購網路pzp太危險，隨時會血本無歸；存入銀行定期利息收益太少；購入銀行理財產品，其收益不超百分之五且盈虧不保證。炒股票亦不行，進股市基本虧多贏少，壓力山大得不嘗失。那麼，讓我選擇會購買地方政府的債券，50萬資金利息百分之八，年收入為人民幣四萬元，穩定又可靠，何樂而不為呢？

投資有一個定律，風險和收益成正比。收益率越高，風險也就越大。比如炒期貨，由於有槓桿，可能一夜之間收益翻番，但同樣也有可能一夜之間血本無歸。

50萬，可以分3部分。一部分買貨幣基金，利率3%左右，可以隨取隨用。一部分買定期理財，能有5%左右的年利率。剩下的可以考慮用定投的方式買指數基金，這樣總體風險也可控。具體的的比例視自己情況而定吧。

我建議你20萬塊錢購買銀行大額存單，另外30萬塊錢在一些小銀行存個三年期的定期存款。

你有50萬存款，這是一筆不小的數目，所以具體怎麼存款，我認為要考慮幾個因素，一個是流動性，一個是收益性。

通常情況下，銀行存款的收益性和流動性都不可兼備，所以為了充分考慮流動性以及收益性的一個平衡點，你可以參考一下配置：

1、20萬塊錢購買銀行3年期的大額存單。

目前很多銀行三年期大額存單都可以達到4.18%的利率，下圖是目前主流銀行大額存單存款利率表。

根據這個列表，你可以選擇一些股份制銀行購買20萬3年期的大額存單。大額存單有兩大優勢：

一方面是大額存單存款利率比普通銀行存款利率要高，比如同樣是三年期，普通存款的利率可能只有3.85%左右，但是目前大部分銀行20萬認購的大額存單利率可以給到4.18%，20萬塊錢一年可以獲得8360元的利息。

另一方面，大額存單的流動性相對普通存款要強，目前大額存單都支援部分或者全部提前支取，提前支取掛檔計息。比如你購買20萬三年期的大額存單，到了第400天，你有急事想要把這個錢提前支取出來，銀行將分段來計息，假設銀行大額存單提前支取分段計息參考官方掛牌利率，具體如下圖：

按照這個掛牌利率，如果你在第400天提前支取，那你將可以獲得的利息是20萬*1年*2.07%+20萬*1.25%/365*35=4379.7元，這個要比定期存款提前支取划算很多。

2、30萬塊錢在一些小的銀行存個三年期。

目前一些小銀行特別是信用社，農商行以及民營銀行給到的利率比較高，三年期的存款利率基本上都在4%以上，如果你一下存個30萬塊錢三年期，應該可以獲得4.5%左右的利率。相當於30萬塊錢一年的利息就是13500元，三年期總共獲得40500元，這個收益在目前整個市場上還是相對比較理想的，4.5%的存款利率跟銀行理財產品差不多。

最關鍵的是，你存30萬定期存款屬於銀行普通存款，受存款保險條例的保護，50萬之內無條件償付，沒有任何風險。

當然如果你能夠承受的風險比較大，比如除了這個50萬塊錢之外還有其他資產，那我建議你拿個30萬存銀行，另外的20萬可以購買一些收益較高的理財產品，收益率在5%到8%之間的理財產品還是可以考慮的，這樣可以博取更高的收益。

首先你自己必須充分了解到其中的風險和受益，衡量下產品是否與你自身的條件相匹，要適合選擇自己的理財產品，這樣才能達到最好的投資效果。例如：新股申購理財產品，債券型產品，定期存款的替代品，掛鉤型理財產品或者直接參與證券市場的理財產品。（投資有風險，量力而行）

低風險的固定類收益產品

將大部分資產配置到風險較低的固定收益類產品上面，這裡建議配置70%左右的資產到這上面。比如中長期國債、aa級企業債、銀行智慧存款、貨幣基金等等。首先中長期國債由於有國家的信用作為擔保，幾乎是無風險的，這類產品一般收益率在4%-5%並且這類產品是免稅的所以這是真實受益。銀行智慧存款是目前網際網路直銷銀行最新推出的一款理財產品，它的收益率會隨著你的存款期限而逐漸增加到5%左右，期間你可以隨時取出資金所以也類似於活期存款。並且這類資產的風險也非常低，非常值得投資者持有。

浮動收益類產品

投資者可以將剩餘的30%資金配置到滬深300指數基金裡面，最好採用定投的方式逐步將資產配置進去。因為滬深300指數基金的投資回報率比較高，從近20年來看滬深300指數基金的年化回報率接近12%。因此如果長期持有的話，這類資產也是非常有吸引力的。不介意直接持有股票，因為股票的風險較大，而指數基金是充分分散投資的風險可以有效的進行對沖。

高收益一定對應著高風險，所謂的配置資產，就是根據每個人的風險承受能力拿出相應的比例去投資高收益高風險產品。

先說最安全穩妥的配置方式：

現在光大銀行和平安銀行都有按月付息的大額存單產品，前者20萬元起點，後者達到30萬元才行。所以50萬元分開存大額存單，一年的利息就是2.09萬元，每個月就是1741.66元利息。如果利息不用於日常消費，還可以存入寶寶類貨幣基金繼續獲得收益，最終實際年收益率超過4.2%。

這不是最高的收益，但是是比較合理並且靈活性較好的選擇。

如今不管是結構性存款還是理財產品，平均收益率也是在4.2%上下浮動，遠不如大額存單穩定。

如果想安全的獲得更高收益，那麼就只能考慮五年期存款了，現在有十餘家銀行五年期存款利率突破5%，基本是保本保收益理財的最高收益了。

高收益高風險的選擇就多了，債券、指數基金、股票、期貨、貴金屬、P2P、信託等等。

想獲得高收益，就要做好損失部分本金甚至全部本金的準備。

普通人比較熟悉的一般是基金和股票。如今股市正處於相對低位，如果拿出大額存單的利息進行基金定投也可以，或者單獨拿出10-15萬元來做基金定投。

至於股市，個人感覺2020年可能會有投資機會，選擇優質龍頭股，主業優勢突出，業績穩定，發展符合未來預期的那種，在合理價位入手，長期持有，也有望獲得高回報。

金融領域騙局多，2018年P2P紛紛爆雷跑路，2019年即便少一些也一定還會有。至於期貨和貴金屬，往往跟騙錢沒什麼區別。

投資，不懂的不要亂投，高風險的投資很多時候就是零和遊戲，就跟炒股多年有虧有賺，最後一看還是沒賺錢一樣。

總而言之，有50萬元，在當下不如求穩，選擇三年期大額存單最省心，跑不贏通脹，但是不會損失本金。

首先在這裡，我要提出和一樓完全不同的觀點！針對樓主的問題，我將進行如下的兩點分析：

分析一：定期存款其實是最保守的一種投資方式

作為理財師，我不建議建議，把大額的存單獨放到銀行去存定期。而且，對於很多人來講，這也不是一個有效的方式，首先我不說能不能趕得上通脹，至少在中國來講，有很多的理財方式，而存款我只是建議用來，讓自己保持勤儉節約的定期儲蓄習慣，幫助自己改掉月光的毛病。定期存款除了可以做質押之外，它的作用很有限。而且相比於它的長期限、封閉性，它的收益率，實在是難以讓我們感興趣。我不知道一樓作為一個貸款方面的專家，為什麼要建議擁有大額存款的人存定期。實際上很多種渠道都可以讓收益最大化。

分析二：通常是怎樣的人擁有著50萬的存款？

提出這一點，是因為我想透過這一點的分析，讓更多的人明白，不同的家庭環境和財務狀況，必然有不同的策略。

1.第一類人是北上廣深中層管理者

2.第二類人是二三線城市的拆遷戶

3.第三類是城市規模小連鎖店主

4.第四類剛進入發展上升期的公司CEO

上面這四個是比較常見的一個情況。在當前的環境下，大機率有50萬存款的這麼一些人群。

身在北上廣深，擁有50萬存款，如何處理？

大家都知北上廣深的整體工資水平和消費水平都是非常高的。對於月薪過萬，或者說年薪10萬到30萬以上的人非常常見。一般企業的中層管理者幾乎都能達到。比如說在深圳，一個網際網路的程式架構師，月薪都能達到1.5到2萬，那麼年薪超過20萬，這部分人也是，很有可能透過3到5年的努力，使自己擁有50萬存款。很顯然，這個水平在深圳也是很難買到房子。

對於，一線城市擁有50萬存款的人來講，更重要的是透過一些潛在的可以把握的機會，去創造高於穩健收益的利息。普通的銀行理財產品，已經無法滿足一般一線城市人群的需求，通常在這個門檻邊上，儲蓄不少，就是買不起房。那麼這個時候普通人，最好是要考慮一下在當前的環境下，定投為我們發揮的重要價值。透過一年到三年的時間，實現20~50%的收益率。這樣的話，這筆財富才會有更大的增值空間。這才是一線城市擁有50萬存款的普通人應該考慮的。

二三線城市的拆遷戶，擁有50萬存款怎麼辦？

為什麼會有這一類人群呢，因為在之前大家也都知道，中國剛剛經歷了一輪，貨幣化棚改，其中就有不少人是透過這種方式擁有了自己的50萬存款。其實在進行個人理財資產配置的時候，關鍵詞就應該是穩中求進。

對他們來講，原本是處在社會中低層的人，普遍存款較少。對資本市場的認知也不足，所以在這個時候。對這部分人來講，最重要的是保證資金的安全，在穩健的基礎上，再去尋求更加激進的操作方式。

在這裡，我再提出一個思路，在很多二三線城市，房價也不是特別高，在人口密集區去投資一個，公寓也是不錯的選擇。當然選擇公寓的要素，重點是交通地段足夠好。每個月也會有不錯的收益。而且房子是普遍社會金融機構的任何一種增加信用的工具，能夠持續產生的現金流收入，並且對這一批拆遷戶來講，有房子，也就有了生活的信心和勇氣，何樂而不為？

剛剛進入發展期的初創公司CEO和小生意人，擁有50萬存款，怎麼辦？

其實對於創業公司的CEO和小生意人來講，有這麼一大筆錢，已經讓自己擁有了不少的優勢。那麼這部分人在投資理財中重要的訣竅是？

在資金充裕、企業運轉良好的時候，提高自己在銀行和金融機構的信用、個人資質。大家都知道，當我們在企業困難的時候，找金融機構貸款時，其實是非常難的。平時資金充裕的時候，就需要逐步養護信用值。在銀行養好自己的流水，多購買銀行的理財產品，養成，積極使用信用卡的習慣。這些都是，小企業主和生意人在平時的經營中可以做到的。

每一類人擁有這筆錢的時候，都會有適合自己的資產配置思路。當然，更重要的是適合自己。讓自己的資產保值增值。

每個人都想讓自己的存款獲取最高的收益，如何配置才能達到收益率最高呢？

說實話，收益率最高和安全性最高是完全矛盾的。風險越高，收益率才會越高。為什麼很多P2P平臺收益率能達到10%以上，就是因為很有可能面臨本金受損的風險。

2018年6月14日，銀保監會主席郭樹清在第十屆陸家嘴論壇表示：在打擊非法集資過程中，努力透過多種方式讓人民群眾認識到，高收益意味著高風險，收益率超過6%的就要打問號，超過8%的就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。

股票市場2019年確實有機會，但是每個人並不是多瞭解股票的，如果新手參與，幾乎是穩賠不賺的還是離得越遠越好。比較穩妥的方式是購買一些股票型基金，不過2018年的股票型基金都虧了，收益率是零的基金居然能坐上收益排行榜的榜首。就這個表現一般人還是不會去買了，不過，股市畢竟見底了2019年一般不會再出現2018年的情況，可以適度考慮吧。

債券，一些企業債券也能夠達到7%到8%，不過主要是面向合格投資者發行的，50萬元存款說實話，不夠格。具有二年以上投資經歷，至少需要家庭金融淨資產不低於300萬或者家庭金融資產不低於500萬，亦或者三年，本人平均年收入不低於40萬。

除此之外，民間借貸也可以。不過是指私人借貸，不是P2P。如果有親戚朋友在法院、公安等部門幫忙監控的話，或許還是比較安全的。

也可以購買銀行發售的理財產品，不過隨著資管新規的釋出，銀行不能夠再對理財產品實行剛性兌付了。也就是不會再出現保本保收益的理財產品了，因此理財產品的收益率並不一定受到保障。一般能在3%到5%之間浮動。

另外，手中有50萬存款，暫時不用的話可以作為大額存款放到銀行，這樣還是比較有保障的。元旦之後，銀行的吸儲壓力有所降低，50萬元的存款，三年期定期存款的話，也能給出4%左右的利率，不過時間比較長。好處在於大額存款可以享受銀行保險制度，50萬元以內可以保障。可是從來沒見過銀行破產，這個保險用的上的機率非常低。

所以，50萬元如果追求有保障的話，建議選擇大額存款。如果追求高收益，建議選擇私人借貸或者各種信託產品。如果想賭一把，也可以購買股票型基金。

理財最重要的是依據自身條件進行合理性理財，而不是收益最高。手中50萬的存款，確實需要詳細規劃一下自身的理財計劃，也能夠更好的創收。那麼，怎麼配置呢？

一、日常生活使用的資金，可以進行貨幣基金“寶寶類”理財。

可以開一張銀行信用卡，由於存在免息日，可以優先使用信用卡資金，然後將還款的資金放在貨幣基金中，到還款日進行還款，這樣就能夠更好的實現收益。貨幣基金，最為常見的是餘額寶、零錢通，十分方便、靈活，安全係數也高，線上線下支付也是方便、快捷。現階段七日平均年化利率在3%左右，而年化平均利率在3.5%左右。

二、中期固定不使用的資金可以認購一定額度的中低風險理財。

7天、15天、30天、50天、180天、270天、360天期，如果存在著不使用的資金，可以分配至各個期限時間下的中低風險固定期的理財。當然，也是可以將資金平均分配，這樣既能夠較短期應對可能發生的事情，又能夠可以享受到長期限下更高的年化利率。一般中短期的年化利率在3.5%左右，中長期的年化利率在5%-6%左右，綜合能夠達到4.5%水平。

三、長期限不使用的資金，可能進行銀行三年、五年定期存款。

銀行定期存款的安全級別高，三年、五年的年化利率也是相對合適，更高一些。而銀行中還存在大額存單，年化利率更高一些。一些城鎮銀行、鄉村銀行五年大額存單的年化利率能夠達到5%左右。當然，大額存單有著一定的起始要求，一般要在20萬以上。

四、一定費用的健康、意外、重疾保險。

保險雖然不是提高收益的，但是確實當你發生病害的時候最大的保障。雖然不是理財，也不是存款，但是確實萬一發生危險的時候，比理財、存款更為有用的存在。

要真有五十萬看這個人多大年領才能決定五十萬的用途，年青的決不會存銀行理財和大額存單和小銀行存定期，年青人有五十萬就去抄房和買房一轉手可比存銀行掙的多的多，年青人能掙錢看的遠，五十萬對上歲數人來說了了無幾，大部分存銀行的都是老年人年青人用支付寶方便快省時間。