看來你對保險瞭解的不少，我來簡單回答一下。

長期意外險是最近一年剛剛推出的一款新的產品，之前市場上意外險都是以一年期消費險為主，那麼關於長期意外險有哪些優點和弊端呢？

優點： 長期意外險打破傳統意外險三大弊端，一是不能終身，二是沒有現金價值（即消費險），三是高保額身價，另外沒有等待期，即合同成立，次日生效。一般長期意外險可以選擇保至80週歲或者保至終身，這樣即使超過65週歲，依舊可以享有高額身價。另外每年所交保費並沒有消費完，會有現金價值（現金價值即退保所拿回來的錢），一般現價價值領取有兩種方式，第一是退保，就是保障不要了，把錢拿回來，第二就是非意外導致身故，即疾病身故或者自然身故，此時保險公司會以現金價值來進行賠付。一般市場上個人的意外險身價都不會太高（除了飛機，交通等），長期意外險一般來說身價可以保至100萬，200萬，甚至更高，保費不會太貴，比如30歲男，十年交，每年保費也就一千多。另外長期意外險可作為主險單獨進行購買，不用附加其他保險。

弊端：1.由於長期意外險剛推出不久，透過市場上銷售，銷售面暫時還沒開啟，可能會出現低銷售，高賠付的現象，畢竟保費低，保額高，以後可能會進行調整。2.另外現金價值其實並不是很高，而且並不是時間越長現金價值越高，現金價值基本是以山峰形式呈現。3.長期意外險只有意外導致身故才進行賠付，保險責任單一，理賠條件較為苛刻。沒有意外醫療責任，也沒有意外傷殘責任，更沒有疾病責任，就是說貓爪狗咬或者不小心摔著了，是不能進行賠付的，就算構成殘疾，也不在保障單位內，因疾病引起的理賠，更不在保險範圍內。所以長期意外險的保險標的是被保險人的生命。

總結一下，長期意外險有它的優勢，費率低，保額高且可保至終身，有現金價值，弊端就是現金價值低，保險責任單一。

補充一點，提問中說你老婆已經有了社保了，那麼是否衝突呢？其實並不衝突，社保中的醫療是報銷型的，這裡普及一下保險理賠小知識，保險理賠分兩種方式，一種是報銷型，即先由自己出錢治療，治療後根據票據花費多少來進行賠付，社保就是這種。另一種是賠付型，常見的是重疾險或者身價，即如果發生保險責任，保險公司直接進行賠付，無論花費多少，根據保險責任約定的保額進行賠付，長期意外險就是這種。舉個栗子，若被保險人由意外不幸發生身故（強調下是因意外導致），社保最多報銷治療費用（還要區分是否有第三方責任），而長期意外險則不賠付治療費用，賠付的的是保險合同約定的保額，即社保是沒有身價保障的。所以說二者並沒有衝突，而是互補。

有社保的話也可以購買一份平安保險商城上的一年期意外險，工作、出行、生活中的意外傷害，住院醫療都能保，還包括交通意外，保障範圍很廣，好處就是讓我們面對意外的時候更加從容，而且一年內不需要重複投保。我老婆買的就是這款。

長期意外險，就是相對於現在保障期在一年或者一年以內的意外險而言，保障期限在一年以上的保險。近年來已經成為很多客戶規劃保障型險種時，選擇很多的型別。

長期意外險，從保障期和價效比上考慮，可以選擇帶有儲蓄功能或者返還型的保險計劃。這類保險，相當於是用保費的利息來建立保障，中間有事管事，無事到期可以把保費拿回來。這種型別的保險產品也有很多，可以根據需求進行選擇配置。

目前市場上很多的重疾險、壽險產品會帶有意外保障的功能，也就是說一個產品的責任中包含了意外保障的功能。如果選擇一份綜合性的計劃，同時涵蓋了重疾、意外高殘或者身故的責任，保障期有定期和終身的，這種保障計劃也是不錯的考慮，這種計劃的保費一般也相對高一些，也會帶有儲蓄型功能。

擁有社保的前提下，建立了基本的保障。因為社保年度保險額度、報銷比例、用藥範圍等方面的限制，建議考慮一些重疾方面的保障，同時涵蓋意外保障的功能，這樣建立起來的保障才能解決重大風險帶來的費用壓力，或者彌補重大風險帶來的財務損失。

如果有社保，添置了單純的意外保障，沒有補充重疾和疾病醫療方面的保障，總體的保障基石還是不太牢固，建議逐步加固保障。

長期意外險的優勢：

保費保持每年固定，不會上漲到期一般會返還一定保費自動續保，無縫續保

長期意外險的缺點：

由於有返還保費責任，而且週期長考慮保費上浮，長期意外險價格相會高出很多，同等價格購買的保額會低很多產品責任不能與時俱進

從保險槓桿大小角度，消費型一年期意外險槓桿更高，例如3、5百元每年就可以購買100萬保額，購買意外險保額建議也是100萬起，而同樣100萬意外險保額，長期意外險可能要保費幾千元每年。

長期意外險你要搞清楚他只管傷殘或死亡，但是如果發生了貓抓狗咬跌打損傷所產生的治療費用，他是不給報銷的。同時這種長期意外險是不管猝死的

現在的意外險一般包含意外醫療險與意外傷害險，屬於消費型。

意外醫療保險，主要是保障被保險人在保險期限內因保險合同約定的意外事故導致產生合理且必要的醫療費用，保險公司將在約定的保障範圍與保障金額範圍內，依據保險合同約定承擔相應的保險金給付責任。意外醫療險一般只有短期型，保障期一般都是1年以下。

意外傷害險是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。一般是達到傷殘或身故才會進行理賠。 意外傷害險分為短期型與長期型。短期型與意外醫療險一樣，保障期一般是1年以下。

長期型保障期一般都是10年以上。 長期意外傷害險又分為消費型與返還型。

消費型長期意外傷害險常出現在重疾險的附加險中，例如平安保險的《平安福》重疾險中常常必須附加的長期意外險。

返還型長期意外傷害險一般都是可以獨立投保的。常見的保障形態是交10年保障30年，私家車，乘坐公共交通，自然災害身故可以10倍賠付，滿期可以110%已交保費返還。

長期意外傷害險的優勢是相對於短期意外險，保障期限長，可返還。特別是家庭經濟支柱的意外傷害險的配置額度可以高些，防止由於意外造成家庭經濟收入的突然中斷，影響到家庭的生活品質。

長期意外險的優點是長期，不容易忘記續保，保障期間沒有死角，但一般長期意外價格貴一些，如果價格相差太多，一年買一次，注意好連續性就好。

如果怕麻煩，也有不少長期意外險，價效比很好，價格很低，可以選擇。