這不是高利貸，這特麼是吸血狂魔啊！

不用算年化利率，只需要把資料列出來，就知道了。

我年前經過信用卡辦了個信用貸，本金97000，也是3年36期，每月還款3082.45元，總計還款11096.82元，利息是11096.82-97000=13968.2元，就這樣的利息我都感覺我是一個十足的冤大頭！

你貸5萬，分期36期，每期2458，總還款88488元，3年利息達到了38488元，5萬本金的利息是我9.7萬本金利息的2.75倍，恐怖吧。

更恐怖的還在後面。

分期36期，每期本金1388.89元，每期利息是1069.11元；你不是3年到期後一次性還清，而是分期還清，這是最大的坑。

從第二期開始，你實際借用的本金不再是5萬元，而是在以每月1388.89元遞減，到第30期，你實際貸款的本金只有50000-1388.89*30=8333.33元，你還要每月按5萬元的利息1069.11元進行還款；到最後一期，貸款本金只剩1388.89元，但你還要每月按5萬元的利息1069.11元進行還款，高利貸是明搶，這個是搶了你還讓你摸不著頭腦！

這算哪門子高利貸，信用卡里邊的信用貸也跟這個不相上下。

本金5萬，分36期，每期還2458元，等於三年下來共還款88488元。

算下來相當於兩分一的月息，年化利率大概25%，高利貸的界定範疇是大於年化利率36%，所以從法律層面來講不屬於高利貸。

中國界定的合法利息是年化利率15.4%，這個是受法律保護的利率，而在15.4%到36%之間的，屬於一個擦邊空間，既不屬於高利貸，也不受法律保護，而題主的這個貸款剛好在這個區間。

也就是說題主這個貸款不是高利貸不算違法，但是假如你不還的話，法院是不承認15.4%以上部分利息的，假如對方告你的情況下，法院只支援你還15.4%以內的利息。

但是你如果以對方是高利貸為由起訴人家，你是告不贏的。

還有一個區間，就是高於36%的部分，如果你的貸款在這個區間，那麼你就可以完全不用還了。這就是高利貸，他們告你法院都不會受理，國家也支援打擊這種貸款，所以根本不用擔心，也不用搭理他們的催收，法律懲罰不了他們，就多擼這一類，給他們擼破產。

網貸5萬，分期三年，每一期還2458元，一共還款總額為：2458×36=88488元。利息是88488-50000=38488元，年化利率是：38488÷50000×100%÷3=25.66%。

25.66%的貸款利率，算不上高利貸，國家有規定，年化利率不能超過36%，超過36%就不受法律保護了，是可以不用還利息的。一般高利貸都在36%以上，但是現在高利貸也不會超過36%了，因為一旦超過36%，您就可以不用還款了，賴賬也是可以的。而這個25.66%是網貸的一種比較高的利率了。

像現在市面上的網貸，利率大都在13%-25%之間的。比如像：

支付寶借唄，年利率是14.4%；

京東金條，年利率是23.725%；

360借條，年利率是18.6%；

百度有錢花，年利率是23.4%；

微粒貸，年利率是8%-18.25%；

小米金融，年化利率是18.3%；

從上面的比較常見的網貸來說，年化利率大都在：8%-25%之間，屬於網貸的利率。而題主您的借款年化利率達到25.67%，這算是網貸裡面最高的了。應該是小的網貸公司，不太知名，就是靠這個高利率來賺錢的。

所以，我不建議您用這個網貸，年化利率太高了，根本不划算。更不用說銀行的消費貸了。銀行的消費貸，大都在4.5%-16%之間，比網貸還要低一些，所以借款的時候，首選銀行；逼不得已的時候，再考慮網貸。一定要看好年化利率，不要上當受騙。

民間的借款，更不要去做，那樣風險太大了。自己賺的那點錢根本不夠折騰的。題主一定要認清借款的年化利率。像您現在所說的這個借款，非常不划算，我不建議您去借。