支付寶對銀行的衝擊很大。首先銀行存款會大量減少，很多人把錢都放在了支付寶，其次，銀行卡消費金額銳減，手機支付逐漸取代銀行支付，再次支付寶連線的投資理財專案也對銀行理財產品構成強有力競爭，最後支付寶我覺得是對傳統紙幣的變革。

具體說兩點影響吧。

一是，搶了銀行活期存款的市場。最顯而易見的就是對銀行活期存款的替代以及拉高銀行資金成本了。原來銀行坐享紅利的活期儲蓄，現在都變成餘額理財了，都具有現金級別的流動性但卻有貨幣基金級別的收益率，相應拉高了銀行的吸儲成本，這一點銀行已經很難受，對規模和利潤有影響。

二是，支付寶搶佔了競爭的技術高地，佔有年輕人的市場，尤其是網路支付場景的粘性讓銀行很難受。餘額寶的電商場景總是能穩住大家的餘額並固化這個消費場景，相比之下，銀行則被國家限定不能去做實體經營，缺乏應用場景。在這種情況下，餘額寶的創舉是，它讓餘額理財既能做投資品，也能做流動貨幣。

不過，現在這些也過去了，銀行在金融科技上也是非常厲害的，現在很多銀行也都有了自己類餘額寶產品，這部分大家都一樣是標配了。將來，餘額寶規模也不可能再隨意擴大，因為涉及流動性風險，在當前防範系統性金融風險的背景下，接受嚴監管的不僅僅只有銀行，而是所有的金融機構都在宏觀審慎和機構監管的雙重範圍內，對銀行領域的三套利、三違反、四不當、十亂象進行專項整治，網路金融也不例外，過去非銀行機構幹了銀行的事也幹了銀行不能幹的事，這種空隙不會再有了。

支付寶對銀行是肯定有衝擊的，衝擊比較大的主要是兩方面：1.個人存款；2.支付結算。這個不用分析，大家都有切身的體會，餘額寶規模2013-2018年短短五年，已經超越了交行的個人存款儲蓄規模，分流了很大一批銀行的客戶；而在支付結算領域，以支付寶、微信為代表的掃碼支付，佔據了主流的市場，銀聯的閃付毫無還手之力。不過話說回來，這些衝擊很有限，在最近幾年裡，已經有減弱的趨勢。

下面說說具體的理由，主要分析存款方面

在存款方面衝擊是一定存在的，在個人儲蓄存款上分流了銀行一批客戶，但是在2017年四季度開始餘額寶的規模增速已經開始下降，不僅僅是餘額寶，包括其他貨幣基金、理財規模增速都是在下降的，存款方面的衝擊是在逐漸減弱的。

而與此同時，銀行業的的存款規模自2017年1季度開始同比增速也在持續下降，同比增速下降自2季度開始始終在1%以上。

那麼資金是否流入了餘額寶呢？

2013年-2017年2季度，餘額寶的增速是非常高的，進入2017年2季度以後，餘額寶增速還是放緩，進入2018年1季度，增速下滑的趨勢更大。可見銀行存款的流失大量並沒有進入餘額寶，銀行存款下降的同時，餘額寶規模增速也在下降。

那麼是否流入了其他貨幣基金呢？

根據統計顯示，除餘額寶外其他貨幣基金的規模在2017年2季度以後規模也在下降，從銀行存款和餘額寶流失的資金並沒有流向其他貨幣基金。

資金是否流向了理財產品？

這一點也可以排除，銀行理財規模自2016年開始增速就在持續下降。這些錢並沒有流向銀行理財。

最終銀行存款規模、餘額寶規模、其他貨幣基金規模和銀行理財規模都在下降，那麼資金流入了哪裡呢？

這裡看到的比較直觀，各項貸款 的增速雖然在放緩，但是新增人民幣貸款在2017年三季度以後橫向比較而言，是在增加的，2017年9月新增人民幣貸款不足1.5萬億元，2018年5月新增人民幣貸款當月值已經超過2萬元億元。

在這張圖中可以看到2000年家庭負債佔比GDP還不足10%，到2017年已經接近50%。

透過這一系列對比，得出的結論大量的資金投向了家庭資產，準確的說的大部分投向了房產，家庭負債也集中在房貸當中，人民幣貸款新增的主力軍也是房貸。

餘額寶最大的影響在於讓人們開始零門檻理財，開創了消費支付+理財的模式，改變了傳統銀行理財的模式，銀行也相應的在理財產品中做出了改變，這個是餘額寶對銀行最大的衝擊，餘額寶確實讓銀行作出了改變，但是衝擊也僅僅限於活期存款領域，剛才得出的結論，房子才是改變居民儲蓄、理財的根本原因，房貸規模的激增才是造成銀行儲蓄、銀行理財、以餘額寶為代表的貨幣基金增速下降的根本原因。