重大疾病保險是人生必備保險，購買保險首選重大疾病保險。

一歲的孩子，由於年齡小，購買保險費率很低。根據自己的繳費能力，保額最多不能超過50萬元，最低別少於30萬元。少則保障不足，多則有繳費壓力。

在這樣年齡段，許多公司不承保意外險，等孩子年齡大了之後再選擇購買。如果自己繳費能力尚可，可在為孩子購買重大疾病保險的同時購買附加住院醫療保險和住院津貼保險。

至於其他理財類的保險，可根據自身條件選擇購買。這一類保險繳費較高，且保障有限。不能算作純粹意義上的保險。

奶爸因為女兒餃子的出生，開始了深入研究保險。相信很多爸爸媽媽在孩子一出生的時候，就想給TA買最好的保險。

不過孩子的保險該怎麼買：重疾險要不要買終身？壽險需不需要？教育基金是不是也可以提上議程了？

盡最大的能力給孩子最好的，奶爸和大家的想法一樣。不過，在給孩子買保險這件事情上，奶爸很剋制，今天的文章，就跟大家聊聊，如何給新生兒買保險：

給孩子買保險的幾個誤區

買重疾險要注意兒童高發疾病

簡單三步搭建孩子的保障體系

01給孩子買保險的幾個誤區

有些人在孩子還沒出生前，就開始謀劃孩子的保險了。不過大部分保險都要出生後28天，才可以投保，所以不要太著急。

一個完整的兒童保險方案，包括重疾險、意外險、醫療險三種組合，涵蓋孩子意外和疾病的風險。不過在配置保險的過程中，很容易調入誤區：

1 自己保障沒做好，卻一心想著孩子的保障

有句話“孩子的起跑線是父母“，很適合套在保障上，孩子的終極保障是父母。 孩子出事了，有父母護著；可是大人出事了，難道要讓孩子照顧你嗎？所以，父母把自己的保障做好了，就算不幸來臨，失去收入來源，還可以靠保險理賠，維持家庭生活。這也是奶爸常常說的買保險原則之一，“先大人後小孩”。

2 孩子的保費支出佔比過高

很多人在關係到孩子的事情上，有點過度“大方”了，比如，給孩子買了上萬元的保險，自己和愛人的保費加起來都沒有孩子高，這是非常不合理的操作。

從理性經濟人的角度來看，一個家庭中，爸爸失去了勞動能力和小孩失能，帶來的經濟打擊是不一樣的！

配置保險的時候，家庭不同角色投入的保費應該不一樣。一般來說，孩子沒有收入，保費支出應相對低，佔比不超過總保費的20%比較合理。

3 給孩子買壽險

給孩子買壽險的父母，顯然是沒想清楚買保險的目的是什麼。

因為壽險在保障體系中的作用是彌補家庭成員身故，對家庭造成的經濟打擊。很明顯大部分孩子對家庭的經濟收入是沒有貢獻的，不需要壽險保障。

此外，保險法為了防範“道德風險”，保護未成年人人身安全，對兒童身故保額有限定：

對於被保險人不滿10週歲的，不得超過人民幣20萬元；

對於被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元。

4 孩子的重疾險一定要買終身？

首先，如果預算充足，孩子的重疾險買終身沒問題。不過，一般工薪階層，奶爸建議給孩子重疾險買到30歲，甚至是20歲就可以了。

反觀保險的發展史，現在的保險產品，比20年前的保險產品要好得多，保障更全面，價效比更高。等孩子長大了，相信會有更多更好，而且適應那個時代的保險產品，到時候重新配置也是很好的選擇。

5 教育基金有沒有必要買？

奶爸建議，給全家都做好了基本保障後，才考慮買不買教育基金，這個真的不是必需品。

教育基金一般是年金產品，理財屬性較強。保險公司的投資限制比較多，投資收益比較穩定，但是不會很高。而且中途退保，一般都有損失，要考慮好能不能堅持長期投入。目前國內真正好的“教育基金”保險幾乎沒有，在考慮之前真的要謹慎、謹慎、謹慎。

02買重疾險要注意兒童高發疾病

兒童的高發疾病跟成人是有差別的，所以，我們買同的重疾險要注意是否包含兒童高發的疾病。奶爸翻查了不少醫學資料資料以及諮詢了幾位兒科醫生的意見，總結了常見的兒童高發疾病有以下16個種類：

現在的重疾險基本上都包含了保險行業協會制定的25種重疾。而針對兒童的重疾險，每個產品會在這25種的基礎上，再增加一些兒童特定的高發疾病。在選擇產品的時候，大家可以結合上表來識別產品針對的疾病種類是否兒童高發疾病。

舉個栗子，有些產品為了增加亮點，把“嚴重慢性縮窄性心包炎”列入兒童特定重疾，根據醫療資料顯示，該疾病中老年人發病居多，將其列入保障範圍就顯得意義不大。

03簡單三步搭建孩子的保障體系

配置孩子的保險，其實很簡單，上文說到一個完整的兒童保險方案，由重疾險、意外險、醫療險組合而成。下面奶爸教大家三步配置好孩子的保險。

第一步，買少兒醫保

少兒醫保可以說是國家福利，對孩子的健康沒有要求，早產、先天性疾病都可以參保。

第二步，購買百萬醫療險和意外險

百萬醫療險和意外險是所有人配置保險的重點，對抗意外和疾病兩大風險，槓桿很高。

第三步，看預算購買定期重疾或終身重疾險

奶爸前面說過，小孩子買保險要注意保費支出佔比不能太高，那麼搭配兒童保障要花費多少？下面奶爸給出兩個方案，看看不同預算怎麼組合購買。

方案解釋

基本保障方案和中端保障方案最大不同在於重疾險的保障，基本方案重疾保障1次，只保障到30歲，保額50萬；中端方案保障到終身，30歲前罹患重症，保額100萬，30歲後，保額50萬。

少兒醫保

少兒醫保（深圳為例），保費310元，門診和住院看病均可報銷，保費低。

要注意的是，新生兒參考需要是深圳戶口；非深戶上幼兒園即可透過學校統一參保。少兒醫保是地方福利政策，各個地方參保的方式和費用都不一樣，不過無論在那裡，一定要給孩子參保。

意外保障

支付寶的萌寶保少兒綜合意外險，保費只需要59元，同類產品中價格非常有優勢，提供的保障也非常實在：

意外身故/傷殘20萬（上面提到10週歲以下兒童，死亡賠償不能高於20萬）

一般意外醫療2萬，因為意外事故報銷醫療費用最高2萬；

預防接種意外醫療5000，接種後產生的不良反應，報銷醫療費用最高5000；

預防接種失效，接種醫療後，沒有產生效果，仍然罹患對應的疾病，報銷醫療費用最高5000；

第三方責任2萬，就是未成年人造成第三者人身和財務損害，最高賠付2萬。

醫療保障

眾安尊享e生旗艦版，1萬的免賠額，社保內外用藥均可報銷，一般醫療最高報銷300萬，惡性腫瘤無免賠額，最高報銷300萬，保額非常充足。

一年期醫療險一般採用自然費率，就是說，按照不同年齡的風險，保費收取不一樣。0歲的小孩，生病住院發生的機率挺高的，重大疾病發生的機率也較高，所以保費較高。

具體到眾安尊享e生旗艦版這款產品，30天起可投保，具體費率是這樣的：

0-5週歲，766元

6-10週歲，346元

10-15週歲，146元

重疾保障

孩子的重疾險保費比較靈活，可謂是豐儉由人。

基本保障方案的童樂保，保障30年， 20年繳費，保費只需要565元，保障內容包括：

70種重疾保額50萬，保障1次，達到重疾的定義和條件，即給付。

10種兒童高發特定疾病保額100萬；

40種輕症保額15萬，保障1次，達到輕症的定義和條件，即給付。

輕症豁免，即如果患了輕症，後面的保費不用交，但是還享受重疾的保障。

不幸身故，保險公司把已經繳納的保費退還給投保人。

中端方案的是百年康惠保和慧馨安組合，保障終身，保費2365元，保障內容包括：

30歲前，重疾保額100萬，8種特定重疾，保額可達150萬；30歲後，重疾保額50萬，達到重疾的定義和條件，即給付。

30歲前，輕症保額15萬，保障3次，達到輕症的定義和條件，即給付。

慧馨安輕症豁免，即如果患了輕症或者重症，後面的保費不用交，繼續享受合同的保障。

不幸身故，慧馨安退還保費；康惠保退還現金價值。

抱著懷中的小寶寶，保護欲達到人生頂峰！不過理智告訴奶爸，保險做到的只是很小的一部分，她最大的依靠是我們。

願所有的小寶寶都能在父母的庇護下健康成長。

專業保險測評，讓買保險更簡單

首先你想給孩子買什麼保險呢？解決醫療問題？還是解決教育金問題呢？同時先看下自身是否有保障！家庭保障一定要先大人後小孩，因為經濟如果不是很寬裕的情況下，先規劃孩子保險的話資金會被佔用！如果一定要給孩子規劃保險我建議～先規劃補充住院醫療、因孩子成長過程中與細菌對抗的情況較多、例如發燒等！第二:孩子好奇易動，做為監護人難免有疏忽時候、意外醫療並不可少！第三：重大疾病保險只建議規劃定期型、價效比高！希望對你有幫助！

我覺得買保險之前多考察瞭解一下，多看看幾個保險公司，看看那個更適合自己。

1.一歲的小朋友由於小比較愛生病，我覺得首要考慮的就是健康險，這樣生病住院有人給報銷一部分，能少花些錢。

2.有了健康險就是意外險，小朋友比較愛動，磕磕碰碰在所難免。

3.第三考慮的就是重大疾病險，現在人誰都不敢保證自己不會得大病，得了大病意味著就可能一病回到解放前，何況有的病是可以治療好的，需要金錢，正好大病險可以應急。

4.再有就是什麼教育金險，其實就是給孩子存一部分錢，也是強制父母儲蓄，有時候攢下也就攢下了，不知不覺攢的錢越來越多，累計下來就不是一個小數目，將來好用。

我知道的也就這麼多了，多瞭解一下總是好的。

既然是要保護孩子，那我們首先得知道保護物件的特點。

孩子的特點有哪些呢？

● 家庭中的小太陽

家庭情感與關注點的中心，家庭花費的中心

● 很長一段時間是家庭的負資產

沒有經濟收入，並且支出佔家庭支出大部分比重

● 發生風險的可能性很高

身體弱，免疫力低；對世界好奇等等

既然保險是用來保障風險的，那我們還得知道孩子有哪些風險。本文不推薦保險產品，只跟各位爸爸媽媽來聊聊有哪些風險需要保障，明白了這些，相信你們自然知道如何去保障。

孩子有哪些風險？

風險一：沒人照顧

大家都知道，有媽的孩子像塊寶，沒媽的孩子是根草。實際上，對於小孩子來說，父母就是他的全部，也是小孩最好的保險。

去年在株洲有個新聞，說是有個高中生考上了名牌大學，卻沒有錢支付學費，從而有公益機構來替其向社會募捐。究其原因，原來這位高中生自小父母就因為一場車禍而離世，是爺爺奶奶靠著撿垃圾一點一點將其撫養成人。試問一下，如果自小孩出生該父母就給自己備足的足夠的保險，然後事情發生了爺爺奶奶將這些賠償去買兩套房子，也不至於會讓小孩現在沒錢讀書。

所以，各位家長朋友有了小孩之後，一定要照顧好自己。

如果可以，先給自己買上充足的保險！

重要的事說三遍：

有小孩的家長，請先給自己備足保險！

有小孩的家長，請先給自己備足保險！

有小孩的家長，請先給自己備足保險！

風險二：健康風險

孩子從出生開始，就直接面臨著健康風險。

尤其是出生三個月內的寶寶，剛來到這個世界，身體各方面都需要適應。身體也容易發生狀況，例如：黃疸過高、順產輕度窒息、肺炎等等，而這些都是需要花費不少的。

解決方案：

新生兒落地險→解決新生兒出生90天內的住院費用；

當然還有一些肯定會發生的，例如：感冒發燒等等日常疾病，這些都是屬於小的風險。當然小的風險也有可能轉變成大的風險，所以一般小孩有個感冒發燒流鼻涕等，家長都是第一時間往兒科醫院趕。

解決方案：

城鎮居民醫療→建議小孩出生後三個月內即去當地社保局辦理；

補充住院醫療→社保外適當補充醫療費用。

另外，少兒的健康風險除了上述說的的小疾病小風險，還有就是會給家庭造成巨大打擊的大風險。也就是各位經常聽到的重大疾病，例如：白血病。

像前兩年的羅一笑事件、以及最近在網上熱議的王鳳雅事件，都留給我們深思。相關的案例還有很多，相信各位從輕鬆籌上也可以看到不少。

保險是無法避免風險的，而只是在遇見風險時，將經濟損失降到最低，甚至是完全轉嫁給保險公司。

而對於重大疾病來說，能否治癒是醫院說了算，而能否有錢醫治是咱們做家長決定的。

那，如何能保證有錢醫治呢？

解決方案：

百萬醫療保險→幾百塊花費，解決幾百萬的醫療費用問題。

這只是第一步。

如果孩子不幸罹患重大疾病，高額的醫療費用支出大家都可以看得見，首先就得一大筆錢住院治療，另外其他的經濟損失，也不會比醫療費用少。

例如：去外地就醫的路費、差旅費、食宿費；家長陪護孩子而導致工作丟失或者停薪等的損失。這些都是屬於醫療費用之外的開銷，醫療保險並不會報銷。

解決方案：

重疾險→彌補因重大疾病導致的3-5年收入損失

不要以為只有大人生病住院了才會有收入損失，小孩子雖然不直接產生經濟收入，可前面有說到，家中的小太陽，大人都是圍著小孩子轉的，前提是親生的話。

並且，由於小孩子重疾險的槓桿比高，在大人已經有充足保障的前提下，孩子的保額也一定要高。

風險三：意外風險

意外風險主要有兩個，一個是身故風險，一個是意外受傷風險。

身故風險的話，有兩個方面：

一個就是身故，另外一個是失蹤。

為什麼說失蹤也算身故呢？

因為失蹤超過兩年的話，可以向法院申請死亡。

解決方案：

請各位家長務必務必務必照顧好自己家的孩子。

關於意外受傷風險這塊，關於小的意外風險，就很難避免了，畢竟孩子天性好動，對新鮮事物都很好奇，磕磕碰碰也就在所難免了。

解決方案：

還是請各位家長照顧好自己家的孩子。

重疾險→附加意外醫療的意外險

還有一塊大的意外風險，就是所有人都不想見到的了，那就是因意外導致的身體殘疾，身體肢體缺失，甚至嚴重以後的獨立生活能力。

這裡補充一下，關於少兒身故這塊的話，10歲之前保險最多賠20萬元，18歲前保險最多賠50萬元，這是保監會規定的。可是身故雖然有這樣子的規定，可是對傷殘卻沒有相應的規定。

舉個例子：

雙眼視野缺損，直徑小於60°，是屬於6級傷殘，賠付比例為40%

也就是說，如果意外保險的保額為100萬的話，可以賠付40萬。

而這40萬是用來彌補哪塊的，可以自己考慮。

所以，意外的保額也一定要高。

當然，有不少重大疾病保險也會有覆蓋傷殘內容，例如多個肢體缺失、雙耳失聰等等。

解決方案：

第三遍說，家長朋友照顧好自己的孩子……

意外險→高額的意外保額，100萬保額不嫌多

風險四：教育風險

針對少兒的教育風險這塊保障，無非是保證小孩讀得起書，上得起培訓班，甚至出得了國等等。關於教育資金這類，就不光可以利用保險來進行規劃了，也有其他不少金融理財方式。

這塊的分析會比較複雜，不再這裡說太多，有感興趣的朋友可以另行溝通。

解決方案：

選擇喜歡的理財方式，提早規劃，專款專用。

如果不善於控制自己的家長，可以考慮利用保險規劃。

不讓你在保險路上走彎路

為什麼非要國壽福或平安福呢？若把品牌放第一位，那就二選一吧，若把價效比放第一位，那你瞭解下剩下的很多保險公司的產品，保險產品質量和品牌沒半毛錢關係

一年級的小朋友買保險只買學校推薦的，因為這種保險是必須買的，其他的商業保險千萬不要買，像那種過多少年之後能還你多少錢的，一律不搭理他們。

所以對於您這種想法，我們持不支援態度，不要亂買保險，十個保險九個客人，除了我們買汽車的時候必須買的，交通強制險之外，那些人壽紅利，騙人的成分太多了。

舉個簡單的例子來講，銀行裡面好多說分期使用貸款裝修房子只拿手續費4%，可以使用三年，甚至還可以打折，每個月只交380元。

可是你怎麼算他的這種計算彷彿沒有任何問題，當我們把我們貸款的額度和每月還的額度放在貸款公司裡面的時候，我們發現它實際的貸款利率是七多。

保險比銀行更坑，希望你聽我的話，不要被他們騙了，因為我們家就買過這樣的保險，花了3萬多，退了2萬多，這是賺便宜的了，如果不退的話，3萬多最後也是打水漂。

套路太深，我是不忍心看到你跳入火坑。

上面的回答已經很多，可以做個參考。

我現在就你的問題，給你一個回答，平安福還是國壽福。

你既然已經圈定產品了，那不是很簡單，你把兩個產品拿出來比較一下不就知道了。何必要聽別人說的，自己比條款，比保費，自己心裡不是更有數嗎？

主要比較一下保險責任、免責條款、大病病種。拿起條款找到相應責任一條一條做比較。你會發現還是會有一些差距的。比較完了，自己更傾向哪一款就買哪一款嘍！

保險，我只說大實話。

先不要說啥福，正確的是一個購買思路，只有理清了思路才能買好險。

三木認為，買保險之前，投保人要搞明白以下四方面內容：

為什麼要買保險，保險能解決哪些問題？保險需求分析保險方案設計投保、保全與理賠等後續服務

一、為什麼要買保險，保險能解決哪些問題？

華人普遍有一陋習，跟風現象嚴重，別人有了我要有，別人說這個東西好我就買，然而，衣服穿在別人身上很時尚，套在自己身上很失望，買保險亦如此，別人買了多了一份保障，自己買了不僅多了一份保障還順帶送了一份負擔，最好是行動之前先稍微過過腦。

為什麼要買保險？三木認為，擔心承受不了意外發生時的經濟破壞力，那就需要買意外險，意外險解決意外身故補償、意外殘疾補償、意外醫療費用補償等。

擔心疾病來臨時負擔不起高昂的醫療費用，那就需要買醫療險，醫療險解決治病就醫缺錢問題。

擔心大病康復期費用和收入損失，那就買重疾險，重疾險解決的就是這個問題。

擔心不幸身故讓家人生活沒有保障，還不起房貸與債務，那就買壽險，雁過留毛，人走留錢，壽險就是盡身後事的。

擔心小孩子沒錢讀書，自己沒錢養老，那就努力賺錢，對不起，保險無法解決。

華人有喜歡儲蓄的良好習慣，以前這些問題都是透過存錢和養兒子解決的。年金險只不過是提供了優於銀行儲蓄的作用，讓這些專項資金如存銀行般安全又勝於銀行的收益。

另外，終身壽險、返還型終身重疾險、年金險還體現了一定的財富傳承和資產隔離等其他特定功能。

可以說，有如上問題的擔憂，您就有買保險的需求，買保險本質上就是透過保險的槓桿、財富傳承、投資理財、風險轉移等功能解決家庭經濟問題。

二、保險需求分析

只關心產品不關心需求，是買保險的下下策，就好比一個病人到了醫院，你不應先買藥，而是先找個好的醫生診斷，搞清病因、制定治療方案、匹配合適藥品方能藥到病除。

三木認為，做保險需求分析，應重點分析如下內容：

1. 基本資訊：

透過對年齡/職業分析，可確定被保人面臨的健康、意外、財務風險。

透過對職業分析，可確定被保人面臨的健康、意外風險的程度，對於高危職業，很多保險產品都有限購政策。

透過對家庭住址的分析，可針對性的選擇保險公司和產品保額（同樣的產品，不同地區，最高保額有限制）

健康狀況：

不同產品，核保對健康告知的要求不同，從嚴到松依次如下：醫療險>重疾險>壽險>年金險。

健康告知不僅與投保有關，與後續的理賠也息息相關，不如實告知，可能會出險理賠不了。參考閱讀：《投保不懂健康告知，那就是給理賠埋雷》

家庭財務：

家庭財務狀況好壞，直接決定保險產品的購買力。且保額的確定、保險產品的配置等都跟家庭保費預算關係緊密。

三、保險方案設計

案例：杭州，一三口之家，先生30歲，軟體工程師，年收入20萬，太太29歲，人事主管，年收入8萬，育一女兒，1歲半，全家都買有社保，房貸月供8000元，兩人公積金可解決3500元/月，還剩4500元/月，小孩目前父母幫帶，父母身體健康，自己能照顧到自己，不需要子女撫養。

方案設計如下：

▲先生方案：

第一次罹患重疾，賠付80萬，第二次賠付50萬，最多可賠5次；罹患輕症第一次賠17.5萬，第二次20萬，第三次22.5萬，最多賠三次；疾病身故或全殘賠付220萬左右，意外身故或全殘賠付250萬左右；一般疾病醫療可報銷200萬，100重大疾病醫療報銷400萬；意外殘疾未達到輕症標準賠30萬，如達到輕症或重疾另外賠付重疾險。

年交保費約合計：15000元

▲妻子方案：

罹患重疾，每次賠付50萬，最多可賠5次；罹患輕症第一次賠17.5萬，第二次20萬，第三次22.5萬，最多賠三次；疾病身故或全殘賠付150萬，意外身故或全殘賠付180萬；一般疾病醫療可報銷200萬，100重大疾病醫療報銷400萬；意外殘疾未達到輕症標準賠30萬，如達到輕症或重疾另外賠付重疾險。

年交保費約合計：10345元

▲女兒方案：

罹患重疾，賠付80萬，8種少兒特種疾病賠160萬，少兒白血病賠210萬；一般疾病醫療可報銷200萬，100重大疾病醫療報銷400萬；意外殘疾未達到輕症標準賠30萬，如達到輕症或重疾另外賠付重疾險。

年交保費約合計：1900元

小結： 家庭年交保費約27245元，佔家庭年收入約10%，保費負擔較小，一家三口如果在國內公立醫院普通部治療，醫療費用可完全覆蓋，發生重大疾病，5年內家庭生活質量可維持基本不變，因疾病或意外造成先生或妻子的身故，房貸和女兒的撫養經濟上不會受影響。

此方案，僅根據案例的資訊設計，並非完美無缺，有些地方肯定值得商榷，比如意外險僅考慮了一般綜合意外，並未設計公共交通工具、飛機、私家車駕乘意外，意外傷殘賠30萬偏低，女兒的保障僅做到30歲，之後的保障並未包括。如此諸多細節要反覆與投保人溝通協調後才能設計出一套好方案。

透過以上案例分析，歸納總結出保險方案設計步驟如下：

1. 定險種：透過需求分析，可明確每個家庭成員需要投保那些險種。

2. 定保額：重疾險的保額設計原則就是覆蓋重症康復期的費用和3-5年的收入，再根據家庭經濟狀況稍作調整，壽險的保額最好覆蓋家庭大額負責（比如房貸）和未來10年的家庭消費支出，意外險保費便宜，槓桿率高，根據職業危害程度酌情確定，要多考慮傷殘責任保額，目前市場上的百萬醫療險保額都比較充分，加上社保，國內治療有100萬以上的保額基本滿足。

3. 挑產品：

目前，市場上保險產品挺豐富，挑選一款合適的產品也挺容易，大品牌的產品價格稍貴，銷售區域廣，服務網點多，體現的是品牌價值；小公司為了贏得市場，打的是價效比這張牌；蘿蔔白菜，各有所愛，投保人可以根據自身的健康狀況、居住地、經濟條件和消費喜好來選擇，世上本沒有最好的產品，適合自身的產品就是最好的產品。

4. 完善調整：

方案設計出來後要及時與投保人溝通，結合健康狀況、財務情況和投保規則等諸多因素適度調整到最優。

四、投保、保全與理賠等後續服務

1. 投保

目前，投保的渠道有很多，詳見：《買保險，該找誰？》。常用的有：自己透過網際網路渠道購買，透過保險代理人或保險經紀人購買。不管是透過哪種渠道投保，切記要做好健康告知和搞清保險條款，因為這些與之後的理賠息息相關。

2. 理賠

發生保險事故後要及時向保險公司報案，有的重疾險和醫療險有額外的綠通服務和墊付醫療費等，要儘量與保險公司經辦人諮詢與協調。如果有自己的保險代理人或保險經紀人，要充分利用他們的專業和協助來處理理賠事宜。

理賠的基本流程如下：

3. 保全及其他

保全的服務範圍有減額交清、合同解除、附加險增加或解除、保險單補發、合同效力恢復、生存給付、投保人變更、受益人變更、地址變更、繳費賬戶資訊變更、年齡變更、紅利領取方式變更等方面。

三木總結

買錯保險的有不少，想退保的也很多，之所以出現這種情況，一方面是不良保險代理人的誇大誤導，親人推銷抹不開面子，有苦說不出，更主要的還是自身對保險的不瞭解，沒有正確的購買思路和沒找對保險經紀人或代理人。

買保險，產品固然重要，但更重要的是要有清晰的思路，先需求分析，再方案設計，最後投保、理賠、保全等，產品的配置僅是方案設計的一重要部分。不以需求分析為基礎而一再強調保險產品的行為就是耍流氓。

對於小孩買保險，我們從風險和責任幾個方面進行分析。

一、風險應對分析

小孩子嘛，其實主要的風險：意外（身故、醫療）、疾病（先天性疾病、各種重大疾病，各種常見疾病），因此從風險角度，小孩子應該配置的型別包括：意外險、重疾險、醫療險。壽險不是小孩子普遍配置的險種！

二、保障額度分析

1、關於身故額度：未成年人保險額度並非越高越好，因為國家對未成年人身故賠付額度有明確規定。

保監會曾於2015年9月份釋出一份通知，就未成年人身故保險賠付額度規定如下：

對於父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司給付的保險金額綜合、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執行：1. 對於被保險人不滿10週歲的，不得超過人民幣20萬元；2. 對於被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元（2016年1月1日起執行）。

按照上述規定，10歲以下未成年人身故賠償限額為20萬，10歲-18歲未成年人身故賠償最高50萬。

由此可見，家庭在為未成年人配置保險時，應當充分考慮這個因素，配置意外險身故保障的額度不超過50萬即可，重疾險額度可以基本參照這個最高額度投保（指總保額，單個產品對於未成年人設定的最高額度可能會因地域不同險種不同有所差異）。

2、關於重疾額度

先看看國內各種常見重疾治療康復費用的水平。

按照目前國內大病治療康復費用的額度，各種重大疾病的治療康復費用平均應該是在20萬上下，部分病種會達到50萬額度，比如發病率最高的癌症。

我們還可以綜合考慮重疾險這個險種的本質作用，本質作用不是單純從考慮治病出發的，而是發生重大疾病時能夠給予家庭一筆一次性的資金支援，用以補償家庭因病帶來的各種收入減少。比如成年人病了就暫時失去工作能力，小孩病了起碼也需要成人照顧，間接都可能影響到家庭收入。

因此，建議重疾險的配置額度起步在50萬一點都不為過，長遠的考慮的話，100萬都不為過。

結論：單純從身故及治療花費角度看，少兒保險配置額度建議

意外險：身故額度50萬；

重疾額度50萬-100萬元。

三、保障期限分析

我個人從三個角度看這個問題。

角度一：國內貨幣貶值速度快，醫療費用通脹率真的高；

角度二：國內保險的發展進化很快，人性化保障和價效比日益提高，現在配置適合的險種過了n年後不一定就適合了；

角度三；國內重疾險的保額是不變的，買的50萬保額可能過了20年保障作用就不明顯了；

因此，保險的配置雖說是早好，早便宜，但是綜合上面三個因素後就不見得一直好了，所以“循！序！漸！進！”才是比較適宜的。

四、最後，投保方案建議

方案一：終身保障方案，建議配置香港重疾險

主要是為了抵禦國內貨幣的貶值和醫療費用通脹，香港重疾險有增額分紅，以20年的繳費期為例，基本上在第40個年頭左右，保單的現金價值就會實現保額的翻倍，假如投保100萬額度，40年左右的保障額度基本能達到200萬上下，這個優勢是國內保險無法做到的。

因此，建議配置香港重疾險100萬人民幣（約15萬美元，如友邦的加裕智倍保）額度，基本一步到位保終身。另外可以投保國內一年期意外險30-50萬綜合額度，以及百萬醫療險（如眾安尊享e生、平安e生保等），給孩子周全的呵護。

方案一的每年的總體費用約13000元，適合家庭經濟條件比較寬裕的家庭。

方案二：定期保障方案，配置國內險種：

重疾險：20-30年保障期限，保障額度50萬，純消費型。

意外險：綜合保障額度30萬-50萬，每年繳費

醫療險：百萬醫療險，本身都比較便宜，每年繳費。

方案二每年保費約1000元內，適合經濟型家庭。

重疾險可以考慮瑞華小佩奇，保先天性疾病，比較全面，以5歲兒童為例，每年保費僅需幾百元，保額100萬的話，保費也不超過1500元每年。如果加上意外險和醫療險，每年2000元費用足夠，所以，題主的4000元可以節省一半。