說，房貸是一筆我們可以接觸到的，最好的，時間最長的，最安全的，也是利息最低的一筆借款。

時間長達30年，並且還是一個利息為6%不到的借款，試問，有誰能夠借給你這樣的一筆財富呢？

把未來的錢拿到現在來消費，拿來投資，都是可以有效對抗通脹的。

但是如果你提前把錢還了，其實等同於錯過了許多能夠投資，能夠消費的機會。

要知道，中國幾十年以來的平均貶值率為4.5%，這兩年以來的平均貶值率為8%左右，那麼拿著未來20-30年後的錢來理財，其實就是對抗通脹最好的方法。

無論從應急的角度，還是從投資的角度來看，我認為都不應該現在還房貸哦。

並且，當下是一個金融市場最好的佈局週期。

有50萬元，其實更多的是給予普通人一個致富的機會，只要選擇好優質超跌、低估的績優股，進行大膽的佈局，以及耐心地持有到牛市到來，你的收益也許就能夠讓你還清房貸，還有不少的盈餘。

所以，我的建議是，除非你是真的壓力非常大，除非你是真的很有錢，否則，房貸，不要提前還，至少不要提前還清！

在這個“副業剛需”的時代，我勸年輕人都能找到一份副業，提高自己的收入，讓自過得各個富裕。

但是在這個“風口”多變的時代，我也勸你把你的主業放在第一位，有了基本的生活保障，你才能更好的發展自己的副業。

我是做電商的，現在店鋪穩定下來了，每個月純收入也有兩萬左右，一年一個店鋪最低收益十五萬以上。日子好起來了，當初我腳踏實地一步步有現在的成就。我現在讓我的姐姐跟我一起做，她以前是在電子廠上班，現在跟我一起，資金我給她提供的，現在一邊在家帶孩子，一邊管理店鋪，很充實，細水長流。

先還房貸還是先理財，我們不妨透過資料來對比下：

舉個例子：小王當初買房是公積金等額本息貸款70萬，20年還清，按照公積金利率3.25%計算，20年共需支付利息21.7萬。

如果把60萬拿去還房貸，相當於賺到了21.7萬。

如果把60萬拿去理財，又會是什麼情況呢？

1、寶寶類：今年開始，寶寶類理財產品收益呈上升趨勢，目前餘額寶年化收益已達3.9%，600000*3.9%*20=46.8萬元，收益是房貸利息的2倍以上，靈活存取，不過需要注意的是，寶寶類產品收益並非固定，也有可能降至3%以下。

2、銀行理財產品：資料顯示，2017年一季度銀行理財產品平均收益為4.18%，600000*4.18%*20=50.2萬，雖‘出生’高貴，但收益比寶寶類並未高多少，且不能靈活存取。

3、P2P：P2P收益從去年開始一直在下降，目前大部分主流產品的平均收益在8%左右，600000*8%*20=96萬元，你是不是跟小編一樣，覺得P2P已經完爆了房貸？不過P2P市場魚龍混雜，想在這裡分一杯羹，必須練就一雙火眼金睛，首先得會甄別平臺和產品才行。

看了這三組資料，是不是覺得理財一定比還房貸強？其實也並非這麼絕對，先理財還是先還貸，都要多方考量，比如收益的變動、理財的風險、家庭負債情況等等。但綜合來看，理財的收益遠高於房貸，這點毋庸置疑，因此也導致很多家庭趨之若鶩的湧入理財市場。

像小王這樣的情況，可以將一部分資金放進餘額寶，主要是家庭生活備用金和工資，隨時存取都方便；

一部分的資金買P2P，挑選P2P的時候，儘量選擇安全和收益兼具的平臺，比如國內主打P2G政信理財的投促金融，該平臺安全運營了兩年半，0逾期0壞賬，一直以高安全性聞名於耳，收益在11%左右，高於市面上同類產品的其他平臺。然而投資P2P最好再做分散，選3-5家平臺即可，多了選擇和管理都耗費精力。

剩下的資金可購買安全性較高的基金定投或國債，三種理財方式，配置合理的話，一年平均7%的收益是可以實現的。600000*7%*20=84萬元

親愛的朋友，無論做任何決定，還是儘量選擇自己擅長的，比如懂投資的朋友，就可以多留些資金用於理財，不懂也不想理財的朋友，也可根據自身情況提前還貸。小編覺得，雖然負債的心理感覺不那麼好，但卻有助於提高生活品質，如果負債在合理範圍內，其實也是一種不錯的理財方式。

還房貸還是理財？

如果已經有了房貸，當然是先還房貸。

如果是考慮房地產投資，再買房而不是剛需，我認為不要買！首先，國家定調房住不炒，房地產二手房交易流動性枯竭，表現能力差，其次，房價目前看增長空間不大，下跌風險大。可參考方面海南的房地產泡沫及美國日本房地產泡沫破裂的歷史。

必須要投資理財：首先，物價上漲，貨幣貶值，不主動理財財富就貶值了，其次物價上漲速度大於平均工資增長速度，不理財僅僅是工作平均工資都不能改簽生活質量。其次，人的一生不可能永遠靠工作賺錢，實現財務自由必須讓錢生錢，所以投資理財是必須的。

投資理財務必注意以下幾點：

1，投資有風險交易需謹慎！

2，高收益無風險的事不參與，因為天上不會掉餡兒餅！

3，投資有風險，不能消除但是可以轉移，投資理財注意風險的轉移機制是不是靠譜的很關鍵。

還房貸還是理財，得具體問題具體分析，且看我身邊一位朋友的例子。2015年這位朋友賣了一套房子取得220萬元現金，然後在父母身邊買了一套相同價值的房子。首付花了110萬元，向銀行借了一筆房貸，把剩餘的110萬元用於理財。朋友算了一筆賬，他每個月都有穩定的工資收入，還房貸不成問題，房貸利率是4.9%，只要理財收益超過這個數就成了。

當時上證指數已經上了四千點，朋友覺得股市風險太大，就選擇了P2P。他還是有一定風險意識的，剛開始只選擇一些頭部平臺，平均利率10%左右，一年大約獲利五六萬元，覺得挺有成就感。

後來膽子漸漸大了起來，投了一些高息平臺，獲利就更多了。但是到了2018年，P2P爆發系統性風險，朋友來不及撤離，不僅把三年賺的錢賠光，還損失了一部分本金。

從這個例子可以看出，還房貸還是理財，主要取決於兩個因素：一是貸款成本，二是投資理財的能力。如果貸款成本低，比如五年期以上的公積金貸款，利率只有3.25%，哪怕去買國債，都能獲得1%穩賺不賠的收益。但如果貸款成本高，為了獲取一定空間的收益，就必須冒一定的風險了，操作不當很可能會得不償失。

這個問題因人而異，從兩個層面進行簡單說明。

從心理因素來講：每個人心理幸福指數不一樣，從心理層面考慮，大部分華人來講，有些人喜歡沒有負擔的生活，以後不用被房貸所困擾，就喜歡自己有個屬於自己的窩，剩下的都比較好解決，如果有這種心理的人，感性大於理性，需要的心理滿足不一樣，這種情況下，還房貸比較重要。

從投資角度來講：每個月收入在2萬+，房貸還有多少，已經還了多少年了，還有多少年，如果剩下沒幾年就無所謂了，既然貸款了，就不建議提前還款，因為不划算，現在全款買房的基本屬於真土豪，一般都會選擇貸款，中年人，各方面的壓力比較大，上有老人，下有小孩，自己手裡一定要有現金流，不然遇到突發事件，手裡沒有辦法應急，另外，理財非常重要，如果自己不擅長投資，就買一些穩健性的產品，擅長炒股的話，建議拿出部分資金進行操作。

不建議用存款還房貸。

首先45歲中年人，上有老，下有小，家庭支出大，需要用到資金的地方特別多。一下子把存款拿去還房貸，會令家庭流動性減少。原因一家裡老人萬一急病可能需要用錢，原因二子女未來上高中、大學的教育費用也是一筆支出。

建議每月定時還房貸之餘，可以適當做些理財規劃。

保留一部分存款。這部分存款，作為家庭流動性，可以做定期存款，以便不急之需。比如20萬做5年定期存款，按照年化3.5%計算，5年下來，利息收入共35000，定期存款的好處在於：萬一急用資金，定期存款可變為活期存款，同時也是有活期利息收入。

拿出一部分做銀行穩健型理財。目前銀行理財在3-4%左右，比如拿25萬進行配置銀行穩健型理財，按照4%收益計算，12個月，收益將有10000元。

適當配置些基金，基金屬於浮動收益，比如5萬左右購買些定投基金或指數基金，以博取些高收益。同時這5萬也是在自己的風險承受能力範圍內。

人到中年，也會可能面臨著一些變化，比如失業。若是將50萬全部還房貸，沒有了每月2萬的固定工資收入，家庭的流動性同樣也會面臨著緊張，因而如果在不影響本職工作同時，也可以留意下副業機會。

年齡45歲月收入穩定2萬加，目前手中有50萬元存款，選擇還房貸還是理財？按照目前中國經濟發展趨勢來看，提前還清房貸並不是很好的選擇，畢竟目前各大銀行的存款利率均已上調，例如目前現在利率比較高的民營銀行以及地方城商銀行5年期存定期存款利率，個別銀行均已達到5.0%左右，以前所辦理的個人住房貸款，均是按照央行所執行的基準利率來上浮或下浮，而在個人住房貸款新規實施以後，雖說已經沒有基準利率，但是銀行個人住房貸款基準利率也並沒有廢除，也就是一直保持4.9%不變，那麼也就是說，以前所辦理的個人住房貸款利率，均是保持當初所辦理的個人住房貸款利率不變。

而這時候選擇提前結清個人住房貸款，可以說很是不合適！這裡按照你當初辦理的個人住房貸款基準利率4.9%上浮10%後的個人住房貸款利率5.39%，分期20年來計算。看一看50萬元選擇提前還款合適還是選擇5.0%%保守型的定期存款產品合適。按照個人住房貸款計算器來計算，等額本息還款20年總利息31.8萬元，到期後本息總金額也就是81.8萬元。

那麼我們假設未來20年內，我年期定期存款利率均是5.0%，存款50萬元到期後本息轉存4次達到20年，來計算到期後本息總金額。

第一次:5.0%×5×50萬=12.5萬利息第二次:5.0%×5×62.5萬=15.6萬利息第三次:5.0%×5×78.1萬=19.5萬利息第四次:5.0%×5×97.6萬=24.4萬利息到期後本息總金額:97.6+24.4=121.8萬元房貸還款20年總金額需要81.8萬元，而選擇5.0%定期存款20年總金額121.8萬元，相差40萬元。透過以上計算得出，選擇提前還清個人住房貸款，很不合適所以說提前還清，個人住房貸款不合適！

綜上:在不計算貨幣貶值率的情況下，按照存款利率5%來計算，50萬元存款20年也是比按照約定分期20年還個人住房貸款，計息高出很多，如果你體現還款，那麼也就損失40萬元的利息收益！如果在考慮到物價的上漲以及貨幣的貶值的情況下，提前還款就更不合適了……所以說不建議提前還款。

從理財角度講，房貸已經存在，而且對於普通人來說房貸是我們所有貸款中利息最低的一筆貸款，如果公積金貸款那麼利息更低，這樣的負債相當於良性負債，對自身家庭經濟是有益處。

等額本息和等額本金

不支援先還房貸還有一個原因是，房貸的還款方式分為兩種，分別是等額本息和等額本金，當你瞭解這兩種還款方式後幾乎沒有人會想著要提前還款。

等額本息是每月的還款金額相同，是將貸款的本金總額與利息總額相加後的平均，還款隨時間推移，利息比例逐漸下降，本金比例逐漸上升。此時如果提前還款，相當於大部分還的是本金。

等額本金每月還款逐步減少，越到後面還款金額越少，壓力也越小。等額本金的還款壓力主要集中在前幾年，時間加長後所還的利息和本金都減少，提前還款沒有太大意義。

還款年限

通常情況下，普通人的還款年限一般至少在20-30年間，貸款時也會盡可能延長自身貸款時間，力求把壓力降到最低。

這樣做的好處是，30年前會覺得每月還款3000覺得壓力很大，但是30年後還是還款3000已經不是什麼事兒，在通貨膨脹的幫助下，可能30年的時間3000的價值變成了300的價值，這種是在等額本息的情況下假設。反之，等額本金初始還款金額可能每月還5000，還到最後幾年每月就幾百甚至幾十，那就更加不在話下了。

公積金

45歲尚未退休，大部分人此時都還在工作中，正常工作意味收入不會斷，社保也會持續，目前一般的單位都有公積金，每月交入後，還款時也會自動抵扣。這筆錢不利用起來不是很可惜嗎？

就以上三點，完全支援將結餘用於理財而非提前還房貸！